過完年，又有不少惠民保進(jìn)入新一輪投保期了。
不知不覺，惠民保系統(tǒng)已經(jīng)運(yùn)行了好幾年。
“一年只需幾十塊，不限年齡，不限既往癥，能保上百萬...”
01
因為它每年都更新，所以我也每年都挑一些比較有代表性的產(chǎn)品來分析。
而到去年的鵬城保，99塊錢的年費(fèi)，基本就破百了。
每年，各大城市的惠民保都會發(fā)布賠付數(shù)據(jù)，我都會盯著。
有的地方，甚至?xí)屑t頭文件下來，要求賠付率必須到多少...
保司基本都是在賠本賺吆喝，能做到不賠錢已經(jīng)在偷笑了，
所以有的地方，老的惠民保今年買了，明年就沒消息了。
而迫于某種壓力(你懂的)，保司會在政府帶領(lǐng)下，推出新的惠民保產(chǎn)品。
當(dāng)然，新品保費(fèi)大概率是以“增加保障+漲價”形式推出的。
02
上海滬惠保運(yùn)營首年，保費(fèi)是115元，參保人數(shù)739萬。
到了第二年，保費(fèi)上漲到129元，承保人數(shù)下降到645萬，降幅12.7%。
雖然漲價不一定會直接導(dǎo)致承保人數(shù)下降，但二者就一定沒關(guān)系嗎？
而年紀(jì)較大、身體不好甚至理賠過的人，則會選擇繼續(xù)投保。
Ps：事實上，惠民保的承保對象確實以老年人群體居多
漲價后，健康人群越來越少，易出險人群越來越多，賠付率水漲船高，保司成本越來越高，不得不再次漲價。
說到這，惠民保作為醫(yī)保與商業(yè)保險中間地帶的產(chǎn)物，本身就存在許多局限性。
它既沒有商業(yè)保險里，精算師提供的精算模型來控制成本，篩選意向客戶；
也沒有醫(yī)保那樣的強(qiáng)制性，不可隨意退出。
我最推薦的醫(yī)療險
長相安，以高性價比聞名的它，
面對承保人越來越大的年紀(jì)，所收取的保費(fèi)也是越來越高。
這就是成本控制，越容易出險，你就得匹配相應(yīng)的風(fēng)險成本。
交了一樣的保費(fèi)后，享受了一樣的服務(wù)。
如果惠民保是政府拿納稅人錢搞的公益品，那也就算了，
可它卻是商業(yè)保險公司承保的，那這就不太符合商業(yè)邏輯了。
其次，惠民保不具備國家醫(yī)保的強(qiáng)制性，可以隨意退出。
而居民醫(yī)保，基本參保率也維持在95%左右。
去年不就有2500萬人不交醫(yī)保了嘛，更何況作為醫(yī)保補(bǔ)充的惠民保呢？
刺激身體健康符合承保條件的人群，購買其他商業(yè)健康保險才是最終目的。
總不能為了照顧民生，這條鞭子就往保險公司身上一直抽吧？
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