車險類型繁多，全都買了是不是就有充分的保障呢？

這還不能確定！

盡管車險種類豐富，不過有些險種中看不中用，沖動型的投保，最終只會浪費掉保費。

市面上的車險這么多，但每一種都有其獨特的作用。應(yīng)該根據(jù)自身的情況來決定要買哪一種保險。

哪些車險必須買，哪些車險要根據(jù)需求來選擇性購買？現(xiàn)在我們對每一種保險都做了一個分析：

交強險

全稱“機動車交通事故責(zé)任強制保險”，重點是強制類保險。

交強險是國家強制購買的保險，不買不給上路，沒買交強險被交警發(fā)現(xiàn)的話會被扣車還會被罰雙倍的保費，必須馬上買了交強險才能讓你重新在路上開車。沒有交強險，新車是不能辦理落戶，以后想要過年檢也不可能。

那交強險這樣做有什么意義呢？

粗略來說，交強險就是用來保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險人）的權(quán)益的。

在遭受交通事故的情況下，交強險負(fù)責(zé)賠付對方的死亡傷殘費、醫(yī)療費以及財產(chǎn)損失費。

我們自己的車呢？難道不會賠嗎？

是的，交強險不賠：）

自己的車的車損、車上的人的醫(yī)療費以及車上的財產(chǎn)損失費，都由對方的交強險、第三者責(zé)任險，以及自己的車損險賠，詳細(xì)的講解在后面會說的

總而言之，用一句話概括：交強險是需要強制繳納的。

商業(yè)險

商業(yè)險主要分為主險以及附加險。

 

保監(jiān)會把車險的商業(yè)險險種及其價格進行了全國統(tǒng)一。

也就是說，保險公司出賣的車險產(chǎn)品，它們的車險產(chǎn)品幾乎沒有什么差別，而且基本都是這幾種。

保險公司對于車險的不同僅僅體現(xiàn)在車險方案的區(qū)別，那么，這種區(qū)別同樣體現(xiàn)在保費上。

市場上正在銷售的商業(yè)車險種類很多，應(yīng)該有十幾種了，必須買的保險是什么？可以自己根據(jù)情況選擇的保險有哪些呢？現(xiàn)在咱們挨個分析一下：

主險

車損險

看名字就能看出來，負(fù)責(zé)賠付我們自己車的損失的保險。

常年在路上開車，難免會出現(xiàn)一些磕磕碰碰的情況，這種情況下如果不是對方全責(zé)，那么多出來的錢肯定需要我們自掏腰包。

此外，萬一遇到了自然災(zāi)害、意外事故（包括地震、火災(zāi)、暴雨、洪水等）、全車被盜等情況，有了車損險可以補償你自己承擔(dān)的損失。

要格外注意的是，在20年車險費改之后，原本身為附加險的發(fā)動機涉水險、玻璃單獨破碎險、不計免賠險、自燃險以及無法找到第三方特約險，全部并入了車損險中，你無需再格外支付費用。

綜上，購買車損險也是一種保障，不會有所損失，并且保額的多少是根據(jù)車輛自身的價值來確定的，要是真覺得自己的車太舊了，如果被損壞了也隨時可以不要，若是自己修車費負(fù)擔(dān)得起，不一定非要買。

還有個情況需要注意，送去保修內(nèi)車輛出現(xiàn)問題，被工作人員磕碰壞的話，車損險是不賠的。

第三者責(zé)任險

簡稱“三者險”或“三責(zé)險”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財產(chǎn)損失。

到底誰是第三者呢？舉個事例說明吧：

某天你在路上駕駛時因為意外撞到了路人，那路人就是這個例子中的第三者；假如說是你開車撞了車，那么第三者就不是人，而是被撞的車以及這輛車?yán)锏娜恕⒇敭a(chǎn)；路欄被你開車撞到的時候，政府即是第三者（路欄屬于公共財產(chǎn)）；例如你開車不小心撞到了貓貓狗狗等一些動物，或者是撞到了人家的攤位、房子，那這些東西的所有人就是第三者。

可以理解為，在保額上三責(zé)險是交強險的補充。

要知道，如今能開得起豪車的人多了，交強險的賠付金額，不足以應(yīng)對重大交通事故。

幾乎沒有不買三責(zé)險的車主，保額也幾乎沒有低于50萬的，如果居住在一二線城市的話，保額盡量選擇100萬以上，200萬更好。

車上人員責(zé)任險

車上的乘客和司機就有了一個保障，其實該險種的保障范圍與意外險有一定的重合，但就怕坐車的人剛好就沒有買意外險。

再者你的車正在運營（例如網(wǎng)約車），又或者剛拿駕照對自己的車技不是很有信心的話，建議買上。

金額不多，以一整年為例，若期間未出險，在1萬保額的基礎(chǔ)上，乘客位和司機位都只要每年二三十塊錢。

附加險

附加絕對免賠率特約條款

準(zhǔn)確的說這并非附加險，僅是附加條件的一項。附加絕對免賠率特約條款的作用和提供保障一點關(guān)系都沒有，卻可以減輕保費投入。由于20年車險費改之后，銀保監(jiān)會已經(jīng)取消了車險的不計免賠率，所以通常是這么認(rèn)為的，車主在出險時，能夠拿到“足額”的賠款。但是有的車主自己比較青睞經(jīng)濟型的車險方案，就因為對自己的車技有信心，認(rèn)為出險概率不高，抱著在添置車險時少交保費的愿望。有了這個條款，我們在投保車險時，投保之前先跟保險公司約定好一個絕對免賠率（一般為5%，10%，15%和20%），如果我們出險了，這個賠款中的絕對免賠率，可以抵消所占比的金額。即如果減少投保時的保費，出險的時候就會少拿賠款的方法。依學(xué)姐所見，追求經(jīng)濟型車險方案的車主比較適合這個方案，以及對自己車技信心十足的車主和期盼著能降低保費的車主。在這之外的，這項條款學(xué)姐還是不提倡大家去添加。

車身劃痕險

看名字就能看出來，就是看不到車輛有明顯的碰撞痕跡，只是車身表面的油漆有一些劃痕時提供理賠的保險。

劃痕險是車險里比較沒用的一項。

它是一個定額保險，顧名思義就是保額在固定的區(qū)間(2000到20000不等)，保額用完的話不管你一年內(nèi)報了多少次劃痕險都沒用。

其次只要出險一次，次年保費就會上漲。

其實，只要不是有人蓄意劃車，除非發(fā)生意外，不然應(yīng)該是不會有劃痕的。

總的來說，除非車是豪車，還經(jīng)常會停在路邊，要是周圍的治安也較差，那么還是別花錢買這個保險了。

附加車輪單獨損失險

車輪損失險的保障范圍也很小，只有因自然災(zāi)害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導(dǎo)致車輛其他部位沒有損失，只有車輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨的直接損失，才可以獲得賠付。大部分情況下，車輪損失險只涵蓋了車輪被盜的情況，如果是遇到自然災(zāi)害、意外事故的情況，有很大的機會不會只把輪胎損害到。要是車主自己造成車輪損壞的話，像是忘記放手剎的情況，或漂移造成的爆胎和輪轂過熱受損的話，車輪險的理賠肯定是沒有辦法走的綜合來看，車輪損失險用處不大，學(xué)姐不建議投保。

附加發(fā)動機進水損壞除外特約條款

在20年車險費改前，這個條款還有其他的名字，叫涉水險。涉水險只賠車輛在涉水路段行駛時發(fā)動機進水造成的熄火，其他地方一概不賠。打火的行為如果是在發(fā)動機進水后，那么就不在涉水險的理賠范疇。

在20年車險費改前，涉水險還需要在主險之外另外購買，如果車主們想要享有這樣的保障，那么就需要提高保費附加。而在20年車險費改之后，涉水險的責(zé)任被并入了車損險，附加發(fā)動機進水除外特約條款需要車主聯(lián)系實際選擇，少享受保障從而減少保費。

車主所在地與涉水除外條款息息相關(guān)，是否附加需要綜合考慮。

{車險險種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

而且，假設(shè)你們住的城市是會有積水的，這對有車的人來看，附加涉水除外的條款對我們來說可能并沒有什么用途。

可是，假如對于擁有車的大家生活在北方或是內(nèi)陸的方法而言，雨水較少，故發(fā)動機進水的可能性小，那么是可以考慮附加涉水除外條款的。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險

看名字就能看出來，三者險的限額會因為在節(jié)假日而翻倍。因為節(jié)假日時出游的車輛增多，發(fā)生交通事故尤其是較大型交通事故的概率也會比平時更高。學(xué)姐認(rèn)為車主們附加節(jié)假日限額翻倍險更好。

附加機動車增值服務(wù)特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個獨立的特約條款。

投保人可以自由選取全部的特約條款來投保，也可以只對其中的一些特約條款進行投保。

保險人以遵循保險合同的約定為前提下，按承保特約條款分別提供增值服務(wù)。

雖然在20年車險費改之前，像是平安、人保、大地這類有車險業(yè)務(wù)的大型保險公司，更早的甚至在改革前就為客戶提供了車險增值服務(wù)，然而行業(yè)內(nèi)的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)參差不齊，沒有統(tǒng)一過。

附加機動車增值服務(wù)特約條款不僅只做了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一，而且為有車的朋友們提供了更多更棒的用車保障。

而且還能讓車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項獨立條款中，可以自己選擇購買哪部分保險或者是全部投保。

從大方向上來說，這項條款作用還是挺明顯的，學(xué)姐認(rèn)為車主們可以按需要購買。

其他較少見的附加險

上面學(xué)姐己經(jīng)提到的這些附加險以外，有一些附加險，平常人是不知道的，像這些附加險因為平時出險的情況非常少，所以并不常見。好比：

附加新增加設(shè)備損失險，只賠付發(fā)生事故時對新增設(shè)備造成的損失；

附加車上貨物責(zé)任險，只賠付發(fā)生事故時對車上貨物造成的損失，該附加險一般針對貨車；

附加精神損害撫慰金責(zé)任險，只賠付事故本身對車上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險概率也非常低；

等等。

各位車主們完全可以憑各自需求選擇投保。

總之，學(xué)姐把每種車險在購買時需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

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以上就是我對 "2020車險險種變更對比"的圖文回答，望采納！

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