此前，學(xué)姐寫過一篇文章《健康告知怎么做？如何正確地帶病投保？》，里面詳細(xì)介紹了：不知道是否符合健康告知怎么辦、帶病投保的正確打開方式是什么、核保寬松的產(chǎn)品推薦。

但還是有很多小伙伴在進(jìn)行1v1方案定制時(shí)問：

我有xxx，我真的很想買這款保險(xiǎn)，投保時(shí)可以隱瞞嗎？

在此，學(xué)姐要再強(qiáng)調(diào)一遍：

不行?。。?/span>

未如實(shí)告知，被拒賠還算是輕的。萬一被認(rèn)定為騙保，甚至?xí)媾R牢獄之災(zāi)！

學(xué)姐可沒有唬你們，不信的小伙伴可以看看這篇報(bào)道：

《故意隱瞞甲狀腺病癥，杭州某女子犯保險(xiǎn)詐騙罪獲刑3年并處罰金》

《中國癌癥登記年報(bào)2018》顯示，甲狀腺癌在重疾保險(xiǎn)理賠數(shù)和理賠額都穩(wěn)居第一。一般來說，甲狀腺癌病情較輕、治愈率較高。但在保險(xiǎn)理賠中，甲狀腺癌屬于惡性腫瘤，這也就意味著一旦出險(xiǎn)，保單被受益人即可獲得重大疾病保險(xiǎn)金。而個(gè)別對此稍有了解的人，試圖鉆漏洞，卻不知自己已觸犯法律。

因涉保險(xiǎn)詐騙獲刑三年

近日，中國裁判文書網(wǎng)上公布的一則保險(xiǎn)詐騙罪形式判決書，便是一起因故意隱瞞甲狀腺病癥涉嫌騙保的典型案例。判決書顯示：

2017年9月4日至5日，被告人駱某至醫(yī)院住院檢查，確診身患甲狀腺結(jié)節(jié)，有惡性腫瘤嫌疑。

2017年9月6日，被告人故意隱瞞甲狀腺病癥，以其本人為被保險(xiǎn)人向平安人壽投保人身保險(xiǎn)。

2017年12月中下旬，被告人至醫(yī)院復(fù)診，并于2017年12月26日至2018年1月3日住院進(jìn)行手術(shù)治療，確診甲狀腺惡性腫瘤早期。

出院后，被告人即以身患甲狀腺癌及進(jìn)行手術(shù)治療為由向保險(xiǎn)公司申請理賠，并在保險(xiǎn)公司核實(shí)過程中繼續(xù)隱瞞既往病癥，共計(jì)騙取保險(xiǎn)金人民幣284715.17元。

法院認(rèn)為，被告人駱某以非法占有為目的，故意隱瞞身患重大疾病進(jìn)行投保，騙取保險(xiǎn)金，數(shù)額巨大，其行為已構(gòu)成保險(xiǎn)詐騙罪，依法應(yīng)予以懲處。

根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，最后判決被告人犯保險(xiǎn)詐騙罪，判處有期徒刑三年，緩刑五年，并處罰金人民幣30000元；并扣押在案的款項(xiàng)，依法發(fā)還平安人壽。

甲狀腺癌成為“逆選擇”高發(fā)區(qū)

據(jù)了解，雖然甲狀腺癌從定義上是癌癥，但是風(fēng)險(xiǎn)與其他的重大疾病并不在一個(gè)水平。再者，有些甲狀腺結(jié)節(jié)等問題，手觸都有機(jī)會檢出，容易存在逆選擇投保的情況。

從多家保險(xiǎn)公司發(fā)布的2019年理賠報(bào)告內(nèi)容來看，重疾險(xiǎn)理賠中的惡性腫瘤、心腦血管疾病依然占比很高，其中惡性腫瘤里甲狀腺癌、乳腺癌、肺癌為高發(fā)癌癥。

此外，甲狀腺癌癥的治療費(fèi)用不高，一般在1-2萬元之間，嚴(yán)重的5-6萬元；且治愈率高，據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前甲狀腺癌在美國治愈率超過90%，在國內(nèi)也接近85%。

如果是年輕人發(fā)病，并且發(fā)現(xiàn)得早的話，治愈率幾乎是100%，術(shù)后復(fù)發(fā)的概率也非常低。如果不幸得了甲狀腺癌，但是提前買了重疾險(xiǎn)，就有可能不小心“逆襲”了。

騙保構(gòu)成犯罪

在以上背景下，存在有保險(xiǎn)客戶和業(yè)務(wù)員通過到診所匿名體檢等方式，檢查發(fā)現(xiàn)問題后，就到公司投保，等待期過后進(jìn)行賠付的情況。實(shí)際，上述情況的投保人僥幸自己“手段高明”時(shí)，殊不知已走上了違法犯罪的道路。

在保險(xiǎn)法律關(guān)系中，投保人和保險(xiǎn)人都應(yīng)當(dāng)履行如實(shí)告知義務(wù)，根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，投保人告知義務(wù)的范圍，包括足以影響保險(xiǎn)人決定是否承保和確定費(fèi)率的重要事實(shí)。

具體合同各有不同，如人身保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人的年齡、性別、健康狀況、既往病史、家族遺傳史等均是重要事實(shí)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值、品質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)狀況等就是重要事實(shí)。

另根據(jù)《保險(xiǎn)法》相關(guān)規(guī)定，如果投保人故意隱瞞事實(shí),不履行如實(shí)告知義務(wù)的,或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

而投保人故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，騙取保險(xiǎn)金的；

投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對發(fā)生的保險(xiǎn)事故編造虛假的原因或者夸大損失的程度，騙取保險(xiǎn)金的；投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的；

投保人、被保險(xiǎn)人故意造成財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的；

投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病，騙取保險(xiǎn)金的等嚴(yán)重情形，投保人構(gòu)成騙保，或構(gòu)成保險(xiǎn)詐騙罪，將依法獲對應(yīng)有期徒刑或者拘役,并處相應(yīng)罰金。

保險(xiǎn)事故的鑒定人、證明人、財(cái)產(chǎn)評估人故意提供虛假的證明文件，為他人詐騙提供條件的，以保險(xiǎn)詐騙的共犯論處。

前述判決案中，案件被告一時(shí)“耍小聰明”，卻觸及法律，歸還非法獲賠款項(xiàng)，判刑罰款，最后人財(cái)兩空、雞飛蛋打，令人噓唏。

這一案例中的駱某，耍一時(shí)的小聰明，不但沒得到好處，還觸犯法律，最后人財(cái)兩空、雞飛蛋打，實(shí)在是令人唏噓！

再次強(qiáng)調(diào)：

投保前，一定要做好健康告知，絕對不可以隱瞞病史。

既然還有這么多的小伙伴，對健康告知的認(rèn)識不夠清晰。那么，學(xué)姐今天就為大家?guī)硪粋€(gè)全面的解讀。

投保前，請務(wù)必仔細(xì)閱讀以下內(nèi)容。

本文重點(diǎn)

>>健康告知的原則

>>僅體檢異常，沒有診斷，需要告知嗎？

>>投保前到底要不要體檢？

>>等待期發(fā)現(xiàn)異常，是否需要告知？

>>如何應(yīng)對“每日吸煙是否超過20支”等告知？

健康告知的原則

◆  原則一：有問必答，不問不答

如下圖所示，我國的健康告知遵循“有限告知”原則。

（我國保險(xiǎn)法司法解釋（二）第六條）

“投保人的告知義務(wù)限于詢問的范圍和內(nèi)容”，展開來說就是：問什么就答什么，如果沒有問到，就不用告知。

但只要問到的，都必須如實(shí)回答，不可隱瞞欺騙。否則理賠時(shí)會產(chǎn)生不必要的糾紛。

所以，我們在投保前一定要要仔細(xì)閱讀健康告知，嚴(yán)格把握健康告知中的包含什么、不包含什么。

舉個(gè)栗子：小明有小三陽，買大麥定壽的時(shí)候需要告知嗎？

我們先來看一下華貴大麥定壽的健康告知：肝部的情況僅問到了肝硬化和肝炎。

而小明僅僅是乙肝病毒攜帶，并沒有進(jìn)展成肝炎。因此，小明是不需要告知小三陽這一健康異常的。

◆  原則二：注意詢問時(shí)間范圍

健康告知問到的病史，都是有具體時(shí)間范圍的。

比如說：“被保險(xiǎn)人過去1年內(nèi)是否發(fā)現(xiàn)健康檢查異常并要求進(jìn)一步治療”“過去1年內(nèi)是否存在下列癥狀”等。

這種情況下，只要回答在規(guī)定時(shí)間內(nèi)的相關(guān)病史就可以。

舉個(gè)栗子：小明前年檢查出心電圖異常，去年和今年都沒做體檢。現(xiàn)在小明打算投保尊享e生2020，他需要告知心電圖異常嗎？

（尊享e生2020的健康告知）

答案是：不用。

因?yàn)樵摽町a(chǎn)品的健康告知中，沒有要求告知3年前的心電圖異常。

不過，也有一些健康告知的詢問時(shí)間跨度比較長，比如說：“被保人是否/曾患有XXX”，這種情況下，無論多少年前的病情，都應(yīng)該如實(shí)告知。

另外，健康告知中會涉及大量醫(yī)學(xué)名詞，學(xué)姐建議大家在填寫健康告知前，最好把自己的病歷和檢查報(bào)告準(zhǔn)備好，以便自己核對。

如果說你的情況有點(diǎn)復(fù)雜，可以準(zhǔn)備現(xiàn)有的體檢報(bào)告找學(xué)姐來進(jìn)行協(xié)助核保：

◆  原則三：以醫(yī)院診斷為依據(jù)

我們一定要清楚：健康告知的標(biāo)準(zhǔn)，是以歷史體檢報(bào)告、醫(yī)院就診、醫(yī)?？ㄓ涗?、藥品購買等等留下的記錄為準(zhǔn)。

注意，江湖游醫(yī)、自我感覺是不在范圍內(nèi)的。

再舉個(gè)栗子：假設(shè)小明覺得自己的心臟有問題，懷疑自己有心臟病，但醫(yī)院診斷他一切正常。

這時(shí)，小明在填健康告知時(shí)一定要以醫(yī)院的診斷結(jié)果為準(zhǔn)，如果他非說自己有心臟病，那他就會被拒保。

另外，醫(yī)保卡最好不要外借，不管是老婆還是父母都不行?。?！

因?yàn)獒t(yī)?？ǖ氖褂糜涗浭悄J(rèn)歸到你的名下。比如說外借醫(yī)保卡，并買了用于糖尿病的藥物，保險(xiǎn)公司就會認(rèn)為患有糖尿病的人是你。

如果沒有告知醫(yī)保卡外借情況，理賠時(shí)可能會由于不如實(shí)告知直接拒保。可千萬不要撿了芝麻丟了西瓜。

如果是醫(yī)?？ㄍ饨枇瞬⒘粝铝速徺I藥物的記錄，投保的時(shí)候千萬要小心！這個(gè)情況一定要告知保險(xiǎn)公司，期間需要提交自身相關(guān)的體檢報(bào)告、借卡人的病歷等做證明。

由于涉及事項(xiàng)比較復(fù)雜，學(xué)姐建議咨詢保險(xiǎn)規(guī)劃師，幫忙進(jìn)行梳理挑選允許醫(yī)?？ㄍ饨璧慕】惦U(xiǎn)：

僅體檢異常，沒有診斷，需要告知嗎？

經(jīng)常有小伙伴問學(xué)姐：“我在體檢時(shí)檢查出了一點(diǎn)小毛病，但我沒去醫(yī)院看過，需要告知嗎？保險(xiǎn)公司查不到體檢記錄吧？”

這其實(shí)是兩個(gè)問題，學(xué)姐分開來回答：

◆  體檢異常是否需要告知？

這要看保險(xiǎn)公司有沒有問。如果問了，那就一定要告知；如果問詢中，并沒有明確問到體檢異常，那就不用告知。

看不懂問沒問，或者不想花時(shí)間自己研究，也可以直接來找學(xué)姐為你分析：

◆  保險(xiǎn)公司能否查到我們的體檢記錄？金

這是絕對可以的。

而且，比查醫(yī)院記錄要好查的多。具體是怎么查的，可以看學(xué)姐的往期科普內(nèi)容>>>聽我的，保險(xiǎn)公司有一萬種方法查詢你的病史！

以往可能還需要去現(xiàn)場調(diào)查，但現(xiàn)在是風(fēng)控時(shí)代，大數(shù)據(jù)一查，全都出來了>>>保險(xiǎn)公司風(fēng)控是什么意思？風(fēng)控時(shí)代買保險(xiǎn)要注意哪些問題？

所以說，千萬不要存僥幸心理，無論是在醫(yī)院的，還是體檢中心的記錄，該告知的都要告知！

投保前到底要不要體檢？

這個(gè)問題也是老生常談了，投保前千萬不要去體檢！??！

學(xué)姐之前也專門寫過一篇文章來強(qiáng)調(diào)這個(gè)問題>>>買保險(xiǎn)前后到底要不要體檢？

大家千萬不要為了投保而專門去做一個(gè)體檢。因?yàn)槲覀兊慕】蹈嬷?，是根?jù)已有的可查數(shù)據(jù)來進(jìn)行的。

也就是說，沒有病史記錄的話，在保險(xiǎn)公司眼里，就還是健康體。

本來沒啥事，可以標(biāo)體承保，檢查完就算沒查出大問題，也有可能被除外、加費(fèi)、延期甚至拒保，真的是得不償失。

你還別不信，但凡有一點(diǎn)小小的毛病，保險(xiǎn)公司都會認(rèn)為你可能存在很大的風(fēng)險(xiǎn)，需要詳細(xì)調(diào)查一下再決定要不要讓你投保>>>為什么醫(yī)生說沒事，保險(xiǎn)公司卻關(guān)注那么多指標(biāo)異常 ?

等待期發(fā)現(xiàn)異常，是否需要告知？

不需要。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定：

訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。

我們只需在投保時(shí)如實(shí)告知。等待期內(nèi)發(fā)生告知中的疾病，我們是沒有義務(wù)告訴保險(xiǎn)公司的。

但是，學(xué)姐還是建議大家：過等待期前盡量不要去體檢

一旦體檢出的問題和重疾有關(guān)聯(lián)，是有極大可能會影響日后理賠的，這就很麻煩了。

另外，一旦等待期內(nèi)出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是有權(quán)不予理賠的。

不過，不同保險(xiǎn)公司對于重疾險(xiǎn)在等待期內(nèi)出險(xiǎn)的處理方式不同，甚至可以說差異很大，具體可以看學(xué)姐的往期>>>為什么要設(shè)置等待期？等待期內(nèi)生病能賠嗎？

如何應(yīng)對“每日吸煙是否超過20支”等告知？

每日吸煙是否超過20支？

每日喝酒是否超過20杯？

過去一段時(shí)間是否有減重/增重20斤？

……

經(jīng)常有小伙伴來問學(xué)姐：“這種奇怪的告知怎么答？”“沒有如實(shí)告知會被查出來拒賠嗎？”

體重還有可能查得出來，畢竟偶爾會有體檢，家里可能還有聯(lián)網(wǎng)的體重秤。

抽煙和喝酒，這就靠大家自覺了……這種詢問不用想太多，正常告知即可。

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