很多保險(xiǎn)客戶都遇見過這樣的問題：最近體檢有些小異常，例如甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)等等，醫(yī)生說這個(gè)問題不大，也不需要治療，定期復(fù)查即可。

這個(gè)時(shí)候很多人就想著體檢有些異常了，想趕緊給自己買份保險(xiǎn)。

而碰見稍微靠譜點(diǎn)的業(yè)務(wù)員都要求如實(shí)告知保險(xiǎn)公司，最后結(jié)果是甲狀腺、乳腺除外責(zé)任，也就是不保這塊。

這究竟是為什么呢？究竟是醫(yī)生不靠譜，還是保險(xiǎn)不靠譜？

其實(shí)都靠譜。

只是普通人不知道，核保醫(yī)學(xué)和臨床醫(yī)學(xué)是有區(qū)別的：

核保醫(yī)學(xué)是根據(jù)被保人現(xiàn)在以及過往的健康狀況，針對(duì)未來可能發(fā)生的狀況來進(jìn)行衡量。根據(jù)這個(gè)群體的發(fā)病率和死亡率過往的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，從而衡量風(fēng)險(xiǎn)。

例如，有乳腺結(jié)節(jié)的人未來發(fā)生乳腺癌的概率，會(huì)比沒有乳腺結(jié)節(jié)的大。

簡(jiǎn)單來說，保險(xiǎn)是考慮未來的事情。

臨床醫(yī)學(xué)是通過研究疾病的病因、病理、診斷、治療和預(yù)后，尋找合適的治療手段。

臨床醫(yī)學(xué)側(cè)重于救治病人，如何通過更加合理的醫(yī)療手段來解決患者現(xiàn)在的疾病。

簡(jiǎn)單來說，臨床醫(yī)學(xué)著眼的是現(xiàn)在。

本文重點(diǎn)

>>這幾類常見疾病，應(yīng)該這樣買保險(xiǎn)！

>>如何看核保結(jié)論

這幾類常見病，應(yīng)該這樣買保險(xiǎn)？

下面就給大家講一下幾個(gè)常見病，如何買保險(xiǎn)：

◆  脂肪肝

常見的脂肪肝，分了輕度/中度/重度，如果僅僅是輕度或者中度，且身體無其他問題，是可以正常投保的。而重度脂肪肝投保則有一定難度。

★ 重疾險(xiǎn)

一般輕/中度脂肪肝人群的話，大部分重疾險(xiǎn)可以投保。

這幾類重疾險(xiǎn)是可供輕/中度脂肪肝人群投保的：信泰人壽超級(jí)瑪麗3號(hào)Max、信泰人壽達(dá)爾文3號(hào)、百年人壽康惠保2.0。

但是重度脂肪肝患者就無法購(gòu)買重疾險(xiǎn)了。

★ 醫(yī)療險(xiǎn)

由于醫(yī)療險(xiǎn)的特殊性，很多帶病體是很難順利投保。為此學(xué)姐也是撓破頭為各位找了幾款投保相對(duì)寬松的醫(yī)療險(xiǎn)供脂肪肝患者投保：平安e生保、復(fù)星聯(lián)合超越保2020。

★ 壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)對(duì)脂肪肝人群確實(shí)是很友好，就連重度脂肪肝都可以正常承保。

以下是市面上保障比較齊全且價(jià)格親民的壽險(xiǎn)產(chǎn)品：同方全球臻愛優(yōu)選定壽、華貴大麥2020。

★ 意外險(xiǎn)

重度脂肪肝人群看過來，以下的意外險(xiǎn)，你們也可以輕松投保：亞太超人意外險(xiǎn)、亞太百萬人生意外險(xiǎn)。

更多的投保攻略點(diǎn)擊>>>脂肪肝可以買保險(xiǎn)嗎？這幾類保險(xiǎn)不要錯(cuò)過！

◆  子宮肌瘤

子宮肌瘤是女性的特定疾病，雖然是常見的良性腫瘤，但是始終是個(gè)隱患。那么患有子宮肌瘤該怎么買保險(xiǎn)呢？

★ 重疾險(xiǎn)-依舊存在少數(shù)重疾險(xiǎn)不用告知

雖然子宮肌瘤確實(shí)難買重疾險(xiǎn)，但是下面這款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品還是不用健康告知可承保：達(dá)爾文3號(hào)。

還有復(fù)星聯(lián)合的六六六重疾險(xiǎn)、百年人壽的康惠保2.0和橫琴人壽的優(yōu)惠寶雖然需要通過健告，但核保還是相對(duì)寬松的。

★ 醫(yī)療險(xiǎn)-有一定的要求才可投保

只要是子宮全切、次全切、或子宮肌瘤剔除術(shù)1年以上未復(fù)發(fā)且病理報(bào)告顯示為良性，眾安尊享e生2020就可以正常承保。

已手術(shù)治療(子宮肌瘤剔除術(shù)或子宮切除術(shù))，且術(shù)后痊愈至今已達(dá)6個(gè)月以上，可以試著投保復(fù)星聯(lián)合超越保2020，復(fù)查B超無異常則可以正常投保，就算不符合這個(gè)條件也可以除外承保。

★ 壽險(xiǎn)-大部分壽險(xiǎn)可投保

市面上大部分的壽險(xiǎn)對(duì)子宮肌瘤這個(gè)疾病是比較寬松的。比如核保寬松的瑞和2020、華貴大麥2020定期壽險(xiǎn)、同方全球臻愛優(yōu)選定壽都可以投保。

★ 意外險(xiǎn)-可放心投保

意外險(xiǎn)投保還是比較寬松的，即使患了子宮肌瘤還是能放心承保。

亞太超人意外險(xiǎn)、亞太百萬人生意外險(xiǎn)這兩款就很適合子宮肌瘤患者投保。

更多的投保攻略點(diǎn)擊>>> 患子宮肌瘤也能買這些保險(xiǎn)？不是吧啊sir！

◆  甲狀腺結(jié)節(jié)

一般情況下，甲狀腺結(jié)節(jié)多為良性，惡性結(jié)節(jié)僅占甲狀腺結(jié)節(jié)的5%左右。甲狀腺結(jié)節(jié)診治的關(guān)鍵是鑒別良惡性。

甲狀腺結(jié)節(jié)其實(shí)是分有6個(gè)等級(jí)的，每個(gè)等級(jí)其實(shí)購(gòu)買保險(xiǎn)還是天差地遠(yuǎn)的。那么甲狀腺結(jié)節(jié)如何買保險(xiǎn)呢？

★ 重疾險(xiǎn)

要是已經(jīng)做過手術(shù)，且病理檢查結(jié)果為良性等情況都符合，那么信泰人壽如意人生守護(hù)（典藏版）、信泰人壽超級(jí)瑪麗3號(hào)Max、信泰人壽達(dá)爾文3號(hào)、復(fù)星聯(lián)合健康六六六重疾險(xiǎn)可以正常承保。

要是甲狀腺結(jié)節(jié)為0級(jí)或者3級(jí)，有以下的情況：

甲狀腺結(jié)節(jié)0級(jí)，情況比較特殊，無法通過超聲檢查出異常，風(fēng)險(xiǎn)尚不明確，因此部分重疾險(xiǎn)是直接拒保的。

而甲狀腺結(jié)節(jié)3級(jí)，大部分都是可以除外承保。

弘康哆啦A保旗艦版也是一款核保相對(duì)寬松的多次賠付重疾險(xiǎn)，甲狀腺結(jié)節(jié)0-3級(jí)均為除外承保。

要是在甲狀腺結(jié)節(jié)1-2級(jí)，那大可放心，大部分重疾險(xiǎn)對(duì)甲狀腺結(jié)節(jié)1-2級(jí)是可以正常承保的。

要是甲狀腺結(jié)節(jié)4級(jí)或以上一般是直接拒保，但如果是發(fā)現(xiàn)時(shí)間還在2年內(nèi)，可以嘗試選擇百年人壽康惠保2.0和百年人壽百惠保，有機(jī)會(huì)除外承保。

★ 醫(yī)療險(xiǎn)

對(duì)于甲狀腺結(jié)節(jié)基本都是除外責(zé)任處理（對(duì)甲狀腺的治療，不承擔(dān)賠付責(zé)任），如果B超TI-RADS評(píng)級(jí)超過3級(jí)會(huì)被拒保。

大家可以考慮眾安尊享e生2020、京東安聯(lián)臻愛無限2020和復(fù)星聯(lián)合超越保2020。這三款分別對(duì)甲狀腺結(jié)節(jié)都有不同程度的寬松條件。

★ 壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)相對(duì)而言，健告和核保不會(huì)那么嚴(yán)格。

學(xué)姐也是根據(jù)甲狀腺結(jié)節(jié)人群，推薦以下幾款壽險(xiǎn)產(chǎn)品，都是沒有問詢甲狀腺結(jié)節(jié)病癥的：華貴大麥2020定期壽險(xiǎn)、同方全球臻愛優(yōu)選定壽。

★ 意外險(xiǎn)

同樣的，甲狀腺結(jié)節(jié)患者投保意外險(xiǎn)依舊是很寬松的?？芍^真的是“親民保險(xiǎn)”了。

亞太超人意外險(xiǎn)、亞太百萬人生意外險(xiǎn)這兩款依舊是受帶病體人群青睞的意外險(xiǎn)了！

更多的投保攻略點(diǎn)擊>>> 拯救甲狀腺結(jié)節(jié)患者的最強(qiáng)投保攻略！

◆ 乙肝

總體來說，乙肝的核保難度從小到大為：乙肝病毒攜帶<乙肝小三陽<乙肝大三陽<肝炎。核保結(jié)論通常情況如下：

★ 重疾險(xiǎn)

很多人大三陽，小三陽問我能不能買重疾險(xiǎn)?？梢允强梢?，要看你的肝功能正不正常。正常的話，還有機(jī)會(huì)，不正常，就等到正常為止。

大多數(shù)情況下，肝功能正常的話，小三陽可以直接標(biāo)體承保，也不加費(fèi)。

大三陽的話，就比較嚴(yán)重了，但是還是有產(chǎn)品可以加費(fèi)承保（不要嫌棄，加點(diǎn)錢，可以和正常人一樣保你肝臟疾病重疾，我覺得很值）。

乙肝攜帶者、小三陽人群：橫琴人壽優(yōu)惠寶

大小三陽人群：弘康人壽的哆啦A保 

★ 醫(yī)療險(xiǎn)

不少醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)乙肝是拒之門外的，基本是拒保的，但是學(xué)姐還是嘔心找到可在一定范圍內(nèi)承保的產(chǎn)品：

較為寬松選手：復(fù)星聯(lián)合超越保2020、眾安尊享e生2020、平安e生保

（小三陽在無癥狀、肝功能正常等可除外承保；大三陽和慢性肝炎人群可以繞道而行了，這幾類產(chǎn)品均無法投保）

★ 壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)對(duì)乙肝人群還是很友好的。即使是大小三陽，還是可以正常投保的。

同方全球臻愛優(yōu)選定壽和瑞泰人壽瑞和2020定期壽險(xiǎn)就對(duì)乙肝人群極度友好的。即使大小三陽，也很大概率可以順利投保的！

★  意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)也對(duì)乙肝患者們很友好，絕大部分的意外險(xiǎn)都是不問健康狀況。畢竟意外險(xiǎn)主要是保障意外產(chǎn)生的后續(xù)費(fèi)用。

學(xué)姐從茫茫意外險(xiǎn)產(chǎn)品中找到，兩款即對(duì)乙肝不涉及健告且保障全面的意外險(xiǎn)產(chǎn)品：亞太超人意外險(xiǎn)、亞太百萬人生意外險(xiǎn)。

更詳細(xì)的投保攻略點(diǎn)擊>>>有乙肝可以買什么保險(xiǎn)最合適？最新投保推薦請(qǐng)拿好！

◆  高血壓

高血壓也是常見病了，但常見可不代表正常。高血壓能引發(fā)的疾病還是很嚴(yán)重的。而且，一名高血壓患者要買保險(xiǎn)并不是那么輕松的，很多保險(xiǎn)對(duì)高血壓可是拒保的。

★  重疾險(xiǎn)

高血壓疾病的特殊性導(dǎo)致很多重疾險(xiǎn)都為此設(shè)置較高的門檻。不過以下重疾險(xiǎn)還是為此放寬了要求：達(dá)爾文易核版、復(fù)星聯(lián)合健康六六六重疾險(xiǎn)、昆侖健康保2.0

★  醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)可謂是帶病體難以爬越的高山。但也有部分醫(yī)療險(xiǎn)可以嘗試投保。

高血壓II級(jí)患者可以嘗試投保臻愛無限醫(yī)療險(xiǎn)，健康告知并沒有問詢到。

高血壓I級(jí)人群可在以下三款中挑選：復(fù)星聯(lián)合超越保2020、眾安尊享e生2020、臻愛無限醫(yī)療險(xiǎn)。

★   壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)相對(duì)而言，能投保的概率會(huì)高些，可以考慮這幾款壽險(xiǎn)產(chǎn)品：華貴大麥2020定期壽險(xiǎn)、瑞泰瑞和2020定期壽險(xiǎn)、中信保誠(chéng)禎愛優(yōu)選定期壽險(xiǎn)。

★   意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)同樣對(duì)高血壓人群也是很友好了，基本上健告是輕松通過的。學(xué)姐也給各位推薦以下幾款保障全面、高血壓人群皆可投保的意外險(xiǎn)產(chǎn)品：亞太超人意外險(xiǎn)、亞太百萬意外險(xiǎn)。

更詳細(xì)的投保攻略點(diǎn)擊>>>高血壓不能買保險(xiǎn)？一文即可辟謠！

◆  少兒常見病

說完成人的常見病，學(xué)姐還是要提一提小孩子的常見病。

小孩子體質(zhì)沒成年人的強(qiáng)，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力弱，要及時(shí)發(fā)現(xiàn)小孩子一些常見病癥，并及時(shí)配置齊保險(xiǎn)，把風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

★  重疾險(xiǎn)

目前少兒重疾險(xiǎn)中，復(fù)星聯(lián)合的媽咪保貝和昆侖健康的健康保多倍版健康告知方面會(huì)較寬松。

★  醫(yī)療險(xiǎn)

雖然醫(yī)療險(xiǎn)投保門檻高，但是學(xué)姐還是針對(duì)常見病找到了相對(duì)應(yīng)的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品：京東安聯(lián)臻愛無限2020、眾安尊享e生2020

★  意外險(xiǎn)

小孩子即使有某些病癥，意外險(xiǎn)也是可以輕松投保的。

像是亞太小超人和平安小頑童都是市面上較好的少兒意外險(xiǎn)產(chǎn)品。

更詳細(xì)的投保攻略點(diǎn)擊>>>寶寶得過肺炎/手足口病/川崎病/先天性心臟病等常見疾病，還能買什么保險(xiǎn)嗎？

學(xué)姐把大致的常見疾病及如何購(gòu)買說了個(gè)遍，那么大家可以看到，學(xué)姐一直在強(qiáng)調(diào)的核保到底對(duì)于我們購(gòu)買保險(xiǎn)有什么影響，大家可以看看，學(xué)姐為大家準(zhǔn)備的干貨。

如何看核保結(jié)論？

一般來說，保險(xiǎn)公司的核保結(jié)論一般將被保人分為標(biāo)準(zhǔn)體和非標(biāo)準(zhǔn)體，而核保結(jié)論有兩種：可投保以及不可投保，具體細(xì)分如下：

舉幾個(gè)例子：

◆  為什么要加費(fèi)？

小A超重，BMI值達(dá)到了32。

醫(yī)生看來，目前并沒有什么問題，但是需要改善生活習(xí)慣，控制體重，無需特殊治療。

但是在保險(xiǎn)醫(yī)學(xué)看來，客戶超重會(huì)增加一系列不可控的風(fēng)險(xiǎn)。

例如小A未來患上高血壓、心臟病的概率就比其他人要高，所以保險(xiǎn)公司會(huì)承擔(dān)相較于承保非超重人群更多的風(fēng)險(xiǎn)，購(gòu)買保險(xiǎn)則會(huì)要加費(fèi)。

◆  為什么會(huì)延期？

小B有體檢出來有甲狀腺無回聲結(jié)節(jié)，直徑約3.7mm。

醫(yī)生根據(jù)臨床經(jīng)驗(yàn)，綜合超聲描述，考慮良性的可能性比較大，所以建議隨訪觀察，如病情惡化再進(jìn)行治療。

而在保險(xiǎn)醫(yī)學(xué)看來，雖然目前是良性的，但是隨著時(shí)間的發(fā)展，未來惡變的概率會(huì)要比目前沒有結(jié)節(jié)的人群要大，而且這概率無法判斷和管控。

由于核保結(jié)論無法在承保后修改，被保人也沒有義務(wù)告知病情的發(fā)展，所以核保員會(huì)在風(fēng)險(xiǎn)的源頭進(jìn)行管控，即不保障這部分風(fēng)險(xiǎn)，也就是甲狀腺除外責(zé)任——除了不保甲狀腺癌及其轉(zhuǎn)移癌，其他都保。

◆  為什么會(huì)延期？

小C剛出生的時(shí)候有過顱內(nèi)出血史，以及精神運(yùn)動(dòng)發(fā)育遲緩，現(xiàn)在已經(jīng)3歲多，健康狀況良好，發(fā)育也正常。

對(duì)于醫(yī)生來說，3年前的治療已經(jīng)解決了小C當(dāng)時(shí)的病狀，而且隨著小C的成長(zhǎng)，健康狀況也會(huì)越來越好，無需再進(jìn)行其他治療。

而對(duì)于保險(xiǎn)核保來說，考慮到過往顱內(nèi)出血的住院史，而且小C依然處于體質(zhì)較弱的年齡階段，需要進(jìn)一步觀察，或者是等到體質(zhì)健壯一點(diǎn)的年齡，例如5歲以上。

所以保險(xiǎn)公司會(huì)采取延期觀察的方式。

保險(xiǎn)公司觀察一段時(shí)間病情后，也可能正常承保。

延期受理的理解，給大家舉個(gè)生動(dòng)的例子：

你現(xiàn)在長(zhǎng)得胖，我不喜歡你，過一段時(shí)間，等你瘦了，我可能會(huì)喜歡了。

你現(xiàn)在胖---有病沒治好

我不喜歡你----保險(xiǎn)公司目前不保，但以后有機(jī)會(huì)保

過一段時(shí)間---延期

等你瘦了---再次核保

我可能會(huì)喜歡你----核?？赡軙?huì)通過，可能可以買商業(yè)保險(xiǎn)。

但是不排除，我還是不喜歡你，還是嫌棄你。

◆  為什么會(huì)拒保？

小D的話，罹患過甲狀腺癌，但是已經(jīng)手術(shù)治療，并且也已經(jīng)過了5年生存期都沒有復(fù)發(fā)。

一般來說，罹患過癌癥的人，即便已經(jīng)過了5年生存期，接近于痊愈，但是再次復(fù)發(fā)的概率以及死亡率也是遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于普通人的。

所以保險(xiǎn)公司通常會(huì)給拒保的結(jié)論。

身體健康的時(shí)候還有資格挑選保險(xiǎn)，而一旦身體有異常，那再投保就是你來求保險(xiǎn)公司了。以下是學(xué)霸說保團(tuán)隊(duì)2020年1、2月份的核保拒保件：

【學(xué)霸說保】2020年1、2月份的部分核保拒保件

這些只是列舉了一部分，可怕吧……

如何避免成為“非標(biāo)體”？

可能有的人會(huì)說，不用告訴保險(xiǎn)公司，反正查不出來等等，心存僥幸。

學(xué)姐想說，投保時(shí)，一定要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)的健康告知詢問，如實(shí)告知。

在投保的時(shí)候，如實(shí)告知比天大。

如果自己弄不明白，就找個(gè)值得信賴的業(yè)務(wù)員進(jìn)行專業(yè)的咨詢和服務(wù)。

學(xué)姐總結(jié)

不管你們通過什么渠道買保險(xiǎn)，找代理人還是通過網(wǎng)絡(luò)投保，都要看健康告知，不要稀里糊涂買了，N年后被拒賠了。

如果有過病史記錄，相關(guān)的資料一定要保存，哪怕你現(xiàn)在不想買保險(xiǎn)，未來也會(huì)買，而這些病案資料都有可能需要提供。

核保的目的就是為了維護(hù)絕大多數(shù)客戶的公平。

而保險(xiǎn)的公平之處體現(xiàn)在，對(duì)于你我他，都是一樣。

最后，在這里建議大家：越早買保險(xiǎn)，不單單是因?yàn)楸ＹM(fèi)更加便宜，而是因?yàn)樯眢w狀況越好，越有資格。

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