在這個利率下行的時代，股票風(fēng)險大、操作復(fù)雜，銀行利率又太低，想跑贏通貨膨脹，恐怕只能依賴保本固收的理財險。

雖然市面上理財險產(chǎn)品眾多，但品質(zhì)高的真沒多少。

在測評大量理財險后，學(xué)姐終于找到了4款值得入手的產(chǎn)品，大家可以放心投~

理財險榜單重點

>>想買理財險？我推薦這4款！

>>4款都出色，該如何挑選？

   想買理財險？我推薦這4款！

理財險里，保本固收效果最好的是增額終身壽險和年金險。

其中增額終身壽險與傳統(tǒng)的終身壽險（保額不變）不同，它的保額會以一個固定數(shù)值持續(xù)增長，特點是資金取用靈活。

而年金險收益也比較穩(wěn)定，特點是有固定返還(從規(guī)定時間起，能每年固定領(lǐng)取到一筆錢)。

兩種保險都適合長期投資，投資哪一種還是要看自身需求。

對比分析大量產(chǎn)品后，學(xué)姐找出了非常值得買的2款增額終身壽險和2款年金險產(chǎn)品。

話不多說，先來看看增額終身壽險，請主角上場：

◆ 利多多

1.收益拔尖、回本快

>>利多多增額終身壽險的有效保額增長比例為3.8%，穩(wěn)居利率第一梯隊，收益高。

我們代入“40歲男性，年交1萬，5年繳費”來看，具體收益情況如下：

由于數(shù)據(jù)較多，學(xué)姐在這只截取了重要數(shù)據(jù)內(nèi)容。

明顯可以看到，投保第5年時，現(xiàn)金價值（51156元）已經(jīng)超過所交的全部保費（5萬），已經(jīng)回本。

現(xiàn)金價值可以簡單理解為投資賬戶里的錢，即我們能提取的金額數(shù)量，也代表了這份保單的價值。

到了中后期，現(xiàn)金價值更是爆發(fā)式增長。

63歲時，現(xiàn)金價值是所交保費的2倍；

75歲時，現(xiàn)金價值是所交保費的3倍；

83歲時，現(xiàn)金價值是所交保費的4倍；

當(dāng)然，光表面看賺了多少錢，無法真正窺探這款產(chǎn)品的真實收益，還是要計算一下年化單利：

40歲投保，后期還能有12.24%的年化單利，利率高，收益相當(dāng)可觀。

而投入的金額越多，收益就會更高。

2.投資取用靈活

長期投資最大的痛點就是資金取用不靈活。

但利多多增額終身壽險含有減保功能，急需用錢的時候，可以申請減?；蛘弑钨J款，拿一部分錢出來應(yīng)急，非常方便。

更貼心的是，利多多還附帶”加保“功能，如果后期想多投入點資金，還可以追加保額，實現(xiàn)更多財富增長。

◆  頤悅無憂

>>頤悅無憂有兩大亮點：

1.基礎(chǔ)保障貼心

除了提供疾病身故保障，還含有護理保險金。

假設(shè)被保人不幸因罹患重疾或發(fā)生重大意外事故，而喪失了基礎(chǔ)的日常生活能力，就可以利用這筆錢減輕請護工的高昂成本負(fù)擔(dān)。

賠付設(shè)置也比較合理，越接近退休年齡，養(yǎng)家責(zé)任越小，額外賠付比例隨年齡變化。

18-40周歲：可以賠付160%已交保費。

41-60周歲：可以賠付140%已交保費。

61周歲及以上：可以賠付120%已交保費。

并且提供投保人豁免服務(wù)，假如父母為子女投保，附加這一責(zé)任，即使有天不幸發(fā)生重疾或身故，無法再繼續(xù)繳納保費，后續(xù)保費會直接豁免，保單仍舊有效，非常貼心。

2.收益快返

頤悅無憂每年的固定增額比例為3.5%，處于市場上游水平。

究竟收益如何？我們舉例來看。

假設(shè)老王給5歲的兒子小王投保，年交10萬，交5年，共投入50萬，收益情況如下：

明顯可以看到，在投保的第六年就已實現(xiàn)回本。現(xiàn)金價值有570197元，凈賺7萬多。

19-22歲，小王開始上大學(xué)期間，可每年拿6萬出來當(dāng)學(xué)費、生活費；

22歲時，賬戶里大概還有58萬繼續(xù)增值；

45歲時，現(xiàn)金價值已達(dá)128萬多，翻了1倍不止。

65歲時，收益已有256萬，拿來養(yǎng)老，生活能過得相當(dāng)富足。

現(xiàn)金價值表現(xiàn)不錯，接著我們再看看頤悅無憂的年化單利情況如何：

頤悅無憂的年化單利整體來看，要比銀行存儲利率高，19-22歲的時候，由于申請減保，取出了一部分錢，所以當(dāng)年的單利受到波動下降。

但后續(xù)保單的價值仍舊在增值，在35歲時，已經(jīng)漲到了2.93%，45歲時，更是高達(dá)4.14%，并持續(xù)增長，到最后能達(dá)到19.79%的年化單利，收益很可觀！

總的來說，頤悅無憂集保障和理財于一體，且含有減保、保單貸款等功能，隨取隨用資金，優(yōu)點多多，值得入手。

接下來我們看看年金險，老規(guī)矩，先看產(chǎn)品圖：

◆  光明慧選

1.投保靈活

光明慧選既可選保定期或是保終身。

其中保定期是指從約定好的保險金領(lǐng)取日，再往后保障20年。即假設(shè)從60歲開始領(lǐng)錢，那么保障期限就是保至80歲。

活到80歲，還能再領(lǐng)到一筆祝壽金，金額為10倍保額，力度很大。

屆時期滿后，還可以將祝壽金轉(zhuǎn)入萬能賬戶，進行更高的復(fù)利增長。

適合只想儲備養(yǎng)老金的朋友，?？顚Ｓ谩?/p>

一般的年金險產(chǎn)品資金流動性會比較差，但光明慧選卻含有>>“保單貸款”和“減保”功能。

如果突然急需用錢，可以選擇用保單貸款借自己保單的錢，最多能貸到現(xiàn)金價值的80%，或者也可以申請減保，取出一部分錢用，靈活便捷。

2.頂尖收益

光明慧選的收益是市場數(shù)一數(shù)二的高，以35歲男性為例，10年交，每年10萬保費，收益情況如下：

明顯能看到，無論是定期還是終身，光明慧選的>>IRR（即內(nèi)部收益率：數(shù)字越大，收益越好）都很高，遠(yuǎn)高于市場平均水平。

如果選擇定期保障，當(dāng)被保人活到80歲，保險公司還將給付10倍的基本保額，即1120000元的祝壽金。

等于不僅白送了全部投資的100萬保費，還多給了12萬，相當(dāng)壕氣！

而保終身后期更是飆到了近4.5%的內(nèi)部收益率，達(dá)到頂尖水平，在此基礎(chǔ)上，還能附加3%（市場最高）保底利率的萬能賬戶，進行二次增值。

收益非?？捎^！

3.安心養(yǎng)老

投保達(dá)到一定金額，還能獲得以“護理專業(yè)”聞名的光大永明保險公司旗下養(yǎng)老社區(qū)的居住權(quán)。

選擇旅居養(yǎng)老，可以一邊旅游一邊養(yǎng)老，悠享退休生活；若晚年生活自理困難，則可以選擇長居養(yǎng)老，享受專業(yè)的醫(yī)療照料。

◆  歲月有約

>>歲月有約年金險保障內(nèi)容清晰簡單。

1.收益保障

?生存保險金：從60歲一直可以領(lǐng)到106歲，且至少有25年保證給付期，領(lǐng)取資金有保障。若在領(lǐng)取年齡之前不幸身故，將會一次性賠付保險金，取現(xiàn)金價值和已交保費的最大值，利益不受。

?保單紅利：根據(jù)保險公司的實際經(jīng)營情況進行分配，收益不確定。

?萬能賬戶：歲月有約自帶一個萬能賬戶（嘉福1號），所謂萬能賬戶就是一個可以增值的賬戶，保單的收益會自動轉(zhuǎn)入該賬戶，進行復(fù)利增值，增加收益。

以35歲男性為例，年交保費89035元，10年交，保至106歲，收益情況如下：

*上表代入中檔紅利收益、低檔萬能賬戶利率

到了晚年，>>IRR仍持續(xù)增長，越老越多金。

2.保單權(quán)益

和光明慧選一樣，歲月有約資金有>>“保單貸款”和“減保”功能，資金流動靈活很多。

如果突然手頭緊，可以選擇利用保單貸款，即自己借自己保單的錢，不用求人。

也可以通過減保的手段，隨時取用保單賬戶里的錢，非常方便。

3.高品質(zhì)養(yǎng)老

只要投保歲月有約且符合條件，就能獲得泰康養(yǎng)老社區(qū)的入住名額。

與傳統(tǒng)養(yǎng)老院有很大不同，泰康養(yǎng)老社區(qū)更像是一個高檔住宅小區(qū)，只不過業(yè)主都是退休的老年人。

在這里不僅有各種娛樂休閑設(shè)施，俱樂部、SAP會館、中醫(yī)按摩、美發(fā)美甲等等，總能發(fā)展自己的興趣愛好。

更貼心的是，這里還提供“高品質(zhì)醫(yī)療保健服務(wù)”。

一人就能擁有專屬醫(yī)療團隊（醫(yī)生、護士、護理師、營養(yǎng)師等等），生病了立馬就能享受到專業(yè)的醫(yī)療照顧，不用一把年紀(jì)還去醫(yī)院排隊看病。

  4款都出色，該如何挑選？

總的來看，這4款產(chǎn)品收益都很可觀，那我們又該如何選擇？

學(xué)姐在這給出一點投保建議：

（1）喜歡資金取用靈活，優(yōu)先考慮增額終身壽險：利多多、頤悅無憂

①追求長期收益高、看重養(yǎng)老社區(qū)：利多多

利多多保額每年都以3.8%的高利率進行增長，收益穩(wěn)定，適合長期穩(wěn)健投資。

不僅含有減保、保單貸款等功能，還支持“加保”，投資和取用都非常靈活。

②喜歡快返、護理保障：頤養(yǎng)無憂

頤悅無憂返本更快，希望盡快見到效益可以選擇這款；且含有護理責(zé)任，更注重未來養(yǎng)老生活保障的朋友可以考慮。

（2）喜歡未來能終身固定領(lǐng)取資金，優(yōu)先考慮年金險：光明慧選、歲月有約

①追求更高收益、投資靈活：光明慧選

無論是年金賬戶還是萬能賬戶，收益情況都是年金市場里的佼佼者，保本升值能力強。

還能選擇投保定期，起到專款專用的作用；

含有加減保、保單貸款功能，投資靈活。

②有冒險精神、喜歡高端養(yǎng)老社區(qū)：歲月有約

歲月有約含有“保單紅利”這項增收項目，收益有增長的空間，但也有可能為0，適合帶有冒險心理的人群投保。

符合一定條件，還可以對接旗下高端養(yǎng)老社區(qū)，提前鎖定未來入住名額。

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