進入3.0%時代，儲蓄險收益降了不少。

目前的增額壽，IRR普遍不超過3.0%。

確實風光大不如前，但和存款、國債利率相比，

增額壽長期復利3.0%的收益，依舊很香。

而且在一眾常規(guī)產(chǎn)品中，我找到了隱藏款

——分紅型增額壽，后期浮動收益能有3.4%+！

01

收益分析

增額壽市場，目前上新了不少產(chǎn)品。

經(jīng)過綜合比對，我篩選出8款表現(xiàn)不錯的：

招商仁和-金盈衛(wèi)2號

國聯(lián)—平安如意B

弘康—弘運連連2023

弘康—弘福多多2023

中英—鑫享未來2號

信美相互—傳家有道尊享版2.0

愛心—守護神臻享版

中意—一生中意(分紅型)

前7款，是常規(guī)的3.0%定價增額壽。

最后一款，則是2.5%定價的分紅型增額壽。

它除了有保底收益，還有分紅可以領。

為了方便對比，我以30歲男性、年交10萬為例，

分3、5、10年交，演算具體的收益情況。

【3年交】

先看藍色框部分，在不比對一生中意浮動收益的情況下：

前期，弘運連連2023收益領先，且回本速度快。

投保第4年，保單現(xiàn)價＞已交保費，實現(xiàn)回本。

中期，平安如意B的收益斷層領先。

保單第30年IRR已達2.91%，很不錯。

而后期，弘福多多2023實現(xiàn)收益反超。

保單第60年IRR2.94%，比平安如意B還要高出0.01%。

所以就長期投資來看，我會更推薦：平安如意B、弘福多多2023。

特別提醒，平安如意B本質(zhì)是一款兩全保險。

保障期限和保障內(nèi)容，都和增額壽有細微區(qū)別。

大家在入手前，要先了解清楚~

對比完常規(guī)收益，再來看一生中意的分紅領取。

表格里我也列明，加上分紅收益，一生中意就是全場第一。

幾乎從回本后收益就一路領先，到后期甩開別人100w+的差距。

IRR更夸張，第30年達到了3.57%，比3.5%定價的舊增額壽還高；

第60年，IRR往下降了點，但也有3.48%，完全是以前的高水準。

有人可能會問：這分紅收益，真實嗎？

肯定地回答：是真實的，但分紅不確定，可高也可低。

具體能分多少，和保司經(jīng)營狀況、投資能力息息相關。

分紅型產(chǎn)品都這樣，玩的就是心跳。

不過一生中意背后的中意人壽，還是很牛逼的。

穩(wěn)健經(jīng)營多年，有兩大世界500強大股東加持——

中國石油天然氣集團有限公司、意大利忠利保險有限公司。

我還去它家官網(wǎng)，查了下過往的分紅型產(chǎn)品，

分紅實現(xiàn)率最低100%，高的達到190%：

增額壽榜單所以一生中意的分紅表現(xiàn)，大概率可觀，完全可以期待。

【5年、10年交】

5年交，依舊是平安如意B、弘福多多2023的收益更可觀。

中期，平安如意B領先，第30年IRR有2.89%；

后期，弘福多多2023領先，第60年IRR有2.94%。

10年交的收益情況，和5年交基本類似：

不過，一旦算上一生中意的分紅收益，

那它就是全場第一，不管選擇幾年交。

所以在產(chǎn)品選擇方面，大家要花點功夫多研究下。

是選擇傳統(tǒng)增額壽，穩(wěn)穩(wěn)拿下接近3.0%的復利收益；

還是選擇分紅增額壽，保底收益約2.3%，浮動收益約3.5%。

想清楚，再做決定。

02

減保對比

買增額壽，除了要看收益高低，

第二核心的，就是減保規(guī)則。

規(guī)則越寬松，那咱們?nèi)″X就越痛快。

8款產(chǎn)品，除開還未公布的弘福多多2023，

剩下7款的具體減保規(guī)則，我都列了出來：

最寬松的，弘運連連2023。

猶豫期后可減保，減少金額1元起，比之前的金玉滿堂典藏版還寬松。

其次是金盈衛(wèi)2號、鑫享未來2號、守護神臻享版、一生中意，

減保規(guī)則都一樣：每年最多可減基本保額的20%。

我算過了，最多只需5次就能把保單絕大部分現(xiàn)價取出，

是目前增額壽主流的，也較為寬松的減保規(guī)則。

相對嚴格的，平安如意B，每年最多可減已交保費的20%，

每次能減的金額少，要多減幾次才能減完。

傳家有道2.0就更嚴格些，尤其對投入低的朋友不友好。

它要求，減保后總保費不低于10萬。

那如果只買了10萬，不是只能直接退保？

03

其他保障

現(xiàn)在的增額壽，保障都玩出了花。

除了保單貸款，還創(chuàng)新了很多獨特保障。

比方說：

鑫享未來2號，對公共交通、航空意外身故給予額外賠付；

同時，增值服務內(nèi)容擴展了養(yǎng)老社區(qū)、保險信托，更全面。

傳家有道尊享版2.0，則是能對動車、航空意外身故進行額外賠；

并且成為信美會員后，可享盈余分配、美好旅居等多項權(quán)益。

弘運連連2023，同樣提供“航空意外身故”額外保障。

一生中意，可附加保底2%、現(xiàn)行結(jié)算利率4.8%的鑫意鎖萬能賬戶。

... ...

每款產(chǎn)品，幾乎都有自己錦上添花的保障、服務。

篇幅有限，我就不多贅述了，感興趣的朋友直接預約專家了解。

04

嗶嗶兩句

分析下來，我感覺3.0%新產(chǎn)品還是很不錯的。

后續(xù)的增額壽，基本也就分為這兩大類。

一類常規(guī)產(chǎn)品，穩(wěn)定3.0%左右的復利，持續(xù)終身。

雖然比不上舊產(chǎn)品，但在利率持續(xù)下行的當下，依舊香。

至少比銀行存款、國債不到3%的單利收益，強得多。

一類特殊產(chǎn)品，分紅型，保底收益和分紅累計計算。

差點的，2.3%復利收益；好點的，3.5%復利收益。

是穩(wěn)穩(wěn)的幸福，還是爭取可觀高收益，全看大家選擇。

產(chǎn)品方面，我更推薦：

金盈衛(wèi)2號、弘福多多2023、國聯(lián)平安如意B、一生中意(分紅型)。

大家多比對收益情況、減保規(guī)則、增值服務，再按需求挑。

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