近兩年最火的理財(cái)產(chǎn)品，當(dāng)屬增額終身壽。

由于它安全、保本、高收益的屬性，很多人都盯上了這塊肥肉。

就連監(jiān)管也出手，先后下架了利多多、金玉滿堂等多款高收益產(chǎn)品，上月底又下調(diào)了增多多3號(hào)的現(xiàn)價(jià)。

很多沒來得及上車的朋友都表示：肯定降了很多，不值得買了。

但我演算了一番，發(fā)現(xiàn)事實(shí)并非如此。

01

收益分析

此次保司主要是對(duì)增多多3號(hào)3年交、5年交的現(xiàn)價(jià)進(jìn)行了下調(diào)。

調(diào)整前后的收益相差多少？

我們先來看3年交的情況。

30歲男性投保，年交5萬交3年，收益情況如下：

可以看到，調(diào)整前后增多多3號(hào)的回本時(shí)間一致，都是第9年回本。

收益差距其實(shí)也不大。

保單前10年，差額在1000以內(nèi)；到了保單第70年（此時(shí)被保險(xiǎn)人100歲），差額也不過7000+。

再來看5年交。

回本時(shí)間一樣是保單第9年，和3年交情況一致。

收益差距，保單前6年控制在1000以內(nèi)，隨后慢慢攀升。

保單第20年，差額2772；

保單第30年，差額3916；

保單第50年，差額7805；

保單第70年，差額15541。

相比3年交來說差距是要大一些，但整體來看，完全可以接受~

畢竟一開始還以為調(diào)整后收益會(huì)腰斬，現(xiàn)在看來也不過如此。

而且，之前我提到增多多3號(hào)很神奇的一點(diǎn)，調(diào)整后依然存在。

給孩子投保，IRR依舊可以無限逼近監(jiān)管規(guī)定的上限——3.5%！

不過范圍相對(duì)調(diào)整前縮小不少，僅限給7歲及以下的孩子投保，到大后期IRR才能無限逼近3.5%的峰值：

所以家有寶貝的，可以以孩子為被保險(xiǎn)人，創(chuàng)造更高收益。

這么一通分析下來，下調(diào)現(xiàn)價(jià)后的增多多3號(hào)依舊很良心啊~

那和同類產(chǎn)品相比，增多多3號(hào)的收益是高是低呢？

我找了11款大公司的增額壽來對(duì)比。

30歲男性，10年交，年交10萬，可創(chuàng)造如下收益。

回本速度，

新華榮華世家、年年好郵保A最快，在保單第8年現(xiàn)價(jià)就超過本金投入，實(shí)現(xiàn)回本；其他產(chǎn)品則要晚上兩年，在保單第10年回本。

收益方面，

保單前8年，新華榮華世家遙遙領(lǐng)先；保單第10~55年，則被增多多3號(hào)狠狠反超；大后期，傳世經(jīng)典雖然領(lǐng)先，但增多多3號(hào)和它差距并不大。

所以綜合來看，表現(xiàn)最優(yōu)的還是增多多3號(hào)。

保單第30年，投資回報(bào)率（IRR）達(dá)到了3.41%，比其他產(chǎn)品都高，很適合拿來做中長(zhǎng)期投資。

02

減保分析

說完收益，再來看減保。

大家都知道，新規(guī)過后增額壽減保是有限制的。

我研究了一下，一共有四種規(guī)則：

① 減保對(duì)應(yīng)的現(xiàn)價(jià)不得超過實(shí)際已交保險(xiǎn)費(fèi)的20%

② 減保對(duì)應(yīng)的現(xiàn)價(jià)不得超過當(dāng)時(shí)累計(jì)所交保費(fèi)的20%

③ 減保的基本保額不得超過申請(qǐng)減保前基本保額的20%

④ 減保的基本保額不得超過投保時(shí)基本保額的20%

有點(diǎn)復(fù)雜啊，我直接給大家說結(jié)論：第4種是最寬松的。

增多多3號(hào)的減保規(guī)則，就是這個(gè)。

以30歲男性，年交5萬交5年為例。

投保時(shí)基本保額為236065（保單會(huì)載明），236065*20%=47213。每次減保，基本保額不得超過這個(gè)數(shù)額。

我們來算一下。

51歲開始減保，每次減少的基本保額不超過47213。只需要5次，就能把保單的絕大部分現(xiàn)價(jià)取出來：

5年間累計(jì)減保領(lǐng)取了510660元，此時(shí)保單還余有45元繼續(xù)復(fù)利生息。

雖然少有限制，但增多多3號(hào)是目前減保條件最寬松的產(chǎn)品之一。

而其他三種規(guī)則，要么是減得慢，要么就是根本減不完.....

沒有一個(gè)比增多多3號(hào)來得實(shí)在。

03

護(hù)理功能

最后再講講增多多3號(hào)的護(hù)理功能。

增多多3號(hào)雖然能理財(cái)，但它本質(zhì)上其實(shí)是一款護(hù)理險(xiǎn)。

當(dāng)被保險(xiǎn)人進(jìn)入長(zhǎng)期護(hù)理狀態(tài)（符合條件），就可獲賠護(hù)理保險(xiǎn)金：

具體能賠多少，不同時(shí)期有不同的賠付標(biāo)準(zhǔn)：

現(xiàn)在的護(hù)理收費(fèi)，最基礎(chǔ)的醫(yī)院護(hù)工200元/天，一個(gè)月就是幾大千。

再加上一些雜七雜八的費(fèi)用，或是生活在一線城市，支出只會(huì)高不會(huì)低。

增多多3號(hào)有這項(xiàng)保障，比一般增額壽來說會(huì)更好。

04

秋陽有話說

綜合分析下來，相信大家也對(duì)調(diào)整現(xiàn)價(jià)后的增多多3號(hào)有了全面認(rèn)知。

雖說3年交、5年交的現(xiàn)價(jià)下調(diào)了，但調(diào)整前后差距并不大。

和同類產(chǎn)品相比，增多多3號(hào)依然是耀眼的那顆星，值得入手~

另外，再提一嘴。

增多多3號(hào)將于12月1日起指定生效日為明年1月1日。大白話說就是，12月1日后投保增多多3號(hào)要少賺一個(gè)月錢。

監(jiān)管真是一刻都沒松過手啊~

有意向購(gòu)入的朋友，得抓緊咯~

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