這個清單，涵蓋了成年人、小朋友和老年人的保障方案。

你想為誰買保險，都可以輕松搞定。

在正式推薦產(chǎn)品之前，我得先說明一下我的保險配置理念——

那就是性價比導(dǎo)向。

不管多有錢，都盡量選性價比高的產(chǎn)品。

有句話怎么說來著，俺可以買貴的，但絕對不能買貴了。

有錢不如多買幾個，把保額做得足夠高。

Ps：長文警告，如果你懶得看文章，那直接跳到文末看匯總推薦，照著買就對了。

01

老規(guī)矩，給新來的朋友做個簡單科普。

本月清單，主要涉及的險種如下：

重疾險

給付型產(chǎn)品，通俗講，就是在約定時間內(nèi)，確診了合同中疾病，保險公司賠付約定比例保額，賠款可自由實(shí)用。

保障范圍很廣，除了重疾，還有中癥、輕癥等，小朋友和成年人都要買。

醫(yī)療險

報銷型產(chǎn)品，主要用來報銷看病產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，彌補(bǔ)醫(yī)保報不了的部分。

小病可以用小額醫(yī)療險，大病可以用百萬醫(yī)療險。

實(shí)報實(shí)銷，建議每個人都要買。

定期壽險

保身故/全殘這類型極端風(fēng)險。

在約定時間內(nèi)人掛了或全殘了，直接賠一大筆錢，一般是給到家里人。

一般家庭經(jīng)濟(jì)支柱都要買，保到退休年齡就好。

理財(cái)險

理財(cái)型保險，投資收益明確寫進(jìn)保單中，不會受市場波動的影響。

適合為未來教育、婚嫁、養(yǎng)老等剛性支出做準(zhǔn)備。

根據(jù)收益類型，一般分為固收增額壽和分紅型增額壽，

以及固定領(lǐng)取長期收益更佳的年金險。

意外險

顧名思義，保各種意外情況。

有小額的意外賠付，也有一定的意外傷害醫(yī)療額度可供報銷。

建議人人都要有，便宜又實(shí)用。

Ok，了解完這幾個險種，咱直接上干貨。

02

成年人清單

可以看到，主打一個“全”字。

上面提到的重疾險、醫(yī)療險、意外險和定期壽險都要配齊。

在此基礎(chǔ)上，有余錢的可以考慮理財(cái)險。

我們一個一個來看。

重疾險-達(dá)爾文9號/i無憂2.0

達(dá)爾文9號，當(dāng)下我最推薦入手的重疾險，沒有之一。

該有的輕中重癥保障都有，沒有缺失。

我撿最突出的3點(diǎn)優(yōu)勢說：

1）取消了重疾賠付后對輕中癥理賠的分組限制

以往一般的重疾險，患重疾險后，輕中癥保障就結(jié)束了。

也有極少數(shù)能繼續(xù)賠輕中癥的重疾險，但都無一例外會對同類疾病除外。

比如說，第一次患了癌癥，輕中癥就只賠跟癌癥不相關(guān)的疾病。

而達(dá)爾文9號就很有誠意，同組的依然可以繼續(xù)賠。

這意味著獲賠概率增加，更加實(shí)用。

2）首創(chuàng)「重疾保費(fèi)補(bǔ)償金」

大家都知道，重疾險基本都有豁免責(zé)任。

即繳費(fèi)期內(nèi)出險，那么后續(xù)錢不用再交了。

而達(dá)爾文9號是在此基礎(chǔ)上創(chuàng)新，把已交的錢返還給你，相當(dāng)于“0元購”。

附加這項(xiàng)責(zé)任也很便宜，每年只需多交300來塊。

3）重疾多次賠年齡上限提高

由「60歲前」延長到「65歲前」，同樣是降低了理賠門檻。

要知道年齡越大，患病的概率也就越大，

我們能享受到第二三次重疾保障的概率，大大提升。

另外價格也令我非常驚喜，讓同類沒有活路。

比如30歲女性買50萬保額，30年繳費(fèi)不附加其他責(zé)任，保費(fèi)只要四千多。

沒記錯的話，已經(jīng)很久沒有一個終身重疾險(包含輕中重癥)，價格低于5千塊了。

i無憂2.0的優(yōu)勢是：大公司+核保寬松。

中國人保出品，公司牛x程度不用多說吧。

常見的異常，如結(jié)節(jié)、息肉、三高、乙肝等，

都有可能在i無憂2.0這得到一個不錯的承保結(jié)果。

我舉個典型例子：腫瘤標(biāo)志物。

這個指標(biāo)異常，核保挺玄學(xué)的。

運(yùn)氣好，保司不多問直接就給保上了；運(yùn)氣差，保司也是不多問直接就給拒了...

但i無憂2.0，健告問都不問，直接就買上了。

綜上，身體沒啥異常的朋友，首選達(dá)爾文9號。

有異?；蛘哂写蠊厩榻Y(jié)的朋友，選i無憂2.0。

篇幅有限，我就不啰嗦了，想進(jìn)一步了解它們的，可以戳這看詳細(xì)對比。

百萬醫(yī)療險-醫(yī)享無憂(藍(lán)醫(yī)保)

這款產(chǎn)品可保證續(xù)保20年，基礎(chǔ)保障齊全，沒啥缺失。

無論是院外購藥還是增值服務(wù)，都做得挺極致的。

再加上醫(yī)享無憂也運(yùn)營好幾年了，理賠協(xié)助各方面比較順利。

所以核心保障不差的情況下，我會優(yōu)先推薦它。

當(dāng)然啦，目前市面上百萬醫(yī)療險的選擇很多，讓人非常糾結(jié)。

但說到底，核心保障都差不多，只是一些細(xì)節(jié)的差異。

我在最新的醫(yī)療險榜單中詳細(xì)對比過各自的優(yōu)劣勢，可以參考。

定期壽險-臻愛2023

這是家庭經(jīng)濟(jì)支柱必買的險種，

保障非常簡單，就是身故/全殘。

臻愛2023足夠便宜，市面上絕對的地板價。

我算了下，30歲的人買100萬保額，交30年保到60歲退休，不附加可選，

男生1100元，女生596元。

健康告知也寬松，常見的一些疾病都可以智核，有機(jī)會標(biāo)體承保。

理財(cái)險-星福家(分紅型)/鑫禧年年尊享版

最近的理財(cái)險市場，非常緊張刺激。

產(chǎn)品一款接一款的下架，絲毫沒有停下來的意思。

比如我今天推薦的這款星福家，預(yù)計(jì)本月底(30號)下架。

原因我在這篇文章里說過→保險公司快撐不住了

我強(qiáng)烈建議有閑錢要存的朋友，抽個時間了解下星福家。

它的收益由兩部分組成，一個是保底收益，一個是預(yù)期收益。

保底利率有2.3%以上，加上預(yù)期分紅后，長期復(fù)利可達(dá)3.7%。

有圖有真相↓

即便悲觀地預(yù)測，將來分紅達(dá)不到100%，

只能達(dá)到70%，那也能拿到3.1%的復(fù)利收益。

在當(dāng)下的理財(cái)險里，這就是我最喜歡的產(chǎn)品。

不僅收益不錯、分紅達(dá)成率高、保險公司也好，

甚至提供的增值服務(wù)也比別人優(yōu)秀。

有需要的，可以復(fù)習(xí)一下：分紅險新王，真的很驚喜

還有幾天時間，好好了解清楚~

不過要準(zhǔn)備存錢養(yǎng)老的話，我更推薦「活到老領(lǐng)到老」的養(yǎng)老年金——

鑫禧年年尊享版。

作為純粹的養(yǎng)老產(chǎn)品，它的現(xiàn)金價值增速沒有增額壽快。

但勝在后期每年能領(lǐng)的養(yǎng)老金更多，

除了從固定年齡開始領(lǐng)取年金外，到88歲還有額外的祝壽金可以拿。

而且還能對接養(yǎng)老社區(qū)，保證養(yǎng)老生活非常舒適。

多有多買，少有少買，豐儉由人。

譬如一個退休后能月領(lǐng)3千塊社保養(yǎng)老金的30歲女性，

想要月領(lǐng)1萬，缺口就是7千塊。

10年下來，總保費(fèi)交了68萬。

而她活到80歲，一共能領(lǐng)回178.2萬+；

活到90歲，一共能領(lǐng)回271.6萬+，對比本金，翻了4倍。

意外險-小蜜蜂6號

建議買尊享版，保障更好。

核心保障為100萬意外身故/傷殘+10萬意外醫(yī)療+50萬猝死+150元/天意外住院津貼。

保費(fèi)也不貴，每年只要296塊。

買的時候注意看健康告知和投保須知，限制了部分地區(qū)的醫(yī)院不賠。

03

小朋友清單

重疾險-青云衛(wèi)3號/小青龍3號

少兒重疾險我同樣挑了兩款，一款多次賠一款單次賠。

都是最近新上不久的好產(chǎn)品，以超高性價比火速出圈。

多次賠的小青龍3號，

選60歲前額外賠付時，重疾可額外賠付100%，市面最高；

少兒特疾與罕見病最多可各賠4次，也是市面最高；

還新增了其他少兒重疾險沒有的保障——自閉癥相關(guān)保障。

可以說，這是一款實(shí)用性能拉滿的產(chǎn)品。

而青云衛(wèi)3號是單次賠，

作為大保司招商仁和人壽出品，它的保障并沒有偷工減料。

不限疾病的重癥監(jiān)護(hù)室住院津貼；直達(dá)60歲的疾病關(guān)愛金；最多額外賠付5次的惡性腫瘤額外賠...

以及身故保障必選，返保費(fèi)與賠保額二選一。

一般情況下我建議要給娃加上身故保障，這樣保障更全面。

所以如果想省點(diǎn)保費(fèi)，

那選身故返保費(fèi)版本，青云衛(wèi)3號確實(shí)會更有優(yōu)勢一些。

總之，如果看中保險公司股東背景和身故責(zé)任，那還是青云衛(wèi)3號更讓人放心一點(diǎn)。

如果僅考慮保障與性價比，更推薦小青龍3號。

另外，我還跟大家推薦過一款很特別的少兒重疾險——媽咪保貝(星禮版)。

這款產(chǎn)品寶媽在懷孕期間就能買，非常推薦懷孕的朋友買它。

具體配置理由，可以戳這回顧復(fù)習(xí)→還沒出生的娃也可以買重疾險啦

百萬醫(yī)療險-醫(yī)享無憂(藍(lán)醫(yī)保)

小朋友挑百萬醫(yī)療險的思路，和成年人是一樣的。

所以我依舊推薦醫(yī)享無憂，沒啥特別的。

但考慮到有些小朋友抵抗力太差，怕孩子經(jīng)常跑門診的話，

買個小額醫(yī)療險補(bǔ)充保障也不錯，比較看好華泰暖寶保2號少兒門急診保險。

理財(cái)險-歲享金生

上面我已經(jīng)推薦了一款帶分紅的增額壽，如果不喜歡不確定性。

那就看看歲享金生，當(dāng)下固收增額壽的天花板產(chǎn)品。

長期復(fù)利IRR可達(dá)2.96%，無限接近復(fù)利3.0%。

同樣來個案例，

老趙想給剛出生的女兒存一筆錢，具體用來干啥沒想好。

現(xiàn)在年存10萬，連續(xù)存5年。

等他女兒上大學(xué)時，可以每年領(lǐng)取3萬作為大學(xué)生活費(fèi)；

等大學(xué)畢業(yè)后，每年再領(lǐng)取9萬作為讀研費(fèi)用或者剛工作的生活補(bǔ)助。

累計(jì)取了39萬后，此時賬戶里還剩50萬+的現(xiàn)價，本金壓根沒動。

等女兒到了30歲結(jié)婚時，老趙可以把保單當(dāng)成禮物送給女兒。

這樣的存錢工具，可以幫女兒建立獨(dú)立的婚前財(cái)產(chǎn)，誰也搶不走。

哦對了，歲享金生還是一款護(hù)理險。

具備長期護(hù)理保險責(zé)任，享受儲蓄收益時能兼顧一定的保障杠桿。

用來給孩子存點(diǎn)錢，非常不錯。

意外險-小頑童6號

小頑童系列，一直是我這幾年最推薦大家入手的兒童意外險。

沒啥特殊需求的話，68元一年的經(jīng)典版YYDS。

小朋友磕了碰了、燒傷燙傷之類的，去醫(yī)院治療，

不管是門診、急診，住院，都能報銷一部分費(fèi)用。

并且0免賠，醫(yī)保內(nèi)和醫(yī)保外的錢都能100%報銷。

可選保障推薦附加上意外津貼和意外美容醫(yī)療。

04

老年人清單

老年人買保險不容易。

主要是年紀(jì)大了保費(fèi)貴，基礎(chǔ)疾病也多，很多保險都不好買。

而且在人生這個階段，買重疾險已經(jīng)不劃算了，保費(fèi)出現(xiàn)倒掛；

也不需要買定壽，已經(jīng)不是家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱了。

所以我們側(cè)重補(bǔ)充醫(yī)療保障這塊。

百萬醫(yī)療險-醫(yī)享無憂/尊享e生2024

如果父母在55歲以內(nèi)的話，醫(yī)享無憂就是最好的選擇。

畢竟保證續(xù)保20年，對老人家來說太重要了。

可以在投保的時候，大人小孩老人一起買，形成家庭單。

保費(fèi)能打折，合計(jì)下來每年也能省不少錢了。

當(dāng)然啦，年齡超過55歲就不建議買它了，

因?yàn)橐峤惑w檢報告，標(biāo)體買上的幾率有點(diǎn)低。

更建議考慮買尊享e生2024。

雖然保障期1年，不保證續(xù)保。

但尊享e生的體量很大，屬于初代網(wǎng)紅，比較穩(wěn)定。

它在常規(guī)保障方面與其他百萬醫(yī)療險相比沒有劣勢，甚至還稍微好一點(diǎn)。

以及我認(rèn)為的最大優(yōu)勢在于，有300萬門急診醫(yī)療保險金，能報銷的概率更大。

具體可以戳這篇→這個百萬醫(yī)療險，總能給我驚喜~

意外險-孝心安3號

這方面很簡單，超過60歲就買孝心安3號。

老年人最怕摔，所以意外醫(yī)療的保障很重要。

孝心安3號不僅0免賠，還不限社保，

同時還有意外住院津貼、救護(hù)車費(fèi)用報銷和骨折保險金等。

而且高年齡段，還有20萬保額的意外身故/傷殘。

如果預(yù)算充足，年齡在65歲以下，

可以考慮加個防癌險-超級瑪麗9號防癌險(易投版)。

你可以把它理解為，只保癌癥的重疾險。

健康告知就3條，很寬松。

像類似三高、糖尿病、心臟病這些分分鐘被普通重疾險拒保的異常，它大都能買上。

同時，曾患惡性腫瘤、肝硬化，滿足條件也能投。

患過癌都能買，真的很不錯。

從上面的配置思路可以看出，老人想買保險很多時候都不是挑選產(chǎn)品，

而是產(chǎn)品挑人。

沒辦法，高風(fēng)險的年齡段就得接受這個現(xiàn)實(shí)。

所以，買保險最好在30歲解決，盡量不要超過40歲。

好啦，說了這么多，給大家匯總了個推薦圖↓

有需求的小伙伴，可以直接抄作業(yè)哈。