說到重疾不分組多次賠付，就不得不提到開創(chuàng)了這種賠付形式的中意人壽·悅享安康。作為一款元老級(jí)的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，深受專業(yè)人士喜愛，其中有許多獨(dú)特的產(chǎn)品條款設(shè)置，成為后來保險(xiǎn)公司跟風(fēng)模仿的對(duì)象。

今天就來測(cè)評(píng)一下中意人壽·悅享安康2019。

一、什么是重疾分組？

重疾險(xiǎn)發(fā)展到多次賠付的形態(tài)時(shí)，多數(shù)保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)病理、嚴(yán)重程度等將所保病種進(jìn)行分組保障，比如同一部位或同種病理的疾病會(huì)分在同一組，同一組疾病只能賠付一次。

分組的意義是降低保險(xiǎn)公司的賠付率，所以名義上的「重大疾病多次賠付」，也不是什么病都可以賠。

如下圖：

如果不分組賠付當(dāng)然是最好的，這意味著更多疾病能得到賠付，比如保障100種疾病，其中疾病A得到賠付后，其他99種疾病依然能得到保障。

重疾分多組賠付也不差，尤其是惡性腫瘤單獨(dú)分組非常重要，因其高發(fā)病率的特性，與惡性腫瘤同一組的疾病都會(huì)大大降低了二次賠付的概率。而分組越多，意味著高發(fā)的重疾有機(jī)會(huì)分散到不同的組里，提高賠付概率。

重疾分少組會(huì)讓很多高發(fā)的重疾分到一起，讓高發(fā)的重疾得不到二次賠付保障，比較不理想。

二、承保公司中意人壽

中意人壽2002年成立，由中石油和意大利忠利保險(xiǎn)公司合資組建，是中國(guó)加入WTO后首家獲得批準(zhǔn)成立的中外合資保險(xiǎn)公司。注冊(cè)資本37億元，總資產(chǎn)500多億，是中國(guó)最大的合資壽險(xiǎn)公司之一。

中國(guó)石油大家都聽過，意大利忠利保險(xiǎn)公司就很少有人知道了。后者成立于1831年，旗下保險(xiǎn)和金融公司遍布全球68個(gè)國(guó)家和地區(qū)，曾經(jīng)連續(xù)10年為中國(guó)長(zhǎng)征系列火箭提供再保險(xiǎn)服務(wù)。

總體來說中意人壽的背景實(shí)力還是比較強(qiáng)的。

三、悅享安康2019測(cè)評(píng)

悅享安康是一款重疾2次賠付+輕癥2次賠付的產(chǎn)品，沒有中癥保障，也沒有時(shí)下最流行的癌癥多次賠付保障。

這是一款性格鮮明的產(chǎn)品，喜歡它的人會(huì)像品茗紅酒一樣，細(xì)數(shù)無可替代的優(yōu)點(diǎn)；不喜歡它的人也能輕易找出缺點(diǎn)，倒戈其他產(chǎn)品。

（1）重疾保障有亮點(diǎn)

亮點(diǎn)1：得重疾后，輕癥依然有效

市面上絕大多數(shù)重疾多次賠付的產(chǎn)品，在第一次重疾賠付后，輕癥責(zé)任就自動(dòng)終止了，以后即使得輕癥也不能得到賠付。

但是悅享安康第一次重疾賠付后，輕癥責(zé)任依然有效。比如患癌癥后，雖然癌癥對(duì)應(yīng)的輕癥「極早期惡性腫瘤」不能得到保障，但是其他輕癥依然有效，比如高發(fā)不典型急性心肌梗塞、微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈手術(shù)等。

亮點(diǎn)2：同一原因造成的不同重癥，可以得到兩次賠付

我們先看看其他產(chǎn)品對(duì)同一原因造成不同重癥的條款說明：

若被保險(xiǎn)人因同一疾病原因、同次醫(yī)療行為或同次意外傷害事故導(dǎo)致其罹患本合同所定義的兩種或者兩種以上的重大疾病，我們僅按其中一種重大疾病給付重大疾病保險(xiǎn)金。

——長(zhǎng)生福優(yōu)加條款

如果被保險(xiǎn)人因同一原因?qū)е缕涫状位加斜竞贤械膬山M或兩組以上的重大疾病，我們僅按其中一組重大疾病給付重大疾病保險(xiǎn)金，給付后該組重大疾病的保險(xiǎn)責(zé)任終止。

——嘉多保條款

上述是市面上流行的定義方式，由同樣原因造成的不同重癥只按其中一種進(jìn)行賠付，即使是長(zhǎng)生福優(yōu)加這種多次賠付不分組的也做了同樣的限制。

悅享安康這一點(diǎn)表現(xiàn)非常優(yōu)秀：同一原因造成不同重癥也能得到賠付。比如首次患有惡性腫瘤，間隔期后復(fù)發(fā)導(dǎo)致了重大器官移植的手術(shù)，兩種重癥都能得到賠付。

這是市面上比較罕見的保障。

（2）輕癥保障略顯不足

輕癥保障病種只有10種，賠付額度只有20%，還有1年間隔期。許多產(chǎn)品的輕癥首次賠付基本30%以上，而且無間隔期，悅享安康在輕癥保障上略顯不足。

看看悅享安康的輕癥有哪些疾病：

將10種輕癥與高發(fā)輕癥進(jìn)行對(duì)比：

雖然只有10種輕癥，但是基本覆蓋了所有高發(fā)輕癥，只有一項(xiàng)慢性腎功能衰竭沒有。

（3）保單可復(fù)議

保單可復(fù)議是一個(gè)比較人性化的設(shè)定，很多保險(xiǎn)公司的核保結(jié)論出來后是確定不變的，被保險(xiǎn)人即使身體改善了，保單仍然保持著除外承?；蚣淤M(fèi)的狀態(tài)。

悅享安康的保單復(fù)議價(jià)值在于，被保險(xiǎn)人身體轉(zhuǎn)優(yōu)以后，可以在第二年申請(qǐng)重回標(biāo)準(zhǔn)體，這也讓許多人有了改善身體情況的動(dòng)力。

四、重疾不分組+多次賠付產(chǎn)品對(duì)比

下面挑選了同樣是重疾不分組+多次賠付的4款產(chǎn)品進(jìn)行橫向測(cè)評(píng)，看看悅享安康是否仍舊有優(yōu)勢(shì)：

前文說了，悅享安康是一款具有開創(chuàng)性的產(chǎn)品，有著無可替代的重疾二次保障優(yōu)點(diǎn)，總結(jié)來說有3點(diǎn)：

重疾二次保障有力度，同一原因造成不同重癥能得到二次賠付；

重疾首次賠付后，輕癥保障依然有效；

保單可復(fù)議，讓被保險(xiǎn)人有機(jī)會(huì)重回標(biāo)準(zhǔn)體承包。

但是也有以下不足：

輕癥保障缺失慢性腎功能衰竭，賠付額度只有20%，間隔期1年；

沒有中癥保障，沒有癌癥多次賠付。

與同樣是重疾多次賠付不分組的產(chǎn)品對(duì)比來說，可以得出以下結(jié)論：

長(zhǎng)生福優(yōu)加保障更全面。中/輕癥均有保障，輕癥賠付30%保額，價(jià)格也比悅享安康更低；

同佑e生保倍多每年交費(fèi)更低。重疾保障3次不分組，輕癥保障合理，還有投保前10年另增20%保額的特色保障。

悅享安康的重疾多次賠付更實(shí)在。價(jià)格雖然沒有明顯優(yōu)勢(shì)，但是重疾保障條款對(duì)被保險(xiǎn)人非常友好，性價(jià)比不錯(cuò)。

如果跳出重疾多次賠付不分組的圈子，會(huì)發(fā)現(xiàn)還有許多優(yōu)秀產(chǎn)品可以選擇，比如光大永明·嘉多保，可附加癌癥3次賠付，輕/中/重癥保障全面，價(jià)格相比以上4款產(chǎn)品也更有優(yōu)勢(shì)。

好產(chǎn)品很多，最重要是選擇適合自己的。

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