我這些天晚上老做同一個(gè)夢(mèng)，夢(mèng)里一直在幫大家填投保單。
好不容易空了些，跟大伙嘮嘮，保司是不是吃太飽，今年這么頻繁“停壽”。
01
經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不好，老生常談了。
本來經(jīng)濟(jì)增速就在持續(xù)放緩，突如其來的疫情加戰(zhàn)爭(zhēng)，更是雪上加霜。
這些主要經(jīng)濟(jì)體，資本市場(chǎng)跳水一個(gè)比一個(gè)猛，堪比奧運(yùn)會(huì)。
我們也難獨(dú)善其身，今年滬深300指數(shù)也是跌了17%。
生活中最直接的體現(xiàn)就是：不大敢花錢了。
但這幾年，大額存單定存、國債利率也是大跌：
再加上信托銀行等暴雷頻發(fā)，把這時(shí)期稱為金融業(yè)極致地獄模式，也不為過了。
于是，保本靈活、鎖定復(fù)利的增額壽，無疑擊中絕大多數(shù)人的需求。
02
正常的商業(yè)邏輯來講，產(chǎn)品大火，市場(chǎng)需求旺盛，廠家會(huì)趁機(jī)增產(chǎn)，大賺一筆。
我細(xì)數(shù)一下，春節(jié)至今有28款增額壽下架，平均每個(gè)月竟然有3款。
保險(xiǎn)公司幾乎是在“逃離”增額壽市場(chǎng)。
我私底下跟幾個(gè)保司高管聊了下，發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司“逃”，主要是怕兩個(gè)風(fēng)險(xiǎn)：
保險(xiǎn)公司賣增額壽，相當(dāng)于就是一份鎖定利率、保本保息的基金。
我們把錢交給保險(xiǎn)公司去做投資，保險(xiǎn)公司承諾在某時(shí)段達(dá)到多少收益給我們。
這些收益以現(xiàn)金價(jià)值的形式，在合同訂立之初便敲定下來。
換句話說，無論盈虧，保險(xiǎn)公司都得兌付這3.5%的復(fù)利利息。
這要換在以前，能快速幫保司要到發(fā)展所需的大筆資金。
但現(xiàn)在，利率下行、經(jīng)濟(jì)增速放緩成為發(fā)展難題。
萬一后期投資收益率達(dá)不到3.5%，但卻依然要給保單兌付3.5%的復(fù)利率。
面對(duì)越賣越多的增額壽訂單，保險(xiǎn)公司未來利差損風(fēng)險(xiǎn)越大，簡(jiǎn)直如坐針氈。
像吃蛋糕，第一口是初戀的感覺，透心甜；一口氣吃了五磅，估計(jì)要出人命。
2.長(zhǎng)險(xiǎn)短做風(fēng)險(xiǎn)
投資，不可能同時(shí)兼顧安全性、收益性與流動(dòng)性。
為了獲取較高收益性與安全性，勢(shì)必要犧牲流動(dòng)性。
就像高速公路，高速費(fèi)再怎么收，還是要很長(zhǎng)時(shí)間才能回本產(chǎn)生收益。
基本我們?nèi)粘Ｋ姷母鞣N大型基建項(xiàng)目，都是銀行給貸的款。
銀行錢哪里來？保險(xiǎn)公司是個(gè)大金主。
但，了解過增額壽的人都知道，現(xiàn)在的增額壽卷得都沒人樣了。
這單量一旦多了，保司就要面對(duì)天量的資金贖回壓力。
萬一哪條資金鏈斷裂，怕不是又要來一次金融危機(jī)。
為了防止這事，監(jiān)管部門沒少打保司的屁屁。
終于，屁股被打腫了的保險(xiǎn)公司，開啟了下架浪潮。
而這些下架的產(chǎn)品，最大的共同點(diǎn)就是保單早期現(xiàn)價(jià)高、回本快，且對(duì)減保沒啥限制。
接替它們的，則是早期現(xiàn)價(jià)增長(zhǎng)慢、減保嚴(yán)格限制的產(chǎn)品。
03
對(duì)于增額壽，不少小伙伴還是持觀望態(tài)度。
誠然，仍“在世”的增額壽，比起幾年前的產(chǎn)品，收益確實(shí)有差距。
下一個(gè)更好，這種餅在健康險(xiǎn)市場(chǎng)畫得美，在增額壽這還真畫不好。
不信，預(yù)計(jì)9月30號(hào)下架的弘康金玉滿堂，它的繼任者弘運(yùn)穩(wěn)贏已經(jīng)上線。
我們?nèi)⊥瑯拥臈l件，30歲男性，年交10萬繳10年，圍觀下差距：
末期，金玉滿堂現(xiàn)價(jià)9507070，弘運(yùn)穩(wěn)贏現(xiàn)價(jià)8246580。
同樣的投入，本金也才100萬，最后收益竟差了126萬，氣不氣人。
后臺(tái)粉絲也經(jīng)常留言，說我動(dòng)不動(dòng)就對(duì)比末期，說自己不能活那么久......
金玉滿堂3388950，弘運(yùn)穩(wěn)贏2938080。
有資金規(guī)劃的需求，金玉滿堂為代表的增額壽依舊是首選。
相似的產(chǎn)品，比如國債、大額存單這些，綜合性都沒增額壽好。
況且現(xiàn)在出的長(zhǎng)期國債，利率比短期的還低。
大額存單則門檻高，大額這名號(hào)不是亂吹，一般家庭一下砸這筆錢，壓力不小。
而增額壽門檻低，使用靈活，終身鎖利，靚貨實(shí)錘。
這波下架的浪潮，終于也是打到了我最愛的產(chǎn)品身上。
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