車險(xiǎn)種類那么多，那要不要全都買了，才能有豐富的保障呢？

這還說不準(zhǔn)！

在車險(xiǎn)種類繁多的市場下，有些險(xiǎn)種并不是那么有用，買保險(xiǎn)一定要理性，要不然所花的錢會白白浪費(fèi)掉。

每種車險(xiǎn)都具有它自身的獨(dú)特作用。有沒有必要買，應(yīng)該看有沒有相應(yīng)的需求。

哪一種保險(xiǎn)車主必須買呢？什么樣的保險(xiǎn)車主可以自己選擇？咱們接下來對每一種保險(xiǎn)進(jìn)行分析：

交強(qiáng)險(xiǎn)

全稱“機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”，劃重點(diǎn)——強(qiáng)制。

交強(qiáng)險(xiǎn)是國家規(guī)定必須購買的保險(xiǎn)，不買保險(xiǎn)不能開車上路，沒買交強(qiáng)險(xiǎn)被交警發(fā)現(xiàn)的話會被扣車還會被罰雙倍的保費(fèi)，想要上路駕駛必須先買交強(qiáng)險(xiǎn)。另外，買新車不買交強(qiáng)險(xiǎn)不給落戶，年檢就更別提了。

這樣交強(qiáng)險(xiǎn)可以保障什么呢？

簡單而言，交強(qiáng)險(xiǎn)就是用來保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險(xiǎn)人）的權(quán)益的。

當(dāng)我們要面臨交通意外的時(shí)候，交強(qiáng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠付對方的死亡傷殘費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)以及財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)。

我們自己的車呢？難道不會賠嗎？

你說得對，交強(qiáng)險(xiǎn)是不會賠的。

自己的車的車損、車上的人的醫(yī)療費(fèi)以及車上的財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)，都由對方的交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)，以及自己的車損險(xiǎn)賠，后面有我們更容易理解的

總的來說就是：交強(qiáng)險(xiǎn)必須買，因?yàn)樗菑?qiáng)制性的。

商業(yè)險(xiǎn)

商業(yè)險(xiǎn)主要分為主險(xiǎn)以及附加險(xiǎn)。

 

保監(jiān)會把車險(xiǎn)的商業(yè)險(xiǎn)險(xiǎn)種及其價(jià)格進(jìn)行了全國統(tǒng)一。

換句話說，就是所有賣車險(xiǎn)的公司，它們的車險(xiǎn)產(chǎn)品基本都是這幾種，保險(xiǎn)條款與保障內(nèi)容都是一模一樣的。

唯一的區(qū)別只在于每家車險(xiǎn)公司給的車險(xiǎn)方案不同，因此，在保費(fèi)上也會有一定差別。

現(xiàn)在商業(yè)車險(xiǎn)的種類特別多，加起來差不多有十幾種了，必備性的保險(xiǎn)是什么？什么樣的保險(xiǎn)可以不用買？下面對每一種保險(xiǎn)我們都做一個(gè)詳盡的分析：

主險(xiǎn)

車損險(xiǎn)

看名字就明白了，這種保險(xiǎn)是對我們自己車輛的損失進(jìn)行賠付的保險(xiǎn)。

只要在路上駕駛，很難避免磕磕碰碰，出了事故雙方都有責(zé)任的話，那么你還是要掏錢賠償給對方的。

此外，萬一遇到了自然災(zāi)害、意外事故（包括地震、火災(zāi)、暴雨、洪水等）、全車被盜等情況，有了車損險(xiǎn)可以補(bǔ)償你自己承擔(dān)的損失。

值得注意的是，在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，原本身為附加險(xiǎn)的發(fā)動機(jī)涉水險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)以及無法找到第三方特約險(xiǎn)，全部并入了車損險(xiǎn)中，而且加量不加價(jià)。

所以，購買車損險(xiǎn)還是很有必要的，保額的上下浮動，都是根據(jù)車輛價(jià)值而定的，如果覺得自己的車實(shí)在太舊了，車子損壞了就可以不要了，或者覺得自己負(fù)擔(dān)得起修理費(fèi)，那不買也可以。

特殊情況下需要小心，如果車輛是在送去保修期間，遇到車損險(xiǎn)不賠的情況有：被工作人員磕碰壞。

第三者責(zé)任險(xiǎn)

簡稱“三者險(xiǎn)”或“三責(zé)險(xiǎn)”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。

到底誰是第三者呢？舉個(gè)栗子：

某天你在路上駕駛時(shí)因?yàn)橐馔庾驳搅寺啡?，那路人就是這個(gè)例子中的第三者；假如說是你開車撞了車，那么第三者就不是人，而是被撞的車以及這輛車?yán)锏娜?、?cái)產(chǎn)；你開車撞到了路邊欄桿，第三者就是政府（路欄屬于公共財(cái)產(chǎn)）；若關(guān)于你開車撞的對象是動物或者人家攤位、房子，那這些東西的第三者就是所有人。

我們能這么認(rèn)為，三責(zé)險(xiǎn)補(bǔ)充了交強(qiáng)險(xiǎn)在保額上的空缺。

現(xiàn)在的豪車已經(jīng)不是稀有物，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付金額，不足以應(yīng)對重大交通事故。

大多數(shù)人會選擇購買保額50萬以上的三責(zé)險(xiǎn)，在一二線城市則最好100萬以上，200萬也不嫌多。

車上人員責(zé)任險(xiǎn)

為的就是給車上的乘客和司機(jī)一個(gè)讓人安心的保障，實(shí)際上意外險(xiǎn)和這個(gè)險(xiǎn)種的保障范圍有差不多的內(nèi)容，要是坐車的人剛好沒買意外險(xiǎn)，而事故又造成了他傷殘甚至身故，車上人員責(zé)任險(xiǎn)可以及時(shí)發(fā)揮作用。

再者你的車正在運(yùn)營（例如網(wǎng)約車），再比如你開車技術(shù)不好，甚至駕駛證都是剛領(lǐng)的，這時(shí)候買上正好。

金額不多，按照一年計(jì)算，未出險(xiǎn)者，在1萬保額的前提條件下，每年的乘客位和司機(jī)位都只要花二三十塊錢。

附加險(xiǎn)

附加絕對免賠率特約條款

確切的說該項(xiàng)為附加條款，并不是附加險(xiǎn)。附加絕對免賠率特約條款的作用和提供保障一點(diǎn)關(guān)系都沒有，卻可以減輕保費(fèi)投入。由于20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會已經(jīng)取消了車險(xiǎn)的不計(jì)免賠率，所以總的來說，保險(xiǎn)公司在對車主理賠時(shí)，依據(jù)此附加條款就需要對車主進(jìn)行全額的賠付。不過對于經(jīng)濟(jì)型的車險(xiǎn)方案有一些車主比較青睞，就因?yàn)閷ψ约旱能嚰加行判模J(rèn)為出險(xiǎn)概率不高，希望在購買車險(xiǎn)時(shí)降低一些保費(fèi)。有了這個(gè)條款作為保障，就能夠使我們在投保車險(xiǎn)的時(shí)候，跟保險(xiǎn)公司事前先把絕對免賠率商量好（一般為5%，10%，15%和20%），當(dāng)我們發(fā)生意外事故出險(xiǎn)時(shí)，就可以在賠款中這個(gè)絕對免賠率能扣去相應(yīng)的占比金額。即可以通過出險(xiǎn)時(shí)獲得較少的賠款，來抵扣投保的保費(fèi)。學(xué)姐認(rèn)為，這個(gè)條款對追求經(jīng)濟(jì)型車險(xiǎn)方案的車主比較適合，以及想要減少保費(fèi)的車主和對自己車技自信的車主。除此之外，學(xué)姐并不建議附加這項(xiàng)條款。

車身劃痕險(xiǎn)

看名字就明白了，指的就是車輛并無明顯碰撞痕跡，車身表面的油漆有可見劃傷時(shí)能獲得賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)。

其實(shí)劃痕險(xiǎn)并不合算，也不實(shí)用。

因?yàn)樗谋ｎ~區(qū)間比較固定(2000到20000之間)，所以它是一個(gè)定額保險(xiǎn)，保額用完的話不管你一年內(nèi)報(bào)了多少次劃痕險(xiǎn)都沒用。

其次只要出險(xiǎn)一次，次年保費(fèi)就會上漲。

其實(shí)，如果你不是招惹了一些小人蓄意劃車，不出意外是不會有劃痕的。

反正，除非是停在路邊次數(shù)很多的豪車，如果附近治安管理還不是特別好的，你還是別浪費(fèi)錢買這個(gè)保險(xiǎn)了。

附加車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)

車輪損失險(xiǎn)的保障范圍也很小，只有因自然災(zāi)害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導(dǎo)致車輛其他部位沒有損失，只有車輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨(dú)的直接損失，才可以獲得賠付。一般情況下，若車輪未被盜，車輪損失險(xiǎn)不會出險(xiǎn)，如果是遇到自然災(zāi)害、意外事故的情況，那大概率是不會只單獨(dú)損害輪胎的。要是因?yàn)檐囍魇褂貌划?dāng)導(dǎo)致車輪損壞的情況，例如忘了放手剎，或者學(xué)人家玩漂移導(dǎo)致的爆胎或輪轂過熱受損的話，車輪險(xiǎn)的理賠不包括上述內(nèi)容因此，車輪損失險(xiǎn)沒啥用，學(xué)姐覺得不值得投保。

附加發(fā)動機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改前，這個(gè)條款還有其他的名字，叫涉水險(xiǎn)。涉水險(xiǎn)只賠車輛在涉水路段行駛時(shí)發(fā)動機(jī)進(jìn)水造成的熄火，而其他由于涉水所導(dǎo)致的問題，保險(xiǎn)是不管的若是忽略發(fā)動機(jī)進(jìn)水的情況而打火，發(fā)生這種事情，按照涉水險(xiǎn)的規(guī)定是不會進(jìn)行賠償?shù)摹?/p>

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改前，涉水險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)存在，車主們可以通過多交一些保費(fèi)來附加這部分的保障。而在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，涉水險(xiǎn)的責(zé)任被并入了車損險(xiǎn)，附加發(fā)動機(jī)進(jìn)水除外特約條款需要車主聯(lián)系實(shí)際選擇，這樣沒有了這一項(xiàng)保障，保費(fèi)也相應(yīng)的減少了。

涉水條款其實(shí)僅僅對某些地區(qū)的車主具有購買意義，其他地區(qū)則可以除外，車主的需求才是決定是否附加的主要因素。

{車險(xiǎn)險(xiǎn)種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

如果你的城市是容易進(jìn)行積水的城市，那對于司機(jī)們來說，不是很適合附加涉水除外條款。

但若是對長期生活在沒什么積水的城市的車主們來講，雨水較少的地方，發(fā)動機(jī)進(jìn)水可能性降低，那附加涉水除外條款還是可以的。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)

看名字就明白了，想要三者險(xiǎn)的限額翻倍前提是在節(jié)假日的時(shí)候。由于節(jié)假日出行的車輛比平時(shí)多，發(fā)生較大型交通事故的可能性也比平時(shí)高很多。學(xué)姐建議車主們附加節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)。

附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個(gè)獨(dú)立的特約條款。

投保人可以選擇投保全部特約條款，也可以選擇當(dāng)中的少許特約條款。

保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的約定，按照承保特約條款分別提供增值服務(wù)。

雖然在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之前，一些有車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司如平安、人保、大地，更早的甚至在改革前就為客戶提供了車險(xiǎn)增值服務(wù)，但是在服務(wù)這塊行業(yè)內(nèi)一直沒有一個(gè)唯一的標(biāo)準(zhǔn)。

附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款不僅只做了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一，另外給車主們提供了更多的優(yōu)質(zhì)用車保障服務(wù)。

并且有車的朋友們還將被允許從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，根據(jù)自己意愿選擇部分投保，或者把所有投保項(xiàng)目都買了。

綜合來講，這個(gè)條款有一定的作用，學(xué)姐希望車主朋友根據(jù)自身的實(shí)際情況購買。

其他較少見的附加險(xiǎn)

學(xué)姐在上面講到的這些附加險(xiǎn)除外，有一些附加險(xiǎn)，平常人是不知道的，像這些附加險(xiǎn)因?yàn)槠綍r(shí)出險(xiǎn)的情況非常少，所以平時(shí)很難遇到。有個(gè)例子：

附加新增加設(shè)備損失險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對新增設(shè)備造成的損失；

附加車上貨物責(zé)任險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對車上貨物造成的損失，該附加險(xiǎn)一般針對貨車；

附加精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)，只賠付事故本身對車上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險(xiǎn)概率也非常低；

等等。

在選擇投保時(shí)，每個(gè)車主都能夠考慮自己的需求。

總之，學(xué)姐把每種車險(xiǎn)在購買時(shí)需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

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以上就是我對 "機(jī)動車基本險(xiǎn)險(xiǎn)種"的圖文回答，望采納！

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