車險(xiǎn)種類那么多，那要不要全都買了，才能有豐富的保障呢？

未必是這樣！

盡管車險(xiǎn)種類豐富，不過有些險(xiǎn)種中看不中用，亂買保險(xiǎn)會浪費(fèi)購買保險(xiǎn)的錢。

這么多車險(xiǎn)，其實(shí)每一種都有他們的作用。要不要買要根據(jù)自己的實(shí)際狀況來作出決定。

必備的車輛保險(xiǎn)是什么？哪幾種保險(xiǎn)可以根據(jù)你的需要來選擇？接下來我和大伙對這些保險(xiǎn)做一個(gè)分析：

交強(qiáng)險(xiǎn)

全稱“機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”，第一個(gè)我們要講強(qiáng)制類的保險(xiǎn)，這是重中之重。

交強(qiáng)險(xiǎn)是國家強(qiáng)制購買的保險(xiǎn)，不買不給上路，不買交強(qiáng)險(xiǎn)被交警抓住的話，車輛會被扣押，還要被罰兩倍的保險(xiǎn)費(fèi)用，然后馬上購買了交強(qiáng)險(xiǎn)，你才有權(quán)利重新在路上開車。沒有交強(qiáng)險(xiǎn)，新車是不能辦理落戶，以后想要過年檢也不可能。

這樣的話交強(qiáng)險(xiǎn)有什么作用呢？

大概講一下，交強(qiáng)險(xiǎn)就是用來保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險(xiǎn)人）的權(quán)益的。

在我們不幸遇上交通事故時(shí)，交強(qiáng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠付對方的死亡傷殘費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)以及財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)。

那我們自己的車就不賠了嘛？

交強(qiáng)險(xiǎn)就是這樣的，是不會賠的。

自己的車的車損、車上的人的醫(yī)療費(fèi)以及車上的財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)，都由對方的交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)，以及自己的車損險(xiǎn)賠，具體的講解在后面

總之，以一言以蔽之：交強(qiáng)險(xiǎn)必須買，因?yàn)樗菑?qiáng)制性的。

商業(yè)險(xiǎn)

商業(yè)險(xiǎn)主要分為主險(xiǎn)以及附加險(xiǎn)。

 

在保監(jiān)會的監(jiān)管下，車險(xiǎn)的商業(yè)險(xiǎn)險(xiǎn)種及其價(jià)格都是一樣的。

也就是說，保險(xiǎn)公司出賣的車險(xiǎn)產(chǎn)品，它們的車險(xiǎn)不僅種類少，而且內(nèi)容也可以說是一模一樣。

它們之間唯一的區(qū)別就是車險(xiǎn)的方案存在不同之處，那么，這種區(qū)別同樣體現(xiàn)在保費(fèi)上。

那既然商業(yè)車險(xiǎn)林林總總十幾種，必須買的保險(xiǎn)是什么？可以自己根據(jù)情況選擇的保險(xiǎn)有哪些呢？現(xiàn)在咱們挨個(gè)分析一下：

主險(xiǎn)

車損險(xiǎn)

從名字就能看出來，這種保險(xiǎn)是對我們自己車輛的損失進(jìn)行賠付的保險(xiǎn)。

常年在路上開車，難免會出現(xiàn)一些磕磕碰碰的情況，發(fā)生了事故，自己要承擔(dān)一部分責(zé)任的話，那么有一部分錢是需要自己拿的。

此外，萬一遇到了自然災(zāi)害、意外事故（包括地震、火災(zāi)、暴雨、洪水等）、全車被盜等情況，車損險(xiǎn)在這些情況下可以幫我們承擔(dān)損失。

有個(gè)事情需要知道，在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，原本身為附加險(xiǎn)的發(fā)動機(jī)涉水險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)以及無法找到第三方特約險(xiǎn)，全部并入了車損險(xiǎn)中，并且不需格外花錢。

所以，購買車損險(xiǎn)還是很有必要的，而且車輛價(jià)值多少，保額就買多少，如果朋友們覺得自己的車真的太老舊了，受損了隨時(shí)可以不要，若是感覺自己負(fù)擔(dān)修車費(fèi)無壓力，也不是非買不可。

有一種例外情況要注意，處于保修期內(nèi)的車輛，由于工作人員的原因造成了它磕碰壞，這樣的話車損險(xiǎn)就不賠了。

第三者責(zé)任險(xiǎn)

簡稱“三者險(xiǎn)”或“三責(zé)險(xiǎn)”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。

怎么判斷第三者是誰呢？打個(gè)比方：

你開車把人家碰了，人家就是第三者；第三者是被撞的車以及這輛車?yán)锏娜?、?cái)產(chǎn)，那你就是開車撞了車；在你開車撞到路欄的時(shí)候，政府便是第三者（路欄屬于公共財(cái)產(chǎn)）；要是你開車撞的不是人而是一些貓貓狗狗或者人家攤位、房子，所有人就是這些東西的第三者。

我們能這么認(rèn)為，交強(qiáng)險(xiǎn)在保額上的補(bǔ)充是三責(zé)險(xiǎn)。

現(xiàn)在的豪車已經(jīng)不是稀有物，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付金額，不足以應(yīng)對重大交通事故。

三責(zé)險(xiǎn)已然成為了必需品，而保額在50萬以下的也十分罕見，在一二線城市如果低于100萬效果就不好了，當(dāng)然保額超過200萬是最好的。

車上人員責(zé)任險(xiǎn)

就是為了給車上的乘客以及司機(jī)一個(gè)保障，事實(shí)上意外險(xiǎn)和這個(gè)險(xiǎn)種的保障范圍有類似的內(nèi)容，要是坐車的人剛好沒買意外險(xiǎn)，而事故又造成了他傷殘甚至身故，車上人員責(zé)任險(xiǎn)可以及時(shí)發(fā)揮作用。

所以如果你的車是運(yùn)營車輛（比如網(wǎng)約車），又或者剛拿駕照對自己的車技不是很有信心的話，建議買上。

若整年下來未出險(xiǎn)，花不了幾個(gè)錢，有1萬的保額的話，乘客位和司機(jī)位每年都只要花二三十塊錢。

附加險(xiǎn)

附加絕對免賠率特約條款

準(zhǔn)確的說這是一個(gè)附加條款，并非附加險(xiǎn)。附加絕對免賠率特約條款不是用來給我們提供保障的，而是來縮短保費(fèi)支出。由于20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會已經(jīng)取消了車險(xiǎn)的不計(jì)免賠率，換句話來說，車主在出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司給的賠款都是“足額”的。然而有些車主自身在尋求經(jīng)濟(jì)型的車險(xiǎn)方案，也許很有信心對自己的車技，覺得出險(xiǎn)機(jī)率不高，抱著在添置車險(xiǎn)時(shí)少交保費(fèi)的愿望。有了這個(gè)條款，我們在投保車險(xiǎn)時(shí)，跟保險(xiǎn)公司在預(yù)先的時(shí)候就協(xié)商好絕對免賠率（一般為5%，10%，15%和20%），當(dāng)我們處于出險(xiǎn)的情況下，這個(gè)賠款中的絕對的免賠率，可以從賠款中扣除比例所占金額。即如果減少投保時(shí)的保費(fèi)，出險(xiǎn)的時(shí)候就會少拿賠款的方法。就學(xué)姐所想的來看，這個(gè)條款比較切合追求經(jīng)濟(jì)型車險(xiǎn)方案的那種車主的痛點(diǎn)的，以及在自己車技方面非常的有信心的車主，還有就是希望保費(fèi)能夠減少的車主。那除了學(xué)姐剛提到的這幾類以外，并不提倡大家附加這項(xiàng)條款。

車身劃痕險(xiǎn)

從名字就能看出來，就是車輛自身看不到明顯的碰撞痕跡，只是車身表面的油漆有一些劃痕時(shí)提供理賠的保險(xiǎn)。

劃痕險(xiǎn)的用途并不常用，基本沒什么大作用。

它的保額一般在2000到20000不等，保額固定，可認(rèn)定為定額保險(xiǎn)，一年之內(nèi)無論報(bào)幾次劃痕險(xiǎn)，保額用完就沒用了。

并且只要理賠了一次，下一年的保費(fèi)就要多交一些了。

其實(shí)，只要不是有人蓄意劃車，正常情況下是不會被刮到的。

反正，除非是停在路邊次數(shù)很多的豪車，要是周圍的治安也較差，那么還是別花錢買這個(gè)保險(xiǎn)了。

附加車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)

車輪損失險(xiǎn)可以保障的比較少，只有因自然災(zāi)害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導(dǎo)致車輛其他部位沒有損失，只有車輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨(dú)的直接損失，才可以獲得賠付。一般來說，車輪損失險(xiǎn)只有在車輪被盜的情況下，才有出險(xiǎn)的機(jī)會，如果是遇到自然災(zāi)害、意外事故的情況，發(fā)生只單獨(dú)損害輪胎的幾率不大。要是因?yàn)檐囍魇褂貌划?dāng)導(dǎo)致車輪損壞的情況，例如忘了放手剎，或者學(xué)人家玩漂移導(dǎo)致的爆胎或輪轂過熱受損的話，這些都不在車輪險(xiǎn)的理賠范圍內(nèi)綜合來說，車輪損失險(xiǎn)沒什么用，學(xué)姐提議不要投保。

附加發(fā)動機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改前，這個(gè)條款還有一個(gè)名字，叫涉水險(xiǎn)。涉水險(xiǎn)只賠車輛在涉水路段行駛時(shí)發(fā)動機(jī)進(jìn)水造成的熄火，賠償范圍窄到只有這一種情況但是如果不熄火，反而在發(fā)動機(jī)進(jìn)水后打火 ，這種情況不在涉水險(xiǎn)的賠償范圍內(nèi)。

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改前，涉水險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)存在，要多繳納一些保費(fèi)才可以享有涉水險(xiǎn)帶來的保障。而在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，涉水險(xiǎn)的責(zé)任被并入了車損險(xiǎn)，車主們可以選擇不附加發(fā)動機(jī)進(jìn)水除外特約條款，也可以選擇附加，這樣沒有了這一項(xiàng)保障，保費(fèi)也相應(yīng)的減少了。

涉水除外條款其實(shí)對某些地區(qū)有很大意義，某些地區(qū)意義不大，可以按實(shí)際情況選擇。

{車險(xiǎn)險(xiǎn)種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

因此相對于所居住地比較頻繁下雨有積水的車主來講，不是很適合附加涉水除外條款。

但若是對長期生活在沒什么積水的城市的車主們來講，氣候比較干旱，發(fā)動機(jī)進(jìn)水可能性低，那附加涉水除外條款比較有利。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)

從名字就能看出來，平常的時(shí)候和節(jié)假日的區(qū)別是，三者險(xiǎn)限額會在節(jié)假日時(shí)進(jìn)行翻倍。由于許多人都會在節(jié)假日的時(shí)候乘車出游，發(fā)生交通事故尤其是較大型交通事故的概率也會比平時(shí)更高。車主們附加節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)，是學(xué)姐的建議。

附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個(gè)獨(dú)立的特約條款。

投保人可以按照自己的意愿決定投保完整的特約條款，也可以挑選其中部分特約條款進(jìn)行投保。

保險(xiǎn)人必須依照保險(xiǎn)合同的約定和承保特約條款，兩者都滿足才能分別提供增值服務(wù)。

雖然在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之前，像平安、人保、大地等多家具有車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司，率先給他們的客戶提供車險(xiǎn)增值服務(wù)，但在行業(yè)內(nèi)卻一直沒有統(tǒng)一的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。

附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款不但統(tǒng)一了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，另外給車主們提供了更多質(zhì)量更好的用車保障。

現(xiàn)在允許車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，根據(jù)自己的意愿選擇部分投?；蚴沁x擇全部投保。

總的來說，此條款的作用還是挺大的，學(xué)姐提醒大家不妨按需求購買。

其他較少見的附加險(xiǎn)

上面學(xué)姐列出來的這部分附加險(xiǎn)外，其實(shí)另外還有一些比較不常見的附加險(xiǎn)，像這些附加險(xiǎn)，在極少數(shù)的情況下能用到，因此平常不多見。就像：

附加新增加設(shè)備損失險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對新增設(shè)備造成的損失；

附加車上貨物責(zé)任險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對車上貨物造成的損失，該附加險(xiǎn)一般針對貨車；

附加精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)，只賠付事故本身對車上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險(xiǎn)概率也非常低；

等等。

關(guān)于投保的選擇，每個(gè)車主都能夠遵循自己的意愿。

總之，學(xué)姐把每種車險(xiǎn)在購買時(shí)需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

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