夏季是非?？简?zāi)感缘募竟?jié)，因為外面不是暴雨就是暴曬，小孩子精力又很旺盛。單身美少女的時候夏天是空調(diào)、手機、偶像??；當(dāng)媽的夏天是帶娃、看娃、哄娃。

然而寶媽們嘴上“嫌棄”歸“嫌棄”，可該操心的還得事無巨細(xì)的樣樣操心。

畢竟孩子還處于成長期，自我防范意識和抵抗力相對于成年人來說更為薄弱，對于外界各種疾病和意外災(zāi)難很容易中招，選一個合適的兒童保險也成了寶媽操心的一大事宜。

一、不同年齡段面臨不同風(fēng)險

據(jù)學(xué)姐了解，很多寶媽心里不清楚什么產(chǎn)品適合自家的孩子，只是簡單粗暴購買保險公司的主打產(chǎn)品或者直接跟朋友孩子買一樣的。

其實，同樣是未成年的孩子，在不同年齡段的風(fēng)險和保障的側(cè)重點也是有所不同滴。

比如剛出生不久的孩子，大人基本常伴在身邊，發(fā)生意外的概率相對小，那意外險的需求自然也就沒那么強烈。

而等孩子大一些，每一天每一次的嘗試對他們來說都是成長的過程。他們天性活潑好動：身材矮小卻又喜歡爬高；了解世界除了用眼睛看、用手摸，還喜歡放到嘴里嘗一嘗；課間活動時你追我趕、推推搡搡、打架都是有可能發(fā)生的。

這時意外險的優(yōu)先級也就提上來了。

和意外類似，疾病的風(fēng)險也會和年齡有些相關(guān)性。

所以給孩子買重疾險，尤其要留意產(chǎn)品是否有保障孩子當(dāng)前年齡及往后年齡段高發(fā)的病種。

舉個例子，川崎病的高發(fā)年齡是6個月到2歲兒童，80%的病人小于4歲，8歲以上的非常少見。因此給8歲前，尤其是2歲前孩子買保險一定要注意條款有沒有保障川崎病。

下面，學(xué)姐就來和大家分析一下，針對具體不同年齡的孩子，如何配置保險。

二、不同年齡段如何配置保險

（1） 0-3個月：少兒醫(yī)保不可少

出生28天以內(nèi)的寶寶是沒辦法購買商業(yè)保險的，因為保險公司要規(guī)避先天疾病的風(fēng)險。但有一種保險剛出生就可投保，那就是少兒社保。

少兒社保是國家福利保險，可為寶寶提供最基本的醫(yī)療保障，性價比很高。寶寶出生三個月以內(nèi)辦理少兒社保，可以從出生之日起享受醫(yī)保待遇，因此建議寶媽在這段時間內(nèi)完成辦理。

（2）3個月-6歲：疾病保障>意外

3個月-6歲的孩子免疫系統(tǒng)還不成熟，抵抗力比較差，是疾病的高發(fā)期，容易受到外界細(xì)菌和病毒的入侵。孩子很容易出現(xiàn)感冒、肺炎、腦炎、支氣管炎等疾病。

所以，學(xué)姐建議只要孩子一滿月（28天或30天），就盡早買好醫(yī)療險、重疾險。

百萬醫(yī)療可以用于住院報銷，彌補了醫(yī)保在報銷上限、報銷范圍方面的劣勢，且價格便宜、杠桿高，從此病床再貴也不用太慌。

而重疾險主要作為家庭收入補償和醫(yī)療備用金。因為如果小孩子不幸罹患較為嚴(yán)重的大病，家長需要在家看護和照顧，沒法正常工作，自然會造成收入損失。而且小孩子養(yǎng)病期間營養(yǎng)費也是少不了的，都需要錢。

醫(yī)療險只能用于報銷，重疾險是一次性給錢可自由支配，兩者是無法互相替代的，都需要配置。

此外，如果小孩上了幼兒園或者學(xué)前班，可以多花幾十塊錢買個意外險，并不貴。

（3）6歲-10歲：意外險很重要

6-10歲的孩子，大多已經(jīng)上學(xué)了，屬于活潑調(diào)皮的年紀(jì)。遇到小的突發(fā)意外不少，自我保護意識和能力卻不夠。

像支付寶上的相互保，公示的前3個賠付案都是小孩因為意外導(dǎo)致的，一個5歲，一個8歲，一個12歲。

所以6歲以上孩子，家長要特別注意，優(yōu)先選意外醫(yī)療保障充足的意外險。

例如學(xué)平險，涵蓋意外醫(yī)療，校內(nèi)和校外發(fā)生的意外和疾病都可以保障。

一般而言，市面上的學(xué)平險具備以下保障：

意外傷害：身故保障和意外殘疾保障，相當(dāng)于意外險，當(dāng)然保額通常比較低；

意外醫(yī)療：對意外傷害造成的治療費用進(jìn)行補貼；

住院醫(yī)療：因意外或疾病進(jìn)行住院治療的時候，會根據(jù)一定比例進(jìn)行報銷。

相對的，身故保額倒不用很看重，保監(jiān)會規(guī)定對未成年人身故保額是有限額的，小于10歲，不得超過20萬。

意外險之外，6-10的小朋友再配置醫(yī)療險、重疾險同樣很有必要。

（4）10歲-18歲：重疾、醫(yī)療、意外配備齊全

10-18歲孩子精力最為旺盛，無論是上下學(xué)、還是各種運動，都有意外風(fēng)險存在。和其他年齡段的孩子不同，這時候孩子的意外險可以買保額50萬了，主要不是身故，是意外傷殘。意外傷殘是按等級賠的，一級最嚴(yán)重，買50萬賠50萬；十級最輕，賠10%，也就是5萬。

此外，這個年齡段疾病風(fēng)險相對較低，但為了避免帶來嚴(yán)重的后果，還是應(yīng)當(dāng)將重疾險、醫(yī)療險和意外險一起配齊。

因為一旦發(fā)生，醫(yī)療費支出同樣非常高，還要考慮家長看護孩子無法正常上班帶來的經(jīng)濟收入損失。所以醫(yī)療險、重疾險還是必不可少。

如果預(yù)算不足可以慢慢補充，不主張為了一次性配齊保險而嚴(yán)重影響生活質(zhì)量。買保險是一個動態(tài)的過程，今年買了終身重疾險，明年覺得保額不匹配，可以補充買個定期的；或者現(xiàn)在買定期的，明年條件變好了，可以再補充一個終身的。

最后，在重疾險、意外險、醫(yī)療險都已經(jīng)配置全面的情況下，仍有條件的朋友可以考慮教育金，想了解的朋友點擊下方鏈接：

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三、不同險種的注意事項

給小孩子購買保險，有些地方需要注意一下：

（1）重疾險

a.保額要買夠，至少50萬

小孩子的保額至少要做到50萬，經(jīng)濟允許可以買百萬保額。如同上面所說的，孩子生病還要考慮父母的收入損失，一般孩子的重疾保額需要考慮50W醫(yī)療備金，以及覆蓋3～5年家庭年收入。

b.優(yōu)選終身多次賠付重疾險

預(yù)算足夠的情況下，學(xué)姐建議優(yōu)先為孩?考慮終身多次賠付重疾，并且附加癌癥多次賠付。因為孩?的年齡?，未來的時間，多次賠付的機率更?。

癌癥是重疾?發(fā)?概率最?，也最容易復(fù)發(fā)轉(zhuǎn)移的。癌癥在?前有越來越多的治療?段、更多特效藥，未來也會有更多更先進(jìn)的醫(yī)療技術(shù)讓癌癥逐步變成“慢性病”，因此對于癌癥的多次賠付?分有必要。

c.高發(fā)病種是否覆蓋全面、保額是否充足

除了注重高發(fā)輕癥是否覆蓋全面外，給小孩子購買重疾險，要考慮有沒有保障少兒特疾，是否覆蓋少兒高發(fā)疾病，是否雙倍賠付等等。

（2）醫(yī)療險

主要留意以下幾個要點：

a.續(xù)保條件設(shè)置是否優(yōu)秀：不因身體健康狀態(tài)變化而增加費率。

b.是否熱銷：熱銷的百萬醫(yī)療險停售可能性更小。

c.是否有醫(yī)療費用墊付：這樣就不用自己出錢了。

d.零免賠范圍：最好有癌癥/重疾免賠。

如果特別在意百萬醫(yī)療險的1萬免賠，可以考慮能全家一起買、共享免賠額的產(chǎn)品?；蛘哔I個保額1萬的小額醫(yī)療險，也能把百萬醫(yī)療險留下的空白填補上。

（3）意外險

a.優(yōu)選一年期、消費型的意外險

意外險沒啥門檻，保費也不會隨著年齡增大而增加，一年一買就行。長期意外險貴而不實，而且每年都有更新更好的產(chǎn)品出來，買長期的容易悔斷腸。

返還型意外險保額低、保費高，該保的沒保足，賺的又不如理財型產(chǎn)品，堅決不選。

b. 優(yōu)選保意外醫(yī)療的

對于小孩子，由于沒有家庭責(zé)任，學(xué)姐認(rèn)為可以側(cè)重意外醫(yī)療部分，身故殘疾保額并不是唯一的核心。要選擇保意外醫(yī)療的，0免賠、100%報銷、社保外醫(yī)療費也能報的。

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