保險(xiǎn)本質(zhì)上是一紙合同，從保障責(zé)任到除外情況都白紙黑字寫(xiě)得清清楚楚。

所以學(xué)姐一直向大家強(qiáng)調(diào)，賠不賠，條款是唯一判定標(biāo)準(zhǔn)，和公司大小、投保渠道都沒(méi)有關(guān)系。

可有些代理人偏偏要玩火，拿“通融賠付”作為優(yōu)勢(shì)來(lái)說(shuō)事。

似乎在密不透風(fēng)的墻中，開(kāi)出了一條口子，“隱秘而美好”。

我們就一起來(lái)看看，代理人口中的“通融賠付”，到底是怎么樣的騷操作。

一、通融賠付有哪些操作方式

“通融”二字，體現(xiàn)的是一種處世之道。

我國(guó)人民對(duì)此尤其感到親切。

可通融賠付并非國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司獨(dú)創(chuàng)，只是具體到通融賠付的執(zhí)行上，社會(huì)主義制度的優(yōu)越性將其發(fā)揚(yáng)光大了。

顧名思義，“通融”，就是破例遷就，本來(lái)不該賠的卻賠了。

官方定義是這樣的：

保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)合同約定本不應(yīng)完全承擔(dān)賠付責(zé)任，但仍賠付全部或部分保險(xiǎn)金的行為。且通融賠付有一定的原則，并不是隨便進(jìn)行賠付。

什么叫“一定的原則”呢？

其實(shí)每個(gè)公司的通融賠付都遵循著嚴(yán)格的操作流程和審批程序，但這是保險(xiǎn)公司的內(nèi)部機(jī)密，所以才說(shuō)得如此含糊其辭。

但根據(jù)以往的經(jīng)驗(yàn)，學(xué)姐總結(jié)了四類情況。

第一種：承擔(dān)社會(huì)責(zé)任、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定

這類案件比較特殊，沒(méi)有什么爭(zhēng)議空間，無(wú)論是受害者、保險(xiǎn)公司、還是監(jiān)管都是傾向通融賠付的。

例如在2008年，汶川地震后，發(fā)生了號(hào)稱“中國(guó)最偉大的一次通融賠付”。

那時(shí)候，地震大多被列進(jìn)免責(zé)條款，可這次，保險(xiǎn)公司紛紛打破條款的限制，為災(zāi)區(qū)打開(kāi)了綠色通道。

例如在2013年，雅安地震后，保監(jiān)會(huì)及時(shí)發(fā)布了理賠十點(diǎn)要求，要求保險(xiǎn)公司對(duì)客戶通融理賠。

例如在2017年，臺(tái)風(fēng)“天鴿”在廣東珠海登陸，一位大叔在狂風(fēng)暴雨中徒手推車，結(jié)果貨車側(cè)翻人遇難。

保險(xiǎn)公司簡(jiǎn)化流程處理案件，2天后就向受害者家屬通融賠付了61萬(wàn)保險(xiǎn)金。

在這些突發(fā)事件和重大災(zāi)害下，保險(xiǎn)公司還真不能冷冰冰地站立一旁，事不關(guān)己，高高掛起。

此時(shí)此刻，整個(gè)社會(huì)正需要保險(xiǎn)公司站出來(lái)，穩(wěn)定人心。

監(jiān)管也提倡保險(xiǎn)公司積極給予通融賠付。

第二種：銷售誤導(dǎo)、違規(guī)承諾，濫用「通融賠付」

眾多代理人拿著“通融理賠”當(dāng)兜底利器，仿佛他還有能力給你開(kāi)小灶、走后門一般。

最常聽(tīng)到就是代理人信誓旦旦地承諾，自家公司大，更容易理賠。

可是，到理賠時(shí)一個(gè)人影都見(jiàn)不著，給你的只有“拒賠通知書(shū)”。

沒(méi)辦法，你只能去艱難地維權(quán)。

實(shí)際上，監(jiān)管對(duì)保險(xiǎn)公司的銷售誤導(dǎo)情況一直都嚴(yán)加管控，從近期下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》（征求意見(jiàn)稿）就可見(jiàn)一斑。

保險(xiǎn)公司迫于監(jiān)管的壓力，也許會(huì)選擇通融賠付給你。

我們遇到的這種情況比較多，學(xué)姐在下文會(huì)再舉一個(gè)拒賠案例詳細(xì)討論一下。

第三種：大客戶、重點(diǎn)客戶出險(xiǎn)案件。

保費(fèi)繳納得多，就是大客戶。

既然對(duì)保險(xiǎn)公司貢獻(xiàn)了這么多利益，為了鞏固業(yè)務(wù)關(guān)系，保險(xiǎn)公司自然會(huì)考慮通融賠付。

這一點(diǎn)，一言難盡。

第四種：公司無(wú)責(zé)，客戶反復(fù)投訴、上訪、甚至聚眾鬧事

俗話說(shuō)，會(huì)哭的孩子有奶吃。

需要錢治病、走投無(wú)路的人們也許真的會(huì)一哭二鬧三上吊，事情鬧大了，總歸能賠一些吧……畢竟有先例？

可憐是真可憐，不過(guò)在法治社會(huì)，這種行為是有點(diǎn)“無(wú)理取鬧”。

如果遇到這類人，保險(xiǎn)公司也只能自認(rèn)倒霉。

保險(xiǎn)公司不愿把事情搞大，影響自家名聲，只能通過(guò)通融賠付來(lái)息事寧人。

總的來(lái)看這四種情況。

第一種，自然災(zāi)害的發(fā)生實(shí)在少見(jiàn)，而且一旦發(fā)生，不只是保險(xiǎn)業(yè)，舉國(guó)各行各業(yè)都在向?yàn)?zāi)區(qū)捐款救助。

此時(shí)的通融賠付金，實(shí)際上也與捐贈(zèng)金的意義差不多。

所以有人覺(jué)得，干脆就變通融賠付為捐贈(zèng)好了，畢竟通融賠付這幾個(gè)字也許會(huì)向大眾灌輸錯(cuò)誤認(rèn)知。

以為通融賠付這事兒，存在即合理。

還真的會(huì)相信大公司理賠更寬松，像第二種情況。

還真的認(rèn)為鬧一鬧，或者向媒體曝光，就能得到理賠金了，像第四種情況。
保險(xiǎn)業(yè)的愛(ài)與責(zé)任需要傳遞，保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信底線也需要守護(hù)啊。

二、理賠寬松，誰(shuí)說(shuō)了算？

接下來(lái)我們來(lái)詳細(xì)談?wù)劊?span style="box-sizing: border-box; outline: none; margin: 0px; padding: 0px; border: 0px; font-style: inherit; font-variant: inherit; font-weight: 700; font-stretch: inherit; font-size: inherit; line-height: inherit; font-family: inherit; vertical-align: baseline;">關(guān)于代理人們將“通融賠付”作為銷售利器行不行？

李先生在2018年9月被醫(yī)院診斷為“急性重癥壞死性胰腺炎”。

所幸之前投保過(guò)一份X安福重疾險(xiǎn)，充滿期待地去申請(qǐng)理賠。

結(jié)果卻遭到拒賠，理由是“沒(méi)開(kāi)腹，不賠！”

“未開(kāi)腹遭拒賠”的案件華夏保險(xiǎn)也曾發(fā)生過(guò)。（點(diǎn)擊鏈接跳轉(zhuǎn)）

的的確確沒(méi)達(dá)到條款要求，不應(yīng)該賠的。

爭(zhēng)議就出在代理人的銷售誤導(dǎo)上。

下面是幾張視頻截圖。

X安人壽代理人說(shuō)的話，無(wú)疑代表了千千萬(wàn)萬(wàn)個(gè)代理人的銷售手段。

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