大家好，我是你們的清華姐姐，“學(xué)霸說(shuō)保險(xiǎn)”創(chuàng)始人秋陽(yáng)~

如果你去某乎上搜重疾險(xiǎn)，一定會(huì)看到這個(gè)問(wèn)題：

明知道重疾險(xiǎn)很坑，為什么還有那么多人買(mǎi)？

提問(wèn)者當(dāng)時(shí)的心理活動(dòng)，我想大概率可以用四個(gè)字概括：矛盾滿滿。

一方面鄙視：大冤種真是多，明知道重疾險(xiǎn)是坑還往里跳。

一方面質(zhì)疑：事出必有因，難道重疾險(xiǎn)真的有什么必買(mǎi)理由？

重疾險(xiǎn)到底坑不坑？為什么大家都爭(zhēng)相購(gòu)買(mǎi)？

今天我們就來(lái)聊聊這個(gè)話題。

01

為什么大家覺(jué)得重疾險(xiǎn)坑？

原因其實(shí)很簡(jiǎn)單：它承諾的結(jié)果和我們預(yù)期所想不符。

好比你花200大洋在路邊買(mǎi)了個(gè)榴蓮，老板說(shuō)它形狀飽滿，果肉肯定多。

你回到家切開(kāi)后才發(fā)現(xiàn)根本沒(méi)幾房肉，虧了，這時(shí)候就會(huì)覺(jué)得：200塊花得不值，真坑！

重疾險(xiǎn)也是如此，大家覺(jué)得坑一定是對(duì)它某些方面不滿意。

而造成這個(gè)結(jié)果的原因，大致有如下2個(gè)：

一、銷(xiāo)售誤導(dǎo)

銷(xiāo)售誤導(dǎo)，是整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)最讓人詬病的地方。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是銷(xiāo)售人員參差不齊且太能打嘴炮。

比如早年間有的銷(xiāo)售就會(huì)吹：買(mǎi)了我家的重疾險(xiǎn)，生病了馬上就能賠。

消費(fèi)者一聽(tīng)確診即賠，果斷入手，結(jié)果理賠時(shí)才發(fā)現(xiàn)根本不是這么回事。

根據(jù)重疾險(xiǎn)的條款規(guī)定，只有“惡性腫瘤——重度、多個(gè)肢體缺失、嚴(yán)重Ⅲ度燒傷”這3種疾病是確診即賠的。詳細(xì)分析可以→點(diǎn)這里了解

欺騙感滿滿，想不覺(jué)得坑都難。

長(zhǎng)期以往，大眾潛意識(shí)里就會(huì)認(rèn)為保險(xiǎn)=騙人＝坑。

然而事實(shí)是：保險(xiǎn)不會(huì)騙人，騙人的只有賣(mài)保險(xiǎn)的人。

監(jiān)管部門(mén)也意識(shí)到了這點(diǎn)，上個(gè)月發(fā)布了《保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》：

對(duì)保險(xiǎn)銷(xiāo)售前、中、后的行為規(guī)則作出規(guī)定，并對(duì)違反行為的行政責(zé)任作出規(guī)定。

相信不久的將來(lái)，我們就能徹底和銷(xiāo)售誤導(dǎo)說(shuō)拜拜。

二、疾病定義嚴(yán)苛，理賠難

上面也說(shuō)到，確診即賠的重疾只有三種：惡性腫瘤——重度、多個(gè)肢體缺失、嚴(yán)重Ⅲ度燒傷。

患了其他疾病要想獲賠得滿足一定條件，比如“實(shí)施某種約定的手術(shù)”。

這就讓大家產(chǎn)生了誤解：

如果沒(méi)按條款生病的話，就沒(méi)得賠；

如果治療手段和條款不一樣，也沒(méi)得賠。

關(guān)于這一點(diǎn)，我認(rèn)為保險(xiǎn)公司的理賠數(shù)據(jù)很能說(shuō)明情況：

可以看到，絕大部分保司的理賠率都在98%以上，甚至有幾家是99%。

這足以說(shuō)明，理賠并沒(méi)有大家想象中的那么嚴(yán)苛，大部分人都是符合條件能順利獲賠的。

不過(guò)現(xiàn)實(shí)中，拒賠也確實(shí)存在。

咱不給重疾險(xiǎn)洗白。

比如有的重疾險(xiǎn)存在保障缺失（舊版的嘉和保，就缺失高發(fā)輕癥慢性腎功能障礙），又或者是被保險(xiǎn)人在投保前沒(méi)有做好健康告知，都有可能會(huì)影響理賠。

所以大家購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)時(shí)一定要擦亮雙眼，具體怎么挑，后面我會(huì)教大家。

02

回到文章最初的問(wèn)題：重疾險(xiǎn)很坑，為什么還這么多人買(mǎi)？

我想無(wú)外乎是這2個(gè)理由：

一、重疾發(fā)生率高

重疾發(fā)生率高到了什么程度？據(jù)衛(wèi)生部統(tǒng)計(jì)，人一生有72.17%的可能患重疾（其中癌癥就高達(dá)49.2%）。

而且隨著年齡增加，人體機(jī)能會(huì)逐步退化，免疫系統(tǒng)變?nèi)?，更易生病?/p>

以40-59歲的中年人為例，患各種高發(fā)重疾的概率如下：

數(shù)字很冰冷，然而每個(gè)數(shù)字背后都是一個(gè)鮮活的生命。

落在一個(gè)普通家庭，那就是100%的不幸。

二、治病很貴

求生是人的本能欲望，沒(méi)有人會(huì)愿意放棄自己的生命。

加之現(xiàn)在的醫(yī)療技術(shù)突飛猛進(jìn)，很多重疾都有了根治的可能。

比如癌癥，以前它是不治之癥，但現(xiàn)在一針CAR-T就能讓癌細(xì)胞清零。

這讓不少癌癥患者都看到生的希望，也更有信心能夠戰(zhàn)勝病魔。

然而與之同在的殘酷事實(shí)是，這個(gè)生的希望，價(jià)值120萬(wàn)。

這就是最深層的問(wèn)題：治療重疾，很貴。

不說(shuō)癌癥，單說(shuō)普通重疾，治療費(fèi)用十幾二十萬(wàn)都是常見(jiàn)的。并且，這還只是費(fèi)用支出的冰山一角。

后期的康復(fù)費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、各種隱性損失（車(chē)貸、房貸、家庭日常開(kāi)支）以及患者本人未來(lái)幾年的收入損失，都得額外算。

而且這部分費(fèi)用，醫(yī)保是無(wú)法報(bào)銷(xiāo)的。

小康家庭一夜返貧，只需要一場(chǎng)大病。

想要杜絕這種風(fēng)險(xiǎn)，足夠保額的重疾險(xiǎn)是最佳之選。不單只是救命用，更重要的是它能守護(hù)家庭經(jīng)濟(jì)。

03

重疾險(xiǎn)要怎么買(mǎi)才不踩坑？

我總結(jié)了4個(gè)要點(diǎn)，建議大家收藏起來(lái)，買(mǎi)重疾險(xiǎn)前拿出來(lái)看看。

一、產(chǎn)品保障要好

重中之重，產(chǎn)品保障一定要好！

之前我教給大家一套挑選標(biāo)準(zhǔn)，不知道你們還有沒(méi)有印象：

我拿凡爾賽PLUS來(lái)給大家簡(jiǎn)單講解一下。

【疾病保障全面】

凡爾賽PLUS對(duì)于高發(fā)的輕中癥，覆蓋全面無(wú)缺失。

并且輕中癥共享5次賠付次數(shù)，涵蓋多種賠付可能，賠付力度也不俗。

而且凡爾賽PLUS可選癌癥3次賠，每次100%保額，合計(jì)能再賠200%。

【重疾保額】

凡爾賽PLUS的重疾額外賠比例可觀，同時(shí)年齡范圍跨度也廣：

60周歲前，180%保額；60-64周歲，130%保額

設(shè)計(jì)比一般產(chǎn)品更人性化。

【帶病核?！?/span>

產(chǎn)品保障無(wú)敵，但我們卻沒(méi)資格擁有，才是真的悲傷。

所以好的重疾險(xiǎn)在核保上也更寬松，凡爾賽PLUS就是如此。

健康告知方面，它對(duì)女性和兒童非常友好；核保方面，肺結(jié)節(jié)、高血壓、萎縮性胃炎等疾病患者，滿足條件也可以承保。

不單只是健康體，非標(biāo)體人群也有機(jī)會(huì)獲得保障。

【增值服務(wù)】

凡爾賽PLUS的增值服務(wù)，絕對(duì)是目前所有重疾險(xiǎn)中最強(qiáng)的。

牛掰的醫(yī)生和醫(yī)院、罕見(jiàn)藥物，優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源通通都能安排：

綜上，凡爾賽PLUS保障全、賠得多、核保寬松、增值服務(wù)實(shí)用，完全符合“一款好重疾險(xiǎn)”的標(biāo)準(zhǔn)。

感興趣的朋友，可以移步這篇詳細(xì)測(cè)評(píng)→這款重疾險(xiǎn)，默默守護(hù)著你

大家在購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)時(shí)，就可以依據(jù)我上述總結(jié)的標(biāo)準(zhǔn)。

把你意向的產(chǎn)品代入，先看保障，能滿足你的需求了再對(duì)比價(jià)格。

如果不知道怎么挑選重疾險(xiǎn)，也可以找我們的專(zhuān)家尋求幫助。

二、如實(shí)告知健康狀況

做健康告知，我們一定要牢記：有問(wèn)必答，不問(wèn)不答。

只要做到如實(shí)告知，就能避免90%的理賠糾紛！

否則，你的理賠之路將一波三折。

三、忌一張保單保所有

也就是我們常說(shuō)的捆綁銷(xiāo)售。

有的重疾險(xiǎn)為了帶動(dòng)其他險(xiǎn)種銷(xiāo)售，真的是有點(diǎn)不要臉了。

比如重疾險(xiǎn)捆綁意外險(xiǎn)銷(xiāo)售，又或者主險(xiǎn)是壽險(xiǎn)，附加了個(gè)重疾險(xiǎn)。

這種捆綁的東西，錢(qián)得多掏，保障還不咋地，真膈應(yīng)人！

四、小心保費(fèi)倒掛

年齡55歲以上，真心不推薦重疾險(xiǎn)。

保額受限不說(shuō)，價(jià)格還貴，一不小心就容易保費(fèi)倒掛。

我之前有個(gè)客戶，給自己55歲的父親買(mǎi)了5萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn)，年交保費(fèi)五千出頭，10年下來(lái)，保費(fèi)都超過(guò)保額了。

有這錢(qián)，還不如自己存著，做啥虧本買(mǎi)賣(mài)。

所以對(duì)上了年齡的人，我更推薦百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)，詳細(xì)配置思路可以→點(diǎn)這里了解

04

最后，簡(jiǎn)單嗶嗶兩句。

我一直認(rèn)為，沒(méi)有哪一種保險(xiǎn)是完美的。

誠(chéng)然，重疾險(xiǎn)也有不足的地方，但絕對(duì)是功大于過(guò)。

它能在關(guān)鍵時(shí)刻最大程度地幫助我們轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，不至于讓一場(chǎng)重疾摧毀我們?nèi)蘸蟮纳睢?/p>

所以，條件允許的最好都把重疾險(xiǎn)買(mǎi)上，并且保額盡可能做高，這樣保障會(huì)更到位。

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