很多粉絲在向?qū)W姐申請了1對1保險咨詢服務(wù)后，提問最多的問題就是：

“學(xué)姐學(xué)姐，我 xx 歲買什么產(chǎn)品好？”

“保險是選終身的好還是定期的好呢？還有那些癌癥二次賠付、心腦血管二次賠付...要不要選呢？”

為給粉絲排憂解難，學(xué)姐在每個月初都會化繁為簡，將市面上熱銷重疾險逐一核算，最終優(yōu)中取優(yōu)，更新一份重疾險榜單。

話不多說，8月榜單奉上，榜單將分為以下三個部分：

本文重點

>>預(yù)算不多，選哪些重疾險？

>>有點小錢，這4款超實惠！

>>高端配置，怎么一步到位？

預(yù)算不多，選哪些重疾險？

對于一部分家庭來說，買保險的預(yù)算并不會很多，因為賺錢不容易。

經(jīng)濟(jì)實用型的選取標(biāo)準(zhǔn)是：保定期、30年繳費(fèi)年限的消費(fèi)型重疾。適合預(yù)算不多的朋友。

比如生活在 2、3 線城市，收入不多；或者剛剛步入社會的年輕人等。

我挑選了 3 款高性價比產(chǎn)品：

經(jīng)濟(jì)實用性重疾險

下面我們逐一點評一下：

◆  1、達(dá)爾文3號：賠付次數(shù)史上最豪

達(dá)爾文3號野心勃勃，小到嬰兒，高齡至55歲，都可以進(jìn)行投保。它主要有3個優(yōu)勢：

60 歲前患重疾，多賠 80%：舉個栗子，買30萬保額，直接享受54萬保額的權(quán)益，整整多出24萬！

輕癥、中癥賠付比例高：輕癥按保額的45%來賠，秒殺市面上那些只賠20%的渣渣；中癥可以賠保額的 60%，也是行業(yè)頂尖水平了。

最高發(fā)輕中癥均可二次賠：中度腦中風(fēng)、早期惡性腫瘤、不典型心梗/微創(chuàng)冠狀動脈介入/微創(chuàng)冠狀動脈搭橋這三大高發(fā)輕中癥均可二次賠。既然高發(fā)，脆弱的身體二次患病的概率就很大，能二次賠付很貼心了。

憑借這三大亮點，達(dá)爾文3號在成人重疾市場是獨(dú)領(lǐng)風(fēng)騷。

◆  2、超級瑪麗3號Max：賠付力度頂尖

同為信泰保險的超級瑪麗3號Max，是和前面的達(dá)爾文3號一批上線的，兩者長得非常相似。

不過達(dá)爾文3號側(cè)重特定中、輕癥的多次賠付，超級瑪麗3號Max則側(cè)重疾病的首次賠付力度。

超級瑪麗3號Max60歲前，首次罹患重疾賠付180%保額；首次確診中癥、輕癥，分別賠付75%和55%保額。

也就是說，買30萬保額，60歲前罹患重中輕癥，可以拿到54萬、22.5萬和16.5萬！

這個賠付力度，目前在重疾市場上難逢敵手！

不過據(jù)可靠消息，達(dá)爾文3號和超級瑪麗3號Max在8月25日晚上會停售保至70歲的版本，所以心動的朋友，要捉緊時間入手了！

◆  3、健康保2.0：特定疾病保障優(yōu)秀

健康保2.0基本保障中規(guī)中矩，費(fèi)率也展現(xiàn)了它的性價比。

這款產(chǎn)品最大的亮點是有特定疾病保障：

20種少兒特定疾病，18歲前額外賠付100%基本保額；13種男性特定疾病，18歲后額外賠付50%基本保額；8種女性特定疾病，18歲后額外賠付50%基本保額。

另外，昆侖健康保2.0還有重大疾病醫(yī)療津貼保險金，重疾確診后5年內(nèi)，每個保單年度可賠付保額的10%作為津貼。

舉個例子，買30萬的的健康保2.0，不幸確診重疾的第一年，即可額外領(lǐng)取3萬，領(lǐng)5年也就是15萬，相當(dāng)于一半的保額了！

多了這筆錢，去市場買只老母雞補(bǔ)身子都敢挑只最肥的。

所以說即使預(yù)算有限，能挑選的產(chǎn)品還是不算少的。

有點小錢，這4款超實惠！

有些朋友會擔(dān)心保定期的產(chǎn)品，等保障期限過了以后沒有保障，覺得保終身會更有安全感，于是我也挑選了中端進(jìn)階型產(chǎn)品。

中端進(jìn)階型選取標(biāo)準(zhǔn)：重疾賠一次且保終身，保障更全面。

主要有以下 4 款產(chǎn)品入選榜單：

中端進(jìn)階型重疾險

我們來重點看一下：

◆  1、康惠保2.0：新增前癥，理賠更寬松！

康惠保2.0 是今年堪稱boss級別的優(yōu)質(zhì)重疾險，亮點如下：

（1）首創(chuàng)前癥保障，賠付15%的保額，致力于讓消費(fèi)者遠(yuǎn)離重疾。

前癥是重大疾病前高風(fēng)險病癥的簡稱，是輕癥的早期，早發(fā)現(xiàn)早治療才能早康復(fù)。

康惠保2.0保障的這12種前癥，每一種都可能演變?yōu)榇蟛　?/p>

以肺結(jié)節(jié)為例，如果發(fā)現(xiàn)了不良肺結(jié)節(jié)，尤其是疑似惡性的，在還沒轉(zhuǎn)移或者病變之前進(jìn)行切除手術(shù)的話，就可以防止擴(kuò)散最后演變?yōu)榉伟?/p>

此時康惠保2.0的前癥保障大手一揮：給你錢！去把肺結(jié)節(jié)治好，跟肺癌的病灶說拜拜！還沒完，我給你把后續(xù)保費(fèi)也免了！

（2）重疾60歲前，額外賠付60%保額，最高可投70萬，最高可賠112萬。

配置重疾險時，充足的保額應(yīng)該含有30~50萬的治療備用金+3~5年的收入補(bǔ)償。

然而尋常重疾險基本設(shè)置了55萬保額為上限，康惠保2.0最高可投70萬的豪橫操作，響應(yīng)了“買保險就是買保額”的號召，點個贊。

（3）等待期出險與首次確診的條款設(shè)置優(yōu)秀，拒絕小心機(jī)呀！

康惠保2.0等待期患輕、中癥、前癥，僅終止該項保障責(zé)任，其余保障繼續(xù)有效。市面上很多產(chǎn)品的處理都是直接終止整份合同，無息退還保費(fèi)。

我們都知道，患病后是很難再次買到保險的，康惠保2.0給不幸出險的消費(fèi)者留了一道屏障。

另外，市面上有些產(chǎn)品，首次確診設(shè)置了“等待期內(nèi)出現(xiàn)癥狀，出了等待期后確診不予賠付”，至于出現(xiàn)癥狀是怎么定義的？咳嗽算不算？不明確...而康惠保2.0沒有這個萬年坑，就少了很多扯皮的麻煩事。

◆  2、超級瑪麗3號max：保額逆天，就是這么簡單！

★ 重疾保障：60歲前首次確診重疾，超級瑪麗3號max賠付180%保額。

60歲前的你，正是家庭的重要支柱，如果因疾病失去經(jīng)濟(jì)能力，對家庭的打擊無疑是沉重的。

此時如果有份50萬保額的超級瑪麗3號max，就能直接享受90萬保額的權(quán)益。保守減去治療費(fèi)30萬，剩下的60萬，能讓原本年薪10萬的你在家安心躺6年！6年！

如此高的額外賠付，還不用擔(dān)心后期保額貶值不夠用。

★ 輕中癥保障：賠付比例秒殺全場！

不得不說，超級瑪麗3號max著實把額外賠付做到極致：

60歲前，首次確診中癥，額外賠付15%保額，也就是說可以賠75%；

60歲前，首次確診輕癥，額外賠付10%保額，也就是說可以賠55%。

同時，輕中癥保障覆蓋了大部分高發(fā)輕中癥，病種也不分組，這讓其他競爭對手怎么玩？

★ 惡性腫瘤、心血管二次賠付額市場最高！

市面上不錯的產(chǎn)品，惡性腫瘤二次賠付、心血管二次賠付的賠付比例是120%，超級瑪麗3號Max直接飆到150%。超級瑪麗3號Max的壕，注定讓其他競爭對手直呼投降。

預(yù)算充足的朋友，建議把這兩個可選責(zé)任都加上，讓保障更加全面。畢竟，無論是重疾高發(fā)率還是復(fù)發(fā)率，最高的都是癌癥和心血管疾病了！

◆  3、達(dá)爾文3號：注重心腦血管保障的土豪

達(dá)爾文3號VS超級瑪麗3號max，不虧是信泰人壽家的親兄弟，基礎(chǔ)保障的賠付比例旗鼓相當(dāng)：重疾額外賠付80%、惡性腫瘤與心血管二次賠付150%。

同時，達(dá)爾文3號也有自己的獨(dú)立優(yōu)勢：心腦血管+癌癥<中早期二次賠付>

我們來瞧瞧達(dá)爾文3號的保障：

首次中度腦中風(fēng)→1年后新一次中度腦中風(fēng)，賠付60%保額；

首次不典型心肌梗塞/微創(chuàng)冠狀動脈搭橋術(shù)/微創(chuàng)冠狀動脈介入手術(shù)→1年后再次確診此類疾病，賠付45%保額；

首次極早期惡性腫瘤→不同器官再次患極早期惡性腫瘤，賠付45%保額。

整體來看，早期癌癥、不典型心肌梗塞、急性腦血管疾病，可是輕癥發(fā)生率最高的三大病癥。

另外，這項賠付不需要額外加錢，也不影響原有的輕中癥賠付次數(shù)。

慈善般的賠法，讓達(dá)爾文3號這個“實在人”，在「中端進(jìn)階型」重疾險行業(yè)相當(dāng)有競爭力！

◆  4、優(yōu)惠寶：超適合女性的重疾險

優(yōu)惠寶在前三款大神產(chǎn)品的比較下，基礎(chǔ)保障并不算拔尖：

重疾額外賠付60%，輕中癥分別是40%和60%，惡性腫瘤二次賠付120%。比不過尖子生，但也都高于平均線很多很多。

不過優(yōu)惠寶有些細(xì)節(jié)值得夸一夸：

（1）最直觀的，女性費(fèi)率方面，同等條件下優(yōu)惠寶是這幾款產(chǎn)品中女性保費(fèi)最低的，比其他產(chǎn)品便宜近600元，妥妥的“性別歧視”了。

（2）健康告知方面，優(yōu)惠寶針對某些疾病可以說是相當(dāng)寬松。像甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、高血壓、肺結(jié)節(jié)、痛風(fēng)等都有機(jī)會標(biāo)體承保。

更加人性化的是，針對醫(yī)?？ㄍ饨璧那樾?/span>，也接受被保人提供自證材料后標(biāo)體承保。

（3）優(yōu)惠寶在這個特殊時期增加了新冠肺炎保障。一旦確診，按輕癥40%保額賠付；重型和危重型，按重疾100%保額賠付。還沒有等待期的限制。

疫情終將過去，現(xiàn)在這個新冠肺炎的保障期限到9月30日截止（會根據(jù)疫情的發(fā)展而延長）。

實際上，收入的階層會因為地區(qū)的差異有不同的劃分，不少小伙伴對自己的收入處在哪個階段并不清晰，更別說明確花多少預(yù)算來配置保險了。

高端配置，怎么一步到位？

對于一些想要 360 度全方位保障，預(yù)算比較多的朋友，可以考慮高端頂配型。

比如，年收入25萬上下的中產(chǎn)階層；一線城市辦公室金領(lǐng)......

高端頂配型選取標(biāo)準(zhǔn)：保終身、含身故，還有重疾多次賠、癌癥 2 次賠等。

我從市面上挑選了 4 款高性價比的產(chǎn)品：

高端頂配型重疾險

◆  1、光大永明嘉多保：用頂尖的賠付次數(shù)護(hù)你周全

作為一款多次賠付的重疾險，嘉多保有三大優(yōu)勢：

★ 承保公司背景雄厚，網(wǎng)點眾多

“中外混血”的光大永明人壽保險有限公司，股東由中國光大集團(tuán)、加拿大永明金融集團(tuán)、中兵投資管理有限責(zé)任公司和鞍山鋼鐵集團(tuán)公司組成，實力雄厚。注冊資本 54 億元，AAA 最高級信用評級，全國有超過 22 家省級分公司、超過 157 家分支網(wǎng)點。

此外，還有國家央企作為信用背書，是名副其實的央企控股背景，喜歡大公司產(chǎn)品的朋友，pick它！

★ 重疾可賠付6次，癌癥最高可賠3次

嘉多保的重疾保障將 110 種重疾分為了 6 組，其中理賠率最高的癌癥單獨(dú)為一組，意味著高發(fā)的癌癥不會影響其他疾病后續(xù)的賠付，很合理了。

此外，優(yōu)秀重疾險標(biāo)配的惡性腫瘤多次賠付責(zé)任，嘉多保也有，比例為100%保額，最多了賠3次。

第二、第三次發(fā)生惡性腫瘤（含新發(fā)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、持續(xù)，間隔期 3 年），將繼續(xù)賠付 100% 基本保額。

★ 增值服務(wù)優(yōu)秀

嘉多保還為投保的患者，提供重疾專屬顧問、專家門診預(yù)約、現(xiàn)場全程導(dǎo)醫(yī)、快速住院安排、綠色通道等增值服務(wù)，覆蓋全國341個城市1629家醫(yī)院，極大的加分項。

◆   2、百年人壽百惠保：創(chuàng)新前癥保障

百惠保重疾分為 5 組，最多能賠 5 次。它主要有以下 3 個優(yōu)勢：

（1）新增前癥保障。

同是百年人壽的子嗣，百惠保和上文提到的康惠保2.0一樣，有創(chuàng)新的前癥保障，這里再給大家舉個栗子說明前癥的實用性：

前癥里所包含的糖尿病視網(wǎng)膜病變，病程10年左右的糖尿病患者出現(xiàn)該病變的人數(shù)達(dá)50%，病程在20年以上的，病變概率達(dá)80~90%，糖尿病視網(wǎng)膜病變是致盲的主要原因，但它是有可控性的，早發(fā)現(xiàn)早治療，完全可避免致盲。

而有前癥保障的重疾險面對糖尿病視網(wǎng)膜病變，大手一揮說道：拿著錢趕緊去把病治了！

（2）重疾額外賠 60%，多次賠付的分組情況也很合理。

以 50 萬保額為例，60 歲前患重疾，能多賠 30 萬，不多說，拿著錢整兩碗燕窩補(bǔ)一補(bǔ)。

分組情況也很優(yōu)秀，高發(fā)的惡性腫瘤單獨(dú)列為一組，出險也不影響其他疾病的理賠。

而且重大器官移植和終末期腎病也是設(shè)置不同一組，意味著腎衰竭了賠一筆，換腎還能再賠。

（3）輕、中癥賠付比例高。

輕癥最多賠 3 次，每次按 40%/45%/50% 來賠，而中癥賠付高達(dá) 60%，算很高了。

（4）自帶癌癥 2 次賠，還可以自由附加心血管 2 次。

百惠保對惡性腫瘤二次賠付比例為120%保額，間隔期僅為3年。

可選12種特定心腦血管疾病二次賠付，賠付比例120%，間隔期僅為1年，涵蓋了急性心肌梗塞、嚴(yán)重冠心病、心肌炎等高發(fā)、且易復(fù)發(fā)的心腦血管疾病。

數(shù)據(jù)顯示，中青年男性冠心病發(fā)病率為女性的3倍。兄dei，有預(yù)算就老老實實把心腦血管二次賠付勾選上~

◆  3、信泰如意人生守護(hù)（典藏版）：靈活保障與極致性價比

最新上線的如意人生守護(hù)·典藏版，是如意人生守護(hù)·英雄版的升級款。

（1）重疾保額會長大，每次遞增20%。（有抗通脹的味道）

（2）輕/中癥首次賠付直接飆到50%/65%基本保額。

四大高端產(chǎn)品一對比，如意人生守護(hù)·典藏版對于輕中癥的賠付比例是最高的，看重輕中癥保障的朋友，可以考慮加入購物車了。

（3）惡性腫瘤二次賠付比例高達(dá)150%保額。

作為新品的如意人生守護(hù)·典藏版當(dāng)然不會落下惡性腫瘤二次賠付，150%的賠付比例很有牌面，而且是可多賠兩次。

（4）可選責(zé)任的設(shè)置靈活且實用。

如意人生守護(hù)（典藏版）將當(dāng)下最實用的「60周歲前首次確診重疾加賠50%保額」責(zé)任最為附加責(zé)任，提高了產(chǎn)品的靈活性。

另外，預(yù)算充足且想要“生也賠錢死也賠錢”的朋友，可以考慮勾上兩全責(zé)任保障：若滿65/70歲時依然生存，返還已交保費(fèi)。若滿期前身故或全殘，返還已交保費(fèi)或者附加險保費(fèi)的160%，取較大者。

◆  4、復(fù)星聯(lián)合六六六：保額+保障+核保六六六

眼尖的小伙伴一眼就能看出，這四款產(chǎn)品對比下來，復(fù)星的666明顯是最高保額有點亮，重疾額外賠付有點不一樣，來嘮嘮它的亮點：

（1）保額很高很六

復(fù)星六六六最高保額飆升到80萬，首次重疾出險，以醫(yī)療險的方式進(jìn)行報銷，可賠6倍基本保額，最高300萬?？吹竭@里，暫且不論后面還有那么多的二次賠與額外賠，這款產(chǎn)品的保額就已經(jīng)是土豪級別的了，用來治病穩(wěn)穩(wěn)當(dāng)當(dāng)！

（2）基礎(chǔ)保障齊全無缺失，可附加保障實用靈活。

復(fù)星六六六重疾可賠6次，分組情況也很合理，高發(fā)的惡性腫瘤有單獨(dú)分組。

中癥可賠2次，輕癥可賠3次，其中，把通常都是輕癥賠付的疾病如單目失明、角膜移植、一肢缺失等，都被提升到了中癥的水平來賠付，土豪了一把。

可選的附加責(zé)任有惡性腫瘤二次賠付、急性心梗二次賠付，這兩項的間隔期都是3年，秒殺那些5年的渣渣。其中，急性心梗二次賠保障的急性心肌梗塞和腦中風(fēng)后遺癥，讓這款產(chǎn)品對這兩大高發(fā)重疾在輕中重癥上全面覆蓋，讓高賠付率匹配高發(fā)病率，著實不錯。

此外，六六六還可附加男女少兒特定疾病額外賠付，額外賠付30%。少兒特疾覆蓋的病種抄了王牌少兒重疾險媽咪保貝的作業(yè)，男特疾覆蓋了高發(fā)的結(jié)直腸癌、肺癌、肝癌、胃癌，女特疾覆蓋了乳腺癌、子宮癌、卵巢癌，就一個“實用”來形容！

（3）核保這么寬松？！六六六你膽真大。

這款產(chǎn)品以健康告知寬松打響名號，對6種特定疾病核保放寬承保：

肺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)、抑郁癥、神經(jīng)衰弱、乙肝大小三陽…這些可都是在重疾險面前苦苦哀求都不得入門的疾病。

另外，還有20種常見疾病加費(fèi)承保，解決已病人群無險可買的困境；211種疾病經(jīng)告知后可獲承保，簡化了告知流程。

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