我們國(guó)家的銀行，自帶“靠譜”光環(huán)。

以前老百姓兜里有錢了，第一件事就是去銀行存錢。

但你們發(fā)現(xiàn)沒，這幾年銀行開始搞副業(yè)了。

相比推存款，更熱衷于賣保險(xiǎn)。

為啥？

01

銀行為啥賣保險(xiǎn)？

不是我空穴來風(fēng)。

年前發(fā)年終獎(jiǎng)的時(shí)候我走了幾家大行，進(jìn)門都能看見這種牌子。

推薦的險(xiǎn)種還蠻多，增額壽、護(hù)理險(xiǎn)都有：

銀行咋開始搞起保險(xiǎn)業(yè)務(wù)了？

其實(shí)原因就一個(gè)——為了賺錢。

我先來給你們梳理一下銀行的盈利邏輯。

和普通企業(yè)一樣，銀行盈利就是賺利差。

銀行的利差如何產(chǎn)生？主要就是靠貸款。

舉個(gè)例子：

假設(shè)銀行的存款利率為2%，你存了1個(gè)億進(jìn)去。

那么明年，銀行就要給你支付200萬的存款利息。

這部分費(fèi)用，屬于銀行負(fù)債。

如何平衡掉這200萬負(fù)債呢？很簡(jiǎn)單，放貸。

銀行把你這1億元全貸出去，假設(shè)貸款利率為4%，銀行就能賺400萬。

除開要給你的200萬存款利息，銀行凈賺200萬。

這，就是利差。

當(dāng)然，我舉的例子非常簡(jiǎn)單。

現(xiàn)實(shí)中，銀行這1億元不可能完全貸出去。

第一，對(duì)于存款銀行必須繳納一定比例的存款準(zhǔn)備金給央行。

第二，這幾年貸款的人少，大環(huán)境不好，老百姓都不想過多增加負(fù)債。

最終導(dǎo)致的結(jié)果就是：去銀行存錢的人多，貸款的人少。

銀行利潤(rùn)逐年走低，甚至虧損。

所以前幾年，很多銀行網(wǎng)點(diǎn)都關(guān)門大吉。

這種情況下，銀行是如何自救的？

沒錯(cuò)，就是我開頭說的——賣保險(xiǎn)(當(dāng)然，還有貴金屬)。

這類行為，銀行稱之為中間業(yè)務(wù)。

它們當(dāng)中間商賺中介費(fèi)，賣出去了純賺，沒賣出去也不虧。

既不影響資產(chǎn)、負(fù)債，同時(shí)不增加成本，不擔(dān)心利潤(rùn)。

而且銀行賣保險(xiǎn)，也有著天然優(yōu)勢(shì)。

很多銀行和保司都是混業(yè)經(jīng)營(yíng)，相互持股。

比如中國(guó)銀行—中銀保險(xiǎn)、平安銀行—平安人壽。

02

銀行的增額壽能買嗎？

答案當(dāng)然是，可以。

產(chǎn)品正規(guī)、渠道正規(guī)，這點(diǎn)你們大可放心。

不過在銀行買增額壽，得重點(diǎn)留心兩個(gè)問題。

① 是否存在銷售誤導(dǎo)？

在銀行賣增額壽的，都是自家員工。

產(chǎn)品講解不清楚，就很容易形成銷售誤導(dǎo)。

② 推薦的產(chǎn)品值得買嗎？

對(duì)銀行，雖然大家有著天然的信任感。

但我還是要說一句：買保險(xiǎn)，最重要的是看產(chǎn)品本身。

就說增額壽，你搞投資，那肯定是收益為王。

我找了幾家銀行代理的熱銷產(chǎn)品：

招商銀行—招商信諾和瑞一號(hào)

工商銀行—華夏南山松鑫享版(以下簡(jiǎn)稱南山松)

交通銀行—陽(yáng)光臻愛倍至

和我一直推薦的增額壽王者——增多多3號(hào)對(duì)比。

30歲老孫，年交5萬交5年：

先看回本速度。

和瑞一號(hào)、南山松、臻愛倍至，比增多多3號(hào)要快四年。

投保第5年，它們的保單現(xiàn)價(jià)超過本金，實(shí)現(xiàn)回本。

銀行賣的增額壽，回本速度一般都快。

因?yàn)殂y行理財(cái)服務(wù)，本身就更側(cè)重——短、平、快。

想把存款用戶轉(zhuǎn)換為保險(xiǎn)客戶，產(chǎn)品回本快是很有吸引力的一點(diǎn)。

再來看收益。

毫不夸張，基本就是增多多3號(hào)全程領(lǐng)跑。

保單第90年，IRR高達(dá)3.487%，無限趨近3.5%。

而其他三款產(chǎn)品呢，基本就是在3.3%左右徘徊。

最后看減保規(guī)則。

減保規(guī)則寬松，我們?nèi)″X才痛快。

我特意去扒了一下這4款產(chǎn)品的減保規(guī)則。

以目前我掌握的資料來看(銀行的3款以產(chǎn)品實(shí)際規(guī)定為準(zhǔn))，減保最友好的是增多多3號(hào)、和瑞一號(hào)：

每年累計(jì)最多可減基本保額的20%。

我算過了，只需5次就能把保單絕大部分現(xiàn)價(jià)取出來。

而南山松呢，它是這樣規(guī)定的：

但減保后剩余保費(fèi)不低于【最低應(yīng)交保費(fèi)*繳費(fèi)年限】。

這個(gè)要求對(duì)大額客戶而言還是OK，但如果你買的保額少，那就坑咯。

至于臻愛倍致，更不用說了。

減到最后，只能退保才能把保單里的現(xiàn)價(jià)全拿出來。

所以，綜合收益+減保規(guī)則，

就我個(gè)人而言，會(huì)更推薦增多多3號(hào)。

當(dāng)然，大家的情況都不一樣，產(chǎn)品選擇得根據(jù)實(shí)際情況來哦。

03

嗶嗶兩句

在以前，人們對(duì)增額壽爭(zhēng)議頗多。

覺得收益不夠高、覺得保險(xiǎn)不靠譜...

但現(xiàn)在，銀行都開始賣增額壽了，你們有沒有改觀呢。

說正經(jīng)的。

當(dāng)前的利率下行有多嚴(yán)重，大家都心里有數(shù)。

現(xiàn)階段，增額壽確實(shí)是最佳的理財(cái)工具：

接近3.5%的復(fù)利收益、資金支取靈活，能滿足絕大部分資金需求。

不過，這樣好的東西大概率不會(huì)存在太久。

就說最近的，上月底【下調(diào)準(zhǔn)備金評(píng)估利率】達(dá)成了共識(shí)。

增額壽的收益率將從3.5%下降到3%，且后續(xù)還會(huì)降。

只能說，且行且珍惜吧~

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