最近的增額壽市場，動態(tài)非常緊張刺激。

產(chǎn)品說沒就沒，絲毫不給一點(diǎn)時(shí)間反應(yīng)。

比如當(dāng)下我最推薦的分紅險(xiǎn)星福家，預(yù)計(jì)本月底(30號)下架。

雖然很多高收益產(chǎn)品已經(jīng)沒了，但還是有源源不斷的小伙伴想上車。

所以我扒拉對比了幾十款增額壽，給大伙找出了現(xiàn)在最值得買的幾款。

你只需要從這里面挑就行~

01

首先大家還記不記得，之前我說過的挑選思路？

想要挑到一款優(yōu)秀的增額壽呢，主要看三點(diǎn)：

其一，看現(xiàn)金價(jià)值。

也就是看收益，這是最核心的。

這部分越高越好，且回本時(shí)間也要越早越好。

其二，看減保規(guī)則。

一般會有時(shí)間和金額的限制。

限制較少的，產(chǎn)品靈活性更高，對我們更有利。

其三，看增值服務(wù)。

比如提供保單貸款、第二投保人、萬能賬戶等，這些屬于錦上添花。

今天推薦的5款產(chǎn)品，以上3點(diǎn)都做得不錯(cuò)。

它們分別是：

昆侖健康——樂享年年昆侖健康——歲享金生復(fù)星保德信——星盈家(虎嘯版)

太平洋保險(xiǎn)——鑫相守(尊享版)

復(fù)星保德信——星福家(分紅型)(本月30號停止承保)

前4款是正兒八經(jīng)的傳統(tǒng)增額壽，最后1款屬于分紅型增額壽。

選哪款最好呢？咱們直接來對比收益。

02

以30歲男性，每年交10萬來舉例。

先看3年交：

最右邊那一列，加上浮動收益(分紅)，星福家就是全場最靚的仔。

回本后不管是現(xiàn)價(jià)還是IRR，都是最高的。

你看，同期保單第30年，

星福家要比紅框內(nèi)第一的歲享金生多拿16萬多。

它的收益，是由“保底收益+浮動收益”來組成。

你可以理解為，一個(gè)固收的超長期存款+理財(cái)產(chǎn)品。

保底的「存款」，你永遠(yuǎn)不會虧，剛性兌付；

搏收益的「理財(cái)產(chǎn)品」，你可以有更高的期待。

具體能拿多少，要看保司經(jīng)營狀況、投資能力、過往分紅實(shí)現(xiàn)率，

這三個(gè)重要指標(biāo)，后面我再詳細(xì)介紹~

你看紅色框內(nèi)的保底收益，

回本最快的是星盈家(虎嘯版)，收益方面也是領(lǐng)跑1-33年。

之后歲享金生接力，一直保持領(lǐng)先到最后。

持有第50年保單收益120萬+，IRR=2.88%。

換算成單利，相當(dāng)于在今天存了一筆利率高達(dá)6.27%的銀行存款。

這個(gè)收益水平，在當(dāng)前傳統(tǒng)增額壽市場，可以說已經(jīng)絕跡了。

當(dāng)然啦，像樂享年年和鑫相守(尊享版)雖然收益不是最頂尖，

但仍舊是市場第一梯隊(duì)。

擺在我們面前有個(gè)世紀(jì)難題：那就是買歲享金生好，還是買星福家好呢？

簡單一句話，要看你的風(fēng)險(xiǎn)偏好。

一個(gè)是固收2.9%+，100%能拿到，適合絕對求穩(wěn)的人；

一個(gè)是固收2.3%+，有機(jī)會拿到超額分紅，適合對收益有追求的人。

具體分析可以回顧→增額壽，傳統(tǒng)型和分紅型怎么選？

說回星福家達(dá)成分紅實(shí)現(xiàn)率的概率，我是持樂觀態(tài)度的。

你要提公司經(jīng)營狀況、組織架構(gòu)，

復(fù)星保德信有強(qiáng)大的中外股東背景：

中方股東為上海復(fù)星集團(tuán)，醫(yī)藥起家的實(shí)力派企業(yè)；

美方股東為美國保德信金融集團(tuán)，擁有百年歷史的老牌保司。

你們有沒有發(fā)現(xiàn)，貌似出分紅險(xiǎn)好產(chǎn)品的保司都是中外合資的？

之前的一生中意，現(xiàn)在的復(fù)星保德信，都是如此。

的確他們在投資方面會更有經(jīng)驗(yàn)，所以能給到的分紅更有保證。

畢竟外方動輒一兩百年的投資歷史，

什么經(jīng)濟(jì)周期沒經(jīng)歷過，該踩的雷早就踩過了。

你要提過往分紅實(shí)現(xiàn)率，

一般我們認(rèn)為，披露年份越長、產(chǎn)品越多，那么可參考性也就越強(qiáng)。

復(fù)保在這方面可以說底氣十足，甚至有點(diǎn)裝x。

小手一揮，直接披露了過往十年的分紅實(shí)現(xiàn)率：

這么長的時(shí)間跨度，竟然每款產(chǎn)品的分紅實(shí)現(xiàn)率都不低于100%，

高的甚至能有200%+。

你要提保司的投資能力，

復(fù)保近十年平均投資收益率5%+，近3年平均投資收益率超過4.64%，

最新的2023年綜合投資收益率是6.16%，在各大保司中名列前茅。

所以結(jié)合各方面數(shù)據(jù)，星福家的分紅實(shí)現(xiàn)率有很大概率能夠?qū)崿F(xiàn)，

甚至于超預(yù)期分紅也有極大可能。

再說了，我測算過即便無法達(dá)成100%的分紅實(shí)現(xiàn)率，

哪怕達(dá)成40%以上，星福家的收益也要比傳統(tǒng)增額壽更高。

我相信只要不是極端厭惡風(fēng)險(xiǎn)的朋友，都會選擇星福家。

Ps：其他繳費(fèi)方式也一樣，所以后續(xù)對比就不提星福家了。

接著來看5年交：

前期收益情況有點(diǎn)不同，星盈家(虎嘯版)只在回本前領(lǐng)跑了幾年。

而回本后，歲享金生穩(wěn)穩(wěn)壓了其他產(chǎn)品一頭。

后期IRR第50年就超過了2.9%，獨(dú)樹一幟。

最后看看10年交：

依舊是前幾年幾款產(chǎn)品交替領(lǐng)先。

不同的是，這次星盈家(虎嘯版)的前中期表現(xiàn)非常出色。

第8-50年，比歲享金生現(xiàn)價(jià)還高。

不過兩者差距非常小，只有幾百塊。

考慮到長達(dá)幾十年的復(fù)利，兩者真的是不分伯仲，選誰都o(jì)k。

03

分析完收益，再來對比下取錢的靈活性。

5款產(chǎn)品的減保規(guī)則一致，都比較寬松：

每年減少的保額≤生效時(shí)基本保額的20%，也是現(xiàn)在市面上的主流設(shè)定。

不過允許減保的時(shí)間不同，比如星福家和星盈家(虎嘯版)5年后才能減。

但此時(shí)還未回本，減保的意義也不大。

所以減保規(guī)則這一塊，5款產(chǎn)品算是打了個(gè)平手。

最后再看增值服務(wù)。

這幾款產(chǎn)品能提供的附加功能很有特色。

比如樂享年年和歲享金生，它們都有護(hù)理責(zé)任，

終身享有疾病身故+長期護(hù)理保障，非常貼心。

鑫相守(尊享版)滿足一定總保費(fèi)要求，可對接太保的養(yǎng)老社區(qū)太保家園。

最亮眼的還得屬星保哥倆，

支持設(shè)置第二投保人的同時(shí)，還能對接萬能賬戶。

此外保費(fèi)達(dá)到一定門檻，可享受對應(yīng)的就醫(yī)綠通服務(wù)。

比如全球找藥，MDT多學(xué)科會診等。

篇幅有限，有興趣了解這些附加權(quán)益的話，

可以找專家老師要一些具體的資料來看看哦。

說了這么多，給大伙做了個(gè)挑選建議圖↓

重點(diǎn)推薦這兩款：

1）歲享金生

收益是傳統(tǒng)固收增額壽中最高的，長期復(fù)利接近3%。

不管是哪種繳費(fèi)方式，它的收益都能排到前二。

而且具備長期護(hù)理險(xiǎn)責(zé)任，享受儲蓄收益時(shí)兼顧一定的保障杠桿。

總之想要「固收+增額壽」，首選歲享金生。

2）星福家(分紅型)

它的收益，比固收類增額壽更有期待性。

過往分紅實(shí)現(xiàn)率表現(xiàn)優(yōu)異，投資能力也足夠強(qiáng)勁。

所以對于星福家的分紅收益，我還是很有信心的。

可惜這么好的產(chǎn)品，馬上就要離開了...

秋陽的小感想：

最近好多高收益產(chǎn)品退市，很多老客戶說猶豫沒買上，現(xiàn)在很后悔。

哎~沒法子的事兒，機(jī)會就是這么轉(zhuǎn)瞬即逝。

反正有好產(chǎn)品離開，我都盡量通知到位。

只強(qiáng)調(diào)一點(diǎn)，一定要抓緊時(shí)間，別再錯(cuò)過。

好啦~

如果你還不清楚哪款增額壽最適合你，找專業(yè)人士給你對比講解最省事。

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