最近，一則下架通知“點燃”了保險市場：

高收益增額壽，金玉滿堂將于5月31日下架。

有人可能會覺得，這會不會是保險公司的炒作??？

其實最近下架的增額壽不止一款，金玉滿堂只是其中之一，由于收益在市場排第一梯隊，熱度才這么高。

現(xiàn)在已經(jīng)進入下架倒計時，還在觀望的朋友，無非就是因為不了解，怕被坑。

今天，我來解決大家的疑問：

為什么增額壽下架，卻人人喊買？金玉滿堂又為什么能成為高熱度的明星增額壽？

01

理財圈有一個名詞叫“不可能三角”，意思是任何理財產(chǎn)品，都不可能同時兼顧安全性、收益性和流動性。

比如國債和銀行50萬以內(nèi)的存款，就屬于安全性和靈活性高，但收益比較低的那一掛。

而最近人人喊買的增額壽卻成了一個例外。

1. 安全性

根據(jù)《保險法》，即便發(fā)生小概率的保險公司倒閉事件，也會有其他保險公司接管保單，我們的利益不受損害。

有國家保險保障基金兜底，屬于人壽保險的增額壽，安全性很有保障。

這比起把錢存在銀行，銀行倒閉最多只賠50萬，要靠譜多了。

不過，還是有人擔(dān)心高收益增額壽臨近下架，現(xiàn)在買了以后會不賠。

但其實只要產(chǎn)品沒有正式下架，投保都是合法合規(guī)的，以后的保單權(quán)益，也都是有保障的。

如果還有疑慮，可以看看我之前寫的這篇文章>>被監(jiān)管喊停的高收益增額壽，我們買了會不賠嗎？

2. 收益性

增額壽的收益雖然比不上股票基金“大紅”的時候，但至少不會存在任何“綠”的風(fēng)險。

目前市場第一梯隊產(chǎn)品的現(xiàn)金價值復(fù)利無限接近3.5%，能鎖定終身增長，比起國債、銀行存款，簡直好太多了。

只要我們愿意，保單可以一輩子增值，利滾利，滾雪球式增長。

3. 流動性

流動性方面，增額壽的表現(xiàn)也很優(yōu)秀，現(xiàn)金價值可按需減保出來，變成鈔票直接花。

我們還可以選擇用保單貸款的方式貸出現(xiàn)金價值（最高不超過保單現(xiàn)金價值的 80%）應(yīng)急，不會影響保單的現(xiàn)金價值繼續(xù)增長。

除了有理財功能，作為壽險，增額壽還有保障功能，像發(fā)生身故/全殘，是可以拿到賠償款的。

所以，在當前市場環(huán)境下，增額壽是兼顧安全性、收益性和流動性的最佳產(chǎn)品。

但這樣好的產(chǎn)品，為什么會被銀保監(jiān)會點名下架整改？

問題就出在“太好了”。

在利率下行的大背景下，這樣高收益的產(chǎn)品固然對我們消費者好，可對保險公司卻不利。

能保證終身的高收益，保險公司要承諾兌現(xiàn)，投資壓力很大；

支持減保的設(shè)置，更是不利于保險公司做長線投資。

為了保險公司的健康運營，銀保監(jiān)會不得不出手下令整改，之后的新產(chǎn)品，利率無疑要降，并且減保規(guī)則也不會再像現(xiàn)在這么靈活了。

這樣一來，當前被整頓即將下架的增額壽才那么受歡迎。

其中，金玉滿堂憑實力成為了爆款。

02

我們看圖說話：

能讓那么多人趕在下架前瘋狂搶購，100萬+保單蹭蹭上漲的金玉滿堂，多虧了以下3點：

1. 中長期收益高

很多人買增額壽，是奔著給孩子做教育規(guī)劃，給自己養(yǎng)老用的。

金玉滿堂的中長期收益比較高，非常合適。

前些天來找我們咨詢的兩位客戶，就是看中了這點，不約而同都買了金玉滿堂。

先說35歲的李先生，這幾年創(chuàng)業(yè)賺了不少錢，但是還沒結(jié)婚，打算先買一份理財險，即便晚婚晚育，以后養(yǎng)老也能靠自己。

李先生主要在金玉滿堂、頤悅無憂和益利多2.0這幾款高收益產(chǎn)品中糾結(jié)。

考慮到他希望在40歲前把保費交完，所以選的是5年交，每年交20萬，三款產(chǎn)品的現(xiàn)金價值區(qū)別如下：

顯然，金玉滿堂的中長期收益比另外兩款更占優(yōu)勢，到后期，現(xiàn)金價值的表現(xiàn)更是非常亮眼。

比如李先生70歲時，頤悅無憂和益利多2.0比金玉滿堂分別少了9350元和8167元。

看到這個差距，李先生果斷選了金玉滿堂。

不過大家應(yīng)該也有注意到，頤悅無憂前期現(xiàn)金價值總體更高，回本速度更快，也有不少人沖著這點買了它。

據(jù)說，頤悅無憂即將官宣限額6000萬通知（至于消息是否可靠，我們拭目以待，有確切消息，我會第一時間通知大家）。

按以往的經(jīng)驗來看，估計離下架也不遠了，想具體了解這款產(chǎn)品的收益，可以看看我前不久寫的測評文>>五家銀行儲蓄暴雷——頤悅無憂，你還在猶豫嗎？

再來看另一位客戶的情況。

33歲的周先生則是一名公務(wù)員，沒有房貸壓力，每個月能存下不少錢，所以準備花10年，給兒子小周買一份理財險當教育金和自己的養(yǎng)老金。

選擇10年交，頤悅無憂不在考慮范圍內(nèi)，周先生糾結(jié)的是金玉滿堂和益利多2.0。

于是，我們根據(jù)他的需求做了兩款產(chǎn)品的現(xiàn)金價值對比：

年交5萬，交10年的情況下，周先生發(fā)現(xiàn)兩款產(chǎn)品回本時間一樣，但金玉滿堂回本那年的現(xiàn)金價值要高出很多。

仔細一看，在小周6-14歲，也就是自己34-42歲這個階段，現(xiàn)金價值比益利多2.0高出很多。

比如保單第7年，小周12歲，周先生40歲，金玉滿堂比益利多2.0多出了32050元。

足足三萬多，不是一筆小數(shù)目。

后期雖然益利多2.0的現(xiàn)金價值占優(yōu)勢，但兩款差別不大，像在小周30歲的時候，現(xiàn)金價值只是多了263元。

雖然買這份保障的初衷是希望能保到自己退休養(yǎng)老，但誰也不能預(yù)料到再過幾年會發(fā)生什么，綜合考慮后，周先生還是覺得金玉滿堂更好。

而我之所以把這兩個客戶的投保情況分享出來，是因為他們和來找我們咨詢的大多數(shù)客戶想法差不多。

市面上收益第一梯隊的增額壽不止金玉滿堂一款，但它的現(xiàn)金價值表現(xiàn)更契合大多數(shù)人的需求，買的人自然多。

當然，從李先生和周先生的投保選擇也可以看出，每個人的經(jīng)濟情況和投保需求不同，適合選擇的繳費期也不同。

如果想知道自己更適合選擇幾年繳費，怎么投保才能獲得自己理想的收益，可以來咨詢專家詳細了解。

2. 保障內(nèi)容

作為壽險，金玉滿堂是有身故/全殘保障的，這個在意料之中。

讓人驚喜的是，金玉滿堂還提供假日交通工具意外身故保障，除了像其他產(chǎn)品一樣能按身故來理賠，還能再額外賠一筆錢——年度有效保額。

這個年度有效保額，保險合同里寫明每年按3.8%的復(fù)利增長，到后期數(shù)額非常大，保障力度很大。

買了這份保單，相當于免費附贈了一份假日交通意外保障，對于那些經(jīng)常出差或者熱愛外出旅游的朋友來說，真的再適合不過了。

3. 保單貸款利率低

市面上的增額壽都有保單貸款的功能，但保單貸款利率是各家保險公司定的。

據(jù)我了解，金玉滿堂的保單貸款利率只有4.5%，是市面上比較少見的保單貸款利率低于5.0%的產(chǎn)品，假如哪天真的需要一筆錢來應(yīng)急，保單貸款利率低，也不會給我們造成太大壓力。

而且現(xiàn)金價值的復(fù)利增速在后期能達到將近3.5%，相互一抵消，其實用保單貸款的成本非常低。

在收益差不多的情況下，大家當然更愿意選擇保單貸款利率低的產(chǎn)品。

收益高，還有額外的意外保障，保單貸款利率低，選它變得理所當然。

寫在最后

其實金玉滿堂要下架，我并不覺得意外。

畢竟現(xiàn)在經(jīng)濟大形勢，大家有目共睹，高收益產(chǎn)品也要與時俱進，保險公司才能走得穩(wěn)，走得久。

但聽到這個月底就要下架的消息，我還是很驚訝，比我預(yù)料的還要快。

這說明，現(xiàn)在越來越多人發(fā)現(xiàn)這款產(chǎn)品了，買的人太多，保險公司額度有限，再不下架真的會超負荷。

頤悅無憂可能即將官宣限額6000萬，也是一樣的道理。

高收益產(chǎn)品才有千萬只眼睛盯著，一般產(chǎn)品多數(shù)無人問津，這是現(xiàn)實。

我們沒辦法排除產(chǎn)品額度售完，就提前下架的可能。

所以有需求的朋友，建議盡快找專家咨詢規(guī)劃，早買早安心~

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