重疾險(xiǎn)保障復(fù)雜，產(chǎn)品又多，還經(jīng)常升級(jí)出新品，可以說是大家最費(fèi)心挑選的險(xiǎn)種了。

就說近期，超級(jí)瑪麗6號(hào)升級(jí)為超級(jí)瑪麗7號(hào)經(jīng)典版，還有達(dá)爾文6號(hào)，沒賣多久又推出了達(dá)爾文7號(hào)。

于是很多人來問我：“到底哪款好？”

要知道，超級(jí)瑪麗和達(dá)爾文系列，近年來新出的每一款基本都是爆款頭部重疾險(xiǎn)。

加上“當(dāng)紅國民重疾險(xiǎn)”凡爾賽PLUS，堪稱霸榜前三。

如今產(chǎn)品升級(jí)來勢(shì)洶洶，重疾險(xiǎn)王位是不是該換人坐了？

今天來一探究竟~

01爆款升級(jí)PK現(xiàn)場(chǎng)

仔細(xì)研究完條款后，我發(fā)現(xiàn)超級(jí)瑪麗7號(hào)經(jīng)典版和超級(jí)瑪麗6號(hào)的保障責(zé)任是一樣的。

只不過它把超級(jí)瑪麗6號(hào)（終身版本）和超級(jí)瑪麗6號(hào)青春版（定期版本）兩個(gè)版本合并了。

咦~難道超級(jí)瑪麗6號(hào)也學(xué)會(huì)了某些線下保險(xiǎn)公司的套路，想要改個(gè)名就能讓人誤以為是保障升級(jí)的新品？

但我研究之后發(fā)現(xiàn)，其實(shí)它是為了升級(jí)增值服務(wù)，這個(gè)后面我們會(huì)詳細(xì)pk，我們先繼續(xù)講大家最關(guān)心的保障責(zé)任。

達(dá)爾文7號(hào)則不同，升級(jí)后保障責(zé)任變化非常大。

具體變化在哪？能否撼動(dòng)另外三款產(chǎn)品的地位？

一起來看對(duì)比測(cè)評(píng)表，我給大家逐款分析：

注：產(chǎn)品條款里的“惡性腫瘤-重度”，下文我們簡(jiǎn)稱為“癌癥”。

▼凡爾賽PLUS

這款產(chǎn)品是出了名的“保障全面無可挑剔”，有以下3大亮點(diǎn)：

1. 重疾和輕中癥都有額外賠，60-64歲重疾額外賠30%保額。大多數(shù)重疾險(xiǎn)在60歲后就沒有額外賠了，這點(diǎn)非常加分。

2. 輕中癥共享5次賠付，靈活提高獲賠概率。

3. 附加癌癥額外賠保障，最多能賠3次癌癥。

劃重點(diǎn)：無論癌癥持續(xù)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、新發(fā)，都可以理賠，非常友好。

當(dāng)然啦，凡爾賽PLUS能穩(wěn)坐第一少不了增值服務(wù)的助力，后面再給大家詳細(xì)介紹。

▼超級(jí)瑪麗7號(hào)經(jīng)典版

這款產(chǎn)品保障沒有變化，延續(xù)了超級(jí)瑪麗6號(hào)的三大保障優(yōu)勢(shì)：

1.60歲前首次重疾額外賠100%保額，中癥額外賠20%保額。

2.癌癥醫(yī)療津貼最多可賠3次，每次40%保額，間隔期只需365天，相比其他三款產(chǎn)品“癌-癌”需要3年間隔期，能更快拿到賠款。

3.附加第二次重疾保障，符合條件可與癌癥醫(yī)療津貼疊加賠付。

超級(jí)瑪麗7號(hào)經(jīng)典版升級(jí)后多了兩項(xiàng)增值服務(wù)，保費(fèi)不變，性價(jià)比有提升，后面我會(huì)詳細(xì)對(duì)比講解。

▼達(dá)爾文6號(hào)VS達(dá)爾文7號(hào)

雖然都是達(dá)爾文系列，但兩款產(chǎn)品背后的“金主爸爸”不是同一個(gè)，達(dá)爾文6號(hào)是國富人壽，達(dá)爾文7號(hào)是國聯(lián)人壽。

這也意味著，它們的增值服務(wù)會(huì)有差別。

我們先來看看達(dá)爾文7號(hào)的保障責(zé)任有什么變動(dòng)：

做完這張圖，我的第一反應(yīng)是：

這也能叫升級(jí)？

我所認(rèn)為理解的“升級(jí)”應(yīng)該是整體保障都變好，而它大部分都是在調(diào)整，有的變更好了，有的變差了。

如果把達(dá)爾文7號(hào)換個(gè)名字上線，我還以為是哪款新品呢，根本不會(huì)想到把它和達(dá)爾文6號(hào)聯(lián)系在一起。

但有一說一，達(dá)爾文7號(hào)也有幾個(gè)不錯(cuò)的亮點(diǎn)：

1. 惡性腫瘤-輕度和原位癌能賠第2次，雖然只有30%保額，而且還“限不同器官”，但對(duì)比另外三款產(chǎn)品，有總比沒有的好。

2. 重疾賠付后，非同組輕中癥繼續(xù)有效，這個(gè)保障很值得點(diǎn)贊。

3. ICU住院保險(xiǎn)金，非重中輕癥原因在ICU病房連續(xù)住院滿7天，賠付30%保額。

這里最讓我覺得驚喜的是ICU住院保險(xiǎn)金。

在臨床過程中，少兒肺部感染等疾病，醫(yī)生治療比較謹(jǐn)慎，入住ICU的門檻較低，比如肺炎引起感染，但又達(dá)不到重疾理賠標(biāo)準(zhǔn)，大多數(shù)重疾險(xiǎn)是不能賠錢的。

如果買了達(dá)爾文7號(hào)并且附加了這項(xiàng)保障，符合條件就有機(jī)會(huì)獲得30%保額的賠付，買50萬保額賠15萬，能減輕不少經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，畢竟入住ICU，就相當(dāng)于在燒錢。

不過，正如我前面所說的，雖說達(dá)爾文7號(hào)是升級(jí)版本，但實(shí)際上達(dá)爾文6號(hào)的保障并非在它之下，它也有別人沒有的優(yōu)勢(shì)：

1.癌癥可賠無限次。

2.60歲前且保單5年后，首次重疾額外賠100%保額，比達(dá)爾文7號(hào)的60歲前首次重疾額外賠80%保額，保障力度更大。

3.20種特定重疾，30歲前額外賠100%保額。我詳細(xì)扒了條款，這20種重疾基本都是少兒高發(fā)重疾，比較適合給孩子買。

這里最值得提的是第一點(diǎn)，因?yàn)榘┌Y無限次賠是當(dāng)初達(dá)爾文6號(hào)在重疾險(xiǎn)市場(chǎng)打響知名度的“招牌”保障。

達(dá)爾文7號(hào)雖然新增了惡性腫瘤-輕度和原位癌的保障，但無限次賠卻被無情砍掉。

如果你看重癌癥無限次賠保障，還是達(dá)爾文6號(hào)更香。

不過也要注意，我們之前分析過它的弊端——第二次癌癥賠付后僅限新發(fā)/轉(zhuǎn)移，但也比那些只能額外賠1次的癌癥保障好很多。

如果想要更好的，那還是選凡爾賽PLUS，最多能賠3次癌癥，而且無論是持續(xù)、復(fù)發(fā)、新發(fā)還是轉(zhuǎn)移，都能賠。

分析完這四款產(chǎn)品，如果要分個(gè)高低，除了看保障，還要看增值服務(wù)。

因?yàn)楸Ｕ虾脡臎Q定了這份產(chǎn)品容不容易賠錢，賠多賠少；

而增值服務(wù)優(yōu)劣則關(guān)系到我們能不能更快拿到權(quán)威醫(yī)院的床位、盡快約到專家進(jìn)行手術(shù)治療。

下面我們就來對(duì)比一下增值服務(wù)內(nèi)容，再綜合保費(fèi)來看產(chǎn)品性價(jià)比~

02 增值服務(wù)

直接看圖：

可以看到，凡爾賽PLUS的優(yōu)勢(shì)非常明顯，最實(shí)用的住院/手術(shù)安排服務(wù)是可以無門檻享受的：

保險(xiǎn)公司能為我們提供三甲醫(yī)院住院、手術(shù)的協(xié)調(diào)安排服務(wù)，7天內(nèi)安排住院（華西醫(yī)院1個(gè)月內(nèi)），而且終身有效。

前陣子還新增了4項(xiàng)非常有料的增值服務(wù)，光說第一項(xiàng)“CAR-T服務(wù)”——120萬一針清零癌細(xì)胞的指定抗癌藥可以免費(fèi)使用，就讓人覺得誠意滿滿。

而且同方全球人壽說明：新老客戶均有權(quán)利享受新增服務(wù)，相當(dāng)于給早買的朋友們追贈(zèng)了“福利”。

超級(jí)瑪麗7號(hào)經(jīng)典版就不太行了，產(chǎn)品升級(jí)新增的兩項(xiàng)增值服務(wù)，并沒有說明老客戶也能享受。

而且其中一項(xiàng)“電話醫(yī)生服務(wù)”，這個(gè)人家凡爾賽PLUS早就有了。

另一項(xiàng)是投保含身故責(zé)任或10、15年交期保單的客戶，可以在猶豫期后獲得標(biāo)準(zhǔn)體檢套餐，如果查出什么，過了猶豫期，這份保障就能起到作用。

但相比凡爾賽PLUS，我覺得還是差勁很多，因?yàn)樗氖中g(shù)加急、住院加急服務(wù)，都只有1年的保障期。

況且，標(biāo)準(zhǔn)體檢套餐我們自己花點(diǎn)錢就能做，大部分人的單位也會(huì)每年安排體檢，但7天內(nèi)安排三甲醫(yī)院住院/手術(shù)，這種資源，短時(shí)間內(nèi)我們普通人很難用錢買到。

這就是更多人選擇投保凡爾賽PLUS的關(guān)鍵原因。

至于達(dá)爾文6號(hào)和達(dá)爾文7號(hào)，我在查詢資料的時(shí)候嘆了不少氣，因?yàn)樗鼈兊脑鲋捣?wù)是有門檻的。

買達(dá)爾文6號(hào)，想要獲得住院安排協(xié)助服務(wù)？

現(xiàn)在截至12月31日投保，倒是可以免費(fèi)獲得一份增值服務(wù)禮包，但啟用后只有1年保障期。

過了這之后，就要看你的會(huì)員等級(jí)了。

達(dá)不到金卡？沒門。

好吧，那新出的達(dá)爾文7號(hào)會(huì)不會(huì)好些？

我查了一圈也有門檻，要求白銀會(huì)員及以上等級(jí)。

而且會(huì)員等級(jí)是根據(jù)繳費(fèi)情況每年進(jìn)行調(diào)整的，想維持白銀會(huì)員及以上等級(jí)身份，就要持續(xù)繳費(fèi)，比如10年后這款重疾險(xiǎn)的保費(fèi)我繳完了，就得在這家公司繼續(xù)買其他產(chǎn)品，繳費(fèi)還要足夠多，不然就會(huì)變成普通會(huì)員。

不僅如此，我問了客服，重疾綠通能否保證在7天內(nèi)安排我們住院/手術(shù)，得到的回答是“無法告知確切時(shí)間”。

再看看“別人家的孩子”——凡爾賽PLUS承諾7天內(nèi)安排三甲醫(yī)院住院/手術(shù)（華西醫(yī)院1個(gè)月）。

“無可奉告”和“明確承諾”，你選誰？

可見，凡爾賽PLUS能成為爆款是有原因的。

不過俗話說“一分錢一分貨”，我們看看保費(fèi)情況：

果然，相比凡爾賽PLUS，另外三款產(chǎn)品的保費(fèi)更便宜。

不過大家也能看到，往高了說，每年保費(fèi)差距也不過一千來塊。

綜合保障、增值服務(wù)，全方位來看，四款重疾險(xiǎn)在我心中的性價(jià)比排位是這樣子的：凡爾賽PLUS＞超級(jí)瑪麗7號(hào)經(jīng)典版＞達(dá)爾文6號(hào)≈達(dá)爾文7號(hào)。

畢竟凡爾賽PLUS的保障和增值服務(wù)都無可挑剔，只是價(jià)格稍貴一些，如果預(yù)算夠，誰都會(huì)想買好一點(diǎn)的吧。

再說了，很多人身體健康方面有些小狀況，未必能符合重疾險(xiǎn)的健康告知要求。

而凡爾賽PLUS的健康告知要求很友好，沒有針對(duì)女性群體進(jìn)行特定疾病問詢，對(duì)早產(chǎn)兒的問詢也比較寬松。

另外，一些常見的，容易被直接拒保的疾病，如高血壓、抑郁癥、風(fēng)濕熱等，符合條件都有機(jī)會(huì)標(biāo)體承保~

如果你的身體也有一些小毛病，可以先看看能不能買凡爾賽PLUS，就算買不到，也可以讓專家?guī)湍阏艺沂忻嫔嫌心男┲丶搽U(xiǎn)可以順利投保：

03 秋陽小點(diǎn)評(píng)

看完今天這波測(cè)評(píng)，大家能感受到，重疾險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)卷得不能再卷了。

保障升級(jí)來升級(jí)去就是那幾項(xiàng)，很難再卷出什么水花，像達(dá)爾文7號(hào)，升級(jí)后在整體上的表現(xiàn)也不是特別突出。

現(xiàn)在是，優(yōu)質(zhì)的重疾險(xiǎn)開始往增值服務(wù)這塊下功夫了。

凡爾賽PLUS就是一個(gè)典型的案例，實(shí)用的增值服務(wù)加上全面的保障，目前市面上基本沒有產(chǎn)品能和它叫板。

所以啊，那些平時(shí)總揪著新品看，想要等產(chǎn)品升級(jí)得更好、更便宜的朋友們，還是趁早入手更好。

退一萬步說，未來重疾險(xiǎn)保障要是真的又卷出一個(gè)新高度，那價(jià)格大概率是要漲的。

如果保障平平無奇，我們干等著，過幾年再買，年齡大了，保費(fèi)變貴更是必然。

萬一這期間我們身體突發(fā)異常，還要面臨被保險(xiǎn)公司拒保的風(fēng)險(xiǎn)，怎么看都劃不來，所以還是早點(diǎn)買吧~

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