2022年的增額壽市場(chǎng)，可以說是“多災(zāi)多難”的一年。

從限制加保→限制減保→限制收益過高...市面上的好產(chǎn)品，一款接一款下架。

我整理榜單的時(shí)候，收益一拉一對(duì)比，投保30年，IRR能達(dá)到3.4%已經(jīng)算是頂流了。

能明顯感受到，高收益增額壽幾乎消失殆盡了。

但注意，是“幾乎”，并不是“全軍覆沒”。

因?yàn)椋€有一款“全村的希望”——

它就是昆侖健康的增多多3號(hào)。

另外，搜羅全網(wǎng)產(chǎn)品后，我還發(fā)現(xiàn)了5款綜合表現(xiàn)不錯(cuò)的增額壽，一起來對(duì)比看看~

Ps：榜單每月會(huì)更新一次哈，關(guān)注我，防走失哦~

01

收益上，哪款產(chǎn)品最能打？

選增額壽，核心肯定是看收益。

這次的新人有點(diǎn)多，在詳細(xì)對(duì)比前，我先簡(jiǎn)單介紹下入圍的選手。

昆侖健康——增多多3號(hào)瑞華健康——樂享一生愛心人壽——黃金甲弘康人壽——金玉滿堂2.0利安人壽——鑫利來(金玉版)長(zhǎng)城人壽——司馬臺(tái)

下面我就分3種常見繳費(fèi)方式（3年交、5年交、10年交），給大家演算下這6款產(chǎn)品各自的收益情況。

以0歲男寶，年交5萬保費(fèi)為例。

3年交，總投入15萬

回本最快的是樂享一生，不愧是瑞華出品，完美繼承了頤悅無憂的優(yōu)點(diǎn)。

難道是頤悅無憂2.0？

最慢的是增多多3號(hào)，需要等到第9年才回本。

收益方面，投保1-6年，樂享一生領(lǐng)跑；

第7年司馬臺(tái)當(dāng)了一年老大，不過馬上被黃金甲反超；

第10年開始往后，增多多3號(hào)直沖云霄，牢牢占據(jù)榜首位置。

保單第30年，IRR高達(dá)3.48%，妥妥的頭牌。

5年交，總投入25萬

5年交方式，其實(shí)和3年交情況比較類似，我簡(jiǎn)單提下:

回本最快的是樂享一生和鑫利來(金玉版)，第5年就回本了。

不同的是：

前期收益比較混亂：1-4年樂享一生收益領(lǐng)先，5-7年鑫利來(金玉版)領(lǐng)先，8-9年黃金甲又接過接力棒。

但10年后，依舊是增多多3號(hào)的天下，一枝獨(dú)秀！

10年交，總投入50萬

10年交收益排名發(fā)生了一些變化。

你發(fā)現(xiàn)沒？

回本速度方面，6款產(chǎn)品統(tǒng)一了戰(zhàn)線，都是到第10年回本。

前期依舊是大混戰(zhàn)，2-8年司馬臺(tái)收益領(lǐng)先。

但此時(shí)未回本，參考意義不大。

投保第12-62年，金玉滿堂2.0完成了逆襲，收益一直領(lǐng)跑；第63-78年，樂享一生實(shí)現(xiàn)反超；不過79-86年，金玉滿堂2.0又重回榜首位置；可惜的是，大后期增多多3號(hào)還是笑到了最后，不愧是后期收益王者！

總的來說，毫無疑問收益最能打的是增多多3號(hào)，3/5年交第一，10年交第二。

特別是增多多3號(hào)不指定生效日后，無論哪種繳費(fèi)方式，它都占據(jù)前列。

樂享一生的表現(xiàn)也很亮眼，回本特別快，適合用來短期理財(cái)。

剩下的產(chǎn)品中，金玉滿堂2.0的10年交也是可圈可點(diǎn)。

這里順便提一下，有好多朋友問我：

為什么第一梯隊(duì)的增額壽都下架完了，獨(dú)獨(dú)剩個(gè)增多多3號(hào)？

好想說，可能背景太硬了。

說實(shí)在的，上次增額壽下架潮的導(dǎo)火索源于一紙文件：

強(qiáng)調(diào)要整頓增額終身壽險(xiǎn)對(duì)吧。

而你看，增多多3號(hào)全名叫增多多3號(hào)終身護(hù)理保險(xiǎn)，本質(zhì)還是屬于健康險(xiǎn)。

你監(jiān)管責(zé)令調(diào)整的是人壽險(xiǎn)，關(guān)我健康險(xiǎn)什么事。

增多多3號(hào)：你抓捕周樹人，與我魯迅何干。

話說回來，不管因?yàn)樯?，增多?號(hào)收益這么高，我覺得被責(zé)令下架是遲早的事。

大家，且買且珍惜吧~

02

減保規(guī)則，誰(shuí)最靈活？

買增額壽除了看收益，還要看取錢是否方便。

我扒了一下上述幾款產(chǎn)品的減保規(guī)則，做了對(duì)比：

一眼看去，減保最寬松的當(dāng)屬弘康金玉滿堂2.0。

它的減保無比例限制，而且操作便捷，在官微就能減保。

另外4款產(chǎn)品，增多多3號(hào)、黃金甲、司馬臺(tái)和樂享一生減保比較寬松：

主要是以【投?；颈ｎ~的20%為限】，

通俗理解，最快5年內(nèi)，就可以把錢全部取完，還不錯(cuò)~

還有一款產(chǎn)品減保限制比較大，它就是鑫利來(金玉版)。

按照它的減保規(guī)則：【不超過累計(jì)已交保費(fèi)的20%】。

這種減保方式，后期會(huì)出現(xiàn)源源不斷減不完的情況...我就不太喜歡了~

當(dāng)然，如果實(shí)在看好鑫利來(金玉版)，也可通過拆單投保來避免這種情況。

03

其他權(quán)益對(duì)比

通過收益和減保這兩方面，基本就能確定一款增額壽是否值得入手了。

不過，增額壽還有一些隱藏的附加功能：

比如，保單貸款、隔代投保、第二投保人、對(duì)接信托等。

其中，比較實(shí)用的是保單貸款。

說人話就是以保單為抵押，向保險(xiǎn)公司借錢(不用上征信)。

這個(gè)利率，肯定是越低越好對(duì)吧。

而這6款增額壽，保單貸款利率如下圖：

明顯看出，弘康金玉滿堂2.0的保單貸款利率是最低的。

另外，增多多3號(hào)和鑫利來(金玉版)的利率也是能接受的，在5%左右。

考慮到未來可能會(huì)用到保單貸款的朋友，可以重點(diǎn)看看這3款。

除保單貸款外，這幾款產(chǎn)品能提供的附加功能也很有特色。

比如增多多3號(hào)有長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)金，還能附加投保人豁免責(zé)任；

樂享一生可指定第二投保人，非常貼心；

黃金甲和金玉滿堂2.0支持隔代投保，很適合一些想把資產(chǎn)留給孫輩的人；

鑫利來(金玉版)不僅支持隔代投保，還能對(duì)接信托(總保費(fèi)滿100萬)和附加萬能賬戶，保底利率3%，還不錯(cuò)~

04

公司背景情況

公司沒有聽過呀？會(huì)不會(huì)突然間倒閉？我的保單現(xiàn)金價(jià)值能按時(shí)兌付嗎？

你應(yīng)該有過類似的擔(dān)憂吧~

其實(shí)根本不用擔(dān)心，增額壽的本質(zhì)是長(zhǎng)期人身險(xiǎn)，一旦遭遇風(fēng)險(xiǎn)，是會(huì)由接手的保險(xiǎn)公司兜底的。

大家眼中的“小公司”，其實(shí)個(gè)個(gè)都強(qiáng)到離譜。

比如承保增多多3號(hào)的保險(xiǎn)公司：昆侖健康保險(xiǎn)。

我扒了一下它的背景，

成立于2006年1月12日，注冊(cè)資本23.4億元，在北京、上海、浙江、山東和廣東都有分支機(jī)構(gòu)。

目前國(guó)內(nèi)僅有7家健康險(xiǎn)公司，而它就是其中之一，實(shí)力怎樣不用多說了吧...

實(shí)在在意的，也可以關(guān)注下保司的【償付能力】是否達(dá)標(biāo)。

這里，我也專門找了這6款產(chǎn)品對(duì)應(yīng)公司的償付能力，如下(官網(wǎng)已公布最新數(shù)據(jù))：

可以看到，承保這6款產(chǎn)品的6家保司，綜合償付能力都在100%以上，核心償付能力都在60%以上。

符合銀保監(jiān)會(huì)要求的：綜合償付能力≥100%，核心償付能力≥50%。

風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)方面，也都符合監(jiān)管規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，不用擔(dān)心保單的兌付問題。

分析了這么多，匯總成一句話就是：

買增額壽，你看產(chǎn)品和自己的需求就行，看公司意義不大。

最后，我也給出幾點(diǎn)投保建議。

如果考慮短期投資，首選樂享一生。

它回本速度快，收益秒殺大額存單和銀行存款，是一款綜合水平不俗的理財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品。

看中它的小伙伴，可以期待下，預(yù)計(jì)一兩周后上市哈~

如果是考慮作中長(zhǎng)期投資，或者說暫時(shí)沒有很清晰的投資規(guī)劃，只想穩(wěn)定增值，那首選增多多3號(hào)。

它的收益是目前獨(dú)一檔的存在，減保也比較寬松。

而且還帶有終身護(hù)理責(zé)任，能夠兼顧保單利益增長(zhǎng)和保障功能。

秋陽(yáng)的幾點(diǎn)感想：

寫完本月的增額壽榜單，我最大的感受就是：

增額壽真是一屆不如一屆了。

沒辦法，高收益產(chǎn)品一波接一波地下架，以后別說復(fù)利接近3.5%了，

3.3%，3.2%可能都保不住了...太難了~

所以有想法買增額壽存一筆錢的朋友，千萬別再錯(cuò)過了！

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