車險(xiǎn)的種類各種各樣，那要不要全都買了，才能有豐富的保障呢？

那還不至于！

雖然車險(xiǎn)種類多，可是有些險(xiǎn)種并沒有多大的用處，購(gòu)買保險(xiǎn)不要沖動(dòng)，不然的話保費(fèi)會(huì)打水漂。

任何車險(xiǎn)都具有它的作用。要不要買要根據(jù)自己的實(shí)際狀況來作出決定。

哪些車險(xiǎn)必須買，哪些車險(xiǎn)要根據(jù)需求來選擇性購(gòu)買？接下來我和大伙對(duì)這些保險(xiǎn)做一個(gè)分析：

交強(qiáng)險(xiǎn)

全稱“機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”，首先是重點(diǎn)內(nèi)容：強(qiáng)制類保險(xiǎn)。

交強(qiáng)險(xiǎn)是國(guó)家規(guī)定必須購(gòu)買的保險(xiǎn)，不買保險(xiǎn)不能開車上路，交強(qiáng)險(xiǎn)沒有及時(shí)購(gòu)買，在路上開車被交警發(fā)現(xiàn)，車輛會(huì)被交警查扣，還要承擔(dān)兩倍保額的保費(fèi)罰款。想要上路駕駛必須先買交強(qiáng)險(xiǎn)。此外，新車不給上戶，年檢更過不了。

那交強(qiáng)險(xiǎn)是干嘛用的呢？

淺顯易懂地說，交強(qiáng)險(xiǎn)就是用來保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險(xiǎn)人）的權(quán)益的。

在我們遇上交通事故的時(shí)候，交強(qiáng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠付對(duì)方的死亡傷殘費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)以及財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)。

不賠償我們自己的車嗎？

這你說對(duì)了，交強(qiáng)險(xiǎn)就是不賠的。

自己的車的車損、車上的人的醫(yī)療費(fèi)以及車上的財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)，都由對(duì)方的交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)，以及自己的車損險(xiǎn)賠，后面有我們更容易理解的

那么，總結(jié)來說：交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)是必須進(jìn)行繳納的，因?yàn)樗菑?qiáng)制性繳納的險(xiǎn)種。

商業(yè)險(xiǎn)

商業(yè)險(xiǎn)主要分為主險(xiǎn)以及附加險(xiǎn)。

 

車險(xiǎn)的商業(yè)險(xiǎn)險(xiǎn)種及其價(jià)格，是由保監(jiān)會(huì)進(jìn)行全國(guó)統(tǒng)一的。

這就代表著，賣車險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司，它們的車險(xiǎn)產(chǎn)品保障內(nèi)容和條款幾乎一模一樣，而且車險(xiǎn)產(chǎn)品并不像其他商業(yè)險(xiǎn)種類繁多。

車險(xiǎn)方案的不同是每家車險(xiǎn)公司的唯一區(qū)別，這也決定了他們保費(fèi)的不同。

那既然商業(yè)車險(xiǎn)林林總總十幾種，哪些保險(xiǎn)是一定要買的？哪些保險(xiǎn)可以自由選擇呢？我們一個(gè)一個(gè)來分析：

主險(xiǎn)

車損險(xiǎn)

從名字就能看出來，是用來賠償咱們自己車損失的一種保險(xiǎn)。

常年在路上開車，難免會(huì)出現(xiàn)一些磕磕碰碰的情況，發(fā)生這種事情對(duì)方不是全責(zé)的話，那么有些項(xiàng)目的錢需要我們自己來承擔(dān)的。

此外，萬一遇到了自然災(zāi)害、意外事故（包括地震、火災(zāi)、暴雨、洪水等）、全車被盜等情況，購(gòu)買車損險(xiǎn)以后，能彌補(bǔ)我們的損失。

有個(gè)事情大家要事先知道，在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，原本身為附加險(xiǎn)的發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)以及無法找到第三方特約險(xiǎn)，全部并入了車損險(xiǎn)中，你無需再格外支付費(fèi)用。

綜上，車損險(xiǎn)雖然不是強(qiáng)制險(xiǎn)種，但購(gòu)買它也是一種保障，具體保額視車輛價(jià)值而論，如果覺得自己的車實(shí)在太舊了，受到損壞了也可以隨時(shí)不要，修車費(fèi)是自己決定的，若是可以負(fù)擔(dān)，不買亦可。

有一種例外情況要注意，若此時(shí)正處于保修期，由于工作人員的原因造成了它磕碰壞，這樣的話車損險(xiǎn)就不賠了。

第三者責(zé)任險(xiǎn)

簡(jiǎn)稱“三者險(xiǎn)”或“三責(zé)險(xiǎn)”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。

誰又是第三者呢？比如說：

上路刮擦到了他人，這個(gè)他人就是上面的第三者；你開車撞了車，被撞的車以及這輛車?yán)锏娜恕⒇?cái)產(chǎn)就是第三者；政府這個(gè)第三者伴隨著你開車撞到路欄的時(shí)候就產(chǎn)生了（路欄屬于公共財(cái)產(chǎn)）；例如你開車不小心撞到了貓貓狗狗等一些動(dòng)物，或者是撞到了人家的攤位、房子，那這些東西的所有人就是第三者。

換個(gè)說法就是，在保額上三責(zé)險(xiǎn)是交強(qiáng)險(xiǎn)的補(bǔ)充。

畢竟，路上見得到的豪車也多了，萬一出事了，交強(qiáng)險(xiǎn)只是杯水車薪。

所以三責(zé)險(xiǎn)也是必買的，而且保額至少超過50萬，在一二線城市如果低于100萬效果就不好了，當(dāng)然保額超過200萬是最好的。

車上人員責(zé)任險(xiǎn)

即是給車上的司機(jī)及乘客一個(gè)保障，實(shí)際上意外險(xiǎn)和這個(gè)險(xiǎn)種的保障范圍有一樣的地方，萬一乘車人沒買意外險(xiǎn)怎么辦？

再者例如網(wǎng)約車，屬于運(yùn)營(yíng)車輛，再比如你擔(dān)心車技有安全隱患，再加上你剛拿的駕駛證，此時(shí)買上最好。

若一年未出險(xiǎn)，更花不了多少錢，前提是有1萬的保額，所以每年的乘客位和司機(jī)位都只要花二三十塊錢。

附加險(xiǎn)

附加絕對(duì)免賠率特約條款

嚴(yán)格來講這不是附加險(xiǎn)，而是一個(gè)附加條款。附加絕對(duì)免賠率特約條款的作用和提供保障一點(diǎn)關(guān)系都沒有，但是可以使保費(fèi)減少。由于20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)取消了車險(xiǎn)的不計(jì)免賠率，也可以這么說，保險(xiǎn)公司在車主出險(xiǎn)時(shí)，能夠提供“足額”的賠款。就是有些車主覺得自己比較適合經(jīng)濟(jì)型的車險(xiǎn)方案，就因?yàn)閷?duì)自己的車技有信心，認(rèn)為出險(xiǎn)概率不高，期待可以降低一些保費(fèi)在入手車險(xiǎn)的時(shí)候。那么這個(gè)條款，就允許我們?cè)谕侗＼囯U(xiǎn)的時(shí)候，跟保險(xiǎn)公司在預(yù)先的時(shí)候就協(xié)商好絕對(duì)免賠率（一般為5%，10%，15%和20%），當(dāng)我們出險(xiǎn)的時(shí)候，這個(gè)賠款中的絕對(duì)免賠率，可以抵消所占比的金額。即通過出險(xiǎn)時(shí)少拿賠款的方法，來減少投保時(shí)的保費(fèi)。依學(xué)姐所見，這個(gè)條款比較符合追求經(jīng)濟(jì)型車險(xiǎn)方案車主的需求，以及想要減少保費(fèi)的車主和對(duì)自己車技自信的車主。在這之外的，這項(xiàng)條款學(xué)姐還是不提倡大家去添加。

車身劃痕險(xiǎn)

從名字就能看出來，就是車輛在無明顯碰撞痕跡的情況下，在車身表面油漆受到損害這種情況能進(jìn)行理賠的保險(xiǎn)。

劃痕險(xiǎn)的用途并不常用，基本沒什么大作用。

它的保額一般在2000到20000不等，保額固定，可認(rèn)定為定額保險(xiǎn)，要是保額用完的話劃痕險(xiǎn)就沒用了，不論你在一年當(dāng)中報(bào)了幾次劃痕險(xiǎn)。

并且只要理賠了一次，下一年的保費(fèi)就要多交一些了。

然而，除非有人故意去用力劃你的車，除非發(fā)生意外，不然應(yīng)該是不會(huì)有劃痕的。

總之就是如果不是經(jīng)常停在路邊的豪車，如果周圍治安也不太好，就沒必要買這個(gè)保險(xiǎn)了。

附加車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)

車輪損失險(xiǎn)能保障的意外可不多，只有因自然災(zāi)害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導(dǎo)致車輛其他部位沒有損失，只有車輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨(dú)的直接損失，才可以獲得賠付。一般情況來說，車輪損失險(xiǎn)只有在車輪被盜的情況下，才有出險(xiǎn)的機(jī)會(huì)，如果是遇到自然災(zāi)害、意外事故的情況，發(fā)生只單獨(dú)損害輪胎的幾率不大。但是如果是因?yàn)檐囍髯陨碓驅(qū)е碌能囕啌p壞，像開車忘記放手剎的情況，還有喜歡玩漂移等造成爆胎或者輪轂過熱受損的情況出現(xiàn)，這些情況想走車輪險(xiǎn)理賠是不可能的所以，車輪損失險(xiǎn)的用處很小，學(xué)姐看來是沒必要投保的。

附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改前，可以用另外一個(gè)名字來描述這個(gè)條款，叫涉水險(xiǎn)。涉水險(xiǎn)只賠車輛在涉水路段行駛時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水造成的熄火，其理賠范圍非常有限，除此之外一概不管若是忽略發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水的情況而打火，那么這種情況就不能算作涉水險(xiǎn)范圍內(nèi)。

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改前，涉水險(xiǎn)還被歸類為附加險(xiǎn)，增加的這一部分保障，需要車主另外負(fù)擔(dān)一部分保費(fèi)才能享有。而在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，涉水險(xiǎn)的責(zé)任被并入了車損險(xiǎn)，對(duì)附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水除外特約條款，車主們可以按需選擇，這樣沒有了這一項(xiàng)保障，保費(fèi)也相應(yīng)的減少了。

涉水除外條款其實(shí)僅僅對(duì)不容易積水的城市車主是有意義的，可以結(jié)合實(shí)際選擇。

{車險(xiǎn)險(xiǎn)種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

但是相對(duì)來說對(duì)于居住在容易積水的城市那些車主來講，涉水除外條款大部分時(shí)都是不建議被附加的。

可是，假如對(duì)于擁有車的大家生活在北方或是內(nèi)陸的方法而言，雨水較少，故發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水的可能性小，那么是可以考慮附加涉水除外條款的。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)

從名字就能看出來，平常的時(shí)候和節(jié)假日的區(qū)別是，三者險(xiǎn)限額會(huì)在節(jié)假日時(shí)進(jìn)行翻倍。因?yàn)楣?jié)假日的時(shí)候出行的車輛很多，發(fā)生交通事故特別是較大型交通事故的機(jī)率也比平時(shí)來得高。車主們附加節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)，是學(xué)姐的建議。

附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測(cè)特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個(gè)獨(dú)立的特約條款。

投保人可以選擇投保全部特約條款，也可以選擇只投保其中一部分特約條款。

保險(xiǎn)人以遵循保險(xiǎn)合同的約定為前提下，按承保特約條款分別提供增值服務(wù)。

雖然在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之前，像一些具備了車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司像平安、人保、大地等，率先給他們的客戶提供車險(xiǎn)增值服務(wù)，但是在服務(wù)這塊行業(yè)內(nèi)一直沒有一個(gè)唯一的標(biāo)準(zhǔn)。

附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款除了統(tǒng)一了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)之外，另外給車主們提供了更多質(zhì)量更好的用車保障。

現(xiàn)在允許車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測(cè)、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

從整體上來說，這個(gè)條款是具有一定的作用的，學(xué)姐在這里提醒大家要根據(jù)自身的需求來投保。

其他較少見的附加險(xiǎn)

學(xué)姐在上面講到的這些附加險(xiǎn)除外，的確還有一些很少有人買的附加險(xiǎn)，這幾種附加險(xiǎn)出現(xiàn)的機(jī)會(huì)很少，所以平時(shí)很難遇到。比如：

附加新增加設(shè)備損失險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對(duì)新增設(shè)備造成的損失；

附加車上貨物責(zé)任險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對(duì)車上貨物造成的損失，該附加險(xiǎn)一般針對(duì)貨車；

附加精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)，只賠付事故本身對(duì)車上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險(xiǎn)概率也非常低；

等等。

關(guān)于投保的選擇，每個(gè)車主都能夠遵循自己的意愿。

總之，學(xué)姐把每種車險(xiǎn)在購(gòu)買時(shí)需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

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