提到上海人壽，必不可免地聯(lián)想到它家的網(wǎng)紅意外險——小蜜蜂，但其實除了小蜜蜂，上海人壽還有一款多次賠付不分組的覽海樂選重疾險，其形態(tài)上跟之前測評過的中意·悅享安康有點像。

上市之初就大有成為爆款的模樣，但…

覽海樂選有著許多明顯的優(yōu)點，但也有些缺點難以下咽，今天學(xué)姐就來聊聊這款產(chǎn)品。

一、什么是重疾分組？

重疾險發(fā)展到多次賠付的形態(tài)時，多數(shù)保險公司會根據(jù)病理、嚴(yán)重程度等將所保病種進(jìn)行分組保障，比如同一部位或同種病理的疾病會分在同一組，同一組疾病只能賠付一次。

簡單來說就是為了降低賠付概率。

所以名義上的「重大疾病多次賠付」，也不是什么病都可以賠，比如A和B分到同一組，就只能賠其中1種了。

如下圖：

重疾不分組賠付是最好的，比如保障100種疾病，其中疾病A得到賠付后，不會降低其余99種疾病的賠付率。

重疾分多組賠付也不差，尤其是惡性腫瘤單獨分組非常重要，因其高發(fā)病率的特性，與惡性腫瘤同一組的疾病都會大大降低二次賠付的概率。而分組越多，意味著高發(fā)的重疾有機(jī)會分散到不同的組里，提高賠付概率。

重疾分少組是最不理想的，會讓很多高發(fā)的重疾分到一起，大大降低了重疾二次賠付的概率。

總結(jié)來說就一句話：高發(fā)的重疾能得到賠付的概率越高越好。

二、承保公司上海人壽

上海人壽是一家比較新的壽險公司，2015年成立開業(yè)，注冊資本60億人民幣。公司主要股東結(jié)構(gòu)如下：

覽?？毓墒巧虾Ｈ藟圩畲蟮膯我还蓶|，占比20%股份，于2003年在上海成立，注冊資金10.83億元。旗下?lián)碛?9家企業(yè)，員工4000余人，主營業(yè)務(wù)涉及金融投資、房地產(chǎn)開發(fā)、能源開發(fā)、醫(yī)療產(chǎn)業(yè)投資和基礎(chǔ)建設(shè)投資。

其余三位大股東都是上海知名國企。

從背景還是市場規(guī)模來說，上海人壽都比較普通。

三、覽海樂選保障分析

覽海樂選是一款重疾2次賠付（不分組）+中癥2次賠付+輕癥3次賠付的產(chǎn)品，除了沒有癌癥多次賠付外，已經(jīng)是市面上較為優(yōu)秀的保障形態(tài)了。

它保障內(nèi)容足夠扎實，細(xì)節(jié)方面卻不夠到位。像穩(wěn)重有成的男人，舉手投足間除了魅力，還有令人難以抗拒的狐臭。

（1）重疾保障有亮點

覽海樂選的重疾保障力，即使同一原因造成的不同重癥，可以得到兩次賠付?？赡苷Э粗虏⒉皇呛芷鹧?，我們先看看其他產(chǎn)品對同一原因造成不同重癥的條款說明：

若被保險人因同一疾病原因、同次醫(yī)療行為或同次意外傷害事故導(dǎo)致其罹患本合同所定義的兩種或者兩種以上的重大疾病，我們僅按其中一種重大疾病給付重大疾病保險金。

——長生福優(yōu)加條款

如果被保險人因同一原因?qū)е缕涫状位加斜竞贤械膬山M或兩組以上的重大疾病，我們僅按其中一組重大疾病給付重大疾病保險金，給付后該組重大疾病的保險責(zé)任終止。

——嘉多保條款

上述是市面上比較常見的定義方式，由同樣原因造成的不同重癥只按其中一種進(jìn)行賠付，即使是長生福優(yōu)加這種多次賠付不分組的也做了同樣的限制。

但覽海樂選在這方面并沒有做限制，表現(xiàn)得非常好。

舉個例子，老李不幸患了白血病，這時符合惡性腫瘤的首次重疾賠付。過了一年間隔期后，需要做造血干細(xì)胞移植術(shù)時，繼續(xù)可以獲得第二次重疾賠付。

大家應(yīng)該也發(fā)現(xiàn)了，其實兩次賠付都是同一個病因——白血病。對于重疾多次賠付來說，這種保障是非常優(yōu)秀的。

目前來說能做到這點的還有中意人壽的悅享安康和中英人壽的愛守護(hù)。

（2）輕癥保障有點小瑕疵

從紙面上看，輕癥賠付3次，每次30%，算是好產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)配置。

但40種輕癥疾病里，隱形分組還是比較多的。

從上面條款可以看到，共有13種輕癥存在隱形分組。比如先后達(dá)到「特定面積Ⅲ度燒傷」和「輕度面部燒傷」的情況下，僅賠付其中一種。

雖然以上隱形分組都情有可原，都是由同樣原因造成的，但學(xué)姐認(rèn)為輕癥隱形分組不是不行，但太多就要扣分了。比如其中的第二條：「輕微腦中風(fēng)」和「腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤」都要二選一。

再看看覽海樂選的輕癥保障與高發(fā)輕癥的對比：

雖然最高發(fā)的輕癥疾病都有保障，但「主動脈內(nèi)手術(shù)」缺失了，扣分。

（3）中癥保障有點小瑕疵

中癥保障的15種疾病里，沒有比較常見的老年病——中度阿爾茨海默癥。

還有一個「中癥賠后輕癥不賠」的問題：

在這個部分，中意人壽的悅享安康就要做得更好，首次重疾賠付后，輕癥保障依然有效。

（4）增值服務(wù)

覽海樂選有免費的重疾綠通服務(wù)，這里是加分項：

a. 三甲醫(yī)院專家門診預(yù)約

b. 知名三甲醫(yī)院床位安排、手術(shù)協(xié)調(diào)

c. 醫(yī)后隨訪

d. 海外二次診療意見

四、多次賠付不分組橫評

與同樣是重疾多次賠付不分組的產(chǎn)品對比來說，可以得出以下結(jié)論：

考慮女性投保的話，中意·悅享安康的價格是最低的，同一原因造成的重疾能多次賠付，首次重疾獲賠后，輕癥保障依然有效。只是在中癥保障有所缺乏。

考慮男性投保的話，覽海樂選是多次賠付不分組里紙面保障最扎實的，價格也足夠?qū)嵒荩€能提供綠通服務(wù)。

考慮保障全面的話，同佑e生保倍多的性價比也不錯。重疾保障3次不分組，輕癥保障合理，還有投保前10年另增20%保額的特色保障。

總的來說，重疾多次賠付領(lǐng)域里，不分組理論上是比分組優(yōu)勢更大?？墒强紤]到一些隱性條款和價格因素的話，不妨跳出重疾不分組的產(chǎn)品序列里，看看合理分組的優(yōu)秀產(chǎn)品。

比如光大永明·嘉多保，重疾賠付6次6組，分可附加癌癥3次賠付，輕/中/重癥保障全面，價格相比以上4款產(chǎn)品也更有優(yōu)勢。

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