有些小伙伴可能會問：“體檢的時候，明明醫(yī)生說沒事，怎么到了保險公司卻要核保了？”

其實原因很簡單，醫(yī)院所說的沒事是針對疾病對健康影響不大，治療沒有那么緊迫，提出一些生活健康上的建議就可以了；保險公司是針對疾病對未來發(fā)病率、死亡率的影響，看中長期的風險。

雖說保險公司會核保，但也不要慌張，不同保險產品的核保尺度是不一樣的，即便是帶病體也能買上保險，下面學姐就具體分析一下~

檢查出下面這些問題，該如何投保？

帶病體投保

>>結節(jié)類

>>囊腫類

>>息肉類

>>乙肝

>>脂肪肝

       結節(jié)類

1.甲狀腺結節(jié)

甲狀腺結節(jié)在各類體檢報告中非常常見，一般人患的甲狀腺結節(jié)其實大多都是良性的，只有5%-10%可能是惡性結節(jié)。不過，由于甲狀腺癌高頻的理賠，也直接影響了保險公司對甲狀腺結節(jié)的核保態(tài)度。

一般來說，影響甲狀腺結節(jié)患者核保的因素主要有：超聲檢查結果、TI-RADS分級、手術治療等，學姐整理了這些影響因素及其對應的可能出現(xiàn)的核保結果，先來看圖：

那甲狀腺結節(jié)患者要如何買重疾險呢？

情況1：如果你已經做過手術，且病理檢查結果為良性、復查甲狀腺超聲無異常，那么還是有機會作為標體正常承保的。如信泰的超級瑪麗4號重疾險、完美人生守護2021、福特加重大疾病保險、達爾文5號煥新版等重疾險。

情況2：甲狀腺結節(jié)為0級或者3級。目前最為寬松的重疾險是信泰的達爾文5號煥新版、超級瑪麗4號重疾險等。只要半年內甲狀腺超聲檢查結果為0級或3級即可除外承保，

情況3：如果你是在甲狀腺結節(jié)1-2級，那大可放心，大部分重疾險對甲狀腺結節(jié)1-2級是可以正常承保的。

 情況4：甲狀腺結節(jié)4級或以上一般是直接拒保，但如果是發(fā)現(xiàn)時間還在2年內，可以嘗試選擇康惠保旗艦版2.0。

2.乳腺結節(jié)

其實乳腺結節(jié)只是一種診斷描述，準確來說不能算是一種病名。乳腺結節(jié)并不只是女生要預防，男生也要注意！在乳腺癌患者中，男性患者占1%~2%。一般來說，乳腺結節(jié)的評估等級可分為：

那乳腺結節(jié)患者要如何購買重疾險呢？

1-2級：無論有沒有經過手術切除，基本上都可以標體承保，像達爾文5號煥新版、超級瑪麗4號重疾險等。

3級：沒有經過手術切除的，一般都會作除外處理；經過手術切除后，半年超聲檢查正常，才有機會標體承保。

4級及以上：沒有產品可以投保，即便是人工核保，通過的概率也不大。

3.肺結節(jié)

肺結節(jié)，屬于呼吸道疾病，在從概率上看，首次發(fā)現(xiàn)的肺結節(jié)絕大部分都是良性病變。但仍有大約20%的概率癌變！

如果是一年之前被檢查出來的結節(jié)，已經做過手術，病理良性，術后半年穩(wěn)定，有部分產品是可以正常承保的。如凡爾賽1號、無憂人生2021重疾險，健康保普惠多倍版等。

如果未經過手術，結節(jié)穩(wěn)定，描述又比較好，是有可能除外承保的。沒有資料，或結節(jié)狀況不明確的，則延期或拒保。

       囊腫類

1.肝囊腫

肝囊腫是一種常見的良性肝疾病，外觀呈充滿液體的封閉結構。如能早期查體發(fā)現(xiàn)肝囊腫，并視其大小、數(shù)量、性質等合理選擇手術方法，絕大多數(shù)患者預后良好，但有嚴重并發(fā)癥者預后較差。

肝囊腫核保會根據(jù)數(shù)目、大小、種類、肝功能等綜合評估。單發(fā)性肝囊腫直徑小于5cm，也是有機會標體承保的，如哆啦A保2.0重疾險等。

2.卵巢囊腫/巧克力囊腫/宮頸囊腫

卵巢囊腫/巧克力囊腫/宮頸囊腫常發(fā)生在女性身上，情況比較復雜，建議向專家咨詢。

       息肉類

什么叫息肉呢？息肉，就是器官黏膜受到炎癥刺激、激素水平變化刺激、遺傳因素影響后長出來的新組織。也可以理解為“多余的肉”。 

如果長鼻子里了，就叫鼻息肉；長在食管上，就叫食管息肉；長在聲帶上，就叫聲帶息肉；長在腸胃里，就叫胃息肉，或者腸息肉。其余還有宮頸息肉、子宮內膜息肉等，很多女性同胞容易高發(fā)。

1.腸息肉

腸息肉不易被發(fā)現(xiàn)，很小的時候幾乎沒有癥狀，通常在腸鏡檢查時被發(fā)現(xiàn)。腸息肉癌變可能性稍大一些，所以腸息肉越早切除越好。

因為腸息肉癌變風險比較大，核保通常會要求手術切除。病理結果為良性，半年內腸鏡復查無異常；寬松一點的，不要求必須手術切除，但要有病理結果且為良性，重疾險一般可標體。比如康惠保旗艦版2.0、健康保普惠多倍版等。

2.胃息肉

胃息肉可發(fā)生于任何年齡，高發(fā)年齡為50-60歲。

針對胃息肉的核保處理，只要病理結果為良性，很多重疾險保單都可直接標準體承保，比如康惠保旗艦版2.0等。核保嚴格的會要求手術治療一年以上，胃鏡復查無異常。

3.膽囊息肉/鼻息肉/宮頸息肉等 

出于文章篇幅限制，膽囊息肉/鼻息肉/宮頸息肉等疾病，在這不多贅述，可以咨詢專家了解。

       乙肝

乙肝簡單說就是由乙肝病毒攜帶感染而引起的一種狀態(tài)。根據(jù)醫(yī)院的乙肝五項，一般將乙肝分為乙肝病毒攜帶者、小三陽和大三陽三種情況。

那乙肝人群要怎么買重疾險呢？ 

一般來說，乙肝人群核保的難度等級是這樣的：單純乙肝病毒攜帶者＜小三陽＜大三陽。

①如果僅乙肝病毒攜帶，可以優(yōu)先看一下信泰如意金葫蘆初現(xiàn)版。金葫蘆初現(xiàn)版要求一年內的肝臟超聲正常，肝功能（ALT，AST，GGT）三項不超過正常值上限1.5倍就可以按照標準體承保。

②乙肝小三陽，備選的產品就多一些了。像凡爾賽1號、達爾文5號榮耀版、健康保普惠多倍版、無憂人生2021、福滿一生都可以作為備選。

③乙肝大三陽。大三陽的情況就比較復雜了，通常只有拒保和加費兩種情況。不過，像無憂人生2021、哆啦A保2.0等，結合具體情況，還是有機會加費承保，甚至是正常承保的。

       脂肪肝

脂肪肝，簡單而言，就是肝細胞內堆積過多脂肪，影響了肝臟正常功能。脂肪肝屬可逆性疾病，早期診斷及時治療可恢復正常，但脂肪肝不積極治療，也可能會演變?yōu)楦窝?、肝硬化?/p>

對于患輕中度脂肪肝的人群而言，大部分重疾險都可購買。但如果脂肪肝已經是重度的話，重疾險都是直接拒保的。

如果你是有輕中度脂肪肝，建議大家可以看看最近火爆重疾險市場的超級瑪麗4號重疾險、達爾文號5號煥新版、健康保普惠多倍版等重疾險，他們的核保門檻還是很寬松的。

只要不是重度脂肪肝或酒精性脂肪肝，以及肝功能檢測值在正常值的1.5倍之內，基本上是不影響投保的。

       學姐總結

對于非健康體投保，有的時候的確是一件很折騰人的事情。但是大家不要氣餒，關鍵是了解清楚健康狀況，逐條分析。

最后希望每一個非健康體，最終都能順利投保。希望每一個健康體，懂得早買早保障早劃算的道理！

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