在這個(gè)利率下行的時(shí)代，股票風(fēng)險(xiǎn)大、操作復(fù)雜，銀行利率又太低，想跑贏通貨膨脹，恐怕只能依賴保本固收的理財(cái)險(xiǎn)。

雖然市面上理財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品眾多，但品質(zhì)高的真沒多少，且好產(chǎn)品還在陸陸續(xù)續(xù)下架，想了解的真的得抓緊。

在測評(píng)大量理財(cái)險(xiǎn)后，學(xué)姐篩選出了這4款值得入手的產(chǎn)品，下面給大家分析一下。

理財(cái)險(xiǎn)榜單重點(diǎn)

>>想買理財(cái)險(xiǎn)？我推薦這4款！

>>4款都出色，該如何挑選？

   想買理財(cái)險(xiǎn)？我推薦這4款！

理財(cái)險(xiǎn)里，保本固收效果最好的是增額終身壽險(xiǎn)和年金險(xiǎn)。

其中增額終身壽險(xiǎn)與傳統(tǒng)的終身壽險(xiǎn)（保額不變）不同，它的保額會(huì)以一個(gè)固定數(shù)值持續(xù)增長，特點(diǎn)是資金取用靈活。

而年金險(xiǎn)收益也比較穩(wěn)定，特點(diǎn)是有固定返還(從規(guī)定時(shí)間起，能每年固定領(lǐng)取到一筆錢)。

兩種保險(xiǎn)都適合長期投資，投資哪一種還是要看自身需求。

對(duì)比分析大量產(chǎn)品后，學(xué)姐找出了非常值得買的2款增額終身壽險(xiǎn)和2款年金險(xiǎn)產(chǎn)品。

話不多說，先來看看增額終身壽險(xiǎn)，請(qǐng)主角上場：

◆ 金滿意足臻享版

金滿意足臻享版和大多數(shù)同類型產(chǎn)品一樣，保額會(huì)長大、有身故保障、支持保單貸款、減保等等。

但除了這些，金滿意足臻享版還有一項(xiàng)額外的保障。

1.含假日交通工具意外身故保險(xiǎn)金

一旦出險(xiǎn)能額外賠付年度有效保額！這出手可真闊綽~因?yàn)橛行Пｎ~是每年按3.8%增長的，具體能賠多少呢？后面會(huì)詳細(xì)給大家演算一遍。

可見投保了金滿意足臻享版，可以理財(cái)和終身意外保障兩不誤。

2.收益演示

下面我們以30歲老王為例，他入手了一份金滿意足臻享版，年交10萬，共交10年，保終身，具體收益如下圖所示：

從上表可以看到，金滿意足臻享版的假日交通工具意外保障賠償給力。

老王41歲，當(dāng)年年度保單有效保額突破100萬，即若不幸在假日因乘坐交通工具意外身故能賠的錢。這項(xiàng)保障伴隨終身，后續(xù)隨著保額每年按3.8%復(fù)利遞增，賠償力度會(huì)來越大。

?現(xiàn)金價(jià)值

買增額終身壽險(xiǎn)，能拿多少錢出來花，還是要看現(xiàn)金價(jià)值。

在保單第8年的時(shí)候，老王這份保單就能實(shí)現(xiàn)回本，現(xiàn)金價(jià)值為895260元，純賺9萬多。

過了一個(gè)年頭，即保單第9年，金滿意足臻享版的現(xiàn)金價(jià)值已經(jīng)超過100萬。此后，金滿意足臻享版的現(xiàn)金價(jià)值依舊隨著保額在上漲，老王年齡越大，這份保單就越值錢！

老王計(jì)劃在不同時(shí)間，分別取出20萬、30萬和50萬，作為孩子的教育金、婚嫁金以及自己和老伴的旅游金。

同時(shí)為了提高自己老年生活質(zhì)量，老王打算從67歲-88歲，每年都取出10萬元作為養(yǎng)老金。

這樣一算，老王合計(jì)取出了320萬。但賬戶里還有47萬在持續(xù)增值，到老王100歲時(shí)，這47萬就“搖身”變成70多萬。

收益實(shí)屬優(yōu)秀！

接下來，我們來看看金滿意足臻享版在無減保的情況下，年化單利和復(fù)利表現(xiàn)如何？

可見金滿意足臻享版的年化單利情況還是很理想的，可提前鎖定未來收益，與如今利率下行的趨勢抗衡。

交完保費(fèi)后，在保單第11年，年化單利達(dá)到3.86%，到保單第30年即老王60歲的退休階段，年化單利已經(jīng)達(dá)到5.5%，且后面也一直持續(xù)呈上升狀態(tài)，不會(huì)受市場經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的影響。

和其他理財(cái)投資渠道相比，金滿意足臻享版兼具儲(chǔ)蓄+穩(wěn)健理財(cái)功能，更安心！

◆  頤悅無憂

>>頤悅無憂有兩大亮點(diǎn)：

1.基礎(chǔ)保障貼心

除了提供疾病身故保障，還含有護(hù)理保險(xiǎn)金。

假設(shè)被保人不幸因罹患重疾或發(fā)生重大意外事故，而喪失了基礎(chǔ)的日常生活能力，就可以利用這筆錢減輕請(qǐng)護(hù)工的高昂成本負(fù)擔(dān)。

賠付設(shè)置也比較合理，越接近退休年齡，養(yǎng)家責(zé)任越小，額外賠付比例隨年齡變化。

18-40周歲：可以賠付160%已交保費(fèi)。

41-60周歲：可以賠付140%已交保費(fèi)。

61周歲及以上：可以賠付120%已交保費(fèi)。

并且提供投保人豁免服務(wù)，假如父母為子女投保，附加這一責(zé)任，即使有天不幸發(fā)生重疾或身故，無法再繼續(xù)繳納保費(fèi)，后續(xù)保費(fèi)會(huì)直接豁免，保單仍舊有效，非常貼心。

2.收益快返

頤悅無憂每年的固定增額比例為3.5%，處于市場上游水平。

究竟收益如何？我們舉例來看。

假設(shè)老王給5歲的兒子小王投保，年交10萬，交5年，共投入50萬，收益情況如下：

明顯可以看到，在投保的第六年就已實(shí)現(xiàn)回本。現(xiàn)金價(jià)值有570197元，凈賺7萬多。

19-22歲，小王開始上大學(xué)期間，可每年拿6萬出來當(dāng)學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)；

22歲時(shí)，賬戶里大概還有58萬繼續(xù)增值；

45歲時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值已達(dá)128萬多，翻了1倍不止。

65歲時(shí)，收益已有256萬，拿來養(yǎng)老，生活能過得相當(dāng)富足。

現(xiàn)金價(jià)值表現(xiàn)不錯(cuò)，接著我們?cè)倏纯搭U悅無憂的年化單利情況如何：

頤悅無憂的年化單利整體來看，要比銀行存儲(chǔ)利率高，19-22歲的時(shí)候，由于申請(qǐng)減保，取出了一部分錢，所以當(dāng)年的單利受到波動(dòng)下降。

但后續(xù)保單的價(jià)值仍舊在增值，在35歲時(shí)，已經(jīng)漲到了2.93%，45歲時(shí)，更是高達(dá)4.14%，并持續(xù)增長，到最后能達(dá)到19.79%的年化單利，收益很可觀！

總的來說，頤悅無憂集保障和理財(cái)于一體，且含有減保、保單貸款等功能，隨取隨用資金，優(yōu)點(diǎn)多多，值得入手。

接下來我們看看年金險(xiǎn)，老規(guī)矩，先看產(chǎn)品圖：

◆  光明慧選

1.投保靈活

光明慧選既可選保定期或是保終身。

其中保定期是指從約定好的保險(xiǎn)金領(lǐng)取日，再往后保障20年。即假設(shè)從60歲開始領(lǐng)錢，那么保障期限就是保至80歲。

活到80歲，還能再領(lǐng)到一筆祝壽金，金額為10倍保額，力度很大。

屆時(shí)期滿后，還可以將祝壽金轉(zhuǎn)入萬能賬戶，進(jìn)行更高的復(fù)利增長。

適合只想儲(chǔ)備養(yǎng)老金的朋友，?？顚Ｓ?。

一般的年金險(xiǎn)產(chǎn)品資金流動(dòng)性會(huì)比較差，但光明慧選卻含有>>“保單貸款”和“減保”功能。

如果突然急需用錢，可以選擇用保單貸款借自己保單的錢，最多能貸到現(xiàn)金價(jià)值的80%，或者也可以申請(qǐng)減保，取出一部分錢用，靈活便捷。

2.頂尖收益

光明慧選的收益是市場數(shù)一數(shù)二的高，以35歲男性為例，10年交，每年10萬保費(fèi)，收益情況如下：

明顯能看到，無論是定期還是終身，光明慧選的>>IRR（即內(nèi)部收益率：數(shù)字越大，收益越好）都很高，遠(yuǎn)高于市場平均水平。

如果選擇定期保障，當(dāng)被保人活到80歲，保險(xiǎn)公司還將給付10倍的基本保額，即1120000元的祝壽金。

等于不僅白送了全部投資的100萬保費(fèi)，還多給了12萬，相當(dāng)壕氣！

而保終身后期更是飆到了近4.5%的內(nèi)部收益率，達(dá)到頂尖水平，在此基礎(chǔ)上，還能附加3%（市場最高）保底利率的萬能賬戶，進(jìn)行二次增值。

收益非?？捎^！

3.安心養(yǎng)老

投保達(dá)到一定金額，還能獲得以“護(hù)理專業(yè)”聞名的光大永明保險(xiǎn)公司旗下養(yǎng)老社區(qū)的居住權(quán)。

選擇旅居養(yǎng)老，可以一邊旅游一邊養(yǎng)老，悠享退休生活；若晚年生活自理困難，則可以選擇長居養(yǎng)老，享受專業(yè)的醫(yī)療照料。

◆  歲月有約

>>歲月有約年金險(xiǎn)保障內(nèi)容清晰簡單。

1.收益保障

?生存保險(xiǎn)金：從60歲一直可以領(lǐng)到106歲，且至少有25年保證給付期，領(lǐng)取資金有保障。若在領(lǐng)取年齡之前不幸身故，將會(huì)一次性賠付保險(xiǎn)金，取現(xiàn)金價(jià)值和已交保費(fèi)的最大值，利益不受損。

?保單紅利：根據(jù)保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)營情況進(jìn)行分配，收益不確定。

?萬能賬戶：歲月有約自帶一個(gè)萬能賬戶（嘉福1號(hào)），所謂萬能賬戶就是一個(gè)可以增值的賬戶，保單的收益會(huì)自動(dòng)轉(zhuǎn)入該賬戶，進(jìn)行復(fù)利增值，增加收益。

以35歲男性為例，年交保費(fèi)89035元，10年交，保至106歲，收益情況如下：

*上表代入中檔紅利收益、低檔萬能賬戶利率

到了晚年，>>IRR仍持續(xù)增長，越老越多金。

2.保單權(quán)益

和光明慧選一樣，歲月有約資金有>>“保單貸款”和“減保”功能，資金流動(dòng)靈活很多。

如果突然手頭緊，可以選擇利用保單貸款，即自己借自己保單的錢，不用求人。

也可以通過減保的手段，隨時(shí)取用保單賬戶里的錢，非常方便。

3.高品質(zhì)養(yǎng)老

只要投保歲月有約且符合條件，就能獲得泰康養(yǎng)老社區(qū)的入住名額。

與傳統(tǒng)養(yǎng)老院有很大不同，泰康養(yǎng)老社區(qū)更像是一個(gè)高檔住宅小區(qū)，只不過業(yè)主都是退休的老年人。

在這里不僅有各種娛樂休閑設(shè)施，俱樂部、SAP會(huì)館、中醫(yī)按摩、美發(fā)美甲等等，總能發(fā)展自己的興趣愛好。

更貼心的是，這里還提供“高品質(zhì)醫(yī)療保健服務(wù)”。

一人就能擁有專屬醫(yī)療團(tuán)隊(duì)（醫(yī)生、護(hù)士、護(hù)理師、營養(yǎng)師等等），生病了立馬就能享受到專業(yè)的醫(yī)療照顧，不用一把年紀(jì)還去醫(yī)院排隊(duì)看病。

   4款都出色，該如何挑選？

總的來看，這4款產(chǎn)品收益都很可觀，那我們又該如何選擇？

學(xué)姐在這給出一點(diǎn)投保建議：

（1）喜歡資金取用靈活，優(yōu)先考慮增額終身壽險(xiǎn)：金滿意足臻享版、頤悅無憂

①追求長期收益高、資金取用靈活，涵蓋特色保障：金滿意足臻享版

金滿意足臻享版保額每年都以3.8%的高利率進(jìn)行增長，收益穩(wěn)定，適合長期穩(wěn)健投資。

不僅含有減保、保單貸款等功能，還涵蓋假日交通工具意外身故保障，能實(shí)現(xiàn)理財(cái)、意外保障雙覆蓋~

②喜歡快返、護(hù)理保障：頤悅無憂

頤悅無憂返本更快，希望盡快見到效益可以選擇這款；且含有護(hù)理責(zé)任，更注重未來養(yǎng)老生活保障的朋友可以考慮。

（2）喜歡未來能終身固定領(lǐng)取資金，優(yōu)先考慮年金險(xiǎn)：光明慧選、歲月有約

①追求更高收益、投資靈活：光明慧選

無論是年金賬戶還是萬能賬戶，收益情況都是年金市場里的佼佼者，保本升值能力強(qiáng)。