“到了記得報個平安。”

每次出差告別，家人總會對我們說這句話。

逢年過節(jié)，我們也常常會把平安健康等祝福語掛在嘴邊。

但小至貓抓狗咬，磕磕碰碰，大至交通事故，傷殘喪命……

每時每刻，總會有人發(fā)生意外。

雖然意外防不勝防，但好在我們可以買一份意外險未雨綢繆，給未知的將來做好應(yīng)對意外風(fēng)險的經(jīng)濟保障。

至少，意外來臨時，我們不用操心錢的問題（唉，沒錢是大多數(shù)煩惱的根源）。

可能是最近有不少關(guān)于意外的新聞引發(fā)關(guān)注，我在后臺看到很多人發(fā)私信說想買一份意外險。

因為擔(dān)心大家踩坑買錯產(chǎn)品，我花了好幾天時間，終于挑出一些適合各個年齡段投保的優(yōu)質(zhì)意外險產(chǎn)品。

當(dāng)然，授人以魚不如授人以漁，在推薦產(chǎn)品之前，我會先對意外險進行簡單科普，以及告訴大家怎么買意外險才能不踩坑（都是純純的干貨，避坑必看）。

對意外險已經(jīng)很了解的朋友，可以直接看文章的第三部分。

01 意外險保什么？

顧名思義，意外險保“意外”。

但要注意，這里的“意外”，必須同時滿足以下四個條件：

外來的，突發(fā)的，非本意的，非疾病的。

用大白話說就是，只有因外界因素引起的、突發(fā)的，我們不能預(yù)見的、非自身疾病導(dǎo)致的意外，才在保障范圍內(nèi)。

其中需要特別注意第四點——“非疾病的”。

比如家里老人因突發(fā)心梗摔跤骨折，或者因骨質(zhì)疏松引發(fā)病理性骨折，都不能賠。

如果是不小心被人撞到骨折了，那就可以賠。

具體怎么個賠法? 我們來看看意外險的保障責(zé)任，主要有以下這些：

1. 意外身故/傷殘

意外身故很好理解，因發(fā)生意外導(dǎo)致身故，大多數(shù)情況是按照保額賠付。比如保額是50萬，那就賠50萬。

至于意外傷殘，涉及到傷殘等級，一共有十級。

一級最嚴(yán)重，它是按傷殘等級賠付相對應(yīng)的保額：一級賠100%保額，二級賠90%保額……十級賠10%保額。

這里大家就要擦亮眼睛了，有些意外險保的不是“傷殘”，而是“全殘”。

通常，全殘的定義是兩個器官以上缺失，生活完全不能自理。而最輕的十級傷殘，僅要求日?；顒幽芰p度受限，比如“除拇指外，余3/4指末缺失”，就算十級傷殘。

相比之下，全殘的賠付門檻太高了，很不友好。

所以，買意外險要選保意外身故/傷殘的，別選錯買了意外身故/全殘。

2. 意外醫(yī)療

說實話，因意外致命的情況，還是比較少見的。但因一些小意外受傷，比如摔倒骨折，燒傷燙傷……這些就很普遍了。

多數(shù)的意外醫(yī)療花費，醫(yī)保能報銷的非常有限，而百萬醫(yī)療險通常有1萬免賠額限制，要是遇上意外需要住院治療，不僅身體遭罪，花錢治病還沒得報銷，那叫一個肉疼。

于是，大多數(shù)意外險還提供意外醫(yī)療保障，專門用來報銷意外醫(yī)療花費。

報銷范圍、免賠額、報銷比例和報銷額度，條款上都會有清晰的規(guī)定，我們判斷意外醫(yī)療好不好，主要也是看這四點：

報銷范圍，一般分為限社保范圍內(nèi)報銷和不限社保范圍報銷。為了能報銷更多錢，當(dāng)然是選擇報銷范圍更廣的“不限社保范圍報銷”。

免賠額，通常分為100元免賠額和0免賠兩種，這個不用多說，肯定是0免賠更好，我們能拿到更多錢。

報銷比例，當(dāng)然越高越好，首選100%報銷。

報銷額度，也稱為意外醫(yī)療的保額，一般1-2萬即可。

可能有人會嫌報銷額度1-2萬少了，但其實是足夠的，剛好可以彌補百萬醫(yī)療險的免賠額，多出的部分，百萬醫(yī)療險有幾百萬保額可以出力。

所以，除了買意外險，百萬醫(yī)療險也得安排上。

還沒買百萬醫(yī)療險的朋友，可以看看我總結(jié)出來的攻略：

>>主流百萬醫(yī)療險揭秘！這些常見誤區(qū)，別踩！

3.其他保障

前面提到的兩項責(zé)任，可以說是意外險最最基礎(chǔ)的保障。

但市面上產(chǎn)品那么多，要想脫穎而出，還得有亮點，所以優(yōu)質(zhì)的意外險還會附贈一些其他責(zé)任，為我們的保障添磚加瓦。

比如猝死保障。

很多人誤認(rèn)為猝死屬于意外身故，但其實不是。

猝死是由自身疾病因素情況導(dǎo)致的，不屬于“意外”的范疇。按理說意外險是不賠的。

但如今越來越多人加入“996加班大軍”，猝死新聞也越來越多，如果家庭經(jīng)濟支柱猝死了，一家老小的生活就失去了經(jīng)濟保障，還要還車貸房貸，很難想象會是多么大的打擊。

考慮到這種情況，一些優(yōu)質(zhì)意外險增加了猝死保障，價格也不貴，一般只要兩百多塊錢，就能買到有50萬猝死保額的產(chǎn)品。

經(jīng)常996加班的家庭經(jīng)濟支柱，就可以瞄準(zhǔn)保猝死的意外險，多一份保障，多一份安心嘛。

但在投保時千萬要注意：

不同產(chǎn)品對猝死時間的限制不同，比如有的是24小時內(nèi)，有的是3日內(nèi)，建議選時間更長的，賠付條件寬松，獲賠概率更大。

再比如，關(guān)于意外身故/傷殘這項保障責(zé)任，一些意外險針對乘坐民航、火車、公交等意外身故/傷殘，會有額外賠付，保障更上一層樓。

還有一些意外醫(yī)療方面的特色保障，如住院津貼、骨折保險金、疫苗接種意外保險金等，大家可以根據(jù)需求來選。

但切記要分清主次，這些附加的保障只是錦上添花，意外身故/傷殘和意外醫(yī)療才是最關(guān)鍵的保障。

小結(jié)：

意外身故/傷殘、意外醫(yī)療是意外險的基礎(chǔ)保障責(zé)任，要特別注意傷殘和全殘的區(qū)別。

家庭經(jīng)濟支柱重點關(guān)注猝死保障，其他如住院津貼、骨折保險金等，可根據(jù)需求來選，比如容易發(fā)生意外受傷的老人和孩子可以重點考慮。

02 意外險怎么買？

對意外險及保障責(zé)任有了大概了解，接著我給大家講講應(yīng)該怎么買。這個其實是要分年齡、看情況的。

比如孩子和老人，不是家庭經(jīng)濟來源，保額不用太高，一般保額買20-50萬。

因為孩子老人骨骼比較脆弱，容易磕磕碰碰，所以要選意外醫(yī)療保障好的，市面上有一些專門為孩子、老人量身定做的意外險，可以重點挑選。

至于家庭經(jīng)濟支柱，如果有什么萬一，會給整個家庭帶來致命打擊，所以保額盡可能高一些，通常要買夠100萬保額，重點看一些高保額意外險。

在投保時，大家經(jīng)常還會遇到一些問題，稍有不慎容易踩坑，所以我再給大家講一下購買意外險的注意事項：

1. 投保渠道

經(jīng)常有人來問我，在網(wǎng)上買意外險靠譜嗎？還是在線下買比較好？

說實話，對比線下賣的意外險，網(wǎng)上賣的意外險優(yōu)勢更大。

線下賣的大多數(shù)是長期意外險，價格非常貴，一般還會和一些附加險如兩全險進行捆綁，一年要交幾千甚至上萬保費，保障還不到位，像我們前面所說的意外醫(yī)療、住院津貼等保障，幾乎都不存在。

如果選擇線下在賣的一些短期意外險，價格雖然不是特別貴，但因為運營成本，保障也是大大縮水，比如這款產(chǎn)品：

一百多塊錢保一年，但保障就只有意外身故/傷殘！

所以意外險還是在線上買比較香，產(chǎn)品多、價格便宜不說，保障內(nèi)容更迭快，我們選擇保障期為1年的，一年一換，方便得到更好的保障。

有人不太信任線上渠道，是因為怕出險不知道怎么申請理賠，其實只要找一家優(yōu)質(zhì)的第三方平臺投保，理賠就會有保障。

比如通過我們學(xué)霸說保險平臺投保，出險是可以享受安心賠服務(wù)的。

之前我們有位客戶在我們這里買了59塊錢的隔離險，就是由我們的理賠專員全程協(xié)助理賠的：>>59元換1200元，賺了

所以，只要找對平臺，買線上產(chǎn)品，大家可以完全放寬心啦~

2. 職業(yè)要求

不同職業(yè)面臨的風(fēng)險有高低之分，意外險對被保險人的職業(yè)是有要求的。

通常來說，職業(yè)劃分為1-6類，不同意外險產(chǎn)品對職業(yè)的劃分可能會有一些差異，但大致上是差不多的，可以參考下圖：

從事4-6類職業(yè)，能買意外險可選擇的產(chǎn)品就比較少了，保費還很貴。

有些人可能想耍“小聰明”，為了買到一份便宜的、保障好的意外險而虛報自己的職業(yè)，但這可萬萬使不得！

否則出險后申請理賠，保險公司是可以拒賠的（這錢和心思，終究是白花了）。

從事高危職業(yè)，不知道可以買哪款意外險的朋友，可以手動滑到文章第三部分看產(chǎn)品測評。

3. 健康告知

大多數(shù)情況下，意外險是沒有健康告知的，有的話，一般也比較簡單，像下圖這樣：

一般只是對職業(yè)情況，癌癥、生活無法自理等嚴(yán)重的疾病或癥狀，以及投保保額的多少進行問詢，大家如實告知即可。

注意：如果達不到健康告知要求，就換一款產(chǎn)品投保，千萬別隱瞞情況投保，否則一旦出險，保險公司拒賠，竹籃打水一場空。

4.免責(zé)條款

買意外險，大家一般都只關(guān)注哪些能賠，容易忽視哪些不能賠。

其實每一款意外險都會設(shè)有免責(zé)條款，那些不能賠的情況都會一一列明，像自殺、故意殺害別人等，這些都是不能賠償?shù)模@也是保險公司防止別有用心之人騙保的方法。

大家在投保前最好都了解一下，通常免責(zé)條款里的內(nèi)容有這些：

03 優(yōu)質(zhì)意外險推薦和測評

曬完干貨，下面就是推薦優(yōu)質(zhì)意外險的時間了!

為了方便大家對號入座，我按年齡來給大家推薦產(chǎn)品，每一款都會進行詳細(xì)測評。

1. 少兒意外險

搜羅對比完市面上的產(chǎn)品，我發(fā)現(xiàn)平安小頑童2021是最值得入手的少兒意外險，產(chǎn)品保障先睹為快：

它有3個版本，每個版本的差別主要在于保額的高低，這個大家根據(jù)自己的預(yù)算來選就行。

先看保額，銀保監(jiān)會規(guī)定0-9歲身故賠付不超過20萬，10-17歲不超過50萬。

這款產(chǎn)品的意外身故保額，68元基礎(chǔ)版就已經(jīng)達到0-9歲的頂峰，沒啥可挑剔的。

給小孩買的意外險，重點看意外醫(yī)療保障——

不限社保范圍，報銷100%，0免賠額，還有燒燙傷醫(yī)療專屬保額，保障非常不錯。

此外，還有錦上添花的可選責(zé)任：

比如買68元版本，多花8元附加誤食異物醫(yī)療，意外保額提升5000元；

多花10元附加意外骨折/關(guān)節(jié)脫位保險金，發(fā)生骨折可以根據(jù)骨折程度，按比例賠一些錢。

不過大家要注意，即便不附加這兩項保障，誤食異物、骨折都是可以用意外醫(yī)療報銷的，所以我覺得可加可不加。

尤其是誤食異物醫(yī)療保障，68元版本的意外醫(yī)療就已經(jīng)有1萬報銷額度，如果買了百萬醫(yī)療險，超出的費用完全可以用百萬醫(yī)療險覆蓋，沒必要多花這個錢。

整體看下來，平安小頑童2021是一款性價比非常高的產(chǎn)品，想給家里的寶貝買一份意外險的家長們可以放心投保。

2. 成人意外險推薦

前面說過，意外險有職業(yè)限制。

所以，下面我分職業(yè)類型來推薦產(chǎn)品：

（1）1-3類職業(yè)

大多數(shù)人從事的是1-3類低危職業(yè)，市面上可以買的產(chǎn)品一抓一大把，優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品有不少。

經(jīng)過精挑細(xì)選，我找到了這兩款性價比非常不錯的意外險：

意外身故/傷殘保額高達100萬，猝死保額最高50萬，還有意外醫(yī)療、意外交通身故/傷殘額外賠，保障面面俱到，非常優(yōu)秀。

無論是保障還是價格，大護甲2號和小蜜蜂2號超越版都非常類似（正如優(yōu)秀的人，大多都是類似的）。

但兩者還是存在一些區(qū)別。

小蜜蜂超越版：

意外醫(yī)療保額更高，至尊版達到10萬。

附加保障更加豐富，如預(yù)防接種意外醫(yī)療、身故遺體接送返服務(wù)，都是大護甲2號沒有的。

沒有健康告知，不擔(dān)心因身體問題被拒保。

大護甲2號：

至尊版的意外住院津貼沒有免賠天數(shù)，保障更好。

針對乘坐汽車或駕駛非營運汽車導(dǎo)致的意外身故/傷殘額外賠，法定節(jié)假日可以賠雙倍。

猝死保障范圍也更廣，不只是保猝死，還擴展了急性病身故保障，時間也更加寬松，要求“3日內(nèi)”，比小蜜蜂2號超越版的“24小時內(nèi)”，賠付門檻更低，對我們更有利。

但投保大護甲2號，要通過以下健康告知：

總的來說，兩款產(chǎn)品都是好產(chǎn)品，大家可以根據(jù)自己的需求進行選擇，比如不想要做健康告知，直接買小蜜蜂2號超越版，看重猝死保障就選大護甲2號。

兩款產(chǎn)品的版本比較多，我建議盡可能選擇至尊版，保額更高，報銷規(guī)則也更優(yōu)秀。

對于身扛家庭經(jīng)濟大旗的成年人來說，兩款產(chǎn)品都是一年不到300元的價格，平均下來一天不到1塊錢，可以撬動100萬保額，性價比非常高。

（2）4-6類職業(yè)

普通低危職業(yè)買意外險，可謂是皇帝選妃，挑花了眼。

但4-6類高危職業(yè)人群買意外險，就不是我們挑產(chǎn)品，而是產(chǎn)品挑我們了。

雖然可供選擇的產(chǎn)品不多，但我還是給大家找到了兩款非常不錯的產(chǎn)品——人保1-6類職業(yè)意外險和鼎和個人意外險定制版。

人保1-6類職業(yè)意外險有多個版本，1-3類職業(yè)人群都能買，但保障明顯比不上前面推薦的兩款。

所以這里我只給大家測評適合4-6類職業(yè)人群投保的版本，下面來看兩款產(chǎn)品的保障詳情：

顯而易見，鼎和個人意外險定制版的表現(xiàn)更出挑：

意外身故/傷殘，人保1-6類職業(yè)意外險最高保額30萬，鼎和個人意外險定制版最高保額則達50萬。

意外醫(yī)療保障，鼎和個人意外險定制版雖有100元免賠額，但在社保范圍內(nèi)，最高可報銷100%，而人保1-6類職業(yè)意外險最高只能報銷90%。

4-6類職業(yè)人群投保，人保1-6類職業(yè)意外險最多只有50元/天的意外住院津貼，鼎和個人意外險定制版則是150元/天。

此外，鼎和個人意外險還保猝死，針對航空、輪船、軌道意外身故/傷殘?zhí)峁╊~外賠保障，保障責(zé)任更豐富。

再看價格，以保安人員（4類職業(yè)）為例，鼎和個人意外險定制版的價格更劃算，投保計劃四（50萬保額版本）只要830元。

若買人保1-6類職業(yè)意外險，則要花1290元，才能買到30萬保額。

那么，問題來了：

鼎和個人意外險定制版的保障和價格優(yōu)勢這么大，為什么我還要給大家推薦人保1-6類職業(yè)意外險呢？

原因是鼎和個人意外險定制版的職業(yè)限制比較嚴(yán)格，而人保1-6類職業(yè)意外險的包容度更高。

比如交通警察、刑警，職業(yè)危險性比較大，鼎和個人意外險定制版不接受投保，但人保1-6類職業(yè)意外險可以：

人保1-6類職業(yè)意外險職業(yè)分類表

另外，鼎和個人意外險定制版明確列出的眾多拒保職業(yè)，在人保1-6類職業(yè)意外險這邊，有一些是可以“咨詢總公司”再敲定是否承保的，比如防暴警察。

鼎和個人意外險定制版拒保職業(yè)

因此，從事4-6類職業(yè)的朋友們，從性價比來看，優(yōu)先選擇鼎和個人意外險定制版。

如果職業(yè)受限被拒保，還有人保1-6類職業(yè)意外險可以嘗試投保。

注意：兩款產(chǎn)品的職業(yè)分類情況存在差異，建議大家獲取投保鏈接測算具體的保費情況，再做決定。

3.老人意外險

老人年齡大，容易腿腳不便，發(fā)生各種意外的概率比較大，所以市面上可以選擇的產(chǎn)品也沒有像成年那么多。

這里我給大家推薦一款老人意外險中的“常青樹”，市場熱度一直很高的眾安孝欣保老年人綜合意外險2020。

這款老年人意外險的承保年齡范圍很廣，60-80周歲都可以購買。

保障上，意外身故/傷殘、意外醫(yī)療以及交通意外身故/傷殘額外賠都有，不過意外身故保額并不高，兩個版本都是5萬。

意外傷殘保額還可以，分別是10萬和20萬，而且公共交通工具、非營運動車意外身故/傷殘都可以額外賠5萬保額，比較不錯。

對于老人來說，意外醫(yī)療保障比較實用，我們重點來看一下。

不限社保范圍，0免賠額，報銷90%，報銷規(guī)則還是比較優(yōu)秀的。

同時還附贈有50元/天的意外住院津貼以及救護車費用保障，都很實用。

另外，老人走路容易摔倒骨折，這款產(chǎn)品可以附加意外骨折保險金，因意外發(fā)生骨折或關(guān)節(jié)脫位，最高可賠1萬元。

不過附加這個保障的話，保費至少要多交200元，有點小貴。

如果不附加可選責(zé)任的話，兩個版本，各個年齡段的保費都比較低，性價比不錯，大家根據(jù)自己的預(yù)算來選擇。

以上就是我推薦的產(chǎn)品及詳細(xì)測評，一張圖總結(jié)一下：

總結(jié)：

我們常說意外無處不在，但在意外發(fā)生之前，很多人都心存僥幸。

意外險就像樓道的滅火器，平時總覺得用不上，關(guān)鍵時刻就能發(fā)揮作用，所以必須要有。

當(dāng)然，除了意外險，像文中多次提到的百萬醫(yī)療險也是人手必備的保障。

現(xiàn)在患重疾的概率越來越高，這種非意外導(dǎo)致的疾病，意外險不能報銷，但百萬醫(yī)療險可以，而且報銷額度有幾百萬。

為了彌補因重疾導(dǎo)致的工作收入損失，最好還要配置重疾險，符合條款約定直接賠錢，這筆錢想花在哪就花在哪。

關(guān)于身故保障，意外險除了個別賠猝死，其他大部分都只賠意外身故，家庭經(jīng)濟支柱想要讓一家老小有所依靠，最好要配置定期壽險，由于疾病等非意外原因身故，也能賠錢。

所以，只買意外險，保障是不夠全面的。

買保險學(xué)問多，要想給自己和家人一份踏實、全面的保障，建議來找專家一對一咨詢配置。

通過我們學(xué)霸說保險投保，不僅有專家量身定制合適的投保方案，一旦出險還可以免費獲得安心賠服務(wù)，有理賠專員全程協(xié)助理賠。

從投保到理賠，一路都有專人協(xié)助，不怕走彎路。

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