十月底，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于進一步規(guī)范保險機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務有關(guān)事項的通知》。

此次>>新規(guī)，對互聯(lián)網(wǎng)保險可銷售種類、可銷售互聯(lián)網(wǎng)保險的公司等各方面作出嚴格規(guī)定。

這意味著，現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品都必須在新規(guī)實施前下架（2021年12月31日）。

重疾險、醫(yī)療險這類險種還好，現(xiàn)階段下架新規(guī)后再出，可能也就>>漲漲價。

但增額終身壽險問題就大了，新規(guī)過后，它的“減保”功能大概率會被取消:

晴天霹靂啊朋友們！

咱們買增額終身壽險不就是為了以后結(jié)婚、買房、養(yǎng)老的時候可以隨時拿錢出來嗎？

新規(guī)整這一出，直接“扼殺”了我們的夢想，想想就悲傷。

不過還好，新規(guī)給我們消費者留了一些緩沖時間。

只要咱們抓緊時間在新規(guī)實施前入手增額終身壽險，還是可以享受減保權(quán)益。

但是學姐得提醒一句，好產(chǎn)品不等人。

不少優(yōu)質(zhì)理財險不是已經(jīng)下架，就是在下架的路上，越往后拖好產(chǎn)品越少。

為了讓大家能夠省時省力，盡快買到合適的理財險。

學姐在全面對比市面上現(xiàn)有產(chǎn)品后，挑出了最優(yōu)秀的5款，快來抄作業(yè)！

理財險榜單重點

>>增額終身壽險哪家強？認準這3款！

>>年金險哪款好？這2款收益太夸張！

>>5款都出色，該如何挑選？

       增額終身壽險哪家強？認準這3款！

理財險里，能夠穩(wěn)定終身固收的莫過于增額終身壽險和年金險。

增額終身壽險：保額不斷增長、保障期限為終身的壽險，現(xiàn)價隨保額復利增長，通過減/退保實現(xiàn)理財。

年金險：到特定時間，保險公司按照合同約定一筆筆返還。

子女教育、買房、投資、自己養(yǎng)老等諸多需求，它們都能滿足。

接下來咱們直接上優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，先來看增額終身壽險：

◆1.金滿意足臻享版增額終身壽險

>>金滿意足臻享版有效保額每年按3.8%增長，相比同類產(chǎn)品來說要高。

身故/全殘、保單貸款、減保服務等基礎(chǔ)保障，也是到位無缺失的。

但除了這些，金滿意足臻享版還有一項額外保障。

??假日交通工具意外身故保險金

金滿意足臻享版自帶假日交通工具意外身故保障。

如若被保險人在國家法定節(jié)假日乘坐交通工具時，不幸遭受意外傷害導致身故，金滿意足臻享版會額外給付當年度有效保額：

前面說到它的有效保額每年按3.8%遞增，時間越長保額越高。

由此可見這項保障的賠付相當闊綽，讓咱們出游更盡興。

??長期收益高

從收益方面來看，金滿意足臻享版的長期收益好（尤其是8-12保單周年）。

學姐以老王為例給大家進行詳細演算。

老王今年30歲，剛剛成家。

考慮到將來孩子讀書、結(jié)婚，自己和老婆的養(yǎng)老問題，決定買份理財險。

在經(jīng)過綜合比對后，選擇了金滿意足臻享版增額終身壽險。

老王選擇年交10萬，共交10年，可創(chuàng)造如下收益：

先來看這份保單的假日交通工具意外身故保險金。

老王41歲時，當年年度保單有效保額突破100萬。

并且由于這項保障伴隨終身，后續(xù)保額每年按3.8%遞增，賠償額度也是越來越高。

相當于額外擁有了一份交通意外身故保險，保障到位。

再來看收益，老王的這份保單收益非常可觀。

現(xiàn)金價值前期增長迅速，保單第三年現(xiàn)價還不到5萬，但第四年就已經(jīng)超過10萬。

在保單第八年，這份保單的現(xiàn)價已達895260元，超過80萬本金投入，回本。

并且隨著持有時間不斷增加，保單創(chuàng)造的價值也越來越高，子女教育、買房、自己養(yǎng)老等需求都能得到妥善處理：

老王50歲時，減保20萬給小王讀大學；

老王60歲時，減保30萬給小王結(jié)婚；

老王66歲時，減保50萬和妻子旅游；

老王67歲-88歲，每年減保10萬用于日常養(yǎng)老開銷。

... ...

這30多年間，老王累計減保領(lǐng)取320萬元，相比100萬的本金投入翻了3.2倍。

而且此時賬戶里還有47萬元在繼續(xù)復利增值，將來可以留給孫子。

一份保單，讓祖孫三代受益，委實優(yōu)秀！

接下來咱們再簡單看看金滿意足臻享版的單復利情況：

金滿意足臻享版的年化單利情況還是很理想的，一直呈上升趨勢，不受市場經(jīng)濟波動影響，能提前鎖定未來收益，與如今利率下行的趨勢抗衡。

復利方面在75歲后都穩(wěn)定在3.49%，相比其他理財投資渠道，金滿意足臻享版兼具儲蓄+穩(wěn)健理財功能，更安心！

◆2.守護神2.0增額終身壽險

守護神2.0在保障方面和金滿意足臻享版相差無幾，主要是將“假日交通工具意外身故”變?yōu)?ldquo;航空意外身故/全殘”保障。

兩款產(chǎn)品的意外保障都是額外給付年度有效保額，就看大家更偏重哪一種，可按需入手。

咱們重點來分析守護神2.0的收益情況，以小李為例。

小李5歲時，他老爸給他買了守護神2.0增額終身壽險，年交10萬，共交10年，可創(chuàng)造如下收益：

在保單第九年，現(xiàn)金價值達1045040元，超過90萬本金投入，純賺10萬，回本。

小李計劃在不同時間，分別取出90萬、40萬出國讀研和結(jié)婚。

退休后為了提高自己老年生活質(zhì)量，小李打算從65歲-83歲，每年取10萬元用作養(yǎng)老。

這樣一算，小李合計取出了320萬，此時賬戶還余有6萬多繼續(xù)復利生息，非常不錯。

復利方面也是，在小李55歲后就穩(wěn)定在3.49%，比銀行強太多了：

綜合收益情況和返本時間考慮，守護神2.0也是個不錯的選擇。

◆3.頤悅無憂終身護理險

>>頤悅無憂終身護理險有兩大亮點：

??基礎(chǔ)保障貼心

頤悅無憂主打護理保障，除了提供疾病身故保障之外，對于被保險人因疾病導致喪失日常生活能力的，會提供護理保險金：

如若被保險人不幸因罹患重疾而喪失了日常生活能力，就可以用這筆錢減輕請護工的高昂成本負擔，是非常實用的一項保障。

??返還速度快

作為一款增額型的護理險，頤悅無憂提供基本的保單貸款和減保服務。

而且在收益方面，頤悅無憂終身護理險最大的特點就是返還速度快。

以老王為例。

45歲老王年繳20萬，繳5年，可創(chuàng)造如下收益：

在保單第六年，現(xiàn)金價值已達1134700元，超過100萬本金投入，回本。

在老王65歲退休時，每年減保10萬用于養(yǎng)老。

到92歲時，累計已經(jīng)領(lǐng)取280萬元，相比100萬的本金投入，翻了2.8倍！

綜合來看，頤悅無憂增額護理險的回本速度較快，收益可觀，能夠真正做到保障理財兩不誤。

不過學姐提醒，這款產(chǎn)品即將于11月30日24點下架，有意向購入的朋友要抓緊時間。

       年金險哪款好？這2款收益太夸張！

分析完優(yōu)質(zhì)增額終身壽險，咱們再來看年金險：

◆4.光明慧選養(yǎng)老年金

光明慧選的保障期限多樣，可選保定期或是保終身。

其中保定期是指從約定好的保險金領(lǐng)取日，再往后保障20年。

比如從60歲開始領(lǐng)錢，那么定期就是保到80歲，可按月或年領(lǐng)取養(yǎng)老年金。

活到80歲，還能再領(lǐng)到一筆祝壽金，金額為10倍保額，非常給力。

而且光明慧選還有萬能賬戶，期滿后可將祝壽金轉(zhuǎn)入萬能賬戶（保底利率3%）進行復利增長。

適合只想儲備養(yǎng)老金的朋友，做到?？顚Ｓ?。

此外光明慧選還有保單貸款和減保功能，讓資金流動性高，非常實用。

??安心養(yǎng)老

作為光大永明保險公司旗下的產(chǎn)品，光明慧選為消費者提供養(yǎng)老計劃服務。

最低30萬保額就能獲得>>光大社區(qū)旅居養(yǎng)老資格，相比一般高端養(yǎng)老社區(qū)，門檻極低：

光大養(yǎng)老社區(qū)幾乎覆蓋了大部分省會城市以及宜居城市，周邊有大型醫(yī)院，社區(qū)有療養(yǎng)康復中心。

而且他們秉持醫(yī)養(yǎng)融合和持續(xù)照料原則，提供24小時全面守護，讓不同老人、老人不同階段都得到貼心照料。

此外還有書畫課、健康講座、徒步踏青等豐富老人的精神文化生活。

哎，不多說了，學姐也好想進去躺平！

?? 頂尖收益

光明慧選的收益在市場上是數(shù)一數(shù)二的。

以35歲老王為例，10年交，每年10萬保費，保定期和終身的收益情況如下：

明顯能看到，無論是定期還是終身，光明慧選的IRR都很高，遠超市場平均水平。

如果選擇定期保障，當被保人活到80歲，保險公司還將給付10倍的基本保額，即1120000元的祝壽金。

等于不僅白送了全部投資的100萬保費，還多給了12萬，相當壕氣！

而保終身后期更是飆到了4.37%的內(nèi)部收益率，達到頂尖水平。

在此基礎(chǔ)上，還能附加3%（市場最高）保底利率的萬能賬戶，進行二次增值。

收益非?？捎^！

總的來說，作為一款養(yǎng)老年金，光明慧選收益可觀，而且還提供養(yǎng)老社區(qū)服務，推薦指數(shù)滿星！

◆5.泰山鑫享年金險

相比光明慧選，>>泰山鑫享作為一款短期年金險，收益和領(lǐng)取確定，更加適合用作教育金。

收益方面泰山鑫享提供生存金、特別生存金和滿期金，學姐來個大家詳細演示。

30歲老李今年剛得二胎，家里還有一個三歲的大寶。

考慮到兩個孩子將來的教育問題，老李決定把每年固定存銀行的5萬元拿來買教育金。

在對比了大量產(chǎn)品后最終入手泰山鑫享年金險，選擇年交5萬繳5年，收益如下：

老王35歲-45歲，每年可領(lǐng)1萬生存金，累計領(lǐng)取11萬。

40歲時還額外領(lǐng)取了一筆特別生存金5899元，慶祝“四十不惑”。

到第15年保障期滿后，46歲的老王可一次性領(lǐng)取滿期金265455元。

這時候大寶剛好讀大學，二寶剛好念高中，都是花錢的時候，這筆滿期金能幫上大忙。

算一算，老王購買泰山鑫享年金險一共投入了25萬元，累計領(lǐng)取381354元。

實際收益超過13萬，IRR高達4.17%，收益非?？捎^。

       5款都出色，該如何挑選？

看了這5款優(yōu)質(zhì)理財險，可能不少朋友都懵了。

那么多，我該如何選擇？

為了不讓大家盲目陷入產(chǎn)品對比，學姐在這給出一點投保建議：

??喜歡資金取用靈活，優(yōu)先考慮增額終身壽險

① 追求長期收益高：金滿意足臻享版

金滿意足臻享版減保、保單貸款功能都有，還含有特色意外保障，非常到位。

保額每年以3.8%的高利率進行增長，復利穩(wěn)定在3.49%左右，適合長期穩(wěn)健投資。

② 一般需求：守護神2.0

守護神2.0在保障方面和金滿意足臻享版的區(qū)別不大。

前期收益相對來講略微遜色于金滿逸足臻享版，但從長期來看也是非常不錯的。

③ 喜歡快返、護理保障：頤悅無憂

頤悅無憂返本更快且含有護理責任，追求快返、注重未來養(yǎng)老生活保障的朋友可以考慮。

??喜歡未來能終身固定領(lǐng)取資金，優(yōu)先考慮年金險

① 追求穩(wěn)定高收益、投資靈活、高端養(yǎng)老社區(qū)：光明慧選

光明慧選投資靈活，含減保、保單貸款功能可選定期或終身，做到?？顚Ｓ?。

收益方面無論是年金賬戶還是萬能賬戶，都是年金市場里的佼佼者。

此外光明慧選的特色就是有養(yǎng)老社區(qū)服務，看重這塊的朋友建議優(yōu)先考慮。

② 追求短期投資、教育金需求：泰山鑫享

泰山鑫享提供生存金、特別生存金和滿期金，收益高且領(lǐng)取確定，非常適合用作教育金。

背后東家國華人壽綜合實力強勁，運營穩(wěn)健，看重的朋友可以放心入手。

總的來說，以上五款都是學霸說保險的商務、產(chǎn)品、專家團隊集合力，經(jīng)過分析上百款市面同類熱銷產(chǎn)品后，最終選定的五款優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品。

產(chǎn)品都是好的，但大家在選擇時一定要從自己的需求出發(fā)，這樣產(chǎn)品的價值才能最大化。

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