之前，我集中回答了有關(guān)增額終身壽的高頻問題。

很多讀者朋友在后臺私信我：秋陽，再講下其他險(xiǎn)種的唄。

其中呼聲最高的，當(dāng)屬養(yǎng)老年金險(xiǎn)。

今天來交個(gè)作業(yè)，我收集匯總了八個(gè)大家問得最多、且最核心的年金險(xiǎn)問題。

01

我已經(jīng)交了社保養(yǎng)老金，還要買商業(yè)養(yǎng)老金嗎？

答案是肯定的。

這倆的共同點(diǎn)在于：都是按年或者按月交錢，等退休后就有被動(dòng)收入。

只要你活著，就會(huì)一直給你發(fā)錢，安全感滿滿。

不同的是，社保養(yǎng)老金由國家主導(dǎo)，可以理解為靠國家養(yǎng)老。

但根據(jù)官方數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，

2021年時(shí)，我國社保養(yǎng)老金的平均替代率只有43.6%。

國際建議是，要到70%以上，才能維持退休前的生活水平。

所以退休后，我們很多人的養(yǎng)老金可能都不到退休前月薪的一半...

再加上要實(shí)施延遲退休政策，

到底啥時(shí)候能領(lǐng)，也是個(gè)問題。

所以想要追求更高質(zhì)量的退休生活，得適當(dāng)補(bǔ)充商業(yè)養(yǎng)老金。

它能定時(shí)、定量、定向地向我們提供安全、穩(wěn)定的現(xiàn)金流。

02

怎么看一款養(yǎng)老年金，是否值得買？

核心得看這四點(diǎn)：

1）每年能領(lǐng)多少錢？

不同年齡、不同繳費(fèi)年限、不同產(chǎn)品，每年可領(lǐng)取的錢是不一樣的。

所以，按照你理想投入計(jì)劃，哪個(gè)收益高選誰就ok。

2）是否有保證領(lǐng)??？

保證領(lǐng)取，你可以理解為「一定能拿到錢的年數(shù)」。

比如保證領(lǐng)取期為20年，如果只領(lǐng)5年便身故了，

此時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)將剩余15年未領(lǐng)取的年金給到家里人。

所以，保證領(lǐng)取期越長，越能保障我們的長期收益。

3）身故能賠多少？

一般養(yǎng)老年金都會(huì)有身故責(zé)任。

比較優(yōu)秀的，無論啥時(shí)候掛了，都能賠一筆錢。

普通的，可能保障就持續(xù)到70-80歲左右。

4）內(nèi)部收益率(IRR)高不高？

和增額壽一樣，想知道產(chǎn)品的真實(shí)收益，算下IRR一目了然。

其他方面，基本屬于錦上添花。

類似什么萬能賬戶、投保人豁免、養(yǎng)老社區(qū)balabala一大堆。

有也不錯(cuò)，沒有，也沒關(guān)系~

比如為了養(yǎng)老社區(qū)，專門去買個(gè)養(yǎng)老年金險(xiǎn)？

真不至于啊朋友。

又不是住進(jìn)去不用花錢，只是送個(gè)入住資格，大部分還有門檻要求...

當(dāng)然，要是產(chǎn)品自身牛逼，那你當(dāng)我沒說。

03

養(yǎng)老年金險(xiǎn)，什么時(shí)候買最劃算？

先說答案：養(yǎng)老金，越早準(zhǔn)備越輕松。

因?yàn)楝F(xiàn)在這個(gè)趨勢，到處都在降息，以后利率只會(huì)越來越低。

你早點(diǎn)買養(yǎng)老年金險(xiǎn)，也有更多的時(shí)間讓錢增值。

最直接的，越早買退休后領(lǐng)的錢越多對吧。

反過來想，越晚準(zhǔn)備，所需成本投入越高。

我算了一筆賬，以某優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老年金為例，

如果想60歲后，每年領(lǐng)個(gè)6萬塊錢出頭，不同年齡的人需要投入的成本如下↓

你發(fā)現(xiàn)沒？

每個(gè)月領(lǐng)幾乎同樣的養(yǎng)老金，25歲開始準(zhǔn)備比40歲開始準(zhǔn)備，

保費(fèi)累計(jì)少交 60.5-38=22.5萬。

所以，千萬不要覺得自己離退休還早，想等快退休了再準(zhǔn)備。

04

養(yǎng)老年金險(xiǎn)，選多少歲領(lǐng)錢比較合適？

領(lǐng)取年齡一般分為：

男性可選 60/65/70 歲；女性可選 55/60/65 歲。

這個(gè)領(lǐng)取年齡是固定的，

不會(huì)像社保、個(gè)人養(yǎng)老金那樣，會(huì)因?yàn)檠舆t退休而調(diào)整。

那么選多少歲領(lǐng)更劃算呢？

還是以上面的產(chǎn)品為例，35歲女性年交20萬交5年：

如果選50歲領(lǐng)，將來每年能領(lǐng)6.72萬元；

換成60歲領(lǐng)的話，就是11.66萬元。

一直領(lǐng)到100歲，差距如下：

50歲開始領(lǐng)，共領(lǐng)取3495980元；60歲開始領(lǐng)，共領(lǐng)取4899920元。

雖然少領(lǐng)了10年，但居然多領(lǐng)到了140.3940萬元。

所以，越晚領(lǐng)錢，能領(lǐng)到的養(yǎng)老金更多。

但是吧，有些朋友買養(yǎng)老年金，就是為了早點(diǎn)退休領(lǐng)錢。

那我建議早點(diǎn)準(zhǔn)備，給夠它復(fù)利增值的時(shí)間，你也能早點(diǎn)退休。

05

養(yǎng)老年金險(xiǎn)有健康要求嗎？選多少年繳費(fèi)比較好？

一部分產(chǎn)品是有健康要求的。

比如會(huì)問到惡性腫瘤、白血病、腦梗等情況↓

但也有一些產(chǎn)品，沒有健康告知。

你只要符合投保年齡和職業(yè)，就能買。

入手前，一定要確認(rèn)好有無健康要求。

另外，選多少年繳費(fèi)這個(gè)問題，我覺得需要看個(gè)人的實(shí)際情況。

拿我自己舉例，

我之前買過75萬養(yǎng)老年金，選的是繳費(fèi)30年。

為啥呢？

因?yàn)榘阉?dāng)成了一份社保在繳，算是給自己另交了份「社保養(yǎng)老金」。

其實(shí)很少有人會(huì)選擇30年的繳費(fèi)期，畢竟太久了...

大部分人選的都是1、3、5、10、15年這樣。

他們當(dāng)中，有些人是小企業(yè)主或者個(gè)體戶，

手里留有一大筆錢，怕未來收入不穩(wěn)定，

所以選了短交費(fèi)期，想盡快交完保費(fèi)。

但大部分是上班族，收入比較穩(wěn)定，更愿意拉長繳費(fèi)期。

06

年金險(xiǎn)到退休后才領(lǐng)錢，中途急需用錢怎么辦？

年金險(xiǎn)由于和生命掛鉤，時(shí)間夠長，可以跑出很高的收益。

缺點(diǎn)是要等到55/60歲后，才能每年領(lǐng)一筆固定養(yǎng)老金。

如果中途急用錢，只能退保...

但是吧，現(xiàn)在有些年金險(xiǎn)的設(shè)計(jì)打破了常規(guī)。

也就是跟增額壽一樣可減保取錢。

像我前面提到的優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老年金險(xiǎn)，

它既擁有增額壽的靈活性，支持通過減保，來自由取現(xiàn)。又具備養(yǎng)老年金的高收益，長期收益可突破3.5%復(fù)利。

這種設(shè)計(jì)，完美滿足了咱們既要又要的心理。

07

領(lǐng)養(yǎng)老金之前，或者只領(lǐng)了幾年，突發(fā)意外去世了咋辦？

放心，基本不會(huì)有損失。

如果還沒領(lǐng)錢人就掛了，一般會(huì)賠付已交保費(fèi)或現(xiàn)金價(jià)值，

哪個(gè)多賠哪個(gè)。

如果是領(lǐng)了幾年養(yǎng)老金然后人掛了，主要有這兩種賠法：

有保證領(lǐng)取的養(yǎng)老年金：賠付保證領(lǐng)取余額。

比如原來每年領(lǐng)4萬，保證領(lǐng)取 20 年，總共可以領(lǐng)80萬。

現(xiàn)在領(lǐng)了4年人掛了，剩余可領(lǐng)：80-4*4=64萬；

沒有保證領(lǐng)取的養(yǎng)老年金：一般賠付“總保費(fèi)-已領(lǐng)取的年金”。

比如原來年交保費(fèi)5萬，交10年，總保費(fèi)是50萬。

現(xiàn)在每年領(lǐng)5萬元，領(lǐng)了5年錢人走了，剩余可領(lǐng)：50-5*5=25 萬。

08

養(yǎng)老用，選年金險(xiǎn)還是增額壽？

這得看你的養(yǎng)老目標(biāo)，是否堅(jiān)定。

如果你只是想存一筆錢，將來可能用來養(yǎng)老，也有可能用于其他，

那我更推薦買增額壽，或者上面提到的“增額年金險(xiǎn)”，靈活性比較好。

但要是這筆錢單純就是為了養(yǎng)老，還是買年金險(xiǎn)更靠譜。

我是這么想的：

等我七老八十、老胳膊老腿的時(shí)候，

難道還指望我，臨時(shí)規(guī)劃一下今年養(yǎng)老需要多少錢嗎？

這不現(xiàn)實(shí)。

萬一交了好多年保費(fèi)，臨退休時(shí)腦子一抽，

把保單里辛辛苦苦攢的養(yǎng)老錢，拿去給兒女買了車房或者給孫子上學(xué)。

取錢是靈活，花錢是很爽。

但，自己的養(yǎng)老金不知不覺就沒了

09 寫在最后

不難看出，養(yǎng)老年金險(xiǎn)的優(yōu)勢，就在于固定領(lǐng)取。

可以為我們將來的退休生活，提供一份穩(wěn)定的現(xiàn)金流。

不想踩坑的朋友，買入前一定要弄明白產(chǎn)品的邏輯和收益。

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