相信大家都看過朋友圈里的保險公司“開門紅”廣告，無論是朋友圈文案，還是貼出來的盈利演示圖，都特別吸引人。

有些聲稱只需交幾十萬，若干年后，賬戶數(shù)字就輕松變成百萬級別，坐著就能錢生錢，五位數(shù)存款分分鐘變成六位數(shù)，甚至七位數(shù)。

一旦有人興沖沖地購買，很快就要失望了，因為買了的人會發(fā)現(xiàn)這種分紅險——增值慢，取出難，這賣給我的是什么玩意？

保險公司的也都是商人，人家的錢可不是那么好賺的。

本文重點

>>為什么分紅險是“投訴高發(fā)區(qū)”？

>>分紅險到底是什么？

>>分紅險到底“坑"在哪？

>>分紅險適合哪些人購買？

為什么分紅險是“投訴高發(fā)區(qū)”

◆  買前買后收益落差大

很多業(yè)務(wù)員在展示分紅險計劃書時，話術(shù)往往是：每年交個十萬，交三年，如果一直不領(lǐng)，到了80歲就能有很多錢。

這是真的嗎？

錢會“自己長大”是不假，可是這里面需要注意兩點。

首先，絕大部分理財險的收益一般分低中高三檔，但是展示時為了吸引人，保險公司常用的是高檔收益，實際上獲得這檔收益卻很難。

支付寶力推的“全民保”年金險也曾做過這種事，后來質(zhì)疑聲音大了，才把其余兩檔收益也放到明顯位置。

其次，像當前的經(jīng)濟環(huán)境，理財險回報在中檔是較為合理的，但是依然是有風(fēng)險的，會波動的，不確定的。根據(jù)合同，只有低檔收益是白紙黑字保證的，雖然的確有像年年喜這樣的分紅險保底3%比銀行5年期的2.55%要高，但實際上大部分低檔收益比銀行定存利率還要差。

所以，購買前展示的收益和購買后實際的回報差距較大，這成為分紅險常被投訴的一個重要原因。

◆  概念混淆

在多數(shù)的年交型分紅險中，單年保費和保單保額的數(shù)字往往不會相差太大，但是累計保費（＝單年保費×年數(shù)）和保單保額可能會相差一個數(shù)量級。

分紅每年一結(jié)算，最大值為保險公司當年可分配利潤的70%，個別業(yè)務(wù)不精的業(yè)務(wù)員會說成是以累計保費作為基數(shù)，乘以一定比例返錢，但實際上合同約定的是以保單保額作為基數(shù)計算。

這里差別就太大了。

◆  一旦急用錢取不出來

分紅保險的好處是，能給未來以確定的經(jīng)濟回報，缺點就是流動性差，一旦急著用錢，想要取出來相當麻煩。

所以，如果想通過分紅險賺錢，務(wù)必要用近幾年都確定不會用到的款項，切忌將日常生活用的都搭進去了。

因為分紅險想提前取錢，只能選擇退保，但是退保往往損失極大。

退保是有虧損的，如果覺得自己買的保險不適合自己，也不要輕易選擇退保。

分紅險到底是什么？

首先要明確，分紅≠利息。

利息是顯而易見的，就等于本金×利率×時間，這三個因素都是投資者心里有數(shù)的。

分紅，實質(zhì)是以保險公司或者該類分紅險產(chǎn)品全年產(chǎn)生的利潤，挖出一塊作為“可分配盈余”，也就是一塊“大餅”，投保人按各自份額比例“分大餅”。

這里涉及可分配盈余和份額兩個大問題。

◆  可分配盈余是怎么來的？

可分配盈余是該產(chǎn)品全年利潤的一部分，而保險產(chǎn)品利潤就三個來源：死差，利差，費差。

◆  死差

死差，是實際死亡率和預(yù)計死亡率的差別，而產(chǎn)生的損益。

比如按照生命表，每1萬人里每年預(yù)計有1個賠付。假設(shè)保險公司今年銷售了100萬張保單，按比例應(yīng)有100個賠付案例。但是年底一看，今年只發(fā)生80個賠付，那少賠那20份保額，就是“死差益”。

◆  利差

利差，是指保險公司資金的實際收益情況和預(yù)計收益情況的差異。

比如按照預(yù)定利率，保險公司投資預(yù)計收益是3.5%，但沒想到經(jīng)濟大環(huán)境回暖啊，年底一看實際收益率居然有4%，那多出來的0.5%，就是“利差益”。

◆  費差

費差，是保險公司實際運營費用和預(yù)計運營費用的差額。

比如年初定的全年運營成本預(yù)算是2000萬，年底發(fā)現(xiàn)預(yù)算沒花完，剩了300萬，那就是“費差益”。

這“三差”加起來，就組成了分紅這張“大餅”。

然而，在國內(nèi)保險市場，各家保險公司的“死差”不會相差很大，畢竟都是用同一個生命表做產(chǎn)品設(shè)計。

“利差”也不會有顯著差異。國內(nèi)保險資金的投資方向和范圍，都受到銀保監(jiān)會的嚴格監(jiān)管，大比例是穩(wěn)健投資，所以風(fēng)險有限，收益也有限。

至于“費差”嘛，事在人為。賺錢不容易，花錢還不容易嗎？所以基本可以忽略。

總體而言，國內(nèi)保險公司的分紅水平差別不會太大。

◆  份額是怎么確定的？

不同的產(chǎn)品有不同的規(guī)定，但總體上還是很好理解的——

保額越高，賬戶存續(xù)時間越長，或者累積的保單賬戶價值越高，占的份額就越大唄。

但占多少？

抱歉，保單太多，涉及各種因素過于復(fù)雜，算出來了你也看不懂。

投保人能做的就是，等保險公司每年給印發(fā)紅利通知書，通知書上寫了多少錢，就領(lǐng)多少錢。

分紅險到底“坑”在哪？

根據(jù)《分紅保險精算規(guī)定》，保險公司必須在每年精算結(jié)余確定之后，分配給保單持有人的可分配盈余比例不低于70%。

挺好的啊，全年利潤至少分出7成，給投保人分紅呢。

但是，規(guī)定終歸是規(guī)定，和實際操作還是有差距的。

分紅的來源是利潤，至于一年下來實際利潤是多少，最終還是保險公司說了算。

每一個投保人該占多少份額，也是保險公司絕不外傳的內(nèi)部數(shù)據(jù)。

所以究竟能有多少紅利送到投保人手中，消費者終歸是無從知悉。

在給保戶分紅這件事上，保險公司既是裁判員，又是運動員，所以分紅險到底賺不賺，想必大家也懂了。

從理念上看，分紅險本身設(shè)想是好的，尷尬在于關(guān)鍵數(shù)字都在這名“裁判員”手中把控。

作為消費者，頗有一種聽天由命的感覺。

分紅險適合哪些人購買？

分紅險看上去特別完美，又有保障，又能參與公司利潤分配，等于既買了保險，又做了理財。

但上文我們也搞明白了，國內(nèi)大多數(shù)分紅險既沒有周全保障，收益水平也難擔大任。

退一步說，即使分紅險的收益是在合理水平，也并非所有人都適合買分紅險。

所以大家購買之前，不妨先問自己三個問題：

◆  家人的基本保障都做好了嗎？

我們一直強調(diào)，第一份保單一定要給家中的經(jīng)濟支柱購買，隨后再按不同需求去配置其他成員的保障。

在購買分紅險之前，一定要確保家人的重疾、醫(yī)療及意外險都配置好了，頂梁柱的壽險額度足夠。

這些都沒有漏洞了，才是可以考慮通過保險理財賺錢的時候。

標準普爾家庭資產(chǎn)配置圖是這樣的：

應(yīng)該根據(jù)個人家庭責(zé)任、身體情況、職業(yè)等情況量身定制保障方案。

◆  有沒有強制儲蓄的習(xí)慣？懂不懂理財？

分紅險賬戶內(nèi)的資金流動性很差，萬一急用錢，是很難取出來的。

如果你有兼顧收益率和流動性的理財渠道，那么不建議你購買分紅險。

分紅險的收益水平并不高，大部分的分紅型年利率在1.5%-2.5%之間，高于2.5%那就已經(jīng)是同類產(chǎn)品中的佼佼之輩了。

大多數(shù)分紅險產(chǎn)品收益能力甚至連銀行定存利率都打不過。

但是如果你沒有養(yǎng)成強制儲蓄的習(xí)慣，倒也可以考慮通過分紅險強迫自己做儲蓄。

◆  手頭上預(yù)留的現(xiàn)金夠不夠半年開銷？

我們通常建議大家手頭上預(yù)留六個月份額的備用現(xiàn)金，這個現(xiàn)金可以放在余額寶，或者其他一些風(fēng)險低、隨時可取用的投資渠道。

主要是為了預(yù)防突然失業(yè)，或者突發(fā)疾病導(dǎo)致的收入暫時中斷等風(fēng)險。

分紅險正因為有強制儲蓄的功能，所以流動性特別弱。

就是說你急用現(xiàn)金的時候，這筆錢不是你想取就能取出來的。

所以，在考慮清楚購買分紅險的時候，務(wù)必要確保這筆錢是你在短期內(nèi)都用不上的。

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