原位癌作為癌癥的早期癥狀，一直是重疾險(xiǎn)中理賠的高發(fā)疾病。

但是，重疾新規(guī)改革之后，銀保監(jiān)會(huì)沒(méi)有對(duì)原位癌做規(guī)范定義，所以，新規(guī)重疾險(xiǎn)對(duì)原位癌的理賠定義是五花八門的。

有不少的伙伴會(huì)產(chǎn)生這樣的疑問(wèn)：“市場(chǎng)上關(guān)于原位癌的理賠定義，究竟有哪些差別？會(huì)不會(huì)有些重疾險(xiǎn)原位癌的理賠門檻過(guò)高？”

今天，學(xué)姐就帶大家仔細(xì)扒一扒原位癌這個(gè)病種~

原位癌分析重點(diǎn)

>>原位癌是什么？

>>原位癌的理賠條款有哪些類型?

>>原位癌的理賠條件差別大嗎？

       原位癌是什么？

原位癌，又稱作“上皮內(nèi)上皮癌”。醫(yī)學(xué)上解釋為：上皮層內(nèi)或皮膚表皮內(nèi)的惡性細(xì)胞局限于皮膚或粘膜內(nèi)，還沒(méi)有破壞基底膜、侵犯到真皮組織，更沒(méi)有發(fā)生浸潤(rùn)和遠(yuǎn)處轉(zhuǎn)移。

就好比于香蕉上的霉斑，雖然表皮長(zhǎng)了黑色斑點(diǎn)，但是剝開(kāi)后里面還是完好的。原位癌就是這個(gè)霉斑，如果能及時(shí)發(fā)現(xiàn)，治愈率接近100%。

因此，原位癌有時(shí)也被稱為“浸潤(rùn)前癌”或“0期癌”。嚴(yán)格意義上而言，原位癌其實(shí)并不算癌，一旦查出，手術(shù)切除就可以了。

在舊規(guī)重疾險(xiǎn)里，原位癌是包含在“極早期惡性腫瘤”這個(gè)病種中的，只要保險(xiǎn)條款中有極早期惡性腫瘤這個(gè)病種，就可以賠付原位癌。

而重疾險(xiǎn)新定義頒布后，原位癌是做為一個(gè)單獨(dú)病種存在的，它和極早期惡性腫瘤的區(qū)別就在于原位癌不會(huì)擴(kuò)散和轉(zhuǎn)移，早期惡性腫瘤只是分期比較早，還是有擴(kuò)散的可能性的。

那重疾新規(guī)后的原位癌是怎么理賠的呢？

       原位癌的理賠條款有哪些類型？

重疾新規(guī)之后，市面上的重疾險(xiǎn)也都陸續(xù)上市了，關(guān)于原位癌的條款定義也非常多。但是整體有以下幾種情況：

1.條款中不包含原位癌保障。

部分保險(xiǎn)公司推出的新定義重疾險(xiǎn)條款中，直接就把原位癌剔除掉了，直接就不保原位癌這個(gè)病種。

如果遇上這種重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，不建議大家選擇。

2.條款中包含原位癌保障，有以下5種可能的情況。

（1）沒(méi)有附加條件，和舊規(guī)重疾一樣，只要滿足了最基礎(chǔ)的原位癌定義就可以了。比如>>媽咪保貝新生版：

（2）要求經(jīng)組織病理學(xué)明確診斷。比如>>和諧健康福滿一生：

這個(gè)條款明確要求了原位癌的診斷方式，必須是組織病理學(xué)。如果是經(jīng)細(xì)胞學(xué)檢查結(jié)果或者其他結(jié)果確診的，保險(xiǎn)公司就不認(rèn)可。

如果只看字面意思，似乎這個(gè)條款要嚴(yán)格一些。但在實(shí)際情況下，這些要求并不是真的嚴(yán)格，而是由原位癌的實(shí)際定義，以及臨床上的診斷方式來(lái)決定的。

通常，一個(gè)癌細(xì)胞會(huì)經(jīng)歷以下幾個(gè)過(guò)程：

正常細(xì)胞→1輕度不典型增生(分化障礙)→2中度不典型增生→3重度不典型增生→4早期癌(黏膜內(nèi)癌)→5浸潤(rùn)癌→6轉(zhuǎn)移癌

原位癌就處于3→4之間。

原位癌如果僅僅是懷疑，或者說(shuō)發(fā)現(xiàn)，在臨床上是沒(méi)辦法進(jìn)行后續(xù)處理的。這時(shí)，醫(yī)生通常都會(huì)建議，患者要進(jìn)行組織病理學(xué)的檢查，確診是否患病。

所以，就算是對(duì)此項(xiàng)沒(méi)有規(guī)定的其他重疾，其實(shí)也默認(rèn)這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，都需要進(jìn)行組織病理學(xué)的檢查。因此，這個(gè)條件并沒(méi)有讓條款變嚴(yán)格。

劃重點(diǎn)：組織病理學(xué)的診斷結(jié)果，是原位癌診斷的黃金標(biāo)準(zhǔn)。沒(méi)有組織病理學(xué)的診斷結(jié)果，無(wú)法確診原位癌。

（3）要求經(jīng)組織病理學(xué)診斷，并且臨床診斷ICD編碼為D00-D09，腫瘤形態(tài)學(xué)編碼為2，比如>>無(wú)憂人生2021：

這里的ICD編碼和腫瘤形態(tài)學(xué)編碼到底是什么意思呢？是不是加上這個(gè)要求后理賠條件就變嚴(yán)格了呢？

ICD編碼，出自世界衛(wèi)生組織《疾病和有關(guān)健康問(wèn)題的國(guó)際統(tǒng)計(jì)分類》第10版，里面對(duì)各種疾病的編碼。

在國(guó)際疾病分類ICD-10中可以檢索到原位癌的ICD編碼，就是D00-D09：

通過(guò)疾病編碼表也可以查到，原位癌的腫瘤形態(tài)學(xué)編碼，也確實(shí)是“/2”：

可以看到，這些都是原位癌全球通用的標(biāo)準(zhǔn)。只要是理賠原位癌的重疾險(xiǎn)，都需要滿足這些條件。

因此，這個(gè)要求并沒(méi)有讓理賠標(biāo)準(zhǔn)變嚴(yán)格，它只是把原位癌的幾個(gè)默認(rèn)標(biāo)準(zhǔn)，單獨(dú)備注出來(lái)而已，和不備注并沒(méi)有差別。

（4）要求經(jīng)組織病理學(xué)診斷，并且已接受手術(shù)治療。如x安保險(xiǎn)的條款：

盡管原位癌在短期內(nèi)問(wèn)題不大，但它切切實(shí)實(shí)是存在的疾病，長(zhǎng)期不治療很大概率會(huì)發(fā)展成惡性腫瘤，因此要早診斷早治療。

原位癌的主要治療手段就是手術(shù)切除。保險(xiǎn)公司要求“已經(jīng)接受了針對(duì)原位癌病灶的手術(shù)（切除）治療”，是很正常的。

原位癌確診后肯定是要積極治療的，保險(xiǎn)公司加上這一條要求，其實(shí)很合理，算是一個(gè)門檻，但這個(gè)門檻并不高，只是可能會(huì)影響到我們拿到理賠款的時(shí)效性而已。

（5）除外責(zé)任較多的。比如有些保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款明確除外一些病種：

除外了這么多，是理賠條款嚴(yán)格嗎？

不是的，其實(shí)是把條款寫的更明白了，也并不影響理賠范圍。

①關(guān)于“癌前病變”（包括但不限于宮頸上皮內(nèi)瘤狀病變CIN1、CIN2、重度不典型性增生但非原位癌）：

“癌前病變”不是癌，并且大多數(shù)病變，到后期也不會(huì)轉(zhuǎn)變成癌細(xì)胞。而原位癌是“惡性細(xì)胞”，所以癌前病變，本身就不屬于原位癌的范疇。

②關(guān)于非浸潤(rùn)性癌、上皮內(nèi)瘤變、細(xì)胞不典型性增生、交界性腫瘤等：

這些，大部分都需要做進(jìn)一步的分類，才能確定到底是不是“原位癌”。

不是“原位癌”，那大家都不能賠；而如果是”原位癌“，依然是可以賠的。

因此，看起來(lái)是“除外責(zé)任”，但其實(shí)并沒(méi)有提高理賠門檻，保險(xiǎn)公司寫進(jìn)去，主要是為了寫得更明確，排除一些模糊性描述，避免理賠爭(zhēng)議。

       原位癌的理賠條件差別大嗎？

總的來(lái)說(shuō)，原位癌的理賠條件，可以簡(jiǎn)單歸為以下幾種：

①無(wú)組織病理學(xué)要求；

②要求組織病理學(xué)；

③要求經(jīng)組織病理學(xué)診斷，并且臨床診斷ICD編碼為D00-D09，腫瘤形態(tài)學(xué)編碼為2；

④要求組織病理學(xué)并進(jìn)行積極治療；

⑤要求組織病理學(xué)并進(jìn)行積極治療，除外部分責(zé)任。

雖然寫法不同，但原位癌的這些理賠條件，在實(shí)際理賠中，其實(shí)并沒(méi)有多大差別。

市面上的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，關(guān)于”原位癌“的理賠條件確實(shí)寫的五花八門，但有的只是把默認(rèn)條件擺在了臺(tái)面上，有的只是表述得更加明確，避免理賠爭(zhēng)議。落實(shí)到臨床實(shí)際上看，其實(shí)大家都差不多。

哪怕像要求接受“手術(shù)治療”這些，最多也就是會(huì)導(dǎo)致拿到理賠款的時(shí)間稍有延遲，算是個(gè)小門檻，但并沒(méi)有真正提高拿到理賠款的難度。

重疾險(xiǎn)的疾病定義涉及到不少臨床醫(yī)學(xué)知識(shí)，普通人很難看懂。如果想真的弄懂保險(xiǎn)，是要下很多功夫的。

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