有這么多的車險種類，是不是全都買了才能保障全面？

未必是這樣！

雖然車險種類多，可是有些險種并沒有多大的用處，沖動型的投保，最終只會浪費(fèi)掉保費(fèi)。

這么多車險，其實(shí)每一種都有他們的作用。哪一種保險需要根據(jù)自身的實(shí)際狀況來做決定。

必備的車輛保險是什么？哪幾種保險可以根據(jù)你的需要來選擇？下面咱們一起來分析一下這些保險：

交強(qiáng)險

全稱“機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險”，重點(diǎn)是強(qiáng)制類保險。

交強(qiáng)險是國家強(qiáng)制購買的保險，不買不給上路，你沒買交強(qiáng)險會把你的車直接扣下來，還會對你進(jìn)行罰款，罰款的數(shù)額是雙倍保費(fèi)。而且等你買了交強(qiáng)險你才能重新在路上開車。有些朋友買了新車沒有買交強(qiáng)險，這種情況是不會給你辦理上牌照和注冊的手續(xù)，以后也過不了年檢。

這樣一來交強(qiáng)險是圖什么呢？

簡單說說，交強(qiáng)險就是用來保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險人）的權(quán)益的。

在我們遇上交通事故的時候，交強(qiáng)險負(fù)責(zé)賠付對方的死亡傷殘費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)以及財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)。

那我們自己的車就不賠了嘛？

你說得對，交強(qiáng)險是不會賠的。

自己的車的車損、車上的人的醫(yī)療費(fèi)以及車上的財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)，都由對方的交強(qiáng)險、第三者責(zé)任險，以及自己的車損險賠，后面會詳細(xì)為你講解的

用一句話來說就是：為了保障道路交通安全事故糾紛的妥善處理，交強(qiáng)險是強(qiáng)制繳納的，

商業(yè)險

商業(yè)險主要分為主險以及附加險。

 

車險的商業(yè)險險種及其價格，是由保監(jiān)會進(jìn)行全國統(tǒng)一的。

因此，具有車險產(chǎn)品的保險公司，它們的車險產(chǎn)品基本都是這幾種，保險條款與保障內(nèi)容都是一模一樣的。

它們之間唯一的區(qū)別就是車險的方案存在不同之處，這也決定了他們保費(fèi)的不同。

現(xiàn)在商業(yè)車險的種類特別多，加起來差不多有十幾種了，必備性的保險是什么？什么樣的保險可以不用買？我們對各種車險做一個了解：

主險

車損險

看名字就明白了，用途是賠償我們自己車輛受損時的損失。

經(jīng)常開車很難避免一次小事故也不發(fā)生，出了這樣的事情，對方不承擔(dān)全部責(zé)任的話，那么你自己還要掏一部分錢。

此外，萬一遇到了自然災(zāi)害、意外事故（包括地震、火災(zāi)、暴雨、洪水等）、全車被盜等情況，車損險在這些情況下可以幫我們承擔(dān)損失。

在這里提醒一下，在20年車險費(fèi)改之后，原本身為附加險的發(fā)動機(jī)涉水險、玻璃單獨(dú)破碎險、不計(jì)免賠險、自燃險以及無法找到第三方特約險，全部并入了車損險中，而且加量不加價。

綜上所述，車損險雖然不是必買險種，但也是很必要的，計(jì)算保額的標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)車輛價值而論，除非覺得自己的車已經(jīng)過于老舊，受到損壞了也可以隨時不要，對于自己完全可以承擔(dān)修車費(fèi)者，不買也行。

還有個問題可能會發(fā)生需要提前注意，若車輛處于保修期內(nèi)，要是車輛磕碰壞是由工作人員造成的，則車損險就不賠了。

第三者責(zé)任險

簡稱“三者險”或“三責(zé)險”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。

到底誰是第三者呢？舉個事例說明吧：

你開車撞了人，人就是第三者；被撞的車以及這輛車?yán)锏娜?、?cái)產(chǎn)是第三者那就是你開車撞了車；你開車撞了路邊欄桿，那政府就是第三者（路欄屬于公共財(cái)產(chǎn)）；你開車撞了別人的攤位或者房子，還有撞到了動物例如貓啊狗啊這種，那這些東西的第三者就是所有人。

也可以簡單說成，三責(zé)險可以看成是交強(qiáng)險的附加條款。

要知道，如今能開得起豪車的人多了，萬一發(fā)生點(diǎn)交通事故，交強(qiáng)險肯定是不夠賠的。

買三責(zé)險是不需要考慮的，同時保額金額也應(yīng)該超過50萬元，一二線城市盡量不要低于100萬，當(dāng)然如果有能力的話200萬也是可以的。

車上人員責(zé)任險

車上的乘客和司機(jī)就有了一個保障，實(shí)際上這個險種和意外險的保障范圍有重合的地方，但就怕坐車的人剛好就沒有買意外險。

再者你的車輛不屬于私家車，像網(wǎng)約車一樣，處于運(yùn)營階段，再比如你開車技術(shù)不好，甚至駕駛證都是剛領(lǐng)的，這時候買上正好。

金額不多，按照一年計(jì)算，未出險者，在1萬保額的前提條件下，每年的乘客位和司機(jī)位都只要花二三十塊錢。

附加險

附加絕對免賠率特約條款

準(zhǔn)確的說該項(xiàng)并非附加險，屬于附件條款而已。附加絕對免賠率特約條款不是用來給我們提供保障的，而是來減少保費(fèi)的。由于20年車險費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會已經(jīng)取消了車險的不計(jì)免賠率，也可以這么說，車主在出險時，能夠拿到“足額”的賠款。但有些車主可能本身就比較追求經(jīng)濟(jì)型的車險方案，又或者對自己的車技有信心，覺得出險概率很低，希望在購買車險時降低一些保費(fèi)。那么這個條款，就允許我們在投保車險的時候，預(yù)先把絕對免賠率跟保險公司商量好（一般為5%，10%，15%和20%），當(dāng)我們處于出險的情況下，這個絕對免賠率在賠款中能扣除所占比例的額度。即可以選擇在出險時少拿賠款，進(jìn)而減少投保繳納的保費(fèi)。就學(xué)姐所想的來看，追求經(jīng)濟(jì)型車險方案的車主比較適合這個方案，以及不擔(dān)心自己的車技，并且還期待減少保費(fèi)滴車主。在這之外的，這項(xiàng)條款學(xué)姐還是不提倡大家去添加。

車身劃痕險

看名字就明白了，指的就是車輛并無明顯碰撞痕跡，劃傷的只有車身表面油漆時可以獲得賠償?shù)谋ｋU。

劃痕險的用途并不常用，基本沒什么大作用。

它的保額固定在2000到20000不等，是一個定額保險，保額用完的話不管你一年內(nèi)報了多少次劃痕險都沒用。

并且，只要你有過一次賠付記錄，第二年的保費(fèi)就會大大上升。

其實(shí)，如果你不是招惹了一些小人蓄意劃車，一般來說，應(yīng)該不會有劃痕。

反正，除非是停在路邊次數(shù)很多的豪車，周圍治安很差勁的情況下，就不要買這個保險了。

附加車輪單獨(dú)損失險

車輪損失險能保障的還是比較少的，只有因自然災(zāi)害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導(dǎo)致車輛其他部位沒有損失，只有車輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨(dú)的直接損失，才可以獲得賠付。一般情況下，只有車輪被盜，車輪損失險才能發(fā)揮作用，如果是遇到自然災(zāi)害、意外事故的情況，有很大的機(jī)會不會只把輪胎損害到。但是如果是因?yàn)檐囍髯陨碓驅(qū)е碌能囕啌p壞，像開車忘記放手剎的情況，或者開車玩漂移等造成爆胎或者輪轂過熱受損等，這些都不在車輪險的理賠范圍內(nèi)綜合來講，車輪損失險用途不是很大，學(xué)姐覺得可以不用投保。

附加發(fā)動機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款

在20年車險費(fèi)改前，這個條款還有其他的名字，叫涉水險。涉水險只賠車輛在涉水路段行駛時發(fā)動機(jī)進(jìn)水造成的熄火，涉水造成的其他損失，涉水險一概不管可是，發(fā)動機(jī)已經(jīng)進(jìn)水，如果我們進(jìn)行打火行為，這種情況不在涉水險的賠償范圍內(nèi)。

在20年車險費(fèi)改前，涉水險還不是主險，增加的這一部分保障，需要車主另外負(fù)擔(dān)一部分保費(fèi)才能享有。而在20年車險費(fèi)改之后，涉水險的責(zé)任被并入了車損險，車主們可以在車損險中將附加發(fā)動機(jī)進(jìn)水除外特約條款，通過減少保費(fèi)來減少保障。

涉水條款其實(shí)僅僅對某些地區(qū)的車主具有購買意義，其他地區(qū)則可以除外，可以按照需求來附加。

{車險險種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

如果你的城市是容易進(jìn)行積水的城市，那對于司機(jī)們來說，涉水除外條款大部分時都是不建議被附加的。

可是，假如對于擁有車的大家生活在北方或是內(nèi)陸的方法而言，雨水較少的地方，發(fā)動機(jī)進(jìn)水可能性降低，那附加涉水除外條款還是可以的。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險

看名字就明白了，三者險限額翻倍的原因是因?yàn)樗诠?jié)假日的時候。由于許多人都會在節(jié)假日的時候乘車出游，發(fā)生交通事故特別是較大型交通事故的機(jī)率也比平時來得高。學(xué)姐認(rèn)為車主們附加節(jié)假日限額翻倍險更好。

附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個獨(dú)立的特約條款。

投保人可以選定所有的特約條款來投保，也可以只投保當(dāng)中的少部分特約條款。

保險人依照保險合同的約定，按照承保特約條款分別提供增值服務(wù)。

雖然在20年車險費(fèi)改之前，一些有車險業(yè)務(wù)的保險公司如平安、人保、大地，已經(jīng)早一步提供車險增值服務(wù)給他們的客戶，但是行業(yè)內(nèi)在服務(wù)規(guī)則上沒有一個一致的標(biāo)準(zhǔn)。

附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款不但統(tǒng)一了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，另外給車主們提供了更多的優(yōu)質(zhì)用車保障服務(wù)。

并且它還允許車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，自由選擇是部分投保還是全部投保。

從大方向上來說，這項(xiàng)條款作用還是挺明顯的，學(xué)姐認(rèn)為車主們可以按需要購買。

其他較少見的附加險

學(xué)姐在上面講到的這些附加險除外，的確還有一些很少有人買的附加險，這樣的附加險能出險的概率真的是非常非常的小，因此能遇到的情況比較少。打個比方：

附加新增加設(shè)備損失險，只賠付發(fā)生事故時對新增設(shè)備造成的損失；

附加車上貨物責(zé)任險，只賠付發(fā)生事故時對車上貨物造成的損失，該附加險一般針對貨車；

附加精神損害撫慰金責(zé)任險，只賠付事故本身對車上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險概率也非常低；

等等。

關(guān)于投保，所有車主都能夠按照自己的意愿進(jìn)行選擇。

總之，學(xué)姐把每種車險在購買時需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

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