這段時間，增額壽下架得太猛了。

原因是預(yù)定利率要下調(diào)，都在瘋狂跑路...

上個月增多多3號【10/15/20年交版】、萬年禧兩全險和金玉滿堂2.0都是光速離場。

就連養(yǎng)老年金險，福滿滿和養(yǎng)多多3號，據(jù)說這兩周也要拜拜了。

挺愁人啊，監(jiān)管這手就沒停過。

是不是覺得很慌？不知道要不要上車？

別急，秋陽今天給大家?guī)砹藥卓畋憩F(xiàn)不錯的增額壽。

01

誰的收益最高？

選增額壽，核心肯定是看收益。

這次的新秀有點多，我簡單介紹下入圍的六大高手。

昆侖健康保險——增多多3號富德生命人壽——康乾3號·瑞祥人生和泰人壽——鑫享福弘康人壽——金滿意足3號愛心人壽——映山紅2.0太平洋人壽——鑫相伴(尊享版)

下面我就分3種常見繳費方式(3年交、5年交、10年交)，給大家演算下這6款產(chǎn)品各自的收益情況。

以0歲男寶，年交5萬保費為例。

【3年交，總投入15萬】

回本最快的，當(dāng)屬康乾3號·瑞祥人生(以下簡稱康乾3號)。

收益也是，康乾3號在投保1-7年領(lǐng)跑。

再往后，映山紅2.0當(dāng)了兩年老大，不過很快被增多多3號反超。

第10年開始往后，增多多3號直沖云霄，牢牢霸榜。

保單第30年，IRR高達3.476%，妥妥的頭牌。

保單第60年，IRR高達3.495%，無限趨近3.5%。

這個收益，放到全市場的增額壽產(chǎn)品里，也是最頂尖的。

【5年交，總投入25萬】

5年交情況和3年交差不多，我就不再重復(fù)了。

反正比來比去，你會發(fā)現(xiàn)——

增多多3號在3/5年交情況下，太有統(tǒng)治力了。

也難怪監(jiān)管一直緊盯著，

先是下架了10/15/20年交版本，再是限額銷售...

我看了下，截止發(fā)文，目前僅剩7400多萬的額度。

有想法入手增額壽的朋友，得抓緊時間了。

【10年交，總投入50萬】

注：增多多3號(10年交)已下架，此處是為了參考對比。

10年交，賽道的風(fēng)景又不一樣了。

回本最快的是映山紅2.0，第8年就回本。

最慢的是鑫享福，第11年才回本。

收益方面，金滿意足3號領(lǐng)跑1-7年。

接下來，映山紅2.0、增多多3號、金滿意足3號相繼反超了幾年。

重頭戲來了，

第20年開始，新晉黑馬鑫享福稱王了。

一路狂奔，沖刺到最后都是冠軍。

看到這，你會不會有點小迷茫？

怎么不同繳費方式下，收益之王的寶座變來變?nèi)サ摹?/p>

到底買哪個好呀？

這恰恰說明了，我選的這幾款優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，收益其實很接近。

選哪款，得看你的個人實際情況。

畢竟，收益不是買增額壽的唯一標(biāo)準(zhǔn)。

不同人適合不同產(chǎn)品，所以我一直在更新榜單，為大家提供多種選擇。

02

誰的減保最靈活？

買增額壽除了看收益，還要看減保規(guī)則。

畢竟減保規(guī)則越寬松，咱們?nèi)″X就越痛快。

我扒了一下上述幾款產(chǎn)品的減保規(guī)則，做了對比：

你發(fā)現(xiàn)沒，已經(jīng)沒有減保無比例限制的產(chǎn)品了。

上個月還有金玉滿堂2.0，

現(xiàn)在呢，能靈活減保的產(chǎn)品越來越少。

多數(shù)都以【基本保額的20%】或是【所交保費的20%】為限。

比如你看增多多3號、金滿意足3號、鑫相伴(尊享版)和映山紅2.0的減保規(guī)則——

通俗理解，最快5年內(nèi)，就可以把絕大部分錢取完，還不錯。

也是當(dāng)下的主流設(shè)定~

而康乾3號和鑫享福，減保就沒那么友好了。

它倆要求:【不超過累計已交保費的20%】。

比方說，老吳買了一款增額壽總保費100萬，那每年能領(lǐng)取的現(xiàn)金價值上限，就是100萬*20%=20萬。

要是現(xiàn)金價值剛剛回本后就減保，其實和按保額減保的差距還不太大。

那幾十年后呢？

保單現(xiàn)金價值已經(jīng)變成了200萬，300萬。

按保費減保，我們還是每年只能減保取現(xiàn)20萬。

這種減法，太局限了。

03

誰的保單貸款利率最低？

通過收益和減保這兩方面，其實已經(jīng)能確定產(chǎn)品了。

不過，增額壽還有一些隱藏的附加功能：

比如，保單貸款、隔代投保、第二投保人、對接信托等。

其中，比較實用的是保單貸款。

為什么要在意貸款利率？

因為它，關(guān)鍵時候能救急。

當(dāng)你突然需要用錢的時候，可以以保單為抵押，向保司借一筆錢。

不用上征信，填寫申請資料就行。

一般2-3個工作日到賬，非常適合做生意或資金流比較大的朋友。

所以，保單貸款利率高低，決定了你用這筆錢的成本。

那自然是，越低越好咯。

可以看到，利率最低的是弘康的金滿意足3號，只要4.5%。

其次就是增多多3號，5%也不錯。

剩下的幾款，都是5點幾的利率，差不了多少。

你看著選就行~

04

誰的公司實力最強？

產(chǎn)品背后的承保公司，是很多人關(guān)注的重點。

買沒聽過的保險公司，心里總是放心不下。

你是不是，也有過類似的擔(dān)憂？

其實根本不用擔(dān)心，增額壽的本質(zhì)是長期人身險。

一旦遭遇風(fēng)險，是會由接手的保險公司兜底的。

這可不是我瞎吹，因為《保險法》就是這么寫的：

實在擔(dān)心的朋友，我也專門找了這6款產(chǎn)品對應(yīng)公司的償付能力↓

一目了然，6家公司的償付能力和風(fēng)險評級都在合格線以上。

保單剛性兌付問題，你可以放寬心啦~

重點還是放在，收益、減保和保單貸款。

以及，產(chǎn)品和自己的需求是否相符。

簡單小結(jié)：

綜合各方面，想要3/5年交，減保靈活的朋友，首選增多多3號。

想要10年交的朋友，可以考慮下鑫享福和金滿意足3號。

前者10年交收益第一，雖然減保有瑕疵，但能通過拆單投保來避免。

后者10年交收益第二，且減保靈活，保單貸款利率最低。

大家根據(jù)自己的實際情況來選就行~

05

秋陽的小點評

在最近下架的這波漩渦里，什么阿貓阿狗產(chǎn)品都會來蹭熱度。

在這我也提醒大家，不是所有的增額壽都能達到以上這6款產(chǎn)品的水準(zhǔn)的。

大多數(shù)增額壽復(fù)利收益率在3.2%、3.3%左右，還有一大堆限制規(guī)則...

買之前一定要擦亮眼睛，注意辨別。

買錯了可不好換~

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