前段時間大火的電視劇《三十而已》中有這樣一個片段，顧佳手撕小三時說，許幻山30多歲確診了中度脂肪肝，連保險升級都不收他。

有些人可能就要問了：保險升級，到底是什么意思？升級后的產(chǎn)品是有利于我們？還是滿滿的套路？

帶著這些問題，今天學姐就來和大家聊聊“產(chǎn)品升級”這個話題，一起探討升級后的保險產(chǎn)品到底值不值得買。

本文重點

>>為什么保險公司要升級產(chǎn)品？

>>保險產(chǎn)品有哪些升級方式？

>>保險升級，我們要注意什么？

為什么保險公司要升級產(chǎn)品？

保險升級，其實也就是一個產(chǎn)品更新?lián)Q代的必然結(jié)果。

就像咱們的手機一樣，2007年喬布斯發(fā)布蘋果手機iPhone開始，到現(xiàn)在已經(jīng)經(jīng)歷了十幾代了。

保險產(chǎn)品也是這樣的，舉個例子，平安福這款產(chǎn)品也經(jīng)歷了好幾代的升級：

那保險產(chǎn)品為啥要升級呢？其實保險升級的背后有很多因素，總結(jié)下來有這幾點原因：

◆  政策調(diào)整

保險行業(yè)是受銀保監(jiān)會監(jiān)管的。

每年，不管是在保險產(chǎn)品設(shè)計和風險防范方面，還是在銷售規(guī)范方面，銀保監(jiān)會都會出臺很多指導政策。

比如，2018年銀保監(jiān)會下達了兩個重要文件，第76號文《中國保監(jiān)會關(guān)于進一步完善人身保險精算制度有關(guān)事項的通知》，對萬能險責任準備金評估利率，死亡風險的保額以及貸款比例等做了相關(guān)的調(diào)整和規(guī)定。

第134號文《關(guān)于規(guī)范人身保險公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計行為的通知》，對年金險的首次給付以及給付金額有了明確的限制，鼓勵差異化定價健康險。

由于政策的調(diào)整，2018年各個保險公司都有一大批產(chǎn)品進行了升級。

再比如說今年中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的即將實施的《重大疾病保險的疾病定義規(guī)范修訂版》以及銀保監(jiān)會發(fā)布的新版《普通型人身保險精算規(guī)定》，這些新的政策勢必會影響保險產(chǎn)品的趨勢，也會引起新的一批產(chǎn)品升級。

◆  市場需求的變化

隨著時代的變化，人們想要獲得的保障更多。保險公司對產(chǎn)品進行升級和更新，其實也是為了快速應(yīng)對用戶的需求變化。

一方面隨著經(jīng)濟水平的提升，人們有更多的可支配資產(chǎn)，可以采取不同的投資模式讓自己生活更有保障，越來越有多的人會去買保險，各種各樣的需求也會相應(yīng)的增多。

另外一方面，重大疾病的發(fā)病率也在變化著。而保險產(chǎn)品的保障內(nèi)容是根據(jù)社會當前各類疾病的發(fā)病率、治愈率等因素考慮的，因而產(chǎn)品也會根據(jù)發(fā)病率等進行相應(yīng)的升級。一般來說，進行升級的產(chǎn)品大都是重疾險和醫(yī)療險。

◆  增強競爭力

國內(nèi)有兩三百家保險公司，競爭是非常激烈的。如果想在保險行業(yè)有一足之地，必須要有一定的策略。

特別是一些剛成立不久，規(guī)模還不是很大的保險公司，會推出一些性價比很高，優(yōu)惠力度很大的保險產(chǎn)品來搶占市場份額。

◆  刺激銷售

為了刺激銷售，制造新鮮感和話題，保險公司也會對產(chǎn)品進行更新?lián)Q代，盡可能地增加曝光量，維持在消費者面前的活躍度。

那一般來說，保險產(chǎn)品是怎么升級的呢？

保險產(chǎn)品有哪些升級方式？

學姐總結(jié)了市場上常見的升級方式，供大家參考：

◆  擴大保障范圍

這是最常見的升級手段，增加保障范圍，能吸引新客戶，效果很好。比如把重疾種類從30種升級到80種，輕癥保障也從0升級20種。

由于升級會增加保險公司的成本，所以升級后，有的產(chǎn)品價格可能會有增加。

也有的產(chǎn)品加量不加價。比如一個醫(yī)療險，新版本增加了就醫(yī)綠色通道、法律援助等增值服務(wù)，而價格還是和老版本一樣、甚至更優(yōu)惠一些，這樣的升級對消費者來說就是一件好事。

◆  增加賠付次數(shù)

有的重疾險產(chǎn)品升級的時候會增加輕癥的賠付次數(shù)，或者是重疾的賠付次數(shù)。

這種升級方式屬于保險責任的變更，價格上不會有太大浮動，對我們來說也是有利的。

◆  保額增加

有的醫(yī)療險的報銷額度，會從50萬增加到100萬，但是保費相同，這種升級也是有利于我們的。

◆  強制附加險

有些產(chǎn)品升級后，會強制附加身故責任、輕癥豁免責任等，大大降低了保險本身的靈活性，也變相增加了保費。

從升級后的價格和升級后保障的匹配度來看，保險升級后主要有三種情況，有的升級是加量不加價，有的升級的內(nèi)容與價格上浮的幅度是相匹配，也有的升級的保障價值低于增加的價格。

那如果保險升級了，我們到底要不要買呢？要注意什么問題呢？

保險升級，我們要注意什么？

◆  還沒買的，該怎么辦？

如果有一款產(chǎn)品即將升級，那我們要不要買？還是說再等等，搞不好有更好的產(chǎn)品出現(xiàn)？

很多人都會糾結(jié)這個問題。

學姐的建議是：如果即將升級的產(chǎn)品會漲價并且性價比降低，自己有預算，身體也健康，盡量趁產(chǎn)品升級前先上車。

如果我們有這個需求，而且還能趁著高性價比產(chǎn)品下架前上車的話，還是要把握住機會的。

畢竟短時間內(nèi)再找到性價比這么高的產(chǎn)品估計會很難，而保險自然是最早做好保障越好。

◆  已經(jīng)購買過的，舊產(chǎn)品升級

如果買的是重疾險這類長期險，除非退保重新投保新產(chǎn)品，否則升級后的產(chǎn)品優(yōu)惠（降價或升級保障范圍）咱們是享受不到了。

這種情況下學姐是不建議輕易退保的。

一方面是過了猶豫期退保，會有損失。也有磨損成本，需要重新計算等待期。

當然，如果你原來買的保險的保額偏低，已經(jīng)遠遠不能滿足現(xiàn)在的需求，也可以考慮多買一份，適當加大保額，增加保障。

另外一方面，也有可能會因為過往病史或身體條件變化，不符合新產(chǎn)品的核保規(guī)則導致無法投保。

因此，學姐覺得保險要不要升級是要結(jié)合自身情況綜合考慮的，了解清楚自己的需求之后，再考慮是否升級保單。

當然也有不少產(chǎn)品是免費給客戶升級，那自然不用過多考慮，同樣的保費帶來更多的保障，何樂而不為呢？

如果你還是無法判斷是否要升級保單，可以隨時找學霸說保的專家們咨詢哦！

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