保險是一個把自身風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司的過程。

這些風(fēng)險包括：

• 疾病、意外、死亡帶來的財務(wù)風(fēng)險

• 現(xiàn)金貶值、隨意支出的杠桿管理風(fēng)險

很多對保險抗拒的人，其中有個理由讓我大跌眼鏡：這么多有錢人都得癌癥死了，說明有錢也治不好，那我為什么還要買保險？

大哥，也要看什么病啊…

每一個普通人面對風(fēng)險都有風(fēng)險閾值。

一般大病的風(fēng)險閾值差不多50萬，對于許多家庭來說，50萬是個足以摧毀一切的數(shù)字。

但超過50萬，能不能治好都不是錢的問題…

換句話說，有錢不是萬能的，但沒錢是萬萬不能的。

如果年收入超過100萬，或者被動年收入超過50萬，都可以突破健康風(fēng)險的承受閾值。

既然自身有風(fēng)險承受能力，要不要轉(zhuǎn)移風(fēng)險給保險公司都看個人意愿了。

但以學(xué)姐的經(jīng)驗來看，越是有錢的人，反而越重視保險工具。

具體來說，保險的作用如下：

以上的家庭風(fēng)險閾值，是每一個普通人所面臨的具體而真實的問題。

一旦碰上，就要面臨錢的難題了。

這些危機(jī)產(chǎn)生的根源是明確的：

• 人會生病

• 家庭需要經(jīng)濟(jì)維持運轉(zhuǎn)

但眼看著這些需求，該怎么挑選產(chǎn)品，就成了所有人的難題。

• 從哪里買？

• 買什么產(chǎn)品？

• 買大公司還是小公司的？

• 如何帶著需求挑選產(chǎn)品？

本文會以通俗易懂的文字解決以上問題，目錄如下：

一、四大險種分別有什么用？

二、家庭投保4大原則

三、不同家庭成員如何配置保險？

四、買保險常見問題

一、四大險種分別有什么用？

1.重疾險

重疾險有什么作用？

• 身患大病時的治療備??，當(dāng)發(fā)生相應(yīng)疾病時，保險公司會真金白銀把現(xiàn)金打到你賬上；

• 病愈出院后的療養(yǎng)費用；

• 解決?病休養(yǎng)期間的收?補(bǔ)償

?般身患重疾，需要3-5年的休養(yǎng)期，休養(yǎng)期間會涉及請?假、離職等問題，?收?來源，為了確保能維持正常?活，重疾險的保額應(yīng)覆蓋收入補(bǔ)償。

以疾病治療費用來看，建議成年人買30~50萬。

孩子買很便宜，幾百到一千就能搞定，保額建議50萬以上。
老人買太貴， 很容易出現(xiàn)交費比賠款還高的「倒掛」，所以不建議買。

買重疾險尤為需要重視健康告知，這是投保門檻，也是被拒賠的重災(zāi)區(qū)。

2.定期壽險

定期壽險保障是最簡單的，達(dá)到身故或全殘，就給一筆錢。

這筆錢是用來解決家庭成員死亡之后，留下的一堆債務(wù)問題。

比如家庭支柱身故了，留下老人妻兒，也留下房貸車貸等債務(wù)，假如這時保險公司賠了100萬，家人就可以用這筆錢維持生活質(zhì)量。

這里為什么不推薦終身壽險呢？因為人是一定會死的，終身壽險是一定可以得到賠付的，這就意味著買保險就跟存錢一樣，一直到死的那一天留給后代，幾乎沒有杠桿作用。

老人小孩不用買，他們沒有家庭責(zé)任和收入壓力。

家庭收入支柱一定要買，另外還有一個容易被忽視的就是家庭主婦。

他們沒有收入，可按他們一天到晚的工作量來看，重要性一點不比老公差，所以家庭主婦也不要忘了配置定期壽險。

3.百萬醫(yī)療險

百萬醫(yī)療險是互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的極致產(chǎn)物，

花幾百元就能得到幾百萬的保障，非常劃算，

建議能通過健康告知的家庭成員人手一份。

如果患病所致的住院花費很大，這時候幾百萬的報銷額度，就能體現(xiàn)出極大的作用。

包括醫(yī)保報銷不了的昂貴自費藥、進(jìn)口藥、靶向藥、特效新藥等。

購買醫(yī)療險要注意8大關(guān)鍵權(quán)益：

增值服務(wù)：自費藥、特效藥、住院綠色通道、院后護(hù)理等；

續(xù)保條件：保證續(xù)保+費率不變；

健康告知：有過身體異常的一定要認(rèn)真對待；

賠付比例：最好報銷100%；

免賠額：越低越好，有家庭/年度共享免賠額則更好；

報銷范圍：最好不限醫(yī)保報銷范圍；

確診機(jī)構(gòu)：就醫(yī)確診機(jī)構(gòu)范圍越廣越好；

住院墊付：保險公司幫忙墊付醫(yī)療費。
增值服務(wù)越全面越好 。

4.意外險

意外險是最容易跟其他險種產(chǎn)生交叉賠付的。

如果意外受傷，產(chǎn)生治療費用時，跟醫(yī)療險有沖突；

如果意外身故，產(chǎn)生身故賠付時，有定期壽險。

但意外險有一個最特別的保障，就是根據(jù)傷殘等級劃分來按比例賠付。

比如保額100萬，傷殘1~10級，分別是100萬、90萬、80萬…10萬的遞減。

這是其他保險做不到的。

另外，意外醫(yī)療的出險幾率非常大，尤其是一些常見的意外：

跌打損傷、貓爪狗咬、燒傷燙傷。

百萬醫(yī)療險有1萬免賠額的，覆蓋不到幾百幾千的費用，所以挑選意外險，意外醫(yī)療保障就顯得尤為重要。

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