車險種類多種多樣，是不是全都買了才能保障全面？

這可不見得！

在車險種類繁多的市場下，有些險種并不是那么有用，沖動型的投保，最終只會浪費掉保費。

市面上的車險這么多，但每一種都有其獨特的作用。有沒有必要買，應(yīng)該看有沒有相應(yīng)的需求。

哪一種保險車主必須買呢？什么樣的保險車主可以自己選擇？接下來我們挨個來分析：

交強險

全稱“機動車交通事故責任強制保險”，重點是強制類保險。

交強險是國家規(guī)定的保險，買車的人必須先買交強險才能把車開上路。被交警抓到?jīng)]買的話，扣車，罰雙倍保費，然后馬上購買了交強險，你才有權(quán)利重新在路上開車。買新車的朋友沒有及時給車子買交強險，那么就不能辦理上戶手續(xù)。接下來也不能年檢 。

那交強險這樣做有什么意義呢？

總而言之，交強險就是用來保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險人）的權(quán)益的。

當我們發(fā)生交通事故的時候，交強險負責賠付對方的死亡傷殘費、醫(yī)療費以及財產(chǎn)損失費。

因為是我們已經(jīng)的車，所以不會賠嗎？

是的，交強險不賠：）

自己的車的車損、車上的人的醫(yī)療費以及車上的財產(chǎn)損失費，都由對方的交強險、第三者責任險，以及自己的車損險賠，詳細的講解在后面會說的

綜上，概括而言：交強險必須買，因為它是強制性的。

商業(yè)險

商業(yè)險主要分為主險以及附加險。

 

車險的商業(yè)險險種及其價格，這是受保監(jiān)會統(tǒng)一調(diào)配的。

也就是對于具有車險產(chǎn)品的保險公司來說，它們的車險產(chǎn)品基本都是這幾種，保險條款與保障內(nèi)容都是一模一樣的。

唯一的區(qū)別只在于每家車險公司給的車險方案不同，那么，這種區(qū)別同樣體現(xiàn)在保費上。

既然商業(yè)車保險種類繁多具有十幾種，何種保險是必備的？哪一些車主可以根據(jù)情況確定呢？接下來為大家分析一下每一種保險：

主險

車損險

根據(jù)名字就知道，是用來賠償咱們自己車損失的一種保險。

日常駕駛過程中，說不定會發(fā)生一些小刮蹭，出了事對方?jīng)]有承擔全部責任，那么我們還是要花錢的。

此外，萬一遇到了自然災(zāi)害、意外事故（包括地震、火災(zāi)、暴雨、洪水等）、全車被盜等情況，車損險可以減輕我們的損失。

值得注意的是，在20年車險費改之后，原本身為附加險的發(fā)動機涉水險、玻璃單獨破碎險、不計免賠險、自燃險以及無法找到第三方特約險，全部并入了車損險中，不需要你格外掏錢。

綜上，購買車損險也是一種保障，不會有所損失，保額的上下浮動，都是根據(jù)車輛價值而定的，如果覺得自己的車實在太舊了，如果被損壞了也隨時可以不要，修車費可以自己承擔，不買也行。

還有個情況需要注意，若此時正處于保修期，遇到車損險不賠的情況有：被工作人員磕碰壞。

第三者責任險

簡稱“三者險”或“三責險”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財產(chǎn)損失。

怎么判斷第三者是誰呢？舉個栗子：

如果你不小心撞到了他人，他人就是第三者；你開車撞了車，那第三者就是被撞的車以及這輛車里的人、財產(chǎn)；你開車撞了路邊欄桿，那政府就是第三者（路欄屬于公共財產(chǎn)）；若關(guān)于你開車撞的對象是動物或者人家攤位、房子，那被撞這些東西的第三者就成了所有人。

換個說法就是，三責險可以填充交強險在保額上的不足。

豪車已經(jīng)不是那么少見了，不幸發(fā)生交通事故，交強險保額做不到完全賠償。

買三責險是不需要考慮的，同時保額金額也應(yīng)該超過50萬元，一二線城市盡量不要低于100萬，當然如果有能力的話200萬也是可以的。

車上人員責任險

車上的乘客和司機就有了一個保障，事實上意外險和這個險種的保障范圍有類似的內(nèi)容，萬一乘車人沒買意外險怎么辦？

再者你的車輛不屬于私家車，像網(wǎng)約車一樣，處于運營階段，再比如你開車技術(shù)不好，甚至駕駛證都是剛領(lǐng)的，這時候買上正好。

也不貴，如果一年沒出險，在1萬保額的基礎(chǔ)上，乘客位和司機位都只要每年二三十塊錢。

附加險

附加絕對免賠率特約條款

嚴格的說這屬于附加條款，而不是一種附加險。附加絕對免賠率特約條款的作用不是來提供保障的，但是可以使保費減少。由于20年車險費改之后，銀保監(jiān)會已經(jīng)取消了車險的不計免賠率，所以一般情況下來說，車主們在出險的時候，從保險公司那里拿到的賠款都是“足額”的。但有些車主可能本身就比較追求經(jīng)濟型的車險方案，又或者對自己的車技有信心，覺得出險概率很低，抱著在添置車險時少交保費的愿望。那么我們就可以在投保車險的時候，依據(jù)這個條款，跟保險公司在預(yù)先的時候就協(xié)商好絕對免賠率（一般為5%，10%，15%和20%），當我們?nèi)粘Ｉ钪谐鲭U時，這個絕對免賠率所占比的金額，能在賠款中扣除。即保費和出險時的賠款是可以互相折抵一部分的，如果少繳保費，那么出險時就會少拿一部分賠款。在學姐的角度上看，這個條款比較符合追求經(jīng)濟型車險方案車主的需求，以及想要減少保費的車主和對自己車技自信的車主。除此之外，學姐并不建議附加這項條款。

車身劃痕險

根據(jù)名字就知道，就是車輛在無明顯碰撞痕跡的情況下，對于車身表面的油漆被破壞的時候提供賠付的保險。

劃痕險實際用途很小。

它是一個定額保險，顧名思義就是保額在固定的區(qū)間(2000到20000不等)，只要保額用完無論你一年之內(nèi)報了幾次劃痕險都沒用了。

并且，只要你有過一次賠付記錄，第二年的保費就會大大上升。

其實，如果你不是招惹了一些小人蓄意劃車，一般情況來說，出現(xiàn)劃痕的可能性不大。

反正，如果不是豪車而且停在路邊次數(shù)很多，周圍治安很差勁的情況下，就不要買這個保險了。

附加車輪單獨損失險

車輪損失險的保障范圍也很小，只有因自然災(zāi)害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導致車輛其他部位沒有損失，只有車輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨的直接損失，才可以獲得賠付。一般來說，車輪被盜是車輪損失險出險的必要條件，如果是遇到自然災(zāi)害、意外事故的情況，只單獨把輪胎損害了這種事情的概率很低。但如果是因為人主觀意愿導致的車輪損壞的情況，如開車忘記放手剎，把車開去玩漂移等情況造成爆胎、輪轂過熱受損，這些情況想走車輪險理賠是不可能的所以，車輪損失險的用處很小，學姐看來是沒必要投保的。

附加發(fā)動機進水損壞除外特約條款

在20年車險費改前，這個條款有另外一個名字，叫涉水險。涉水險只賠車輛在涉水路段行駛時發(fā)動機進水造成的熄火，涉水造成的其他損失，涉水險一概不管然而，如果發(fā)動機進水時打著了火，那么這種情況就不能算作涉水險范圍內(nèi)。

在20年車險費改前，涉水險僅僅只是一種附加險，車主們可以通過多交一些保費來附加這部分的保障。而在20年車險費改之后，涉水險的責任被并入了車損險，車主們可以選擇不附加發(fā)動機進水除外特約條款，也可以選擇附加，如果你選擇了減少保費，那么相應(yīng)的就會減少保障了。

涉水條款其實僅僅對某些地區(qū)的車主具有購買意義，其他地區(qū)則可以除外，車主可以考慮實際生活中是否需要，再選擇是否附加，

{車險險種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

而且，假設(shè)你們住的城市是會有積水的，這對有車的人來看，附加涉水除外條款可能并沒有什么用處。

但若是對長期生活在沒什么積水的城市的車主們來講，雨水不多，發(fā)動機進水可能性比較低，那可以考慮附加涉水除外條款。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險

根據(jù)名字就知道，平常的時候和節(jié)假日的區(qū)別是，三者險限額會在節(jié)假日時進行翻倍。節(jié)假日出行車輛較多，出現(xiàn)交通事故尤其是較大型交通事故的可能性相比平時增加了許多，學姐覺得車主們有必要附加節(jié)假日限額翻倍險。

附加機動車增值服務(wù)特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個獨立的特約條款。

投保人可以對完整的特約條款進行投保，也可以選擇只投保其中一部分特約條款。

在提供增值服務(wù)時，保險人必須遵守保險合同的約定，以承保特約條款為標準。

雖然在20年車險費改之前，一些有車險業(yè)務(wù)的保險公司如平安、人保、大地，已率先向他們的客戶提供車險增值服務(wù)，不過對于服務(wù)標準行業(yè)內(nèi)還沒有統(tǒng)一。

附加機動車增值服務(wù)特約條款除了統(tǒng)一了行業(yè)標準之外，還會給廣大的車主提供項目更多的質(zhì)量更好的用車保障。

車主們并且還被允許從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項獨立條款中，可以自己選擇購買哪部分保險或者是全部投保。

綜合來看，這項條款還是挺有用的，學姐建議車主們按需購買。

其他較少見的附加險

上面學姐己經(jīng)提到的這些附加險以外，的確還有一些很少有人買的附加險，極少數(shù)的情況能用到這幾種附加險，在平時很少能碰到。比如：

附加新增加設(shè)備損失險，只賠付發(fā)生事故時對新增設(shè)備造成的損失；

附加車上貨物責任險，只賠付發(fā)生事故時對車上貨物造成的損失，該附加險一般針對貨車；

附加精神損害撫慰金責任險，只賠付事故本身對車上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險概率也非常低；

等等。

所有車主都能夠選擇符合自己要求的投保。

總之，學姐把每種車險在購買時需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

想要充分了解車險知識，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對車險知識存在疑惑，可以找學姐進行詳細咨詢-關(guān)注【學霸說保險】公眾號 ，里面有全網(wǎng)最全的車險類知識，幫助你充分利用車險福利，省一大筆錢！

以上就是我對 "人民保險車險商業(yè)險險種"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號：小秋陽說保險，歡迎搜索！