車險(xiǎn)種類那么多，全都買了是不是就有充分的保障呢？

未必是這樣！

盡管車險(xiǎn)種類豐富，不過有些險(xiǎn)種中看不中用，亂買保險(xiǎn)會(huì)浪費(fèi)購買保險(xiǎn)的錢。

每種車險(xiǎn)都有各自的作用，要不要買要根據(jù)自己的實(shí)際狀況來作出決定。

必須買的車險(xiǎn)是什么？哪些車險(xiǎn)是可以依據(jù)自身情況選擇性購買的？接下來我和大伙對(duì)這些保險(xiǎn)做一個(gè)分析：

交強(qiáng)險(xiǎn)

全稱“機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”，先來講必須買的保險(xiǎn)，這是強(qiáng)制類，保險(xiǎn)是重點(diǎn)。

交強(qiáng)險(xiǎn)是必須買的，這是國家規(guī)定，沒有買交強(qiáng)險(xiǎn)就不能開車上路。若是不購買交強(qiáng)險(xiǎn)，在路上開車被警察發(fā)現(xiàn)的話，警察會(huì)扣押車輛，你還要承擔(dān)雙倍保費(fèi)的罰款。并且要立刻購買才可重新上路。另外，買新車不買交強(qiáng)險(xiǎn)不給落戶，年檢就更別提了。

那交強(qiáng)險(xiǎn)這樣做有什么意義呢？

淺顯易懂地說，交強(qiáng)險(xiǎn)就是用來保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險(xiǎn)人）的權(quán)益的。

在遭受交通事故的情況下，交強(qiáng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠付對(duì)方的死亡傷殘費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)以及財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)。

不賠償我們自己的車嗎？

你說得對(duì)，交強(qiáng)險(xiǎn)是不會(huì)賠的。

自己的車的車損、車上的人的醫(yī)療費(fèi)以及車上的財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)，都由對(duì)方的交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)，以及自己的車損險(xiǎn)賠，詳細(xì)的講解在后面會(huì)說的

用一句話來說就是：交強(qiáng)險(xiǎn)是需要強(qiáng)制繳納的。

商業(yè)險(xiǎn)

商業(yè)險(xiǎn)主要分為主險(xiǎn)以及附加險(xiǎn)。

 

在保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管下，車險(xiǎn)的商業(yè)險(xiǎn)險(xiǎn)種及其價(jià)格都是一樣的。

也就是說，全國所有有賣車險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，它們車險(xiǎn)產(chǎn)品大都是相似種類，而且保險(xiǎn)條款和內(nèi)容幾乎完全相同。

唯一的區(qū)別只在于每家車險(xiǎn)公司給的車險(xiǎn)方案不同，那么，這種區(qū)別同樣體現(xiàn)在保費(fèi)上。

商業(yè)車險(xiǎn)現(xiàn)在已經(jīng)有十幾種了，哪些必須買，哪些又需要看情況呢？現(xiàn)在咱們挨個(gè)分析一下：

主險(xiǎn)

車損險(xiǎn)

看名字就能看出來，負(fù)責(zé)賠付我們自己車的損失的保險(xiǎn)。

常年在路上開車，難免會(huì)出現(xiàn)一些磕磕碰碰的情況，出了事對(duì)方?jīng)]有承擔(dān)全部責(zé)任，那么我們還是要花錢的。

此外，萬一遇到了自然災(zāi)害、意外事故（包括地震、火災(zāi)、暴雨、洪水等）、全車被盜等情況，購買車損險(xiǎn)以后，能彌補(bǔ)我們的損失。

有個(gè)事情需要知道，在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，原本身為附加險(xiǎn)的發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)以及無法找到第三方特約險(xiǎn)，全部并入了車損險(xiǎn)中，不用再花錢了。

綜上，購買車損險(xiǎn)也是一種保障，不會(huì)有所損失，保額的上下浮動(dòng)，都是根據(jù)車輛價(jià)值而定的，要是實(shí)在覺得自己的車過于老舊，如果被損壞了也隨時(shí)可以不要，修車費(fèi)是自己決定的，若是可以負(fù)擔(dān)，不買亦可。

有一種例外情況要注意，若車輛正好送去了保修，在保修期內(nèi)，被工作人員磕碰壞的話，車損險(xiǎn)是不賠的。

第三者責(zé)任險(xiǎn)

簡稱“三者險(xiǎn)”或“三責(zé)險(xiǎn)”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。

那第三者是誰呢？學(xué)姐給大家舉例說明一下：

某天你在路上駕駛時(shí)因?yàn)橐馔庾驳搅寺啡?，那路人就是這個(gè)例子中的第三者；如果說你開車撞了車，第三者就是被撞的車以及這輛車?yán)锏娜?、?cái)產(chǎn)；政府這個(gè)第三者伴隨著你開車撞到路欄的時(shí)候就產(chǎn)生了（路欄屬于公共財(cái)產(chǎn)）；例如你開車不小心撞到了貓貓狗狗等一些動(dòng)物，或者是撞到了人家的攤位、房子，那這些被撞的東西的所有人就成第三者。

也可以簡單說成，交強(qiáng)險(xiǎn)在保額上的不足之處由三責(zé)險(xiǎn)填補(bǔ)上了。

現(xiàn)在的豪車已經(jīng)不是稀有物，不幸發(fā)生交通事故，交強(qiáng)險(xiǎn)保額做不到完全賠償。

大多數(shù)人會(huì)選擇購買保額50萬以上的三責(zé)險(xiǎn)，100萬以下的保額對(duì)于一二線城市來說明顯是不夠的，人家都是往200萬左右走。

車上人員責(zé)任險(xiǎn)

可以給車上的乘客和司機(jī)一個(gè)保障，事實(shí)上這個(gè)險(xiǎn)種的保障范圍和意外險(xiǎn)大致相同，要是坐車的人剛好沒買意外險(xiǎn)，而事故又造成了他傷殘甚至身故，車上人員責(zé)任險(xiǎn)可以及時(shí)發(fā)揮作用。

所以如果你的車是運(yùn)營車輛（比如網(wǎng)約車），又或者剛拿駕照對(duì)自己的車技不是很有信心的話，建議買上。

若整年下來未出險(xiǎn)，花不了幾個(gè)錢，每年的乘客位和司機(jī)位都只要花二三十塊錢，前提是有1萬的保額。

附加險(xiǎn)

附加絕對(duì)免賠率特約條款

準(zhǔn)確的說該項(xiàng)并非附加險(xiǎn)，屬于附件條款而已。附加絕對(duì)免賠率特約條款不是用來給我們提供保障的，但是可以使保費(fèi)減少。由于20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)取消了車險(xiǎn)的不計(jì)免賠率，所以可以這么理解，保險(xiǎn)公司在車主出險(xiǎn)時(shí)，能夠提供“足額”的賠款。但有些車主可能本身就比較追求經(jīng)濟(jì)型的車險(xiǎn)方案，憑著對(duì)自己的車技有信心，覺得自己基本不會(huì)發(fā)生出險(xiǎn)，期待可以降低一些保費(fèi)在入手車險(xiǎn)的時(shí)候。依據(jù)這個(gè)條款，我們?cè)谕侗ｋU(xiǎn)車險(xiǎn)時(shí)，預(yù)先把絕對(duì)免賠率跟保險(xiǎn)公司商量好（一般為5%，10%，15%和20%），當(dāng)我們發(fā)生保險(xiǎn)事故之時(shí)，這個(gè)賠款中的絕對(duì)免賠率，可以抵消所占比的金額。即保費(fèi)和出險(xiǎn)時(shí)的賠款是可以互相折抵一部分的，如果少繳保費(fèi)，那么出險(xiǎn)時(shí)就會(huì)少拿一部分賠款。學(xué)姐認(rèn)為，追求經(jīng)濟(jì)型車險(xiǎn)方案的車主比較適合這個(gè)方案，以及對(duì)自己車技信心十足的車主和期盼著能降低保費(fèi)的車主。除此以外，學(xué)姐是不提倡大家去添加這項(xiàng)條款的。

車身劃痕險(xiǎn)

看名字就能看出來，就是車輛自身看不到明顯的碰撞痕跡，劃傷的只有車身表面油漆時(shí)可以獲得賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。

劃痕險(xiǎn)的用途并不常用，基本沒什么大作用。

因?yàn)樗谋ｎ~區(qū)間比較固定(2000到20000之間)，所以它是一個(gè)定額保險(xiǎn)，一年之內(nèi)無論報(bào)幾次劃痕險(xiǎn)，保額用完就沒用了。

并且只要理賠了一次，下一年的保費(fèi)就要多交一些了。

最后只要你不是停在路邊被一些有仇富心理的人故意劃痕，一般是不會(huì)出現(xiàn)劃痕的。

綜合來看，除非是豪車而且經(jīng)常停在路邊，附近治安還不是很好的話，都沒有必要購買。

附加車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)

車輪損失險(xiǎn)能保障的不多，只有因自然災(zāi)害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導(dǎo)致車輛其他部位沒有損失，只有車輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨(dú)的直接損失，才可以獲得賠付。普遍來說，想要車輪損失險(xiǎn)的賠償，車輪被盜是必須的，如果是遇到自然災(zāi)害、意外事故的情況，只損害到輪胎的情況基本不會(huì)發(fā)生。此外，如果是人為造成的車輪損壞比如開車忘放手剎，或者開車玩漂移等造成爆胎或者輪轂過熱受損等，這些都不在車輪險(xiǎn)的理賠范圍內(nèi)以上來看，車輪損失險(xiǎn)并沒有什么作用，學(xué)姐認(rèn)為不需要投保。

附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改前，這個(gè)條款還有一個(gè)名字，叫涉水險(xiǎn)。涉水險(xiǎn)只賠車輛在涉水路段行駛時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水造成的熄火，而其他由于涉水所導(dǎo)致的問題，保險(xiǎn)是不管的打火的行為如果是在發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后，那么這種情況就不能算作涉水險(xiǎn)范圍內(nèi)。

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改前，涉水險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)存在，增加的這一部分保障，需要車主另外負(fù)擔(dān)一部分保費(fèi)才能享有。而在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，涉水險(xiǎn)的責(zé)任被并入了車損險(xiǎn)，對(duì)附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水除外特約條款，車主們可以按需選擇，保費(fèi)減少，保障減少，這二者是一一對(duì)應(yīng)的。

涉水除外條款其實(shí)是個(gè)“地域性”很強(qiáng)的條款，可以按實(shí)際情況選擇。

{車險(xiǎn)險(xiǎn)種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

如果你的城市是容易進(jìn)行積水的城市，那對(duì)于司機(jī)們來說，不是很適合附加涉水除外條款。

但若是對(duì)長期生活在沒什么積水的城市的車主們來講，氣候比較干旱，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水可能性低，那附加涉水除外條款比較有利。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)

看名字就能看出來，三者險(xiǎn)的限額翻不翻倍取決于是不是在節(jié)假日的時(shí)候?；诠?jié)假日時(shí)選擇乘坐車輛出行的人數(shù)增加，在這種情況下交通事故尤其是較大型交通事故發(fā)生的概率比平時(shí)提高了很多，學(xué)姐認(rèn)為節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)是車主們不錯(cuò)的選擇。

附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個(gè)獨(dú)立的特約條款。

投保人可以對(duì)完整的特約條款進(jìn)行投保，也可以選擇當(dāng)中的少許特約條款。

只有參考保險(xiǎn)合同的約定，嚴(yán)格執(zhí)行承保特約條款，保險(xiǎn)人才能分別提供增值服務(wù)。

雖然在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之前，平安、人保、大地這些上線了車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，早已開始像其客戶提供這些車險(xiǎn)增值服務(wù)，然則服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)在行業(yè)內(nèi)一直不能達(dá)成一致。

附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款除了統(tǒng)一了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)之外，還會(huì)提供更好更多的用車保障給廣大車主。

車主們并且還被允許從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，自由地選擇想買哪部分保險(xiǎn)或者是買全部項(xiàng)目。

從總體來看這個(gè)條款是比較有用的，學(xué)姐要建議車主朋友們按自己的實(shí)際情況購買。

其他較少見的附加險(xiǎn)

上面學(xué)姐列出來的這部分附加險(xiǎn)外，另外一些附加險(xiǎn)屬于平常不怎么常見的，像這些附加險(xiǎn)，在極少數(shù)的情況下能用到，因此能遇到的情況比較少。好比：

附加新增加設(shè)備損失險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對(duì)新增設(shè)備造成的損失；

附加車上貨物責(zé)任險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對(duì)車上貨物造成的損失，該附加險(xiǎn)一般針對(duì)貨車；

附加精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)，只賠付事故本身對(duì)車上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險(xiǎn)概率也非常低；

等等。

關(guān)于投保的選擇，每個(gè)車主都能夠遵循自己的意愿。

總之，學(xué)姐把每種車險(xiǎn)在購買時(shí)需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

想要充分了解車險(xiǎn)知識(shí)，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對(duì)車險(xiǎn)知識(shí)存在疑惑，可以找學(xué)姐進(jìn)行詳細(xì)咨詢-關(guān)注【學(xué)霸說保險(xiǎn)】公眾號(hào) ，里面有全網(wǎng)最全的車險(xiǎn)類知識(shí)，幫助你充分利用車險(xiǎn)福利，省一大筆錢！

以上就是我對(duì) "車險(xiǎn)險(xiǎn)種怎么選"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號(hào)：小秋陽說保險(xiǎn)，歡迎搜索！