最近遇到一個(gè)保險(xiǎn)代理人給學(xué)姐推銷產(chǎn)品——中宏人壽·長(zhǎng)保安康尊享版，聽(tīng)他講得天花亂墜，學(xué)姐決定自己盤一盤這款產(chǎn)品。

好家伙，測(cè)評(píng)完就發(fā)現(xiàn)這款產(chǎn)品絕對(duì)不適合學(xué)姐這種窮人，價(jià)格就嚇退，更別說(shuō)還有不少坑。

學(xué)姐總結(jié)了一下長(zhǎng)保安康尊享版的優(yōu)缺點(diǎn)，沒(méi)時(shí)間細(xì)看的讀者可以直接看結(jié)論：

優(yōu)點(diǎn)

重疾可遞增賠付，賠付力度大

高發(fā)輕癥覆蓋全面

大品牌，知名度高

不足

重疾分組不合理，癌癥未單獨(dú)分組

缺乏中癥保障

輕癥賠付力度不足，部分疾病理賠嚴(yán)苛，輕癥只保到70歲

溢價(jià)嚴(yán)重，性價(jià)比不高

一、承保公司介紹

長(zhǎng)保安康尊享版是由中宏人壽承保的，中宏人壽保險(xiǎn)于1996年在上海成立，注冊(cè)資金16億元，是國(guó)內(nèi)第一家合資保險(xiǎn)公司，由加拿大宏利旗下的宏利人壽保險(xiǎn)（國(guó)際）有限公司和中國(guó)中化集團(tuán)公司核心成員——中化集團(tuán)財(cái)務(wù)有限責(zé)任公司合資組建。

二、長(zhǎng)保安泰尊享版基礎(chǔ)形態(tài)

下面我們撇開(kāi)品牌，看一下這款長(zhǎng)保安康尊享版怎么樣？

（1）重疾分組不合理

長(zhǎng)保安康尊享版保100種重疾分4組賠3次，分別賠付100%、130%、150%保額，可遞增賠付，賠付力度大。

但是間隔期有點(diǎn)長(zhǎng)，需要滿一周年后，即365天。

既然長(zhǎng)保安康尊享版是一款多次賠付重疾險(xiǎn)，那么我們免不了研究一下重疾分組情況。

長(zhǎng)保安康尊享版條款截圖

通過(guò)條款我們可以看出，長(zhǎng)保安康尊享版重疾疾病分為四組，其中6大高發(fā)重疾分在了3組：

「惡性腫瘤」、「重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)」、「終末期腎病」同一組；

「腦中風(fēng)后遺癥」一組；

「急性心肌梗塞」、「冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)」同一組；

一般來(lái)說(shuō)6大高發(fā)疾病分得越散越好，而長(zhǎng)保安康這個(gè)分組是不及格的。因?yàn)橥唤M疾病只要罹患其中一種，其余病種也得不到保障了。

尤其是癌癥作為發(fā)病率非常高的一個(gè)疾病，許多產(chǎn)品都會(huì)將其單獨(dú)分組。

長(zhǎng)保安康非但沒(méi)有單獨(dú)分組，還將其他3項(xiàng)比較高發(fā)的重疾放到一起，可以說(shuō)是非?？恿恕Ｒ坏┌┌Y賠付后，其他3項(xiàng)意味著也得不到后續(xù)重疾保障了，重疾4次賠付也成了一句空話。

（2）輕癥有大坑

長(zhǎng)保安康尊享版保40種輕癥賠3次，每次賠付20%保額，跟平安、太平等傳統(tǒng)大牌公司類似，輕癥保障還停留在堪堪夠用的20%保額。

還好長(zhǎng)保安康尊享版沒(méi)有學(xué)平安福、大/小福星喜歡隱形分組和以少充多的毛病。高發(fā)輕癥覆蓋全面。

但是，在輕癥保障還有兩大硬傷。

第一，部分疾病理賠嚴(yán)格。

例如，高發(fā)輕癥「冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)（非開(kāi)胸）」，長(zhǎng)保安康尊享版要求有一支或者一支以上主要冠狀動(dòng)脈管腔狹窄，管腔橫截面面積減少超過(guò)60%或者以上。

長(zhǎng)保安康尊享版條款截圖

我們對(duì)比一下復(fù)星聯(lián)合康樂(lè)b，它對(duì)于冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)并未有管腔橫截面面積要求。

復(fù)星聯(lián)合康樂(lè)b條款截圖

第二，輕癥理賠只限制在70周歲前。

長(zhǎng)保安康尊享版條款截圖

學(xué)姐真的好久沒(méi)有看到如此設(shè)置的條款了，輕癥只保到70歲，也意味著在老年最需要疾病保障的時(shí)候被迫輕癥“裸奔”，太不厚道了！

如果想要能輕癥保障到終身，需要附加一份「中宏附加長(zhǎng)保輕癥疾病保險(xiǎn)」，產(chǎn)品本身就這么貴了，還要通過(guò)附加輕癥保障終身的辦法來(lái)坑錢…

中宏附加長(zhǎng)保輕癥疾病保險(xiǎn)截圖

三、多次賠付重疾險(xiǎn)對(duì)比

（1）長(zhǎng)保安康尊享版和完美人生守護(hù)這兩款形態(tài)上很相似，都是重疾/輕癥多次賠付、無(wú)中癥保障。

相比之下，完美人生守護(hù)完全碾壓長(zhǎng)保安康尊享版，完美人生守護(hù)重疾賠付次數(shù)更多，癌癥單獨(dú)分組，保費(fèi)一年便宜幾千塊左右，這筆錢完全可以再買一款重疾險(xiǎn)了！

（2）如果想全面保障，嘉多保完勝長(zhǎng)保安康尊享版。投保前十年，50歲前罹患重疾可額外賠付20%，重疾分組合理，共賠付7次，保障力度大。此外可附加癌癥3次賠付，看中癌癥多次賠付的可以考慮。

（3）如果看重大品牌，可以看一下常青樹(shù)多倍版2.0，保費(fèi)也比長(zhǎng)保安康尊享版低許多，長(zhǎng)保安康尊享版品牌溢價(jià)太嚴(yán)重。

總而言之，無(wú)論是從哪個(gè)維度，長(zhǎng)保安康尊享版完全找不到可以跟其他產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)的亮點(diǎn)所在，想買的客戶慎重慎重！

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