買(mǎi)長(zhǎng)險(xiǎn)，繞不開(kāi)繳費(fèi)期的問(wèn)題。

躉交，3/5/10/20年交...選擇多樣且靈活。

因此很多朋友都會(huì)糾結(jié)，不清楚幾年交合適。

假期前我接待的客戶老范，就是個(gè)典型縮影，

他計(jì)劃，一次性上車(chē)重疾險(xiǎn)、增額終身壽。

如果短繳，太傷錢(qián)包，日子過(guò)得緊巴巴。

長(zhǎng)繳，壓力確實(shí)小了，但未來(lái)可能有斷保風(fēng)險(xiǎn)。

長(zhǎng)險(xiǎn)的繳費(fèi)期，到底怎么選才劃算？

其實(shí)科學(xué)的選法，得細(xì)分到險(xiǎn)種。

01

健康險(xiǎn)

包括重疾險(xiǎn)、定壽，我都更建議你們長(zhǎng)繳。

最直接的，期限拉長(zhǎng)，每年繳費(fèi)壓力就小。

就說(shuō)老范(30歲)，買(mǎi)達(dá)爾文8號(hào)，50萬(wàn)保額，不附加責(zé)任：

10年交，12675元/年；30年交，就只要5420元/年。

每年少交近七千元，不是小數(shù)額。

而且在此基礎(chǔ)上，長(zhǎng)繳最牛的是這兩大作用：

① 提高杠桿

選擇長(zhǎng)繳，能最長(zhǎng)程度獲得高杠桿。

做個(gè)假設(shè)，老范在投保第2年不幸出險(xiǎn)重疾，

12675元撬動(dòng)50萬(wàn)保額，和5420元撬動(dòng)50萬(wàn)保額，

誰(shuí)的成本更低？杠桿比更高？我不說(shuō)你們也心中有數(shù)。

② 更易觸發(fā)豁免

重疾險(xiǎn)，一般都有保費(fèi)豁免。

繳費(fèi)期內(nèi)確診合同約定的輕/中/重癥，豁免后續(xù)保費(fèi)，保障繼續(xù)有效。

選擇長(zhǎng)繳，比如30年，假設(shè)在第10年老范出險(xiǎn)輕癥，

不僅能獲得賠償，還能豁免剩下20年的保費(fèi)，繼續(xù)享有剩余保障。

如果選10年交，保費(fèi)都交完了再出險(xiǎn)，自然沒(méi)得豁免。

所以，以后大家買(mǎi)重疾險(xiǎn)、定壽就別再糾結(jié)，

盡可能把繳費(fèi)期拉長(zhǎng)，對(duì)我們更有利。

02

理財(cái)險(xiǎn)

包括年金險(xiǎn)、增額壽，這兩大險(xiǎn)種，

對(duì)于大部分普通人而言，我更建議5、10年交。

一方面，經(jīng)濟(jì)壓力不會(huì)太大。

像現(xiàn)在處在特殊時(shí)期，大量產(chǎn)品都即將「退市」，

很多朋友就想先上車(chē)，鎖定高收益，

但一時(shí)半會(huì)，又拿不出太多資金。

這個(gè)時(shí)候，選5年、10年交，就是一舉兩得了。

既占住了坑位，也不會(huì)錢(qián)包吃緊，導(dǎo)致生活質(zhì)量下降。

另一方面，你們關(guān)心的收益，5年、10年交也非?？捎^。

以增額終身壽為例，看后期IRR這列，

每個(gè)繳費(fèi)期，實(shí)際收益差距其實(shí)很?。?/p>

選5年、10年繳費(fèi)。

第一，現(xiàn)價(jià)、IRR和躉交的差距小。

大家可以按自己的投入情況，測(cè)算下實(shí)際收益差距，

算完你們就知道，不同繳費(fèi)期的收益率基本沒(méi)差多少。

第二，如果手頭有好的投資渠道，就能拿兩筆收益。

老范如果選5年交，第1年保費(fèi)6萬(wàn)，還剩24萬(wàn)可以用作投資。

短期內(nèi)，有更高的投資回報(bào)；長(zhǎng)期的收益，也用增額壽提前鎖定了。

綜合算下來(lái)，收益說(shuō)不定會(huì)更高。

第三，能兼顧資金的流動(dòng)性。

投保增額壽，回本至少需要五六年時(shí)間。

此時(shí)突發(fā)急事需要減保，其實(shí)很吃虧。

選擇5年、10年交，至少手上還有錢(qián)能應(yīng)急，能應(yīng)對(duì)更多突發(fā)場(chǎng)景。

尤其是在這個(gè)妖魔化的市場(chǎng)，手有余糧，心里不慌，

細(xì)水長(zhǎng)流慢慢交進(jìn)去保險(xiǎn)里面，生活就很穩(wěn)。

第四，能盡可能避免斷保。

5年、10年，對(duì)大部分人而言都是可“預(yù)見(jiàn)”的，

不像20年那樣，充滿不確定性。

一旦后期經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)問(wèn)題，交不起保費(fèi)導(dǎo)致斷保，這才是最大損失。

當(dāng)然啦，工作特別穩(wěn)定的，像公務(wù)員，可以除外；

還有投入小的，比如每年交個(gè)1、2萬(wàn)的朋友，也可以長(zhǎng)繳。

即使財(cái)務(wù)上真出現(xiàn)問(wèn)題，這個(gè)金額，也還是能夠擠出來(lái)。

最后，嗶嗶兩句。

關(guān)于繳費(fèi)期的選擇，大家牢記以下口訣：

重疾險(xiǎn)、定壽選長(zhǎng)繳

理財(cái)險(xiǎn)，推薦5年、10年繳

繳費(fèi)期選對(duì)了，才能利益最大化。

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