曾經(jīng)有保險同行說，買保險公司的產(chǎn)品或者買保險公司的股票，只能二選一。

細(xì)想之后才明白，只有保險公司狠狠賺了客戶很多錢，股票才會蹭蹭漲。

反之，保險公司讓利給客戶，股票表現(xiàn)也就平庸。

后臺總有朋友問我：

xxx保險公司怎么樣？

是希望我怎么回答呢？

列產(chǎn)品？比利潤？拼規(guī)模？論口碑？

在不同的人眼里，評價標(biāo)準(zhǔn)也不一樣。

在保險監(jiān)管眼里：有充足償付能力和風(fēng)險管理能力的是好公司；

在投資者眼里：給股東創(chuàng)造穩(wěn)定利潤的是好公司；

在外行人眼里：公司品牌大，網(wǎng)點的多的是好公司；

在內(nèi)行人眼里：產(chǎn)品有競爭力、運作良好的是好公司；

我們很難輕易得出一家保險公司「好」或「不好」的判斷。

產(chǎn)品有高低之分，但嚴(yán)格來說，沒有好壞之分。

我認(rèn)為嘉多保比平安福保障更優(yōu)秀，不影響平安福為平安貢獻(xiàn)了極大的利潤而成為平安的「好產(chǎn)品」。它的業(yè)務(wù)價值、利潤空間，都比通常我們認(rèn)為的性價比產(chǎn)品要更高。

產(chǎn)品跟消費者更親近，利潤率往往低，保險公司越不掙錢。

反過來，保險公司越賺錢的產(chǎn)品，性價比往往低，這類產(chǎn)品都是要從消費者身上賺取大量品牌溢價。

當(dāng)然，任何一種模式長久運作都會被反噬。

太便宜的產(chǎn)品容易造成償付率吃緊，太高價的產(chǎn)品則讓消費者不樂意。

從現(xiàn)狀來說，目前大多數(shù)人買保險仍然受制于信息差。

太多地方只有大公司砸足夠多廣告、開足夠多網(wǎng)點、聘請足夠多的代理人才能被觸及，他們的保險觀念匱乏，保險公司賣什么，他們就只能買什么。

無論多貴，這些朋友都要替保險公司的運營成本買單。

人保去年花了接近200億的廣告費，平安158億。

花了巨額宣傳費，達(dá)到的廣告效果就是——消費者認(rèn)同它，并為之買單。

如果說買保險公司股票，我們希望它賺大錢。

那買保險公司產(chǎn)品，還希望它賺大錢嗎？

一、從保險公司的盈利說起

科技領(lǐng)域里，像華為、蘋果這樣的公司，賺取高額利潤能推動下一次產(chǎn)品研發(fā)，讓我們用到更好的科技產(chǎn)品，以技術(shù)搭建的護(hù)城河。

但保險公司有什么技術(shù)壁壘呢？

產(chǎn)品沒有設(shè)計專利，條款公開，費率可查。

哪怕以高額利潤著稱的平安，也沒有哪一款產(chǎn)品是獨一無二的。

情懷只是品牌的加分項，產(chǎn)品的開發(fā)和設(shè)計都仰賴于再保險公司提供數(shù)據(jù)，同樣的產(chǎn)品，大家都能開發(fā)。

為了讓大家更直觀對比，我們把利潤率排名前三的保險公司王牌重疾險作個對比。

這里挑出的3款王牌產(chǎn)品是：

• 友邦保險·全佑惠享珍藏版

• 平安壽險·平安福20

• 泰康人壽·樂享健康2020

重疾險保的是疾病，其中有25種大病占據(jù)了95%以上的發(fā)生率，我們把這三款產(chǎn)品保障的25種大病定義列出來對比。

為了結(jié)果有對照性，我們加入了同樣是大公司背景的一款產(chǎn)品作對比。

重疾定義相同，就意味著理賠門檻一致，達(dá)到了就賠，沒達(dá)到就不能賠。

不要聽信某些代理人說大公司理賠更寬松。

合同就是合同，所謂的通融賠付都是代理人的營銷話術(shù)。

拋開其他保障，主要高發(fā)重疾定義一致，且都只賠付1次，友邦、平安、泰康的重疾險產(chǎn)品價格都是1.5萬左右。

沒有對比就沒有傷害。

我們看對照組的產(chǎn)品，重疾定義一致，但能賠付6次，還有輕中癥保障，只需要1.1萬，20年下來總保費差不多便宜了8-10萬。

一家3口，能省30萬。

有這個錢，給孩子出國留學(xué)不好嗎？去歐洲旅游不好嗎？買輛BMW不好嗎？

如果你覺得「我就喜歡把錢給保險公司投廣告」，就喜歡看著手里的保單寫著「xx保險公司」而熠熠生輝…大哥你要這樣你真是爺們。

有人會說了，大公司網(wǎng)點多，服務(wù)好，理賠有保障呀。

那我們再細(xì)看。

二、保險公司的服務(wù)對比

光聽銷售嘴上說服務(wù)好可不行，誰家都會吹牛。

要讓數(shù)據(jù)說話，官方披露的那種。

我們就拿「保險愛馬仕」友邦為例，看看恐怖的52.97%的利潤率，背后的服務(wù)到底怎么樣。

2019年壽險公司服務(wù)評級

銀保監(jiān)會每年都會公布壽險公司的服務(wù)評級，通過電話呼入人工接通率、理賠獲賠率、投訴率等八類指標(biāo)進(jìn)行計分，如果有重要的服務(wù)創(chuàng)新或者重大的負(fù)面事件都會另外進(jìn)行加減分。

從2019年公布的數(shù)據(jù)來看，友邦只有BBB，在國內(nèi)壽險公司里排名10~20。

像百年人壽這樣常年走高性價比路線的公司，評級同樣也是BBB。

再看看這組數(shù)據(jù)：

誰來回答一下我，為什么友邦保險保費規(guī)模比百年人壽更低，利潤是百年人壽40倍，結(jié)果兩者的服務(wù)評級竟然是一樣的？

這里并不是說BBB的評級不好，其實服務(wù)還算不錯了。

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