國(guó)慶的時(shí)候，我去看了一下老家貴州安順的養(yǎng)老院，順便給老人們帶點(diǎn)東西。

當(dāng)然，我也是有私心的haha。

想看看老家這邊的養(yǎng)老院，老人養(yǎng)老生活如何？

觀察了一圈下來(lái)，全職的護(hù)工其實(shí)就三四個(gè)，綜合素質(zhì)不高，居住條件也是......

其實(shí)能自理的老人還好，難的是那些不能自理的：身上異味重，排泄物在床上遲遲等不到清理，都是常事。

唉~人生一大痛苦，人老了，又沒(méi)錢，養(yǎng)老院里惹人嫌。

總之，要想養(yǎng)老生活過(guò)得去，我覺(jué)得養(yǎng)老金必須得提前準(zhǔn)備好。

因?yàn)樗畲蟮膬?yōu)勢(shì)就是【活多久、領(lǐng)多久】，老年時(shí)獲得穩(wěn)定的現(xiàn)金流。

01

本月榜單變動(dòng)很大，有些產(chǎn)品悄然升級(jí)。

比如養(yǎng)多多2號(hào)已升級(jí)為3號(hào)——

我看了下，本質(zhì)沒(méi)變，在2號(hào)的基礎(chǔ)上新增了一個(gè)保證領(lǐng)取10年的約定，其他內(nèi)容暫時(shí)不變。

有些產(chǎn)品突發(fā)下架。

比如京福頤年和燃力虎，說(shuō)下架就下架，這可把我整不會(huì)了。

我怕其他領(lǐng)取較高、保證領(lǐng)取20年的優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老年金，指不定也哪天突然下架，今天就再來(lái)給大伙盤點(diǎn)下目前市場(chǎng)的優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老年金有哪些。

首先，挑選養(yǎng)老年金的標(biāo)準(zhǔn)，我已經(jīng)提過(guò)好多次了。

主要看這4點(diǎn)：能領(lǐng)多少錢？是否有保證領(lǐng)??？?jī)?nèi)部收益率（IRR）高不高？有無(wú)養(yǎng)老社區(qū)？

按照這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，我從市面上近百款年金險(xiǎn)當(dāng)中挑出了5款優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，它們分別是：

光明慧選養(yǎng)多多3號(hào)大富之家福滿滿樂(lè)養(yǎng)多

下面，我直接對(duì)比下這5款產(chǎn)品誰(shuí)更值得買。

02

能領(lǐng)多少錢？

我們以30歲老吳為例，假定年交保費(fèi)10萬(wàn)，60歲開始領(lǐng)取。

很明顯，躉交/3/5/10年交情況下，養(yǎng)多多3號(hào)（10年版）單年領(lǐng)取都是最多的。

由于沒(méi)有15/20年交的方式，被樂(lè)養(yǎng)多實(shí)現(xiàn)反超。

很多人買養(yǎng)老金，就是為了退休后能每年按時(shí)領(lǐng)錢，領(lǐng)多少當(dāng)然是挑選產(chǎn)品考慮的重點(diǎn)。

從這個(gè)角度看，養(yǎng)多多3號(hào)（10年版）和樂(lè)養(yǎng)多無(wú)疑是首選。

想每年高領(lǐng)取的朋友，可以重點(diǎn)看下這兩款。

那么，是不是意味著它們就比其他產(chǎn)品好呢？

答案啊，沒(méi)那么簡(jiǎn)單。

因?yàn)槲覀冑I養(yǎng)老金除了領(lǐng)取，還要考慮到其他因素：

比方說(shuō)領(lǐng)錢領(lǐng)到一半，突然急需一大筆錢怎么辦？身體不太給力，沒(méi)領(lǐng)幾年錢人就沒(méi)了怎么辦？

所以啊，單看每年領(lǐng)取金額可能不夠。

接下來(lái)我們繼續(xù)扒兩個(gè)和錢相關(guān)的指標(biāo)：現(xiàn)金價(jià)值和身故賠償。

現(xiàn)金價(jià)值方面：

可以看到，樂(lè)養(yǎng)多竟然終身有現(xiàn)價(jià)，這點(diǎn)值得點(diǎn)贊。

因?yàn)楹苌儆心杲痣U(xiǎn)產(chǎn)品現(xiàn)價(jià)能持續(xù)一輩子，比如已經(jīng)下架的京福頤年，60歲后就沒(méi)有現(xiàn)價(jià)了。

這意味著，你從60歲開始領(lǐng)養(yǎng)老金后，如果退保，那就一分錢都拿不到。

對(duì)于有些朋友來(lái)說(shuō)，實(shí)在太不靈活了。

畢竟誰(shuí)也不知道，幾十年后會(huì)不會(huì)有突然急需用錢的時(shí)候。

相比之下，現(xiàn)價(jià)能持續(xù)到80歲甚至100歲，應(yīng)用場(chǎng)景肯定更豐富。

而光明慧選、養(yǎng)多多3號(hào)（兩個(gè)版本）、大富之家、福滿滿和樂(lè)養(yǎng)多，都在80歲時(shí)還有40萬(wàn)左右的現(xiàn)金價(jià)值。

身故賠償方面：

樂(lè)養(yǎng)多身故保障只持續(xù)到了66歲，并且只賠9千多，是這幾款產(chǎn)品當(dāng)中最低的。

實(shí)在是有點(diǎn)不夠看......

而養(yǎng)多多3號(hào)（10年版）的身故保障也僅僅是到69歲。

剩余的4款都在75歲前有身故保障。

買這樣的年金險(xiǎn)，一邊有錢收，一邊還能享受類似“壽險(xiǎn)”的保障，更安全妥當(dāng)。

03

是否有保證領(lǐng)?。?/span>

所謂保證領(lǐng)取，是指如果被保人剛領(lǐng)取年金沒(méi)幾年就去世，會(huì)將保證領(lǐng)取周期內(nèi)，剩余未領(lǐng)的年金一次性返還。

老吳投入50萬(wàn)，無(wú)論他活多久，這些產(chǎn)品的最低領(lǐng)取分別有：

光明慧選，152萬(wàn)養(yǎng)多多3號(hào)（10年版），86萬(wàn)

養(yǎng)多多3號(hào)（20年版），156萬(wàn)大富之家，153萬(wàn)福滿滿，152萬(wàn)樂(lè)養(yǎng)多，50萬(wàn)

對(duì)比以上6款養(yǎng)老年金，樂(lè)養(yǎng)多保證領(lǐng)取已交保費(fèi)，養(yǎng)多多3號(hào)（10年版）保證領(lǐng)取10年，要明顯低于其他幾款。

不過(guò)這也無(wú)可厚非，畢竟它倆屬于高領(lǐng)取產(chǎn)品，不可能方方面面都做到最頂尖。

04

內(nèi)部收益率IRR高不高？

IRR也稱照妖鏡，能反映出一筆錢的真實(shí)收益率，我們?cè)谟?jì)算增額壽和年金險(xiǎn)的時(shí)候經(jīng)常用到。

廢話不多說(shuō)，考慮到不同人對(duì)自己預(yù)期壽命不同，我選擇了80歲和100歲來(lái)測(cè)算IRR：

你發(fā)現(xiàn)沒(méi)？光明慧選有兩個(gè)版本可選：終身版和定期版。

以往我們對(duì)大公司有個(gè)刻板印象，那就是性價(jià)比低。

也能理解啦其實(shí)，畢竟人家家大業(yè)大，每天花在運(yùn)營(yíng)、品牌、宣傳、物業(yè)上的成本不知道多少，高品牌溢價(jià)也是合理的（大家都要恰飯）。

但，光大的光明慧選讓我驚喜的點(diǎn)，反而是它的高收益。

好家伙，居然不玩虛的？

終身版雖然IRR不是最高的，但也有4.12%，絕對(duì)是市場(chǎng)第一梯隊(duì)的水平。

而定期版，IRR竟然高達(dá)3.72%。

到80歲，IRR3.72%是什么概念？

現(xiàn)在最火熱的增額壽，頂天了也才3.49%。

所以如果你想在60-80歲這期間領(lǐng)更多錢，光明慧選定期版肯定是最優(yōu)解。

此外，它還能提供萬(wàn)能賬戶，保底收益3%，非常不錯(cuò)。

當(dāng)然，80歲后，養(yǎng)多多3號(hào)（10年版）和福滿滿總領(lǐng)取金額會(huì)多一些。

IRR分別高達(dá)4.42%和4.31%，更適合關(guān)注超長(zhǎng)期收益的朋友。

一個(gè)是單年領(lǐng)取最高，另一個(gè)是創(chuàng)新了一項(xiàng)祝壽金功能：

八十歲時(shí)，給你額外送76000元祝壽金；

九十歲時(shí)，給你額外送152000元祝壽金；

一百歲時(shí)，給你額外送228000元祝壽金。

不過(guò)按照當(dāng)下平均壽命來(lái)看（男性大概74歲，女性79歲）光明慧選還是略占優(yōu)勢(shì)。

要是以后平均壽命增加了，那就是養(yǎng)多多3號(hào)（10年版）和福滿滿更具有優(yōu)勢(shì)了。

05

有無(wú)養(yǎng)老社區(qū)？

很多人買養(yǎng)老年金，除了看能領(lǐng)多少錢，豪華的養(yǎng)老社區(qū)也是許多朋友的心之所向。

前段時(shí)間，不是有個(gè)新聞么：2035年左右，我國(guó)60歲及以上老年人口將突破4億。

這么多老人，老了以后如何安頓？養(yǎng)老社區(qū)應(yīng)運(yùn)而生。

現(xiàn)在太平、泰康、大家、光大永明等公司，都在建設(shè)自己的品牌養(yǎng)老社區(qū)。

本次榜單中，有4款產(chǎn)品能夠提供養(yǎng)老社區(qū)配套服務(wù)，我們來(lái)對(duì)比看看。

光明慧選→光大養(yǎng)老

光大有央企背景，資源強(qiáng)悍。

但它卻十分接地氣，做的是讓普通人也能住得起的養(yǎng)老社區(qū)。

相比市面上其他養(yǎng)老保險(xiǎn)公司，泰康人壽要求單張保費(fèi)200萬(wàn)起步，恒大人壽則要求100萬(wàn)起步，才有資格入住。

光大的旅居入住資格，最低只需要30萬(wàn)保費(fèi)即可擁有。

30萬(wàn)總保費(fèi)，換算下來(lái)，每個(gè)月僅需2500元！

你沒(méi)看錯(cuò)，就是這么親民。

更何況，一張保單可以滿足投保人及配偶，甚至雙方父母都可享受權(quán)益。

那可選擇養(yǎng)老的地方多不多呢？

光大養(yǎng)老目前已覆蓋了50+座城市，有100多家養(yǎng)老機(jī)構(gòu)。

夏天你可以去青島避暑，冬天可以去三亞看海，全國(guó)各地到處旅游。

之前我有實(shí)地考察過(guò)位于浙江義烏的光大養(yǎng)老社區(qū)，感興趣的朋友可以看看：>>光大養(yǎng)老社區(qū)

參觀完只有一個(gè)感受：有錢真好，我要努力搞錢。

“大家三劍客”：養(yǎng)多多3號(hào)、大富之家、福滿滿→大家養(yǎng)老

作為后起之秀，大家養(yǎng)老當(dāng)前的機(jī)構(gòu)數(shù)量上沒(méi)有光大的多，但好在選址“異常優(yōu)秀”。

北京南二環(huán)、東三環(huán)、西二環(huán)，寸土寸金之地，皆有布局，真是大手筆

它提出來(lái)的概念叫“城心醫(yī)養(yǎng)”和“旅居養(yǎng)老”。

拿大家友誼社區(qū)來(lái)說(shuō)。

它位于北京南二環(huán)內(nèi)，地理位置非常優(yōu)越——

隔壁就是友誼醫(yī)院，離全國(guó)排名第一的北京協(xié)和醫(yī)院也只有幾公里，醫(yī)療資源十分豐富。

與光大永明一樣，大家養(yǎng)老也主打低門檻入住。

最低25萬(wàn)保費(fèi)，既可擁有四個(gè)旅居療養(yǎng)社區(qū)入住資格。

這里我要提醒大家，有一個(gè)羊毛可以薅：若是購(gòu)買大富之家，一人購(gòu)買三代四戶享受特權(quán)。

簡(jiǎn)單說(shuō)，相當(dāng)于買了一張VVIP卡，這張卡可以多人使用，一次性解決多種問(wèn)題。

同樣地，有人會(huì)想，那不是北京的咋辦？其他地方還有沒(méi)有養(yǎng)老社區(qū)？

別急，目前大家養(yǎng)老已經(jīng)在全國(guó)25座城市選址，最近幾年將陸續(xù)開放。

我們一起期待下~

秋陽(yáng)的幾點(diǎn)感想：

相信大家能明顯感受到，我們這代人對(duì)于養(yǎng)老問(wèn)題還是挺焦慮的。

而國(guó)家養(yǎng)老金、養(yǎng)兒防老、以房養(yǎng)老、投資養(yǎng)老等多種方式都有太多的不確定性。

目前來(lái)看，除了買商業(yè)養(yǎng)老年金，確實(shí)沒(méi)有更好的法子了。

但前提是你要有錢買?。?/p>

趁著年輕，多賺點(diǎn)錢，養(yǎng)老生活也更有盼頭。

啥也別說(shuō)了，靠自己吧。

人不就是這么一面感性，一面理性，一面脆弱，一面堅(jiān)強(qiáng)地活著嘛。

反正我買了養(yǎng)老年金，希望自己能活到100歲，把保險(xiǎn)公司吃干抹凈嘿嘿~

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