你們應(yīng)該知道，在買保險(xiǎn)的時(shí)候，是需要回答一份健康問卷的，只有符合要求，才可以順利投保。

這份問卷，密密麻麻，問了好多過往的病史。

包括得過什么病，有沒有住過院，有沒有檢查異常，醫(yī)生有沒有讓治療，甚至身高體重都要問。

你可能覺得很離譜。

我買你保險(xiǎn)，給你錢賺，還要求一堆亂七八糟的？

連以前得過的病，好了，都還要告訴保險(xiǎn)公司，太苛刻了！

LZ不買了！

……

01

其實(shí)保險(xiǎn)公司也很無辜……

你是樸素的、一臉懵逼的、心懷正義的、正兒八經(jīng)只想買份保險(xiǎn)圖個(gè)安心的、內(nèi)心單純的消費(fèi)者，跟我一樣。

但，也會有圖謀不軌的人在。

如果有人本身已經(jīng)身患重疾，再來買一份保險(xiǎn)，讓保險(xiǎn)公司理賠呢？

那活脫脫就是騙保。

而且，保險(xiǎn)，注重的是未來的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測，而不是臨床醫(yī)學(xué)只看當(dāng)下。

所以，保險(xiǎn)公司必須設(shè)立門檻，把一些風(fēng)險(xiǎn)高的人群攔下。

不然，如果有高風(fēng)險(xiǎn)因素的人都可以買，那這份保險(xiǎn)的理賠率一定會很高。

最后，成本一定會轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者。

受傷的最終還不是內(nèi)心單純的你我。

02

還有人跟我吐槽過，覺得保險(xiǎn)公司很狡猾。

理賠的時(shí)候，才說要調(diào)查病史，怎么不在投保的時(shí)候調(diào)查呢？我看就是為了拒賠…

em…保險(xiǎn)公司每天幾百幾千萬的新投保訂單，如果都要去調(diào)查，豈不是累死。

累死它不算啥，問題是，調(diào)查是需要花錢的。

得成立調(diào)查部門吧，得請人吧。

那我可以肯定的告訴你，原本你買的保險(xiǎn)，可能5000元，這么一搞，這份保單估計(jì)要漲價(jià)到6000元。

而且調(diào)查也是需要花時(shí)間的，如果因?yàn)檎{(diào)查，耽誤了保單的正常生效，

受傷的，又是單純的你和我。

所以，投保的時(shí)候，保險(xiǎn)公司不會調(diào)查，是因?yàn)槌杀締栴}。

而理賠的時(shí)候，需要調(diào)查，是為了防止騙保。

但并不是每個(gè)理賠申請都會調(diào)查的。

一般來說，理賠申請的資料，

也就是病歷、檢查報(bào)告、住院小結(jié)、手術(shù)記錄等，

看起來沒有什么疑點(diǎn)的，保險(xiǎn)公司就會進(jìn)行賠付，不會再浪費(fèi)時(shí)間調(diào)查。

如果有疑點(diǎn)，比如住院小結(jié)上面寫了10年前有2級高血壓病史，伴胸悶氣短，頭暈頭疼癥狀。

而保險(xiǎn)是3年前買的，買的時(shí)候壓根沒告知2級高血壓病史，那這里就是一大疑點(diǎn)。

再結(jié)合保險(xiǎn)公司理賠專員跟被保險(xiǎn)人的溝通，覺得被保險(xiǎn)人不老實(shí)，說話吞吞吐吐，前后不一。

那這種情況，保險(xiǎn)公司就會進(jìn)行調(diào)查。

還有一種就是剛買保險(xiǎn)，才過了等待期沒多久，就來理賠的情況，保險(xiǎn)公司也會進(jìn)行調(diào)查。

03

那到底保險(xiǎn)公司調(diào)查什么呢？

有以下幾個(gè)方向：

① 查就醫(yī)記錄② 查體檢記錄③ 走訪面談④ 查同業(yè)理賠記錄

查就醫(yī)記錄

包括門診、住院記錄，醫(yī)?？ㄓ涗?/span>

這些記錄醫(yī)院都是有電子存檔的，保險(xiǎn)公司有權(quán)利進(jìn)行調(diào)查。

我之前住院，辦理出院的時(shí)候，醫(yī)院沒給我檢查報(bào)告和入院記錄，讓我7個(gè)工作日后再來打印。

到時(shí)間，我直接去病案室打印，給身份證原件，以及報(bào)我的住院號，就可以了。

等待打印的過程中，我發(fā)現(xiàn)病案室柜臺窗口貼了一張紙，寫著：

保險(xiǎn)公司人員申請打印病案，請?zhí)峁┙?jīng)辦人身份證原件、經(jīng)辦人工作證明、病人病案號、身份證號碼。

什么意思呢？

醫(yī)院直接面向保險(xiǎn)調(diào)查員提供打印通道，證件齊全就可以。

言下之意，合法合規(guī)的調(diào)查，很容易也很常規(guī)。

保險(xiǎn)調(diào)查員不需要另外跟醫(yī)院做申請打交道，直接人過去，帶齊證件就可以。

有人問，是查本地醫(yī)院嗎，我在其他省份的就醫(yī)記錄會不會查？

不一定，如果案件復(fù)雜，疑點(diǎn)重重，保險(xiǎn)公司就會擴(kuò)大醫(yī)院范圍。

我記得2015年的時(shí)候，接觸過一個(gè)案子。

被保險(xiǎn)人是在廣州就醫(yī)的，提供了一家醫(yī)院的住院資料。

因?yàn)橐牲c(diǎn)太多，保險(xiǎn)公司進(jìn)行了深入調(diào)查。

結(jié)果查到了廣州4家醫(yī)院的就醫(yī)記錄，深圳兩家醫(yī)院的就醫(yī)記錄，以及湖南省一家醫(yī)院的就醫(yī)記錄。

他是湖南人，工作地點(diǎn)是深圳，老家湖南，保險(xiǎn)公司派了湖南當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)查，順藤摸瓜就查到了。

果然，湖南省那家醫(yī)院的病歷顯示，投保之前就已經(jīng)確診肌萎縮性側(cè)索硬化癥，已經(jīng)屬于重疾了。

最后就拒賠了。

查體檢記錄

體檢異常也是健康告知的問答范圍，所以要查。

現(xiàn)在的體檢記錄，也基本上都有電子版，所以要查一點(diǎn)都不難。

走訪面談

保險(xiǎn)公司調(diào)查人員會與案件相關(guān)人進(jìn)行面對面訪談，了解各種細(xì)節(jié)，還會走訪被保人的生活環(huán)境，

包括小區(qū)、單位附近藥房，向親友、同事、鄰居了解情況等。

查同業(yè)理賠記錄

有些保險(xiǎn)公司之間具有數(shù)據(jù)共享平臺，可以了解到被保險(xiǎn)人在其他保險(xiǎn)公司的投保記錄、理賠記錄等情況。這幾個(gè)方向，不一定全部都會查，查了一個(gè)方向，判斷沒有可疑，那也就直接理賠打款了。

但查了之后，還是不能判斷，那么就會繼續(xù)調(diào)查下一個(gè)方向。

04

保險(xiǎn)公司還是很厲害的，有自己的調(diào)查員，也可以委托更專業(yè)的調(diào)查機(jī)構(gòu)來查。

但，對于沒有疑點(diǎn)的案子，理賠也是很爽快的。

只要你正兒八經(jīng)只想買份保險(xiǎn)圖個(gè)安心的、內(nèi)心單純，那也沒什么好怕的。

健康告知，如果拿不準(zhǔn)，則建議尋求專業(yè)人士的協(xié)助。

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