車險(xiǎn)種類這么豐富，想要保障全面是不是要全都購買呢？

這還說不準(zhǔn)！

盡管車險(xiǎn)種類豐富，不過有些險(xiǎn)種中看不中用，沒搞明白保險(xiǎn)是怎么回事就花錢買保險(xiǎn)就是浪費(fèi)錢。

這么多車險(xiǎn)，其實(shí)每一種都有他們的作用。哪一種保險(xiǎn)需要根據(jù)自身的實(shí)際狀況來做決定。

哪一種保險(xiǎn)車主必須買呢？什么樣的保險(xiǎn)車主可以自己選擇？下面我們把每一種保險(xiǎn)都拿出來分析一下：

交強(qiáng)險(xiǎn)

全稱“機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”，劃重點(diǎn)——強(qiáng)制。

交強(qiáng)險(xiǎn)是必須買的，這是國家規(guī)定，沒有買交強(qiáng)險(xiǎn)就不能開車上路。你沒買交強(qiáng)險(xiǎn)會(huì)把你的車直接扣下來，還會(huì)對(duì)你進(jìn)行罰款，罰款的數(shù)額是雙倍保費(fèi)。而且等你買了交強(qiáng)險(xiǎn)你才能重新在路上開車。此外，新車不給上戶，年檢更過不了。

這樣的話交強(qiáng)險(xiǎn)有什么作用呢？

淺顯易懂地說，交強(qiáng)險(xiǎn)就是用來保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險(xiǎn)人）的權(quán)益的。

當(dāng)我們?cè)庥鼋煌ㄊ鹿蕰r(shí)，交強(qiáng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠付對(duì)方的死亡傷殘費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)以及財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)。

然而，我們自己的車，得不得賠償嗎？

交強(qiáng)險(xiǎn)就是這樣的，是不會(huì)賠的。

自己的車的車損、車上的人的醫(yī)療費(fèi)以及車上的財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)，都由對(duì)方的交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)，以及自己的車損險(xiǎn)賠，后面會(huì)詳細(xì)為你講解的

總之，一句話總結(jié)就是：交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)是必須進(jìn)行繳納的，因?yàn)樗菑?qiáng)制性繳納的險(xiǎn)種。

商業(yè)險(xiǎn)

商業(yè)險(xiǎn)主要分為主險(xiǎn)以及附加險(xiǎn)。

 

車險(xiǎn)的商業(yè)險(xiǎn)險(xiǎn)種及其價(jià)格，是由保監(jiān)會(huì)進(jìn)行全國統(tǒng)一的。

這就是說，保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)產(chǎn)品，它們?cè)O(shè)計(jì)的車險(xiǎn)種類很少，車險(xiǎn)的內(nèi)容也大致相同。

保險(xiǎn)公司對(duì)于車險(xiǎn)的不同僅僅體現(xiàn)在車險(xiǎn)方案的區(qū)別，因此，在保費(fèi)上也會(huì)有一定差別。

市場上正在銷售的商業(yè)車險(xiǎn)種類很多，應(yīng)該有十幾種了，什么樣的需要買,什么樣的要根據(jù)自己的情況來選擇呢？接下來為大家分析一下每一種保險(xiǎn)：

主險(xiǎn)

車損險(xiǎn)

根據(jù)名字就知道，車輛發(fā)生損壞，這個(gè)保險(xiǎn)負(fù)責(zé)我們自己車損失的賠償。

常年在路上開車，難免會(huì)出現(xiàn)一些磕磕碰碰的情況，出了事對(duì)方?jīng)]有承擔(dān)全部責(zé)任，那么我們還是要花錢的。

此外，萬一遇到了自然災(zāi)害、意外事故（包括地震、火災(zāi)、暴雨、洪水等）、全車被盜等情況，這時(shí)候車損險(xiǎn)就發(fā)揮了作用。

要格外注意的是，在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，原本身為附加險(xiǎn)的發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)以及無法找到第三方特約險(xiǎn)，全部并入了車損險(xiǎn)中，不需要你格外掏錢。

綜上，購買車損險(xiǎn)也是一種保障，不會(huì)有所損失，保額根據(jù)車輛的價(jià)值而定，朋友們要是覺得自己的車實(shí)在太舊了，受損后也能隨時(shí)報(bào)廢或是轉(zhuǎn)賣，或者覺得自己負(fù)擔(dān)得起修理費(fèi)，那不買也可以。

有些想不到的情況要格外注意，處于保修期內(nèi)的車輛，被工作人員磕碰壞的話，車損險(xiǎn)是不賠的。

第三者責(zé)任險(xiǎn)

簡稱“三者險(xiǎn)”或“三責(zé)險(xiǎn)”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。

那第三者是誰呢？學(xué)姐給大家舉例說明一下：

如果你不小心撞到了他人，他人就是第三者；被撞的車以及這輛車?yán)锏娜?、?cái)產(chǎn)是第三者那就是你開車撞了車；你開車撞到了路邊欄桿，第三者就是政府（路欄屬于公共財(cái)產(chǎn)）；假如你開車撞到的對(duì)象是貓貓狗狗或者人家攤位、房子，那被撞這些東西的第三者就成了所有人。

還可以這么想，三責(zé)險(xiǎn)可以填充交強(qiáng)險(xiǎn)在保額上的不足。

現(xiàn)在路上行駛的豪車比以前多，如果發(fā)生交通事故了，光靠交強(qiáng)險(xiǎn)可是不夠的。

幾乎沒有不買三責(zé)險(xiǎn)的車主，保額也幾乎沒有低于50萬的，對(duì)于一二線城市的居民而言，保額應(yīng)保證至少有100萬，條件允許的話200萬更好。

車上人員責(zé)任險(xiǎn)

車上的乘客和司機(jī)就有了一個(gè)保障，實(shí)際上這個(gè)險(xiǎn)種和意外險(xiǎn)的保障范圍有重合的地方，如果乘車人沒有買意外險(xiǎn)呢？

再者你的車輛不屬于私家車，像網(wǎng)約車一樣，處于運(yùn)營階段，又或者剛拿駕照對(duì)自己的車技不是很有信心的話，建議買上。

也不貴，如果一年沒出險(xiǎn)，在1萬保額的基礎(chǔ)上，乘客位和司機(jī)位都只要每年二三十塊錢。

附加險(xiǎn)

附加絕對(duì)免賠率特約條款

嚴(yán)格來講這不是附加險(xiǎn)，而是一個(gè)附加條款。附加絕對(duì)免賠率特約條款不是用來給我們提供保障的，而是來縮短保費(fèi)支出。由于20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)取消了車險(xiǎn)的不計(jì)免賠率，也可以這么說，車主在出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司給的賠款都是“足額”的。不過對(duì)于經(jīng)濟(jì)型的車險(xiǎn)方案有一些車主比較青睞，可能對(duì)自己的車技充滿自信，認(rèn)為出險(xiǎn)的機(jī)會(huì)不高，指望著在下手車險(xiǎn)的時(shí)候可以少交一些保費(fèi)。依據(jù)這個(gè)條款，我們?cè)谕侗ｋU(xiǎn)車險(xiǎn)時(shí)，投保之前先跟保險(xiǎn)公司約定好一個(gè)絕對(duì)免賠率（一般為5%，10%，15%和20%），如果我們出險(xiǎn)了，這個(gè)賠款中的絕對(duì)免賠率，可以抵消所占比的金額。即可以選擇在出險(xiǎn)時(shí)少拿賠款，進(jìn)而減少投保繳納的保費(fèi)。以學(xué)姐的觀點(diǎn)來看，這個(gè)條款比較適合追求經(jīng)濟(jì)型車險(xiǎn)方案的車主，以及對(duì)自己車技信心十足的車主和期盼著能降低保費(fèi)的車主。那除了學(xué)姐剛提到的這幾類以外，并不提倡大家附加這項(xiàng)條款。

車身劃痕險(xiǎn)

根據(jù)名字就知道，指的就是車輛并無明顯碰撞痕跡，車身表面油漆被單獨(dú)劃傷時(shí)可以得到賠付的保險(xiǎn)。

劃痕險(xiǎn)是車險(xiǎn)里比較沒用的一項(xiàng)。

它的保額一般在2000到20000不等，保額固定，可認(rèn)定為定額保險(xiǎn)，只要保額用完無論你一年之內(nèi)報(bào)了幾次劃痕險(xiǎn)都沒用了。

并且只要理賠了一次，下一年的保費(fèi)就要多交一些了。

只要大家不是故意給車造成劃痕，或者是遭到別人惡意劃車，一般而言，不太可能有劃痕。

綜合看來，要不是豪車，而且還是經(jīng)常停在路邊的豪車，而且要是周圍的治安管理比較差，是真沒有必要買這個(gè)保險(xiǎn)了。

附加車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)

車輪損失險(xiǎn)可以保障的意外很少，只有因自然災(zāi)害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導(dǎo)致車輛其他部位沒有損失，只有車輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨(dú)的直接損失，才可以獲得賠付。普遍來說，只有車輪被盜，車輪損失險(xiǎn)才能發(fā)揮作用，如果是遇到自然災(zāi)害、意外事故的情況，那大概率是不會(huì)只單獨(dú)損害輪胎的。要是車主自己造成車輪損壞的話，像是忘記放手剎的情況，或漂移造成的爆胎和輪轂過熱受損的話，這些不能通過車輪險(xiǎn)的方式理賠以上來看，車輪損失險(xiǎn)并沒有什么作用，學(xué)姐認(rèn)為不需要投保。

附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改前，這個(gè)條款還有一個(gè)名字，叫涉水險(xiǎn)。涉水險(xiǎn)只賠車輛在涉水路段行駛時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水造成的熄火，而其他由于涉水所導(dǎo)致的問題，保險(xiǎn)是不管的但是如果不熄火，反而在發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后打火 ，那么這種情況就不能算作涉水險(xiǎn)范圍內(nèi)。

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改前，涉水險(xiǎn)還被歸類為附加險(xiǎn)，要多繳納一些保費(fèi)才可以享有涉水險(xiǎn)帶來的保障。而在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，涉水險(xiǎn)的責(zé)任被并入了車損險(xiǎn)，車主們可以自主選擇是否附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水除外特約條款，扣除這一項(xiàng)保費(fèi)，那么也就不享有這一種保障。

涉水條款其實(shí)僅僅對(duì)某些地區(qū)的車主具有購買意義，其他地區(qū)則可以除外，可以按照需求來附加。

{車險(xiǎn)險(xiǎn)種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

所以對(duì)于居住在市內(nèi)容易積水的城市的車主來說，往往都會(huì)覺得附加涉水除外條款對(duì)我們沒有幫助。

但若是對(duì)長期生活在沒什么積水的城市的車主們來講，雨水較少，故發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水的可能性小，那么是可以考慮附加涉水除外條款的。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)

根據(jù)名字就知道，三者險(xiǎn)的限額會(huì)因?yàn)樵诠?jié)假日而翻倍。由于節(jié)假日出行的車輛比平時(shí)多，發(fā)生較大型交通事故的可能性也比平時(shí)高很多。學(xué)姐個(gè)人會(huì)選擇附加節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)。

附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測(cè)特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個(gè)獨(dú)立的特約條款。

投保人可以選定所有的特約條款來投保，也可以選擇投保其中部分特約條款。

保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的約定，按照承保特約條款分別提供增值服務(wù)。

雖然在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之前，像是平安、人保、大地這類有車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的大型保險(xiǎn)公司，更早的甚至在改革前就為客戶提供了車險(xiǎn)增值服務(wù)，但是在服務(wù)這塊行業(yè)內(nèi)一直沒有一個(gè)唯一的標(biāo)準(zhǔn)。

附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款不光對(duì)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行統(tǒng)一，另外給車主們提供了更多的優(yōu)質(zhì)用車保障服務(wù)。

車主們并且還被允許從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測(cè)、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，根據(jù)自己的意愿選擇部分投?；蚴沁x擇全部投保。

整體來看，此條款的作用還是有的，大家要根據(jù)自己的實(shí)際情況來選擇。

其他較少見的附加險(xiǎn)

上面學(xué)姐列出來的這部分附加險(xiǎn)外，其實(shí)另外還有一些比較不常見的附加險(xiǎn)，極少數(shù)的情況能用到這幾種附加險(xiǎn)，因此平常不多見。有個(gè)例子：

附加新增加設(shè)備損失險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對(duì)新增設(shè)備造成的損失；

附加車上貨物責(zé)任險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對(duì)車上貨物造成的損失，該附加險(xiǎn)一般針對(duì)貨車；

附加精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)，只賠付事故本身對(duì)車上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險(xiǎn)概率也非常低；

等等。

各位車主們完全可以憑各自需求選擇投保。

總之，學(xué)姐把每種車險(xiǎn)在購買時(shí)需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

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