在16世紀(jì)的英國(guó)，因黃金儲(chǔ)量不足，在制造新貨幣的時(shí)候，會(huì)摻入其他金屬，這樣一來(lái)市場(chǎng)上就出現(xiàn)了兩種貨幣：

純黃金貨幣（良幣）

有雜質(zhì)的貨幣（劣幣）

但它們的法定價(jià)值是一樣的。這就會(huì)造成一個(gè)后果：越來(lái)越多的良幣被普通人收藏起來(lái)，退出了流通渠道，市面上出現(xiàn)的漸漸都是劣幣。

這個(gè)道理大家可能都有所耳聞：劣幣驅(qū)逐良幣。

引申為今天我們生活中所熟知的案例，就是2008年三鹿奶粉引發(fā)的「三聚氰胺事件」。當(dāng)時(shí)行業(yè)里的無(wú)良企業(yè)在奶粉里兌水，用盡各種添加劑來(lái)降低奶粉成本，謀求暴利。

這樣做會(huì)極大降低蛋白質(zhì)含量，為了通過(guò)測(cè)試，不惜加入對(duì)人體有害的化工原料「三聚氰胺」，導(dǎo)致喝出一批「大頭娃娃」。

這是行業(yè)里的暗黑規(guī)則，加了「三聚氰胺」的奶粉就是比正常奶粉要便宜。不良商家的惡性行為，讓價(jià)格越來(lái)越低，看似同樣的奶粉，消費(fèi)者天然選擇更便宜，良幣就這樣被劣幣「驅(qū)逐」了。

今天要講的就是保險(xiǎn)行業(yè)的劣幣——返傭。學(xué)姐知道這篇文章一定會(huì)戳到很多代理人的痛處，但也說(shuō)出很多明白人的心聲。

返傭這件事情本質(zhì)上就是無(wú)視規(guī)則，謀取私利。其影響之甚遠(yuǎn)，已經(jīng)成為保險(xiǎn)行業(yè)的久治不愈的頑疾。在當(dāng)下的環(huán)境里，消費(fèi)者的選擇也尤為重要：是堅(jiān)持不返傭的「良幣」，還是選擇違法返傭的「劣幣」？

這里不僅僅是保險(xiǎn)行業(yè)的規(guī)范問(wèn)題，也是消費(fèi)者需要撥開(kāi)迷霧看清返傭真相的問(wèn)題。拿錢(qián)一時(shí)爽，失去的可能更多。

一、什么是返傭？

消費(fèi)者在投保保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)會(huì)產(chǎn)生一定比例的手續(xù)費(fèi)，稱為傭金，返傭即是通過(guò)一些平臺(tái)或業(yè)務(wù)員投保后，把消費(fèi)者在這過(guò)程中產(chǎn)生的傭金返還給消費(fèi)者。

關(guān)于返傭，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第106條規(guī)定，保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中不得承諾向投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人給予保險(xiǎn)合同規(guī)定以外的保險(xiǎn)費(fèi)回扣或者其他利益。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，我國(guó)《保險(xiǎn)法》是禁止返傭行為的。

我們都知道，《保險(xiǎn)法》中某些條款的立場(chǎng)，是更偏消費(fèi)者的。

立法人員考慮到，保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者相比是優(yōu)勢(shì)群體，有資源有金錢(qián)，保險(xiǎn)合同也是保險(xiǎn)公司事先書(shū)寫(xiě)的，投保人只能選擇同意或者不同意。

為了避免保險(xiǎn)公司店大欺客，《保險(xiǎn)法》立法之初就考慮到這種不平衡，更多傾向于保護(hù)投保人利益。

比如：

《保險(xiǎn)法》第十九條：采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同中下列條款無(wú)效：

1.免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的；

2.排除投保人、被保險(xiǎn)人、受益人權(quán)益的條款。

第三十條：當(dāng)投保人與保險(xiǎn)公司就條款發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，爭(zhēng)議條款有兩種以上解釋時(shí)，法院或者仲裁機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)作出不利于保險(xiǎn)公司的解釋。

那為什么「返傭」這種看上去給消費(fèi)者好處的事情，銀保監(jiān)會(huì)要禁止，而不是鼓勵(lì)呢？

因?yàn)椤阜祩颉菇o行業(yè)、消費(fèi)者造成的危害非常大！

二、返傭的危害

市場(chǎng)上的保險(xiǎn)產(chǎn)品很多，同樣價(jià)格可能買(mǎi)到大相徑庭的產(chǎn)品；同樣保障內(nèi)容，也可能賣(mài)不同價(jià)格。

大量的返傭現(xiàn)象，會(huì)促使人們?cè)谫I(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，容易撿了芝麻丟了西瓜，陷入了返利多少的對(duì)比，忽視了產(chǎn)品本身保障內(nèi)容以及是否符合自己的需求。

更嚴(yán)重的是，返傭本身是一種違法行為。

有些人可能會(huì)想：不就返點(diǎn)錢(qián)，送點(diǎn)東西嘛，這就違法了？人家超市買(mǎi)東西還送小禮品呢。

有類似想法的朋友，可以看看下面保監(jiān)會(huì)官方網(wǎng)站上關(guān)于返傭行為的處罰公告：

*平安人壽業(yè)務(wù)員因在投保過(guò)程中給客戶送鍋被罰1000元。

*新華人壽業(yè)務(wù)員因在投保過(guò)程中給客戶送凈水器被罰1000元。

根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)代理人違反規(guī)定將會(huì)給予警告與罰款。而在香港，保險(xiǎn)的投保過(guò)程中如果存在返傭行為，后果會(huì)更加嚴(yán)重。

2009年3月，內(nèi)地王女士赴港準(zhǔn)備為其丈夫投保港澳重疾險(xiǎn)。在投保前，王女士向保險(xiǎn)代理人提出了返傭條件，而代理人也同意了王女士的要求。

2012年11月，王女士突然接到投保香港保險(xiǎn)公司的通知，其三年前投保的保單被香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處宣告作廢。

事后王女士了解到，原來(lái)是當(dāng)時(shí)與其簽單的港險(xiǎn)代理人在2012年6月遭到舉報(bào)，因?qū)掖蜗蛲侗Ｈ朔祩?，已被吊銷(xiāo)執(zhí)照。根據(jù)香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理會(huì)的規(guī)定，在投保的任何環(huán)節(jié)中出現(xiàn)返傭的現(xiàn)象，該保單都將按作廢處理。

此外，返傭還有其他危害，簡(jiǎn)單概括一下：

（1）返傭是對(duì)保險(xiǎn)中介職業(yè)的“自我抹黑”

銀行職員、基金經(jīng)理、保險(xiǎn)中介人這些職業(yè)，從本質(zhì)上沒(méi)有任何區(qū)別，都是從事金融產(chǎn)品的銷(xiāo)售工作。但是為什么大眾會(huì)認(rèn)為銀行職員很體面，基金經(jīng)理很高端，保險(xiǎn)中介人很低級(jí)呢？

就是因?yàn)橛羞@些靠“返傭”來(lái)銷(xiāo)售而不是靠“專業(yè)水平”來(lái)服務(wù)的業(yè)務(wù)員，從行為上就展示了自己的專業(yè)水平不行，只能靠小利益來(lái)吸引顧客。

（2）返傭?qū)е率袌?chǎng)惡性競(jìng)爭(zhēng)，阻礙行業(yè)發(fā)展

假如“返傭”變成一種普遍行為，成為保險(xiǎn)銷(xiāo)售的競(jìng)爭(zhēng)點(diǎn)，消費(fèi)者選購(gòu)產(chǎn)品的焦點(diǎn)就會(huì)偏移——從挑選一款「合適的」產(chǎn)品變成挑選一款「返傭多」的產(chǎn)品。而保險(xiǎn)公司也不再有動(dòng)力去設(shè)計(jì)出更優(yōu)秀的產(chǎn)品，因?yàn)樵俸靡操u(mài)不過(guò)返傭的「劣幣」。最終將導(dǎo)致行業(yè)的衰敗。

三、消費(fèi)者選擇

良好的行業(yè)需要良好的規(guī)則去維持運(yùn)轉(zhuǎn)，更需要消費(fèi)者作出理性的選擇。不要低頭看錢(qián)，要抬頭看天。

學(xué)姐很反感「返傭」這件事，但是也非常理解消費(fèi)者的決策兩難——看重省錢(qián)，還是看重保障內(nèi)容和服務(wù)質(zhì)量？

保險(xiǎn)不是個(gè)一次性消費(fèi)，它是一個(gè)貫穿人生的大跨度服務(wù)，從購(gòu)買(mǎi)到保障再到理賠，都需要保險(xiǎn)公司參與其中，不是買(mǎi)完就結(jié)束的事情。

購(gòu)買(mǎi)前，保險(xiǎn)中介人員從家庭風(fēng)險(xiǎn)分析、到保險(xiǎn)方案定制，再到條款中每一處細(xì)節(jié)的講解，都是專業(yè)水平的體現(xiàn)。

購(gòu)買(mǎi)后，客戶與保險(xiǎn)公司達(dá)成了協(xié)議，代表著新服務(wù)的開(kāi)始而不是結(jié)束。在以后合同的有效期內(nèi)，還有很多地方需要保險(xiǎn)中介人員的付出。

比如客戶的手機(jī)號(hào)與銀行卡的變更，投保人、受益人或者居住地址的變更，保單的凍結(jié)、解凍、交費(fèi)方式、保額調(diào)整等的變化，這些內(nèi)容不都是簡(jiǎn)單給保險(xiǎn)公司客服打一個(gè)電話就能解決的，客戶親自辦理的話，付出的不僅僅是時(shí)間的成本。

發(fā)生理賠時(shí)，理賠申請(qǐng)書(shū)的填寫(xiě)、理賠材料的收集整理，與保險(xiǎn)公司的即時(shí)溝通，這些事有一個(gè)保險(xiǎn)中介人員協(xié)助，會(huì)省心不少。

遇上拒賠時(shí)，分析條款，指點(diǎn)迷津，這更能體現(xiàn)一個(gè)保險(xiǎn)中介人員的專業(yè)價(jià)值。

消費(fèi)者的選擇往往決定了行業(yè)的走向。

假設(shè)在物質(zhì)條件尚未充裕的年代，去菜市場(chǎng)買(mǎi)菜還得討價(jià)還價(jià)半天，這時(shí)給人們這樣兩個(gè)選擇：

購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品提供「返傭」，越差勁的產(chǎn)品返得越多。

通過(guò)購(gòu)買(mǎi)專業(yè)保險(xiǎn)「咨詢服務(wù)」來(lái)選擇產(chǎn)品，但堅(jiān)決不返傭。

我想大多人會(huì)毫無(wú)意外地選擇「返傭」。

對(duì)一個(gè)只看重眼前利益，沒(méi)有長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，服務(wù)是虛無(wú)縹緲的，唯有拿到手的錢(qián)才是沉甸甸的。

時(shí)代在發(fā)展，社會(huì)在進(jìn)步，在如今消費(fèi)升級(jí)的年代，人們意識(shí)到「越便宜的東西反而越貴」。

愿意花錢(qián)買(mǎi)優(yōu)質(zhì)服務(wù)的人，對(duì)于行業(yè)的促進(jìn)是正向積極的。這意味著保險(xiǎn)中介不用再昧著良心推薦一些低附加值高返傭的產(chǎn)品來(lái)賺錢(qián)了，這也意味著保險(xiǎn)公司可以研發(fā)優(yōu)秀的產(chǎn)品來(lái)公平競(jìng)爭(zhēng)。

「返傭」讓保險(xiǎn)中介們丟盡臉面，讓保險(xiǎn)公司無(wú)心開(kāi)發(fā)好產(chǎn)品，讓消費(fèi)者買(mǎi)了又貴又差勁的保障。只關(guān)注眼前利益，只會(huì)讓劣幣大行其道，良幣漸行漸遠(yuǎn)。

消費(fèi)者的選擇非常重要，專業(yè)的服務(wù)從來(lái)不是廉價(jià)或免費(fèi)的，我們今天的選擇，就是行業(yè)明天的樣子。

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