車險(xiǎn)的種類各種各樣，想要保障全面是不是要全都購(gòu)買呢？

這可不見得！

雖說現(xiàn)在車險(xiǎn)種類多，但是有些車險(xiǎn)用處不大，購(gòu)買保險(xiǎn)不要沖動(dòng)，不然的話保費(fèi)會(huì)打水漂。

車險(xiǎn)有好多種，每一種車險(xiǎn)都有它的作用，哪一種保險(xiǎn)需要根據(jù)自身的實(shí)際狀況來(lái)做決定。

必須買的車險(xiǎn)是什么？哪些車險(xiǎn)是可以依據(jù)自身情況選擇性購(gòu)買的？接下來(lái)我們挨個(gè)來(lái)分析：

交強(qiáng)險(xiǎn)

全稱“機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”，重點(diǎn)是強(qiáng)制類保險(xiǎn)。

交強(qiáng)險(xiǎn)是國(guó)家規(guī)定的保險(xiǎn)，買車的人必須先買交強(qiáng)險(xiǎn)才能把車開上路。被交警抓到?jīng)]買的話，扣車，罰雙倍保費(fèi)，并且要立刻購(gòu)買才可重新上路。剛買車的朋友還沒有給車子買交強(qiáng)險(xiǎn)，就不能去辦理落戶手續(xù)，而且以后也不能辦理年檢手續(xù)。

這樣一來(lái)交強(qiáng)險(xiǎn)是圖什么呢？

總而言之，交強(qiáng)險(xiǎn)就是用來(lái)保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險(xiǎn)人）的權(quán)益的。

在我們不幸遇上交通事故時(shí)，交強(qiáng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠付對(duì)方的死亡傷殘費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)以及財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)。

不賠償我們自己的車嗎？

你說得對(duì)，交強(qiáng)險(xiǎn)是不會(huì)賠的。

自己的車的車損、車上的人的醫(yī)療費(fèi)以及車上的財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)，都由對(duì)方的交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)，以及自己的車損險(xiǎn)賠，更方便理解的在后面

總而言之，用一句話概括：交強(qiáng)險(xiǎn)必須買，因?yàn)樗菑?qiáng)制性的。

商業(yè)險(xiǎn)

商業(yè)險(xiǎn)主要分為主險(xiǎn)以及附加險(xiǎn)。

 

全國(guó)的車險(xiǎn)的商業(yè)險(xiǎn)險(xiǎn)種及其價(jià)格由保監(jiān)會(huì)做了統(tǒng)一設(shè)置。

因此，具有車險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司，它們的車險(xiǎn)產(chǎn)品基本都是這幾種，保險(xiǎn)條款與保障內(nèi)容都是一模一樣的。

區(qū)別就在于每家保險(xiǎn)公司所出具的車險(xiǎn)方案不同，導(dǎo)致在保費(fèi)上會(huì)有一定出入。

目前已經(jīng)在市場(chǎng)上出售的商業(yè)車險(xiǎn)加起來(lái)差不多十幾種了，什么樣的保險(xiǎn)屬于有必要買的？什么樣的保險(xiǎn)車主可以自己考慮呢？我們一個(gè)一個(gè)來(lái)分析：

主險(xiǎn)

車損險(xiǎn)

從名字就能看出來(lái)，用途是賠償我們自己車輛受損時(shí)的損失。

日常駕駛過程中，說不定會(huì)發(fā)生一些小刮蹭，這種情況下如果不是對(duì)方全責(zé)，那么多出來(lái)的錢肯定需要我們自掏腰包。

此外，萬(wàn)一遇到了自然災(zāi)害、意外事故（包括地震、火災(zāi)、暴雨、洪水等）、全車被盜等情況，車損險(xiǎn)可以減輕我們的損失。

值得注意的是，在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，原本身為附加險(xiǎn)的發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)以及無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)，全部并入了車損險(xiǎn)中，并且不需格外花錢。

所以，車損險(xiǎn)的存在還是有價(jià)值的，購(gòu)買也是可以的，保額根據(jù)車輛的價(jià)值而定，要是真覺得自己的車太舊了，車子損壞了就可以不要了，對(duì)于自己完全可以承擔(dān)修車費(fèi)者，不買也行。

還有個(gè)情況需要注意，若此時(shí)正處于保修期，讓工作人員弄壞的情景情況下，車損險(xiǎn)就不承擔(dān)賠償了。

第三者責(zé)任險(xiǎn)

簡(jiǎn)稱“三者險(xiǎn)”或“三責(zé)險(xiǎn)”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。

怎么找出第三者呢？舉個(gè)事例說明吧：

你開車把人家碰了，人家就是第三者；如果說你開車撞了車，第三者就是被撞的車以及這輛車?yán)锏娜?、?cái)產(chǎn)；這種情況下政府就是第三者：你開車撞了路邊欄桿（路欄屬于公共財(cái)產(chǎn)）；你開車撞了貓貓狗狗或者人家攤位、房子，那這些東西的所有人就是第三者。

換個(gè)說法就是，三責(zé)險(xiǎn)補(bǔ)充了交強(qiáng)險(xiǎn)在保額上的空缺。

豪車已經(jīng)不是那么少見了，當(dāng)重大事故發(fā)生后，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付就不太夠了。

三責(zé)險(xiǎn)幾乎是必選項(xiàng)，而且保額最低也不該低于50萬(wàn)，100萬(wàn)以下的保額對(duì)于一二線城市來(lái)說明顯是不夠的，人家都是往200萬(wàn)左右走。

車上人員責(zé)任險(xiǎn)

即是給車上的司機(jī)及乘客一個(gè)保障，其實(shí)該險(xiǎn)種的保障范圍與意外險(xiǎn)有一定的重合，萬(wàn)一乘車人沒買意外險(xiǎn)怎么辦？

再者例如網(wǎng)約車，屬于運(yùn)營(yíng)車輛，再比如車技不行，不敢上路開車，而且駕駛證又剛拿，完全可以買。

也不貴，如果一年沒出險(xiǎn)，有1萬(wàn)的保額的話，乘客位和司機(jī)位每年都只要花二三十塊錢。

附加險(xiǎn)

附加絕對(duì)免賠率特約條款

確切的說此項(xiàng)為附加條款，與附加險(xiǎn)無(wú)關(guān)。附加絕對(duì)免賠率特約條款的作用不是來(lái)提供保障的，而是來(lái)縮短保費(fèi)支出。由于20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)取消了車險(xiǎn)的不計(jì)免賠率，所以總的來(lái)說，保險(xiǎn)公司在車主出險(xiǎn)時(shí)，能夠提供“足額”的賠款。但有些車主可能本身就比較追求經(jīng)濟(jì)型的車險(xiǎn)方案，又或者對(duì)自己的車技有信心，覺得出險(xiǎn)概率很低，盤算著在配置車險(xiǎn)時(shí)保費(fèi)可以再低一點(diǎn)。有了這個(gè)條款，我們就能夠在進(jìn)行車險(xiǎn)的投保過程中，投保之前先跟保險(xiǎn)公司約定好一個(gè)絕對(duì)免賠率（一般為5%，10%，15%和20%），當(dāng)我們發(fā)生保險(xiǎn)事故之時(shí)，這個(gè)絕對(duì)免賠率在賠款中能扣除所占比例的額度。即為了繳納更少的保費(fèi)，可以選擇出險(xiǎn)時(shí)少拿賠款的方式。在學(xué)姐的角度上看，這個(gè)條款比較符合追求經(jīng)濟(jì)型車險(xiǎn)方案車主的需求，以及想要減少保費(fèi)的車主和對(duì)自己車技自信的車主。那除了學(xué)姐剛提到的這幾類以外，并不提倡大家附加這項(xiàng)條款。

車身劃痕險(xiǎn)

從名字就能看出來(lái)，就是車輛在無(wú)明顯碰撞痕跡的情況下，劃傷的只有車身表面油漆時(shí)可以獲得賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。

其實(shí)劃痕險(xiǎn)并不合算，也不實(shí)用。

這款保險(xiǎn)保額是固定在2000至20000不等，定額保險(xiǎn)說的就是它這種，要是保額用完的話劃痕險(xiǎn)就沒用了，不論你在一年當(dāng)中報(bào)了幾次劃痕險(xiǎn)。

然而，只要你有一次出險(xiǎn)記錄，那么在第二年，你的保費(fèi)就要多交很多了。

其實(shí)，只要不是有人蓄意劃車，不出意外是不會(huì)有劃痕的。

總的來(lái)說，除非車是豪車，還經(jīng)常會(huì)停在路邊，而且要是周圍的治安管理比較差，是真沒有必要買這個(gè)保險(xiǎn)了。

附加車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)

車輪損失險(xiǎn)能保障的意外可不多，只有因自然災(zāi)害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導(dǎo)致車輛其他部位沒有損失，只有車輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨(dú)的直接損失，才可以獲得賠付。一般情況來(lái)說，車輪是否被盜是車輪損失險(xiǎn)是否出險(xiǎn)的衡量標(biāo)準(zhǔn)，如果是遇到自然災(zāi)害、意外事故的情況，只單獨(dú)把輪胎損害了這種事情的概率很低。但如果像開車忘記放手剎，這種是車主自身原因?qū)е碌能囕啌p壞的情況，把車開去玩漂移等情況造成爆胎、輪轂過熱受損，車輪險(xiǎn)的理賠肯定是沒有辦法走的因此，車輪損失險(xiǎn)沒啥用，學(xué)姐覺得不值得投保。

附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改前，這個(gè)條款有另外一個(gè)名字，叫涉水險(xiǎn)。涉水險(xiǎn)只賠車輛在涉水路段行駛時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水造成的熄火，而其他由于涉水所導(dǎo)致的問題，保險(xiǎn)是不管的但是，如果在發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水的情況下還打火了的話，那么理賠時(shí)就不能使用涉水險(xiǎn)。

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改前，涉水險(xiǎn)還被歸類為附加險(xiǎn)，車主們可以通過多交一些保費(fèi)來(lái)附加這部分的保障。而在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，涉水險(xiǎn)的責(zé)任被并入了車損險(xiǎn)，附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水除外特約條款可以自由選擇，少享受保障從而減少保費(fèi)。

涉水除外條款具有地域局限性，車主的需求才是決定是否附加的主要因素。

{車險(xiǎn)險(xiǎn)種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

所以對(duì)于居住在市內(nèi)容易積水的城市的車主來(lái)說，往往都會(huì)覺得附加涉水除外條款對(duì)我們沒有幫助。

但是相比不容易進(jìn)行積水的城市車主來(lái)講，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水的可能性比較小，可以考慮附加涉水除外條款。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)

從名字就能看出來(lái)，三者險(xiǎn)的限額會(huì)因?yàn)樵诠?jié)假日而翻倍。由于節(jié)假日選擇出行的車輛很多，出現(xiàn)交通事故尤其是較大型交通事故的可能性相比平時(shí)增加了許多，學(xué)姐推薦車主們附加節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)。

附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測(cè)特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個(gè)獨(dú)立的特約條款。

投保人可以選擇投保全部特約條款，也可以選擇只投保其中一部分特約條款。

只有參考保險(xiǎn)合同的約定，嚴(yán)格執(zhí)行承保特約條款，保險(xiǎn)人才能分別提供增值服務(wù)。

雖然在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之前，一些有車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司如平安、人保、大地，早就給他們的客戶提供了一些車險(xiǎn)增值服務(wù)，不過對(duì)于服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)行業(yè)內(nèi)還沒有統(tǒng)一。

附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款不僅僅為行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)做了統(tǒng)一，另外給車主們提供了更多質(zhì)量更好的用車保障。

何況車主們還被允許從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測(cè)、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，自由選擇是部分投保還是全部投保。

綜合來(lái)看，這項(xiàng)條款還是挺有用的，學(xué)姐建議車主們按需購(gòu)買。

其他較少見的附加險(xiǎn)

上面學(xué)姐己經(jīng)提到的這些附加險(xiǎn)以外，此外其實(shí)還有一些平常人不知道的附加險(xiǎn)，這樣的附加險(xiǎn)能出險(xiǎn)的概率真的是非常非常的小，所以平時(shí)很難遇到。比如：

附加新增加設(shè)備損失險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對(duì)新增設(shè)備造成的損失；

附加車上貨物責(zé)任險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對(duì)車上貨物造成的損失，該附加險(xiǎn)一般針對(duì)貨車；

附加精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)，只賠付事故本身對(duì)車上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險(xiǎn)概率也非常低；

等等。

每個(gè)車主都可以根據(jù)自己的需求來(lái)購(gòu)買投保。

總之，學(xué)姐把每種車險(xiǎn)在購(gòu)買時(shí)需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

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