在這個利率下行的時代，股票風(fēng)險(xiǎn)大、操作復(fù)雜，銀行利率又太低，想跑贏通貨膨脹，恐怕只能依賴保本固收的理財(cái)險(xiǎn)。

雖然市面上理財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品眾多，但品質(zhì)高的真沒多少。

在測評大量理財(cái)險(xiǎn)后，學(xué)姐終于找到了4款值得入手的產(chǎn)品，大家可以放心投~

理財(cái)險(xiǎn)榜單重點(diǎn)

>>想買理財(cái)險(xiǎn)？我推薦這4款！

>>4款都出色，該如何挑選？

   想買理財(cái)險(xiǎn)？我推薦這4款！

理財(cái)險(xiǎn)里，保本固收效果最好的是增額終身壽險(xiǎn)和年金險(xiǎn)。

其中增額終身壽險(xiǎn)與傳統(tǒng)的終身壽險(xiǎn)（保額不變）不同，它的保額會以一個固定數(shù)值持續(xù)增長，特點(diǎn)是資金取用靈活。

而年金險(xiǎn)收益也比較穩(wěn)定，特點(diǎn)是有固定返還(從規(guī)定時間起，能每年固定領(lǐng)取到一筆錢)。

兩種保險(xiǎn)都適合長期投資，在此基礎(chǔ)上，學(xué)姐給這2種保險(xiǎn)分別找出了2款值得買的產(chǎn)品。

話不多說，先來看看增額終身壽險(xiǎn)，請主角上場：

◆ 光明至尊

一、基本保障

1.固定增值

光明至尊保額的固定增長利率為3.8%，處于市場中上游水平，同時現(xiàn)金價(jià)值會隨著保額增長，收益可觀。

所謂現(xiàn)金價(jià)值，可以理解為保單賬戶里有多少資金可以提取，現(xiàn)金價(jià)值越高，保單越值錢。

我們以35歲男性為例，每年交10萬，交10年，具體收益情況如下：

學(xué)姐在這只截取了部分重要數(shù)據(jù)內(nèi)容，方便大家閱讀。

由上表明顯可以看出光明至尊的兩大特點(diǎn)：

（1）回本快

在投保的第9年，現(xiàn)金價(jià)值就已經(jīng)超過了已投入的全部保費(fèi)，回本很快。

（2）收益高且穩(wěn)定增長

在65歲這年，保單的現(xiàn)價(jià)已經(jīng)翻了一倍，且一直在增長，到了105歲這年，保單現(xiàn)金價(jià)值已經(jīng)達(dá)到8833809元，翻了近8倍。

收益整體表現(xiàn)優(yōu)秀，年化單利每年都在增加，從繳費(fèi)期滿時的2.52%，一直漲到后來的11.96%，保單越久越值錢。

對比銀行，收益較高的存錢項(xiàng)目為整取整存三年或五年，年單利為2.75%。

光明至尊能帶來的收益明顯要多得多。

投入的本金不同，收益效果也不同，入手前建議找我們的保險(xiǎn)規(guī)劃師幫您計(jì)算具體收益。

2.航空意外保障

若乘坐飛機(jī)不幸意外身故或高殘，將賠付身故/高殘保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)金額+保單年度金額。

我們?nèi)耘f按上面的例子：35歲男，年交10萬，交10年。

假設(shè)他在50歲時不幸因空難身故，能拿到的錢為1334239（現(xiàn)金價(jià)值數(shù)值最大）+1113192元（當(dāng)年年度基本保額），即一共能拿到2447431元。

保障力度加碼。

二、其他權(quán)益

1.減保

如果中途想用錢，比如孩子要上大學(xué)了，想取一筆資金出來交學(xué)費(fèi)，就可以申請減保，將所對應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值提取出來，靈活性強(qiáng)。

2.保單貸款

如果急需用錢，可以借保單的錢，最高可以借到現(xiàn)金價(jià)值的80%，最長能借180天，雖然要收取一定利息，但利率很低，還不用求人和求銀行，非常方便。

3.可對接養(yǎng)老計(jì)劃和信托

養(yǎng)老計(jì)劃：保費(fèi)超過100萬，即可以對接“光大安心養(yǎng)老計(jì)劃”，達(dá)到不同的標(biāo)準(zhǔn)，能選擇的計(jì)劃也不同。

提前鎖定養(yǎng)老社區(qū)名額，晚年就多了一份選擇。

信托：保險(xiǎn)金額高于500萬，就可對接光大信托，保險(xiǎn)金信托計(jì)劃的設(shè)立費(fèi)只需3萬元，即可將資產(chǎn)有序傳承給子女，避免糾紛，保證子女未來的生活品質(zhì)。

◆  頤悅無憂

>>頤悅無憂有兩大亮點(diǎn)：

一、基礎(chǔ)保障貼心

除了提供疾病身故保障，還含有護(hù)理保險(xiǎn)金。

假設(shè)被保人不幸因罹患重疾或發(fā)生重大意外事故，而喪失了基礎(chǔ)的日常生活能力，就可以利用這筆錢減輕請護(hù)工的高昂成本負(fù)擔(dān)。

賠付設(shè)置也比較合理，越接近退休年齡，養(yǎng)家責(zé)任越小，額外賠付比例隨年齡變化。

18-40周歲：可以賠付160%已交保費(fèi)。

41-60周歲：可以賠付140%已交保費(fèi)。

61周歲及以上：可以賠付120%已交保費(fèi)。

并且提供投保人豁免服務(wù)，假如父母為子女投保，附加這一責(zé)任，即使有天不幸發(fā)生重疾或身故，無法再繼續(xù)繳納保費(fèi)，后續(xù)保費(fèi)會直接豁免，保單仍舊有效，非常貼心。

二、收益快返

頤悅無憂每年的固定增額比例為3.5%，處于市場上游水平。

究竟收益如何？我們舉例來看。

假設(shè)老王給5歲的兒子小王投保，年交10萬，交5年，共投入50萬，收益情況如下：

明顯可以看到，在投保的第六年就已實(shí)現(xiàn)回本。現(xiàn)金價(jià)值有570197元，凈賺7萬多。

19-22歲，小王開始上大學(xué)期間，可每年拿6萬出來當(dāng)學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)；

22歲時，賬戶里大概還有58萬繼續(xù)增值；

45歲時，現(xiàn)金價(jià)值已達(dá)128萬多，翻了1倍不止。

65歲時，收益已有256萬，拿來養(yǎng)老，生活能過得相當(dāng)富足。

現(xiàn)金價(jià)值表現(xiàn)不錯，接著我們再看看頤悅無憂的年化單利情況如何：

頤悅無憂的年化單利整體來看，要比銀行存儲利率高，19-22歲的時候，由于申請減保，取出了一部分錢，所以當(dāng)年的單利受到波動下降。

但后續(xù)保單的價(jià)值仍舊在增值，在35歲時，已經(jīng)漲到了2.93%，45歲時，更是高達(dá)4.14%，并持續(xù)增長，到最后能達(dá)到19.79%的年化單利，收益很可觀！

總的來說，頤悅無憂集保障和理財(cái)于一體，且含有減保、保單貸款等功能，隨取隨用資金，優(yōu)點(diǎn)多多，值得入手。

接下來我們看看年金險(xiǎn)，老規(guī)矩，先看產(chǎn)品圖：

◆  歲月有約

>>歲月有約年金險(xiǎn)是一款年金險(xiǎn)，保障內(nèi)容清晰簡單。

一、收益保障

1.生存保險(xiǎn)金：從60歲一直可以領(lǐng)到106歲，且至少有25年保證給付期，領(lǐng)取資金有保障。

若在領(lǐng)取年齡之前不幸身故，將會一次性賠付保險(xiǎn)金，取現(xiàn)金價(jià)值和已交保費(fèi)的最大值，利益不受損。

2.保單紅利：根據(jù)保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)營情況進(jìn)行分配，收益不確定。

3.萬能賬戶：歲月有約自帶一個萬能賬戶（嘉福1號），所謂萬能賬戶就是一個可以增值的賬戶，保單的收益會自動轉(zhuǎn)入該賬戶，進(jìn)行復(fù)利增值，增加收益。

以35歲男性為例，年交保費(fèi)89035元，10年交，保至106歲，收益情況如下：

*上表代入中檔紅利收益、低檔萬能賬戶利率

到了晚年，>>IRR（內(nèi)部收益率：數(shù)字越大，收益越好）仍持續(xù)增長，越老越多金。

如果想知道自己投入多少資金，才能達(dá)到理想效益，可以找我們的保險(xiǎn)規(guī)劃師幫您一對一計(jì)算分析。

二、保單權(quán)益

一般的年金險(xiǎn)產(chǎn)品資金流動性會比較差，但歲月有約資金有>>“保單貸款”和“減保”功能，資金流動靈活很多。

如果突然手頭緊，可以選擇利用保單貸款，即自己借自己保單的錢，不用求人。

也可以通過減保的手段，隨時取用保單賬戶里的錢，非常方便。

三、高品質(zhì)養(yǎng)老

只要投保歲月有約且符合條件，就能獲得泰康養(yǎng)老社區(qū)的入住名額。

與傳統(tǒng)養(yǎng)老院有很大不同，泰康養(yǎng)老社區(qū)更像是一個高檔住宅小區(qū)，只不過業(yè)主都是退休的老年人。

在這里不僅有各種娛樂休閑設(shè)施，俱樂部、SAP會館、中醫(yī)按摩、美發(fā)美甲等等，總能發(fā)展自己的興趣愛好。

更貼心的是，這里還提供“高品質(zhì)醫(yī)療保健服務(wù)”。

一人就能擁有專屬醫(yī)療團(tuán)隊(duì)（醫(yī)生、護(hù)士、護(hù)理師、營養(yǎng)師等等），生病了立馬就能享受到專業(yè)的醫(yī)療照顧，不用一把年紀(jì)還去醫(yī)院排隊(duì)看病。

◆  頤養(yǎng)康健

頤養(yǎng)康健養(yǎng)老年金險(xiǎn)有三大亮點(diǎn)。

一、可附加護(hù)理險(xiǎn)

人一旦上了年紀(jì)，身體開始走下坡路，失能的風(fēng)險(xiǎn)加大。

對于步入老年后的人來說，長期護(hù)理或許是非常重要的一項(xiàng)保障。

何為護(hù)理狀態(tài)？

護(hù)理狀態(tài)指被保險(xiǎn)人喪失獨(dú)立完成六項(xiàng)基本日常生活活動中的三項(xiàng)或三項(xiàng)以上的活動能力；或即使在借助特殊器械或改造后的服裝下也需要他人在任何場合中進(jìn)行持續(xù)援助，才能完成基本日常生活活動中的三項(xiàng)或三項(xiàng)以上。

有了護(hù)理保障，老了以后就能有一筆專門的錢用于請專業(yè)的護(hù)工，不用麻煩子女，活得更有尊嚴(yán)。

二、護(hù)理險(xiǎn)免健康告知

一般來說，健康險(xiǎn)都需要經(jīng)過健康告知的審查，但頤養(yǎng)康健的護(hù)理險(xiǎn)直接免了健康告知。

不論是常見的結(jié)節(jié)、乙肝、住院史、既往癥，還是與保障疾病高度相關(guān)的三高（高血壓、高血脂、高血糖）、心腦血管疾病，均可正常投保，沒有健康門檻。

且最高保額可以買到15萬，非常友好。

三、收益穩(wěn)定

舉個例子，40歲的老陳投保頤養(yǎng)康健，每年交費(fèi)10萬，10年交，計(jì)劃60歲開始領(lǐng)養(yǎng)老金。

收益情況如下：

由于是年金險(xiǎn)，老陳從60歲時就可以領(lǐng)取到5萬多的養(yǎng)老金，并且之后每年能領(lǐng)取的錢會不斷增長，最高到保額的200%后維持不變，等于變相增加了我們的收益和現(xiàn)金流。

可終身領(lǐng)取，至少保證有20年的領(lǐng)取期。

73歲時，累計(jì)領(lǐng)取1012830元，實(shí)現(xiàn)回本。

80歲開始，每年可固定領(lǐng)取109200元，日子可以過得非常瀟灑。

隨著時間的增加，IRR也在不斷增長，說明活得越久保單就越賺錢，足以應(yīng)對長壽風(fēng)險(xiǎn)。

   4款都出色，該如何挑選？

總的來看，這4款產(chǎn)品收益都很可觀，那我們又該如何選擇？

學(xué)姐在這給出一點(diǎn)投保建議：

（1）喜歡資金取用靈活，優(yōu)先考慮增額終身壽險(xiǎn)：光明至尊、頤悅無憂

①追求長期收益高、看重養(yǎng)老社區(qū)：光明至尊

光大永明至尊保額每年都以3.8%的高利率進(jìn)行增長，收益穩(wěn)定，適合長期穩(wěn)健投資。

且含有養(yǎng)老社區(qū)計(jì)劃，退休后的養(yǎng)老生活又多一個選擇。

②喜歡快返、護(hù)理保障：頤養(yǎng)無憂

頤悅無憂返本更快，希望盡快見到效益可以選擇這款；且含有護(hù)理責(zé)任，更注重未來養(yǎng)老生活保障的朋友可以考慮。

（2）喜歡未來能終身固定領(lǐng)取資金，優(yōu)先考慮年金險(xiǎn)：歲月有約、頤養(yǎng)康健①追求更高收益、資金取用靈活、高端養(yǎng)老社區(qū)：歲月有約

歲月有約不僅有年金賬戶，還有“萬能賬戶”和“保單紅利”這兩項(xiàng)增收項(xiàng)目，收益有增長的空間。

但也有可能接近保底收益，適合帶有冒險(xiǎn)心理的人群投保。

且是少數(shù)含有減保功能的年金險(xiǎn)，資金取用更靈活一些；

符合一定條件，還可以對接旗下高端養(yǎng)老社區(qū)，提前鎖定未來入住名額。

②看重護(hù)理保障，且健康異常人群：頤養(yǎng)康健

頤養(yǎng)康健很大的一個亮點(diǎn)就是護(hù)理險(xiǎn)無健康告知，不設(shè)健康門檻，對我們很友好。

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