車險種類這么豐富，保障充足是因?yàn)槿假徺I了嗎？

這還說不準(zhǔn)！

雖然車險種類多，可是有些險種并沒有多大的用處，盲目投保只會浪費(fèi)保費(fèi)。

車險雖然有很多種，但是每一種都有他們自身的作用。是否有必要來購買，應(yīng)當(dāng)根據(jù)自己的需求決定。

哪一種保險車主必須買呢？什么樣的保險車主可以自己選擇？下面咱們一起來分析一下這些保險：

交強(qiáng)險

全稱“機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險”，第一個我們要講強(qiáng)制類的保險，這是重中之重。

交強(qiáng)險是國家規(guī)定必須購買的保險，不買保險不能開車上路，不買交強(qiáng)險被交警抓住的話，車輛會被扣押，還要被罰兩倍的保險費(fèi)用，并且要立刻購買才可重新上路。有些朋友買了新車沒有買交強(qiáng)險，這種情況是不會給你辦理上牌照和注冊的手續(xù)，以后也過不了年檢。

那交強(qiáng)險是干嘛用的呢？

大概講一下，交強(qiáng)險就是用來保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險人）的權(quán)益的。

在遭受交通事故的情況下，交強(qiáng)險負(fù)責(zé)賠付對方的死亡傷殘費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)以及財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)。

我們自己的車難道就不賠了嗎？

這你說對了，交強(qiáng)險就是不賠的。

自己的車的車損、車上的人的醫(yī)療費(fèi)以及車上的財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)，都由對方的交強(qiáng)險、第三者責(zé)任險，以及自己的車損險賠，具體后面會講

綜上，概括而言：交強(qiáng)險不同于其他商業(yè)保險，是強(qiáng)制繳納的。

商業(yè)險

商業(yè)險主要分為主險以及附加險。

 

保監(jiān)會把車險的商業(yè)險險種及其價格進(jìn)行了全國統(tǒng)一。

這就是說，保險公司的車險產(chǎn)品，它們的車險產(chǎn)品選擇基本相同，而且保險內(nèi)容都是相同的。

唯一的區(qū)別只在于每家車險公司給的車險方案不同，因此，在保費(fèi)上也會有一定差別。

現(xiàn)在商業(yè)車險的種類特別多，加起來差不多有十幾種了，哪些保險是一定要買的？哪些保險可以自由選擇呢？我們一個一個來分析：

主險

車損險

根據(jù)名字就知道，這種保險是對我們自己車輛的損失進(jìn)行賠付的保險。

經(jīng)常開車很難避免一次小事故也不發(fā)生，出了事對方?jīng)]有承擔(dān)全部責(zé)任，那么我們還是要花錢的。

此外，萬一遇到了自然災(zāi)害、意外事故（包括地震、火災(zāi)、暴雨、洪水等）、全車被盜等情況，這時候車損險就發(fā)揮了作用。

值得注意的是，在20年車險費(fèi)改之后，原本身為附加險的發(fā)動機(jī)涉水險、玻璃單獨(dú)破碎險、不計(jì)免賠險、自燃險以及無法找到第三方特約險，全部并入了車損險中，不用你再花錢了。

綜上所述，車損險雖然不是必買險種，但也是很必要的，保額的上下浮動，都是根據(jù)車輛價值而定的，要是真覺得自己的車太舊了，如果被損壞了也隨時可以不要，或者覺得自己負(fù)擔(dān)得起修理費(fèi)，那不買也可以。

有些想不到的情況要格外注意，若車輛正好送去了保修，在保修期內(nèi)，要是車輛磕碰壞是由工作人員造成的，則車損險就不賠了。

第三者責(zé)任險

簡稱“三者險”或“三責(zé)險”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。

怎么找出第三者呢？譬如說：

上路刮擦到了他人，這個他人就是上面的第三者；你開車撞了車，被撞的車以及這輛車?yán)锏娜?、?cái)產(chǎn)就是第三者；你開車撞到了路邊欄桿，第三者就是政府（路欄屬于公共財(cái)產(chǎn)）；假如你開車撞到的對象是貓貓狗狗或者人家攤位、房子，第三者就成了這些東西的所有人。

還可以這么想，三責(zé)險可以填充交強(qiáng)險在保額上的不足。

畢竟，路上見得到的豪車也多了，萬一發(fā)生點(diǎn)交通事故，交強(qiáng)險肯定是不夠賠的。

三責(zé)險是必須要購置的，一般都會選擇50萬以上保額的類型，如果居住在一二線城市的話，保額盡量選擇100萬以上，200萬更好。

車上人員責(zé)任險

就是為了給車上的乘客以及司機(jī)一個保障，其實(shí)該險種的保障范圍與意外險有一定的重合，就算乘車人沒有購買意外險，購買了該險種的司機(jī)也不用擔(dān)心賠付的問題。

再者你的車輛不屬于私家車，像網(wǎng)約車一樣，處于運(yùn)營階段，再比如對于剛拿駕駛證，車技超遜色的你來說，完全可以考慮買上。

金額不多，以一整年為例，若期間未出險，在1萬保額的基礎(chǔ)上，乘客位和司機(jī)位都只要每年二三十塊錢。

附加險

附加絕對免賠率特約條款

準(zhǔn)確的說該項(xiàng)并非附加險，屬于附件條款而已。附加絕對免賠率特約條款的作用和提供保障無關(guān)，而是削減保費(fèi)的。由于20年車險費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會已經(jīng)取消了車險的不計(jì)免賠率，換句話來說，保險公司在對車主進(jìn)行賠付時都是“足額”的。但有些車主可能本身就比較追求經(jīng)濟(jì)型的車險方案，恐怕對自己的車技很滿意，自認(rèn)為出險頻率不大，夢想著少交一些保費(fèi)在購買保險的時候。有了這個條款，我們在投保車險時，投保之前先跟保險公司約定好一個絕對免賠率（一般為5%，10%，15%和20%），當(dāng)我們發(fā)生保險事故之時，這個絕對免賠率在賠款中能扣除所占比例的額度。即可以通過出險時獲得較少的賠款，來抵扣投保的保費(fèi)。學(xué)姐覺得，這個條款比較切合追求經(jīng)濟(jì)型車險方案的那種車主的痛點(diǎn)的，以及想要減少保費(fèi)的車主和對自己車技自信的車主。除了這些，學(xué)姐是不建議增加這項(xiàng)條款的。

車身劃痕險

根據(jù)名字就知道，就是車輛自身看不到明顯的碰撞痕跡，車身表面的油漆有可見劃傷時能獲得賠償?shù)囊环N保險。

劃痕險的用途并不常用，基本沒什么大作用。

它屬于定額保險，保額固定在2000到20000不等，一年里不管你報(bào)了幾次劃痕險，只要你的保額用完那么劃痕險就沒什么用處了。

并且只要出現(xiàn)一次理賠，轉(zhuǎn)年的保費(fèi)就開始上升了。

最后只要你不是停在路邊被一些有仇富心理的人故意劃痕，一般情況來說，出現(xiàn)劃痕的可能性不大。

總的來說，除非車是豪車，還經(jīng)常會停在路邊，如果附近治安管理還不是特別好的，你還是別浪費(fèi)錢買這個保險了。

附加車輪單獨(dú)損失險

車輪損失險能保障的意外可不多，只有因自然災(zāi)害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導(dǎo)致車輛其他部位沒有損失，只有車輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨(dú)的直接損失，才可以獲得賠付。一般而言，車輪損失險只涵蓋了車輪被盜的情況，如果是遇到自然災(zāi)害、意外事故的情況，那大概率是不會只單獨(dú)損害輪胎的。要是因?yàn)檐囍魇褂貌划?dāng)導(dǎo)致車輪損壞的情況，例如忘了放手剎，甚至是玩漂移導(dǎo)致的爆胎或輪轂過熱受損的情況出現(xiàn)，這些不能通過車輪險的方式理賠以上來看，車輪損失險并沒有什么作用，學(xué)姐認(rèn)為不需要投保。

附加發(fā)動機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款

在20年車險費(fèi)改前，這條款另一個說法是，叫涉水險。涉水險只賠車輛在涉水路段行駛時發(fā)動機(jī)進(jìn)水造成的熄火，其理賠范圍非常有限，除此之外一概不管然而，如果發(fā)動機(jī)進(jìn)水時打著了火，那么這種情況就不能算作涉水險范圍內(nèi)。

在20年車險費(fèi)改前，涉水險僅僅只是一種附加險，要多繳納一些保費(fèi)才可以享有涉水險帶來的保障。而在20年車險費(fèi)改之后，涉水險的責(zé)任被并入了車損險，附加發(fā)動機(jī)進(jìn)水除外特約條款可以自由選擇，扣除這一項(xiàng)保費(fèi)，那么也就不享有這一種保障。

涉水除外條款其實(shí)僅僅對不容易積水的城市車主是有意義的，可以按照需求來附加。

{車險險種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

因此相對于所居住地比較頻繁下雨有積水的車主來講，不是很適合附加涉水除外條款。

對于大部分不會發(fā)生積水導(dǎo)致車輛損失的車主來說，氣候比較干旱，發(fā)動機(jī)進(jìn)水可能性低，那附加涉水除外條款比較有利。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險

根據(jù)名字就知道，想要三者險的限額翻倍前提是在節(jié)假日的時候。由于節(jié)假日選擇出行的車輛很多，發(fā)生較大型交通事故的可能性也比平時高很多。學(xué)姐覺得車主們有必要附加節(jié)假日限額翻倍險。

附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個獨(dú)立的特約條款。

投保人可以對完整的特約條款進(jìn)行投保，也可以選擇當(dāng)中的少許特約條款。

保險人必須依照保險合同的約定和承保特約條款，兩者都滿足才能分別提供增值服務(wù)。

雖然在20年車險費(fèi)改之前，例如平安、人保、大地這些運(yùn)營車險業(yè)務(wù)的保險公司，早就搶先給他們的客戶提供車險增值服務(wù)，然則服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)在行業(yè)內(nèi)一直不能達(dá)成一致。

附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款除了統(tǒng)一了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)之外，而且為有車的朋友們提供了更多更棒的用車保障。

何況車主們還被允許從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，自由選擇是部分投保還是全部投保。

從大方向上來說，這項(xiàng)條款作用還是挺明顯的，學(xué)姐認(rèn)為車主們可以按需要購買。

其他較少見的附加險

除了學(xué)姐上面列出來的這部分附加險外，另外一些附加險屬于平常不怎么常見的，這一部分附加險正是由于它們出險概率實(shí)在太小，所以平時很難遇到。好比：

附加新增加設(shè)備損失險，只賠付發(fā)生事故時對新增設(shè)備造成的損失；

附加車上貨物責(zé)任險，只賠付發(fā)生事故時對車上貨物造成的損失，該附加險一般針對貨車；

附加精神損害撫慰金責(zé)任險，只賠付事故本身對車上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險概率也非常低；

等等。

每個車主都可以根據(jù)自己的需求來購買投保。

總之，學(xué)姐把每種車險在購買時需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

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