在跟大家溝通1v1方案定制的過程中，學(xué)姐經(jīng)常能感到小伙伴們問的問題都大同小異。

本著一勞永逸（懶）的想法，學(xué)姐用心炮制了這一篇小白超級入門指南，包括以下9個內(nèi)容：

本文重點

>>01 有哪些常見的保險種類？

>>02 購買保險需要什么條件？

>>03 人生不同階段需要什么保險？

>>04 大小保險公司理賠有什么區(qū)別嗎？

>>05 不同保險公司都有自己的特色嗎？

>>06 網(wǎng)上買保險到底靠譜嗎？

>>07 花多少錢買保險比較合適？

>>08 為什么買保險不要猶豫太久？

>>09 保險糾紛和理賠是怎么回事？

學(xué)姐希望大家可以慢慢看~

如果嫌多，可以直接看標(biāo)題跳到自己想看的那一段。說實話，這篇文章對不懂保險的小白用處巨大，建議收藏！

下面進(jìn)入正題：

01 有哪些常見的保險種類？

從人身保障的角度來看，保險主要分四種：醫(yī)療險、重疾險、壽險和意外險。

正好涵蓋了我們?nèi)松兴媾R的三種主要風(fēng)險：疾病、身故和意外，即病死殘。

下面學(xué)姐一個個詳細(xì)說：

◆  1.醫(yī)療險

醫(yī)療險可以用來報銷就醫(yī)費用。得了病以后呢，先看病，再憑發(fā)票報銷，報銷的錢不超過實際的花費。

目前線上常見醫(yī)療險的報銷范圍包括住院費用，以及一些指定的門診費用，比如門診手術(shù)、門診腎透析、惡性腫瘤放/化療等。

和醫(yī)保相比，它可以報銷昂貴的自費項目，報銷額度也很高，一般是一百萬以上。保障的疾病也沒有種類限制，不過投保前已經(jīng)得的病是不能報銷的。

不過，肯定也有小伙伴擔(dān)心，報銷額度這么高？保險公司會不會賠到破產(chǎn)？

不會的。

百萬醫(yī)療險之所以能做到這么高的報銷額度，是因為它有一個限制：免賠額。

通常百萬醫(yī)療險的免賠額是1萬元，意思是醫(yī)保報銷外的費用自己要先掏一萬，然后再用百萬醫(yī)療醫(yī)療險報銷。

所以，感冒發(fā)燒是用不上的。（感冒發(fā)燒也能報銷的產(chǎn)品叫小額醫(yī)療險）

但是遇上大病就會很給力，可以防止“因病返貧”。

正是由于得大病的概率不高，所以這類產(chǎn)品的價格也比較便宜，適合大多數(shù)人投保。

醫(yī)療險的保費和年齡相關(guān)，30歲的年輕人買，每年300元左右；50歲的中老年人買，每年1000元左右。

醫(yī)療險多為一年期產(chǎn)品，買一年保障一年，下一年需要續(xù)保。

主流的幾款產(chǎn)品不會因為健康狀況變化或者發(fā)生過理賠影響續(xù)保。不過如果產(chǎn)品停止銷售，就無法續(xù)保了。

所以，我們在選擇醫(yī)療險時，除了關(guān)注保費和保障責(zé)任外，還應(yīng)該特別關(guān)注產(chǎn)品的穩(wěn)定性。

另外，醫(yī)療險怎么挑的方法論，學(xué)姐寫在這里啦，想要學(xué)習(xí)的小伙伴可以點擊查收>>一款好的百萬醫(yī)療險原來長這樣......

◆  2.重疾險

很多小伙伴都會問一個問題：有了醫(yī)療險為什么還要買重疾險？它們有啥不同？

首先，它們的區(qū)別在于：

試想一下，萬一得了大病，你最害怕什么？

我相信絕大部分的小伙伴都是擔(dān)憂錢的問題。

如下圖所示，除了治病開支外，我們還有很多的潛在支出：

這些錢又從何來？

重疾險就是在這個時候起到保障作用，在生大病時，給到一筆錢，用以治病，并且彌補收入損失。

它是給付型的保險，說人話就是先給錢。無論拿去治病還是作其他開銷，都可以。

我們買重疾險，不是為了有錢治病，而是為了有錢能治好病，繼續(xù)走好我們的人生路。

因此，學(xué)姐建議重疾險和醫(yī)療險搭配購買。

醫(yī)療險可以用來報銷社保不報銷的醫(yī)療費用——先治療后報銷；

重疾險則可以馬上獲得一筆錢，用以治療，而多出來的賠款用以維持康復(fù)期間的生活支出——先賠錢后治療。

兩者相輔相成，無法互相替代。

重疾險只有在發(fā)生約定的重大疾病時才會理賠，不清楚重大疾病如何定義的小伙伴可以看這篇>>重大疾病保險都包含哪些疾病？

重疾險屬于長期險，可以選擇保障30年、保至70周歲或者終身等等。不過學(xué)姐還是建議大家選擇保障終身，具體可看>>為什么重大疾病保險最好要選擇保障終身？

如果產(chǎn)品下架或者停售，對已經(jīng)買了的人不產(chǎn)生影響。保險公司會依據(jù)合同上的保障期限，繼續(xù)提供保障。

至于如何選擇一款好的重疾險產(chǎn)品，學(xué)姐在這篇文章里說得非常詳細(xì)啦，想要學(xué)習(xí)的小伙伴可以點擊查收>>>好的重疾險原來長這樣！你被騙了這么多年...

◆  3.壽險

壽險保障是最簡單的，達(dá)到身故或全殘，就給一筆錢。

根據(jù)保障期限的不同，壽險可以分為終身壽險和定期壽險。

壽險一次性賠付的這筆錢是用來解決家庭經(jīng)濟支柱不幸身故或全殘后，留下的一堆債務(wù)問題。

就是為家人盡最后的責(zé)任，幫助家庭一次性還清債務(wù)并支撐家庭照常運轉(zhuǎn)三到五年，保證家庭不至于因為家庭經(jīng)濟支柱的倒下，而“一朝回到解放前”。

因此，學(xué)姐建議家庭經(jīng)濟支柱一定要買定期壽險>>家庭經(jīng)濟支柱怎么買壽險合適？買哪家好？

◆  4.意外險

意外險顧名思義，是抵御意外風(fēng)險的，主要保險責(zé)任包括意外醫(yī)療、意外傷殘和意外身故。

這里的“意外”指的是外來的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的客觀事件。

意外風(fēng)險又分兩種情況：

①大意外：

比如車禍、火災(zāi)等導(dǎo)致身故或者殘疾。

這時意外險就會賠付約定的金額，如果不幸意外身故可以留一筆錢給到家人，意外傷殘的話可以有一筆錢應(yīng)對康復(fù)期的日常支出。

②小意外：

不小心跌倒了，被貓抓傷被狗咬了，意外醫(yī)療可以報銷醫(yī)藥費用。

它是補償型的，花了多少錢憑發(fā)票報銷。

意外險多為一年期產(chǎn)品，價格十分便宜，挑選時不用費太多功夫，直接在手機上自己投保即可。

02 購買保險需要什么條件？

購買保險的三個主要限制條件分別是：年齡、職業(yè)、健康告知。

★ 年齡

如下圖所示：年齡越大，疾病風(fēng)險越高，因此保費也會越貴。

重疾險和壽險的最高投保年齡通常在50-55周歲，醫(yī)療險在60周歲左右，防癌醫(yī)療險（只保癌癥的醫(yī)療險）則可以到70周歲。

如果超過60歲，一般只能考慮意外險和防癌險。

如果想要為家里老人投保，可以看學(xué)姐的這篇文章>>>老人保險怎么買？

★ 職業(yè)

可能很多小伙伴都不知道，投保是有職業(yè)限制的，高危職業(yè)是很難買到保險的。 

如下圖所示，保險公司會根據(jù)風(fēng)險大小，將職業(yè)分為1-6類：

其中，1-3類為低風(fēng)險職業(yè)，4類為中等風(fēng)險職業(yè)，5-6類為高危職業(yè)。

除此之外，還有7類、S類、0類這種超高風(fēng)險的職業(yè)類別，大部分保險公司都會明確拒保。

絕大部分產(chǎn)品對高風(fēng)險以及特殊職業(yè)都有限制，大家在投保時需要留意自己的職業(yè)是否在承保范圍內(nèi)。

如果說高風(fēng)險行業(yè)的人群想要買重疾險，學(xué)姐會推薦康惠保2.0，1-6類職業(yè)均可投保，還將性價比做到了極致>>康惠保2.0：單次賠付的榮耀王者

★ 健康告知

健康告知是投保是最最最需要關(guān)注的部分，它直接影響到理賠，一定要嚴(yán)肅對待。

每年因未如實告知而拒賠的人很多，學(xué)姐隨機抽取了2019年度的387個拒賠案例，發(fā)現(xiàn)約90%的拒賠案例，都是因為投保前未如實告知。

實際上，這些拒賠案例，如果在投保前有做好健康告知，都是可以避免的。

健康告知怎么做，學(xué)姐詳細(xì)的寫在這里了，建議大家收藏，投保前一定要看一遍>>健康告知怎么做？如何正確地帶病投保？

如果對健康告知有不確定的地方，可以來找學(xué)姐進(jìn)行協(xié)助核保。

03 人生不同階段需要什么保險？

從分散風(fēng)險的角度來說，一家人都應(yīng)該配置完善的保險。

不過在購買順序上，大家往往有一個誤區(qū)：人們普遍會覺得老人和孩子更容易生病，應(yīng)該先給老人和孩子先購買保險。

但實際上，保險并不是誰風(fēng)險高先給誰買，而是誰發(fā)生風(fēng)險對家庭的影響更大，先給誰買。

一個家庭的經(jīng)濟支柱，一旦出現(xiàn)重大疾病或意外，不僅收入來源中斷，還需要大筆支出，家庭會立馬陷入經(jīng)濟危機，更別談支付孩子或老人每年的保費了。

所以，先把自己保障好，自己才是孩子和父母最好的屏障。

那么，家庭保險應(yīng)該怎么配置才會比較完善呢，學(xué)姐曾寫過一套攻略>>建議收藏 | 家庭保險的教科書式配置！

在這里就簡單的給大家總結(jié)一下：

★ 大人

對于成年人尤其是家庭經(jīng)濟支柱來說，一般比較完善的保險配置是：醫(yī)療險+意外險+重疾險+定期壽險

至于具體的方案參考和配置思路可以看學(xué)姐的往期：

>>家庭經(jīng)濟支柱怎么買保險合適？買哪家好？

>>女人應(yīng)該怎么買保險，才有三十而已的底氣？

★ 小孩

鑒于壽險的功能性，所以學(xué)姐不建議大家給老人和孩子買壽險。

對于孩子來說，比較完善的保險配置是：醫(yī)療險+意外險+重疾險

至于具體的方案參考和配置思路可以看學(xué)姐的往期>>撓破頭都不知道小孩保險怎么買？三分鐘給你搞定！

★ 老人

老年人投保重疾險，限制會比較多，而且保費也會比較貴。

所以對老年人來說，建議優(yōu)先考慮醫(yī)療險+意外險。

至于具體的方案參考和配置思路可以看學(xué)姐的往期>>給父母/老人買什么保險比較好?怎么買？哪種最劃算？

04 大小保險公司理賠有什么區(qū)別嗎？

很多小伙伴在1v1方案定制時，一開口就是詢問哪家公司比較大？哪家保險公司好？

其實這樣的問題是很難去回答的。

因為在中國，保險行業(yè)存在著嚴(yán)重的信息不對稱。雖然保險公司的數(shù)量很多，但是大家經(jīng)常聽到的就只有大概七八家，因為他們廣告做的較多。

而其他的保險公司，很多都不做廣告的或者是互聯(lián)網(wǎng)保險公司，幾乎是沒有線下業(yè)務(wù)員的。

這樣就造成了一種現(xiàn)象：很多人覺得非要是他聽過的這幾家才是大公司，才可以買，其它就是小公司，不靠譜。

這種認(rèn)知是不太講道理的，學(xué)姐就曾寫過這樣一篇科普文章，想要消除大家對“大公司”的盲目崇拜>>世界五百強背景，為啥到了保險行業(yè)就成了「小公司」？

接下來，講講理賠：

保險公司的大小跟產(chǎn)品的賠付，包括它好不好沒有任何關(guān)系。

按保險法第二十三條規(guī)定：保險公司在收到理賠申請后，應(yīng)該及時作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。

而落實到具體操作上，任何保險產(chǎn)品的理賠，都無非是這幾個環(huán)節(jié)：

如果擔(dān)心自己無法掌握這個流程，可以來學(xué)姐這里制定方案，后續(xù)會為各位小伙伴提供【安心賠】服務(wù)。

具體的理賠案例傳送門>>理賠實錄丨被拒賠的保險，學(xué)霸說保竟然還能拿到理賠款？

另外，一定要重視健康告知。只有滿足健康告知并達(dá)到理賠條件，保險公司才一定會賠付。

所以說，與其糾結(jié)公司大小，不如把重點放在產(chǎn)品條款本身，重視并做好健康告知。

05 不同保險公司都有自己的特色嗎？

雖然保險公司并沒有絕對的好壞，但每家公司確實都會有自己特色的地方。

有的公司產(chǎn)品比較人性化，對客戶有利，有些公司的產(chǎn)品則是對代理人有好處。

什么叫對代理人有好處呢？就是說銷售這個產(chǎn)品對于代理人能賺很多錢，雖然是代理人銷售的利益更大，但你并不能說它不叫特色啊……

另外還有一種是比較注重個性化的產(chǎn)品，比如說有些偏高端、有些偏注重女性、有些喜歡捆綁銷售。

舉個栗子，像百年人壽這種公司就是偏重產(chǎn)品的設(shè)計，不斷的去創(chuàng)刷新好產(chǎn)品的底線，比如康惠保2.0和百惠保，就開創(chuàng)了前癥賠付的先河。

當(dāng)然，就算是以代理人利益為重的公司呢，也會有一些對客戶有利的產(chǎn)品出來。所以說不能絕對的去評價一家公司是好還是壞。

至于在網(wǎng)絡(luò)上搜索到的對于保險公司的或產(chǎn)品的黑料或騙局，只有少部分是真實的用戶感受，其余大多的投訴，都是行業(yè)內(nèi)互相黑對方。

這些負(fù)面的言論大家看看就好，很多是立場問題所做出的一些偏見性的評論，所以大家要學(xué)會獨立思考、理性判斷。

06 網(wǎng)上買保險到底靠譜嗎？

首先，網(wǎng)絡(luò)只是一種渠道。

不管是從網(wǎng)上買，還是線下找代理人買，保險合同都是跟保險公司直接簽訂的，打保險公司客服電話都能查詢到。

至于線上保險和線下保險的區(qū)別、如何挑選到一個投?？孔V的渠道，學(xué)姐在這篇文章里都有詳細(xì)的說明>>網(wǎng)上買保險靠譜嗎？線上保險和線下保險的區(qū)別在哪？

其次，保險產(chǎn)品都會經(jīng)過保監(jiān)會備案，可以隨時上保監(jiān)會查看產(chǎn)品信息。

但需要注意兩點：

①很多產(chǎn)品的宣傳名跟實際名字不一樣，以合同為準(zhǔn)。

②新上線的產(chǎn)品保監(jiān)會更新沒那么及時，可以通過保險公司官方聯(lián)系方式查詢。

最后，網(wǎng)上投保收到的電子合同，跟紙質(zhì)合同同樣具有法律效力。

理賠并不會受到影響，不放心的小伙伴可以看學(xué)姐的這篇科普文章>>電子保單靠譜嗎？和紙質(zhì)保單有什么區(qū)別？哪個好？

07 花多少錢買保險比較合適？

大家都知道，保額和保費是呈正比的。

但是，保費過高，家庭負(fù)擔(dān)太重；保費過低，又滿足不了基本的保障需求。

因此，學(xué)姐的建議是：按需配置、足額保障。

這樣才能保證風(fēng)險發(fā)生時，不會陷入經(jīng)濟窘迫的局面。

比如壽險和意外險的額度能夠覆蓋自己的負(fù)債，重疾險的保額能讓自己休息一段時間。

根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)普爾理財法則，學(xué)姐建議合理的保費預(yù)算應(yīng)占家庭年度可支配收入的20%。

因為每個人的情況不同，大家最好根據(jù)自己的實際需求決定花多少錢，買多少保額>>保險買多少保額，只看這篇就夠了

最重要的是自己覺得合適，沒有壓力就行。

如果拿不準(zhǔn)主意，可以來找學(xué)姐進(jìn)行方案配置，學(xué)姐能在你的預(yù)算內(nèi)，為你配置最合適的方案>>真實案例丨我們是如何進(jìn)行方案配置的？

08 為什么買保險不要猶豫太久？

很多人總覺得自己還年輕健康，想買保險卻一直拖著。

或者是聽了很多人的建議后，一直糾結(jié)怎么買？買多少？買哪款產(chǎn)品？在哪買？

其實沒必要。沒有百分百完美的產(chǎn)品，保險的配置也不是一蹴而就的事情。

最重要的是針對目前的需求盡快把保障落實下來，未來有其他需求再補充。

不少小伙伴拖到后期出現(xiàn)了一點常見小毛病，投保時可能就會被除外、加費、延期甚至拒保。實在令人遺憾，所以大家盡量趁健康的時候早點下決定。

這可不是嚇大家，但凡有一點小小的毛病，保險公司都會認(rèn)為你可能存在很大的風(fēng)險，需要詳細(xì)調(diào)查一下再決定要不要讓你投保>>為什么醫(yī)生說沒事，保險公司卻關(guān)注那么多指標(biāo)異常 ?

09 保險糾紛和理賠是怎么回事

在這里講一下關(guān)于糾紛和理賠的問題。

保險公司的理賠跟在哪買沒有任何關(guān)系。因為保險公司的產(chǎn)品都是全國通賠，不存在說大小公司理賠標(biāo)準(zhǔn)不一樣，都是嚴(yán)格按照條款來的。

最大的糾紛的來源實際是沒有如實告知。

學(xué)姐隨機抽取了2019年度的387個理賠糾紛案例，發(fā)現(xiàn)約90%的拒賠案例，都是因為投保前未如實告知。

學(xué)姐強調(diào)了無數(shù)遍了，如實告知非常重要?。?！

不要試圖隱瞞自己的病史，無論是在醫(yī)院的，還是體檢中心的記錄，保險公司都是可以查出來的。

以往保險公司可能還需要去現(xiàn)場調(diào)查，但現(xiàn)在是風(fēng)控時代，大數(shù)據(jù)一查，全都出來了>>保險公司風(fēng)控是什么意思？風(fēng)控時代買保險要注意哪些問題？

想知道具體是怎么查的，可以看學(xué)姐的往期科普內(nèi)容>>聽我的，保險公司有一萬種方法查詢你的病史！

所以說，千萬不要存僥幸心理！

免責(zé)申明：本網(wǎng)站提供的文章資料，均由小秋陽說保險公眾號（盛世創(chuàng)富保險經(jīng)紀(jì)有限公司）提供。
本網(wǎng)站不會就任何錯誤、遺漏、或錯誤陳述或失實陳述(不論明示或默示的)承擔(dān)任何責(zé)任。對任何因使用或不當(dāng)使用或依據(jù)本網(wǎng)站所載的資料而引致或所涉及的損失、毀壞或損害(包括但不限於相應(yīng)而生的損失、毀壞或損害)，本網(wǎng)站概不承擔(dān)任何義務(wù)、責(zé)任或法律責(zé)任。