車險(xiǎn)類型五花八門，保障充足是因?yàn)槿假?gòu)買了嗎？

未必是這樣！

車險(xiǎn)種類雖多，但有些險(xiǎn)種用處其實(shí)并不大，買保險(xiǎn)一定要理性，要不然所花的錢會(huì)白白浪費(fèi)掉。

市面上的車險(xiǎn)這么多，但每一種都有其獨(dú)特的作用。有沒有必要買，應(yīng)該看有沒有相應(yīng)的需求。

必備的車輛保險(xiǎn)是什么？哪幾種保險(xiǎn)可以根據(jù)你的需要來(lái)選擇？下面我們把每一種保險(xiǎn)都拿出來(lái)分析一下：

交強(qiáng)險(xiǎn)

全稱“機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”，第一個(gè)我們要講強(qiáng)制類的保險(xiǎn)，這是重中之重。

交強(qiáng)險(xiǎn)是國(guó)家規(guī)定必須購(gòu)買的保險(xiǎn)，不買保險(xiǎn)不能開車上路，沒買交強(qiáng)險(xiǎn)被交警發(fā)現(xiàn)的話會(huì)被扣車還會(huì)被罰雙倍的保費(fèi)，然后馬上購(gòu)買了交強(qiáng)險(xiǎn)，你才有權(quán)利重新在路上開車。此外，新車不給上戶，年檢更過不了。

那交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)我們有什么好處呢？

淺顯易懂地說，交強(qiáng)險(xiǎn)就是用來(lái)保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險(xiǎn)人）的權(quán)益的。

在遭受交通事故的情況下，交強(qiáng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠付對(duì)方的死亡傷殘費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)以及財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)。

我們自己的車難道就不賠了嗎？

交強(qiáng)險(xiǎn)是不會(huì)賠得哦。

自己的車的車損、車上的人的醫(yī)療費(fèi)以及車上的財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)，都由對(duì)方的交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)，以及自己的車損險(xiǎn)賠，具體后面會(huì)講

綜上，概括而言：交強(qiáng)險(xiǎn)不同于其他商業(yè)保險(xiǎn)，是強(qiáng)制繳納的。

商業(yè)險(xiǎn)

商業(yè)險(xiǎn)主要分為主險(xiǎn)以及附加險(xiǎn)。

 

全國(guó)的車險(xiǎn)的商業(yè)險(xiǎn)險(xiǎn)種及其價(jià)格由保監(jiān)會(huì)做了統(tǒng)一設(shè)置。

也就是說，保險(xiǎn)公司出賣的車險(xiǎn)產(chǎn)品，它們的車險(xiǎn)產(chǎn)品保障內(nèi)容和條款幾乎一模一樣，而且車險(xiǎn)產(chǎn)品并不像其他商業(yè)險(xiǎn)種類繁多。

它們唯一的不同體現(xiàn)在車險(xiǎn)方案的不同，導(dǎo)致在保費(fèi)上會(huì)有一定出入。

市場(chǎng)上正在銷售的商業(yè)車險(xiǎn)種類很多，應(yīng)該有十幾種了，哪些必須買，哪些又需要看情況呢？咱們現(xiàn)在對(duì)每一種保險(xiǎn)都進(jìn)行一個(gè)分析：

主險(xiǎn)

車損險(xiǎn)

很明顯，這種保險(xiǎn)是對(duì)我們自己車輛的損失進(jìn)行賠付的保險(xiǎn)。

開車在路上免不了會(huì)發(fā)生一些小事故，出了一些小事故的話，你要是也有責(zé)任，那么你就要花錢賠償對(duì)方。

此外，萬(wàn)一遇到了自然災(zāi)害、意外事故（包括地震、火災(zāi)、暴雨、洪水等）、全車被盜等情況，這時(shí)候車損險(xiǎn)就發(fā)揮了作用。

值得注意的是，在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，原本身為附加險(xiǎn)的發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)以及無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)，全部并入了車損險(xiǎn)中，不用你再花錢了。

綜上，購(gòu)買車損險(xiǎn)也是一種保障，不會(huì)有所損失，具體保額視車輛價(jià)值而論，如果朋友們覺得自己的車真的太老舊了，即使車子損壞了也可以隨時(shí)不要，修車費(fèi)是自己決定的，若是可以負(fù)擔(dān)，不買亦可。

但要注意的是，若保修期內(nèi)車子發(fā)生損壞，由于工作人員的原因造成了它磕碰壞，這樣的話車損險(xiǎn)就不賠了。

第三者責(zé)任險(xiǎn)

簡(jiǎn)稱“三者險(xiǎn)”或“三責(zé)險(xiǎn)”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。

那第三者要怎么識(shí)別呢？舉個(gè)事例說明吧：

比如哪天你一走神，把人家給撞了，人家就是第三者了；如果說你開車撞了車，第三者就是被撞的車以及這輛車?yán)锏娜?、?cái)產(chǎn)；你開車撞到了路邊欄桿，第三者就是政府（路欄屬于公共財(cái)產(chǎn)）；要是你開車撞的不是人而是一些貓貓狗狗或者人家攤位、房子，那就是所有人成了這些東西的第三者。

還可以這么想，在保額上三責(zé)險(xiǎn)是交強(qiáng)險(xiǎn)的補(bǔ)充。

現(xiàn)在路上豪車那么多，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付金額，不足以應(yīng)對(duì)重大交通事故。

大多數(shù)人會(huì)選擇購(gòu)買保額50萬(wàn)以上的三責(zé)險(xiǎn)，在一二線城市則最好100萬(wàn)以上，200萬(wàn)也不嫌多。

車上人員責(zé)任險(xiǎn)

可以給車上的乘客和司機(jī)一個(gè)保障，其實(shí)該險(xiǎn)種的保障范圍與意外險(xiǎn)有一定的重合，萬(wàn)一乘車人沒買意外險(xiǎn)怎么辦？

再者你的車正在運(yùn)營(yíng)（例如網(wǎng)約車），再比如對(duì)于剛拿駕駛證，車技超遜色的你來(lái)說，完全可以考慮買上。

也不貴，如果一年沒出險(xiǎn)，在1萬(wàn)保額的基礎(chǔ)上，乘客位和司機(jī)位都只要每年二三十塊錢。

附加險(xiǎn)

附加絕對(duì)免賠率特約條款

準(zhǔn)確的說該項(xiàng)并非附加險(xiǎn)，屬于附件條款而已。附加絕對(duì)免賠率特約條款的作用不是來(lái)提供保障的，而是來(lái)縮短保費(fèi)支出。由于20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)取消了車險(xiǎn)的不計(jì)免賠率，所以可以這么理解，保險(xiǎn)公司在對(duì)車主進(jìn)行賠付時(shí)都是“足額”的。不過對(duì)于經(jīng)濟(jì)型的車險(xiǎn)方案有一些車主比較青睞，又或者對(duì)自己的車技有信心，覺得出險(xiǎn)概率很低，盤算著在配置車險(xiǎn)時(shí)保費(fèi)可以再低一點(diǎn)。有了這個(gè)條款，我們就能夠在進(jìn)行車險(xiǎn)的投保過程中，跟保險(xiǎn)公司事前先把絕對(duì)免賠率商量好（一般為5%，10%，15%和20%），當(dāng)我們發(fā)生保險(xiǎn)事故之時(shí)，這個(gè)賠款中的絕對(duì)的免賠率，可以從賠款中扣除比例所占金額。即可以通過出險(xiǎn)時(shí)獲得較少的賠款，來(lái)抵扣投保的保費(fèi)。以學(xué)姐的觀點(diǎn)來(lái)看，這個(gè)條款比較適合追求經(jīng)濟(jì)型車險(xiǎn)方案的車主，以及想要減少保費(fèi)的車主和對(duì)自己車技自信的車主。除此以外，學(xué)姐是不提倡大家去添加這項(xiàng)條款的。

車身劃痕險(xiǎn)

很明顯，就是車輛自身看不到明顯的碰撞痕跡，車身表面油漆被單獨(dú)劃傷時(shí)可以得到賠付的保險(xiǎn)。

劃痕險(xiǎn)是車險(xiǎn)里比較沒用的一項(xiàng)。

首先它是定額保險(xiǎn)，保額是固定的（2000到20000不等），一年之內(nèi)無(wú)論報(bào)幾次劃痕險(xiǎn)，保額用完就沒用了。

然而，只要你有一次出險(xiǎn)記錄，那么在第二年，你的保費(fèi)就要多交很多了。

而且如果不是有人蓄意劃車的話，一般是不會(huì)出現(xiàn)劃痕的。

綜合來(lái)看，除非是豪車而且經(jīng)常停在路邊，如果周圍區(qū)域治安水平還不給力的話，你還是不要花錢買這個(gè)保險(xiǎn)比較好。

附加車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)

車輪損失險(xiǎn)可以保障的意外很少，只有因自然災(zāi)害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導(dǎo)致車輛其他部位沒有損失，只有車輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨(dú)的直接損失，才可以獲得賠付。一般而言，想要車輪損失險(xiǎn)的賠償，車輪被盜是必須的，如果是遇到自然災(zāi)害、意外事故的情況，發(fā)生只單獨(dú)損害輪胎的幾率不大。但是如果是因?yàn)檐囍髯陨碓驅(qū)е碌能囕啌p壞，像開車忘記放手剎的情況，或是?？嵬嫫频仍蛟斐杀セ蛘咻嗇炦^熱受損，車輪險(xiǎn)不針對(duì)這種情況進(jìn)行理賠。綜合上來(lái)分析，車輪損失險(xiǎn)好處并不多，學(xué)姐是倡導(dǎo)不要投保的。

附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改前，可以用另外一個(gè)說法來(lái)表達(dá)這個(gè)條款，叫涉水險(xiǎn)。涉水險(xiǎn)只賠車輛在涉水路段行駛時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水造成的熄火，賠償范圍窄到只有這一種情況然而，如果發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水時(shí)打著了火，那么保險(xiǎn)公司是不會(huì)按照投保的涉水險(xiǎn)理賠的。

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改前，涉水險(xiǎn)還不是主險(xiǎn)，要多繳納一些保費(fèi)才可以享有涉水險(xiǎn)帶來(lái)的保障。而在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，涉水險(xiǎn)的責(zé)任被并入了車損險(xiǎn)，車主們可以在車損險(xiǎn)中將附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水除外特約條款，少享受保障從而減少保費(fèi)。

涉水除外條款其實(shí)僅僅對(duì)不容易積水的城市車主是有意義的，車主的需求才是決定是否附加的主要因素。

{車險(xiǎn)險(xiǎn)種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

所以對(duì)于居住在市內(nèi)容易積水的城市的車主來(lái)說，附加涉水除外的條款對(duì)我們來(lái)說可能并沒有什么用途。

對(duì)于居住在北方或內(nèi)陸城市的車主而言，雨水較少的地方，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水可能性降低，那附加涉水除外條款還是可以的。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)

很明顯，平常的時(shí)候和節(jié)假日的區(qū)別是，三者險(xiǎn)限額會(huì)在節(jié)假日時(shí)進(jìn)行翻倍。由于節(jié)假日選擇出行的車輛很多，發(fā)生交通事故尤其是較大型交通事故的概率也會(huì)比平時(shí)更高。學(xué)姐認(rèn)為節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)是車主們不錯(cuò)的選擇。

附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測(cè)特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個(gè)獨(dú)立的特約條款。

投保人可以對(duì)完整的特約條款進(jìn)行投保，也可以選擇只投保其中一部分特約條款。

保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的約定，按照承保特約條款分別提供增值服務(wù)。

雖然在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之前，像一些具備了車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司像平安、人保、大地等，已率先向他們的客戶提供車險(xiǎn)增值服務(wù)，但在行業(yè)內(nèi)卻一直沒有統(tǒng)一的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。

附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款不但統(tǒng)一了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，還會(huì)提供更好更多的用車保障給廣大車主。

而且還能讓車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測(cè)、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，根據(jù)自己意愿選擇部分投保，或者把所有投保項(xiàng)目都買了。

綜合來(lái)看，這項(xiàng)條款還是挺有用的，學(xué)姐建議車主們按需購(gòu)買。

其他較少見的附加險(xiǎn)

上面學(xué)姐列出來(lái)的這部分附加險(xiǎn)外，此外其實(shí)還有一些平常人不知道的附加險(xiǎn)，這幾種附加險(xiǎn)出現(xiàn)的機(jī)會(huì)很少，所以在日常生活當(dāng)中不常見。打個(gè)比方：

附加新增加設(shè)備損失險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對(duì)新增設(shè)備造成的損失；

附加車上貨物責(zé)任險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對(duì)車上貨物造成的損失，該附加險(xiǎn)一般針對(duì)貨車；

附加精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)，只賠付事故本身對(duì)車上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險(xiǎn)概率也非常低；

等等。

每個(gè)車主都可以根據(jù)自己的需求來(lái)購(gòu)買投保。

總之，學(xué)姐把每種車險(xiǎn)在購(gòu)買時(shí)需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

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以上就是我對(duì) "中國(guó)人壽車險(xiǎn)險(xiǎn)種"的圖文回答，望采納！

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