臨近年終，各家開(kāi)門(mén)紅年金保險(xiǎn)產(chǎn)品逐步面世，平安人壽也在去年平安金瑞人生20的基礎(chǔ)上做了延續(xù)，推出平安金瑞人生21，征戰(zhàn)新一年的開(kāi)門(mén)紅大戰(zhàn)。

那這款廣告打得沸沸揚(yáng)揚(yáng)，號(hào)稱預(yù)定利率5%的平安金瑞人生21開(kāi)門(mén)紅年金險(xiǎn)，收益率到底如何？到底值不值得購(gòu)買(mǎi)？

這是平安金瑞人生21的宣傳廣告給出的回答。

學(xué)姐一看，頓感事態(tài)不妙，趕緊找來(lái)平安金瑞人生21的條款，里里外外瞧了一下午，并跟其他年金險(xiǎn)進(jìn)行反復(fù)比對(duì)，發(fā)現(xiàn)，哼，這平安金瑞人生21果然并不簡(jiǎn)單：）

今天，學(xué)姐就來(lái)給大家好好說(shuō)道說(shuō)道，平安金瑞人生21收益咋樣？跟其他產(chǎn)品比孰好孰壞？有沒(méi)有必要入手這款平安金瑞人生21？

平安金瑞人生21評(píng)測(cè)重點(diǎn)

>>平安金瑞人生21有哪些保障？跟其他年金險(xiǎn)產(chǎn)品比怎么樣？

>>平安金瑞人生21值得購(gòu)買(mǎi)嗎？

平安金瑞人生21有哪些保障？

平安金瑞人生21，產(chǎn)品基本信息如下：

平安金瑞人生21產(chǎn)品測(cè)評(píng)

首先簡(jiǎn)單介紹一下產(chǎn)品：

平安金瑞人生21是由平安人壽在10月發(fā)行的新升級(jí)產(chǎn)品，投保年齡覆蓋到了0-69歲，還是挺廣的。

繳費(fèi)期限跟保障期限分別可選3/5/10年以及10/15年，相比于平安金瑞人生20，平安金瑞人生21的保障期限更短，這的確有利于縮短用戶的現(xiàn)金流周期，讓產(chǎn)品更為靈活。

此外，平安金瑞人生21還提供保單貸款服務(wù)，金額為不超過(guò)主險(xiǎn)合同現(xiàn)金價(jià)值扣除各項(xiàng)費(fèi)用后的80%，當(dāng)用戶急用錢(qián)的時(shí)候，的確大大增加了現(xiàn)金流的靈活性。當(dāng)然，既然是貸款，那就肯定有利息，這點(diǎn)依然需要我們注意。

平安金瑞人生21保單貸款條款截圖

從產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上來(lái)看，平安金瑞人生21主要分為兩部分：

年金險(xiǎn)：平安金瑞人生21，保障期限10/15年

萬(wàn)能險(xiǎn)：聚財(cái)寶20，保障期限終身

◆  年金險(xiǎn)

首先我們來(lái)看年金險(xiǎn)，平安金瑞人生21年金險(xiǎn)的保障主要有四類：特別生存金、生存保險(xiǎn)金、滿期生存金以及身故保險(xiǎn)金。

平安金瑞人生21年金險(xiǎn)保障內(nèi)容

其中，身故保險(xiǎn)金只能返還已交保費(fèi)，相比于那些能夠返還“已交保費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值的較大值”的產(chǎn)品來(lái)看，平安金瑞人生21在這一點(diǎn)上的確差了那么一點(diǎn)意思。

特別生存金、生存保險(xiǎn)金、滿期生存金這三個(gè)，則共同構(gòu)成了平安金瑞人生21的主要收益。

各種周年日跟百分比看著挺復(fù)雜，好像“能賺很多錢(qián)的樣子”，不過(guò)學(xué)姐之前就講過(guò)，一款年金險(xiǎn)的收益到底高不高，我們直接算一下它的IRR就知道了。

這平安金瑞人生21是好是壞，我們算來(lái)看看就知道。

我們以30歲男，年交100000元，分別繳納3/5/10年為例，來(lái)看看平安金瑞人生21的IRR分別是多少：

（想知道IRR是什么，怎么算的，直接點(diǎn)上面的鏈接就能了解）

平安金瑞人生21irr演示配圖一

平安金瑞人生21irr演示配圖二

平安金瑞人生21irr演示配圖三

3/5/10年交，IRR分別為1.08%、0.68%、0.25%，交得越久IRR反而越低?。。?/span>

學(xué)姐算完之后，簡(jiǎn)直不敢相信自己的眼睛：年交保費(fèi)十萬(wàn)，交10年，一共交保費(fèi)一百萬(wàn)，十五年后總共領(lǐng)回1013723元，凈收益13723元，平安金瑞人生21這波操作，有點(diǎn)窒息。

毫不夸張地講，學(xué)姐每年往余額寶存十萬(wàn)塊，五六年的利息也能有一萬(wàn)三。

別說(shuō)這點(diǎn)收益還沒(méi)有余額寶高，跟其他產(chǎn)品來(lái)，平安金瑞人生21也是極其沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)力，學(xué)姐就拿平安金瑞人生20跟光大永明年年喜來(lái)做個(gè)比對(duì)：

30歲男，年交十萬(wàn)保費(fèi)，保障期限15年，經(jīng)過(guò)計(jì)算，分別可得出：

（平安金瑞人生21繳費(fèi)期限為十年，平安金瑞人生20和年年喜為五年）

別說(shuō)IRR還沒(méi)光大永明年年喜的零頭的一半多，就連跟自家產(chǎn)品比起來(lái)，平安金瑞人生21也只有去年版本的的八分之一那么多。

一頓操作猛如虎，收益不到1.5。

當(dāng)然了，作為一款萬(wàn)能型年金險(xiǎn)，我們也不能只看年金險(xiǎn)本身的收益，還要來(lái)看看平安金瑞人生21的萬(wàn)能賬戶的賬戶價(jià)值如何。

◆  萬(wàn)能賬戶

萬(wàn)能賬戶的利率有兩種，分別為保底利率與結(jié)算利率。

保底利率指的是不管保險(xiǎn)公司的收益如何，一定會(huì)給付的收益率，這個(gè)是確定性收益。

結(jié)算利率指的是，我們的賬戶價(jià)值進(jìn)行結(jié)算時(shí)，實(shí)際計(jì)算的利率，這個(gè)利率是不確定的。

平安金瑞人生21的保底利率1.75%，結(jié)算利率“號(hào)稱平均有”5%。

我們先不說(shuō)平安金瑞人生21的結(jié)算利率能不能常年維持在5%，其1.75%的保底利率，就已經(jīng)比其他能達(dá)到2.5%-3%的產(chǎn)品要低得多了。

此條款為廣大永明年年喜公布的保證利率

從這一點(diǎn)來(lái)看，平安金瑞人生21的競(jìng)爭(zhēng)力再次降低。

而平安金瑞人生21在結(jié)算利率方面，學(xué)姐很久之前就講過(guò)，很多業(yè)務(wù)員為了讓客戶產(chǎn)生“看起來(lái)賺了很多錢(qián)”的感覺(jué)，在演示的時(shí)候，會(huì)故意將演示利率調(diào)到中檔利率甚至高檔利率。

但實(shí)際上，平安金瑞人生21的結(jié)算利率要想做到常年維持在5%，那幾乎是不可能的事情。不信？我們來(lái)看看2020年，世界范圍內(nèi)發(fā)達(dá)國(guó)家的基準(zhǔn)利率就知道了：

可能有的小伙伴要問(wèn)了：“那萬(wàn)一人家平安金瑞人生21真就結(jié)算利率常年維持在5%左右呢？也不是不可能呀？”

好嘛，那學(xué)姐就以中檔利率4.5%，來(lái)跟大家好好算算平安金瑞人生21的賬戶價(jià)值：

我們以30歲男，年交10萬(wàn)，繳費(fèi)5年為例來(lái)做比對(duì)

平安金瑞人生21賬戶價(jià)值對(duì)比表

除了前十五個(gè)保單周年里，平安金瑞人生21的賬戶價(jià)值比較高以外，越往后，其賬戶價(jià)值的反而不夠其他產(chǎn)品高。

當(dāng)然了，平安金瑞人生21那4.5%的中檔利率就擺在這，只要我們多往萬(wàn)能賬戶里存錢(qián)，把保費(fèi)堆起來(lái)，賬戶價(jià)值肯定也就會(huì)更高。

這種想法本身是對(duì)的，但萬(wàn)能賬戶可不是銀行賬戶，保險(xiǎn)公司可不是做慈善的，不要以為年金險(xiǎn)這么簡(jiǎn)單，其實(shí)里面處處是坑。

首先，我們往平安金瑞人生21的賬戶里存的每一筆錢(qián)，都要交一定的“手續(xù)費(fèi)”。

平安金瑞人生21萬(wàn)能賬號(hào)部分條款截圖一

其次，保險(xiǎn)公司還需要定期從賬戶價(jià)值中扣去保障成本。

平安金瑞人生21萬(wàn)能賬號(hào)部分條款截圖二

綜合來(lái)看，平安金瑞人生21的萬(wàn)能賬戶跟其年金險(xiǎn)的IRR一樣，非常沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)力，還不如它自己的前輩平安金瑞人生20。

學(xué)姐實(shí)在是找不到夸平安金瑞人生21的理由。

02 平安金瑞人生21值不值得購(gòu)買(mǎi)？

先說(shuō)答案：平安金瑞人生21只適合一種人購(gòu)買(mǎi)：對(duì)平安的品牌非常熱衷；相信預(yù)定利率能常年保持在5%左右；能一口氣拿出幾十萬(wàn)上百萬(wàn)的閑錢(qián)，且這筆閑錢(qián)還能長(zhǎng)時(shí)間不使用的人。

除了能滿足以上這些條件的人以外，學(xué)姐都不建議購(gòu)買(mǎi)平安金瑞人生21，理由正如學(xué)姐說(shuō)的，不管從哪個(gè)方面看，平安金瑞人生21都極其沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)力。

從IRR來(lái)看，交的錢(qián)越多越久，其IRR反而越低，甚至低達(dá)0.25%，還不如平安金瑞人生21自己的“前輩”高。

從萬(wàn)能賬戶的保證利率來(lái)看，平安金瑞人生21只有1.75%，相比于2.5%-3%的大多數(shù)產(chǎn)品而言，實(shí)在是缺了點(diǎn)誠(chéng)意。

從萬(wàn)能賬戶的預(yù)定利率來(lái)看，市場(chǎng)上從來(lái)沒(méi)有哪個(gè)保險(xiǎn)公司（不管大?。┠茏龅匠Ｄ陮⒗时３衷?%，而同為受到銀保監(jiān)會(huì)嚴(yán)格監(jiān)管的平安，其產(chǎn)品金瑞人生21又憑什么讓人相信能夠達(dá)到？

學(xué)姐總結(jié)

學(xué)姐曾經(jīng)強(qiáng)調(diào)過(guò)很多次，“先保障，后理財(cái)”才是買(mǎi)保險(xiǎn)正確的順序。

一方面，我們買(mǎi)保險(xiǎn)，在重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)沒(méi)有配置齊全前，沒(méi)有必要去考慮像平安金瑞人生21這種類型的年金保險(xiǎn)，年金險(xiǎn)屬于理財(cái)產(chǎn)品，并不能有效地轉(zhuǎn)移家庭風(fēng)險(xiǎn)。

另一方面，年金險(xiǎn)也的確不適合大多數(shù)普通家庭購(gòu)買(mǎi)，平安金瑞人生21就是個(gè)很典型的例子，因?yàn)槠浔ＹM(fèi)真的太高了，對(duì)家庭現(xiàn)金流的影響非常大。

然而可惜的是，很多小伙伴的保險(xiǎn)意識(shí)并不強(qiáng)，目前在線下保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售中，理財(cái)型保險(xiǎn)的保費(fèi)，仍然占多家保險(xiǎn)公司收入的最大頭。

當(dāng)然了，如果小伙伴們真的真的想買(mǎi)類似于平安金瑞人生21的年金保險(xiǎn)，也沒(méi)有任何問(wèn)題，但學(xué)姐希望大家并不是被業(yè)務(wù)員宣傳的高收益所吸引，而是真正認(rèn)清年金保險(xiǎn)的收益水平后，依然決定購(gòu)買(mǎi)的。

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