最近3.5%預定利率要下調到3.0%的事，大家都聽說了吧。

我估計，影響不亞于之前的重疾險變更或者4.025%年金險的調整。

最近各處的宣傳都挺多，看得腦殼疼呀...

你說抓緊買吧，又怕被騙。

不買吧，又怕錯過好東西。

是不是你現在的心態(tài)。

01

既然增額壽是理財，誰不希望拿錢更多哇。

所以，判斷收益高低得用這3個指標：

現金價值、回本翻倍時間和IRR。

想粗略比較的話，就看回本、翻倍時間。

回本、翻倍的速度越快，靈活性也就越強。

現金價值是你能拿到手的錢，

誰數值大，誰的收益就高。

而IRR，也叫內部收益率。

說白了就是復利，

誰的IRR高，誰就收益高。

聽得一頭霧水？看下面。

02

我挑選了線上咨詢最多的5款增額壽，

假定30歲男性，咱們來看下3/5/10年交，各款的表現。

3年交，合計交15萬

第一款信泰人壽的如意永享，本質是養(yǎng)老年金險。

之所以放這里，是因為它具有高現價，且支持減保。

加上年金領取可觀，直接變身增額年金險！

回本速度方面，樂享一生最快。

投保第4年，就已經回本了。

但前期收益最高的不是它，而是如意永享。

投保第10年，收益已經高達3.42%，遙遙領先。

前期最慢的當屬金滿意足3號，不過它后期收益還不錯。

第30年IRR有3.44%，第60年也有3.47%。

這個收益，放到全市場的增額壽產品里，也是最頂尖的一批。

5年交，合計交25萬

注：如意永享目前僅銷售3年交，退出對比

少了如意永享，康乾3號·瑞祥人生開始稱王稱霸了。

回本最快的依舊是樂享一生，

不愧是頤悅無憂出品，主打一個短期理財。

收益方面，康乾3號·瑞祥人生全程領跑。

10年IRR2.88%，30年IRR3.48%，牢牢坐穩(wěn)第一。

后期更是跑出了3.49%的收益率，無限趨近3.5%。

10年交，合計交50萬

10年交情況不太一樣，來看更直觀的現金價值：

有點接力賽跑的感覺。

早期來看，樂享一生領跑了9年。

只不過，很快被金玉滿堂典藏版反超。

20年之后，就是金滿意足3號的主場了。

一直以微弱優(yōu)勢，領先著金玉滿堂典藏版和康乾3號·瑞祥人生。

你發(fā)現沒，

幾十年復利下來，3款差距也就幾千來塊，完全可以接受。

沒辦法，誰叫我推薦的都是頂級增額壽險呢。

另外還有個15/20年交，

篇幅問題，我就不一一列舉了。

03

買增額壽除了看收益，還要看減保規(guī)則。

畢竟減保規(guī)則越寬松，咱們取錢也方便。

我對比了一下這5款增額壽的減保規(guī)則：

寬松程度我排好序了，一目了然。

弘康的增額壽是出了名的減保寬松，從早期的金玉滿堂一代、二代都能看出。

但是金滿意足3號，就明顯受到了打壓：

“每年累計最多可減基本保額的20%”

這條規(guī)則，也是目前市面增額壽產品的主流設計。

說明增額壽的監(jiān)管已經越來越嚴！

所以早點上車，不僅收益高，限制還少啊。

最后給大家總結一下：

具體可根據你的實際需求，對號入座~

1）如意永享

這也是一款，披著養(yǎng)老年金險外衣的增額壽。

剛上線，就成了爆款。

它的現價跑得最快，減保也靈活方便。

但要注意，現在如意永享僅支持3年交。

看好的朋友，得抓緊時間...隨時會停。

2）樂享一生

這款回本特別快，特別適合用來短期理財用。

進可攻，退可守，這是樂享一生的核心優(yōu)勢。

如果打算存一筆5-10年用的錢，它是值得考慮的。

3）金玉滿堂典藏版

當下純增額壽我最推薦的產品。

回本快，整體收益高。

減保無限制，支持保單貸款，利率市場最低4.5%。

所有繳費期都可以選擇，最大優(yōu)勢是5年交和10年交。

4）金滿意足3號

金滿意足3號無論回本速度還是收益率，都不算最好。

但它有創(chuàng)新，

不僅能夠隔代投保，而且在投、被保人的設置上給出了新權限。

增加第二投保人和第二被保人，就完美的拉長了保單有效期。

給大家看一個比較好玩的玩法：

54歲的黃阿姨，想給剛出生的孫子小寶一筆錢。

她給自己買了金滿意足3號，繳費期5年，每年存10萬；

第二投保人是兒子，第二被保險人是孫子。

黃阿姨自己作為投保人，有隨時減保的權力，萬一要用錢也不怕。

哪怕人無了，這個保單的投保人會自動變成兒子，被保險人變成孫子。

保單依然有效，賬戶的金額依然能繼續(xù)復利增值。

適合家庭傳承規(guī)劃~

5）康乾3號·瑞祥人生

優(yōu)勢在于，它的東家是保費前十的保司，適合有大公司情結的人。

收益也是第一梯隊，但減保規(guī)則不太友好。

如果喜歡的話，也可通過拆單投保來操作。

比如你打算6萬×5年交，可以拆分成2張3萬×5年交。

這樣一來，用錢時就在線退保一份，效果和在線減保一樣。

04

秋陽的小點評：

其實我覺得，那些對增額壽感興趣的小伙伴，

現在這個時間點太重要了！

好消息是，收益拔尖的產品，現在還剩幾款；

壞消息是，產品一款接一款的沒，都很突然。

所以其實，遇見好產品，沒必要等。

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